ما هو السداد؟
السداد هو فعل سداد الأموال التي سبق اقتراضها من المقرض. عادةً ما تتم عملية إعادة الأموال من خلال المدفوعات الدورية التي تشمل كل من الأصل والفائدة. يمكن أيضًا عادةً سداد القروض بالكامل بمبلغ مقطوع في أي وقت ، على الرغم من أن بعض العقود قد تشمل رسوم السداد المبكر.
تشمل الأنواع الشائعة من القروض التي يحتاج الكثير من الناس سدادها قروض السيارات والرهون العقارية وقروض التعليم ورسوم بطاقات الائتمان. تدخل الشركات أيضًا في اتفاقيات الديون التي يمكن أن تشمل أيضًا قروض السيارات والرهون العقارية وخطوط الائتمان جنبًا إلى جنب مع إصدارات السندات وأنواع أخرى من ديون الشركات المهيكلة. يمكن أن يؤدي الفشل في مواكبة أي سداد للديون إلى حدوث مشكلات ائتمانية بما في ذلك الإفلاس القسري ، وزيادة الرسوم من الدفعات المتأخرة ، وتغييرات سلبية في التصنيف الائتماني.
الماخذ الرئيسية
- السداد هو فعل لسداد الأموال المقترضة من أحد المقرضين. وترد تفاصيل شروط سداد القرض في اتفاقية القرض التي تتضمن أيضًا سعر الفائدة المتعاقد عليه. تعد قروض الطلاب والرهون العقارية من بين أكثر أنواع القروض شيوعًا التي ينتهي بها الأفراد إلى السداد. قد يكون لجميع أنواع المقترضين المتعثرين خيارات عديدة إذا لم يتمكنوا من سداد مدفوعات منتظمة.
وأوضح السداد
عندما يحصل المستهلكون على قروض ، فإن توقعات المقرض هي أن يتمكنوا في النهاية من سدادها. يتم احتساب أسعار الفائدة على أساس معدل التعاقد والجدول الزمني للوقت الذي يمر بين عندما تم منح القرض وعندما يعود المقترض المال بالكامل. الفائدة هي ما يتم احتسابه مقابل اقتراض الأموال ، وعادةً ما يتم التعبير عنها كنسبة مئوية سنوية (APR).
قد يلجأ بعض المقترضين الذين لا يستطيعون سداد القروض إلى الحماية من الإفلاس. ومع ذلك ، يجب على المقترضين استكشاف كل بديل قبل إعلان الإفلاس لأن القيام بذلك يمكن أن يؤثر على قدرة المقترض على الحصول على تمويل في المستقبل. بدائل الإفلاس هي كسب دخل إضافي ، وإعادة التمويل ، والحصول على الدعم من خلال برامج المساعدة ، والتفاوض مع الدائنين.
قد تعتمد هيكلة بعض جداول السداد على نوع القرض المستخرج ومؤسسة الإقراض. ستحدد النسخة الصغيرة الموجودة في معظم طلبات القروض ما يجب على المقترض فعله إذا لم يتمكنوا من تسديد دفعة مجدولة. من الأفضل أن تكون استباقيًا وتواصل مع المقرض لشرح أي ظروف موجودة. دع المقرض يعرف أي انتكاسات مثل الأحداث الصحية أو مشاكل التوظيف التي قد تؤثر على القدرة على الدفع. في هذه الحالات ، قد يقدم بعض المقرضين شروطًا خاصة للمصاعب.
سداد القروض الطلابية الفيدرالية
تتيح القروض الطلابية الفيدرالية عمومًا الحصول على مبلغ دفع أقل ومدفوعات مؤجلة وفي بعض الحالات إعفاء من القروض. توفر هذه الأنواع من القروض مرونة في السداد وإمكانية الوصول إلى خيارات إعادة تمويل قروض الطلاب المختلفة مع تغير حياة المستلم. يمكن أن تكون هذه المرونة مفيدة بشكل خاص إذا واجه المستلم أزمة صحية أو مالية.
المدفوعات القياسية هي الخيار الأفضل. المعيار يعني المدفوعات المنتظمة - بنفس المبلغ الشهري - حتى يتم سداد القرض زائد الفائدة. مع الدفعات المنتظمة ، يحدث الوفاء بالديون في أقل وقت ممكن. وأيضًا ، كميزة إضافية ، تتراكم هذه الطريقة بأقل قدر من الفائدة. بالنسبة لمعظم القروض الطلابية الفيدرالية ، فإن هذا يعني فترة سداد مدتها 10 سنوات.
تشمل الخيارات الأخرى خطط الدفع الممتدة والمتدرجة. كلاهما ينطوي على سداد القرض على مدى فترة أطول من الخيار القياسي. لسوء الحظ ، تسير الأُطُر الزمنية الطويلة جنبًا إلى جنب مع تراكم أشهر من رسوم الفائدة التي ستحتاج في النهاية إلى السداد.
خطط السداد الموسعة تشبه خطط السداد القياسية ، فيما عدا أن المقترض لديه ما يصل إلى 25 عامًا لسداد الأموال. لأن لديهم فترة أطول لتسديد المال ، فواتير الشهرية أقل. ومع ذلك ، نظرًا لأنهم يأخذون وقتًا طويلاً لتسديد الأموال ، فإن رسوم الفائدة المزعجة هذه تزيد من الديون.
خطط الدفع المتدرجة ، مثلها مثل الرهن العقاري المدفوع (GPM) ، لها مدفوعات تزيد من معدل أولي منخفض إلى معدل أعلى بمرور الوقت. في حالة القروض الطلابية ، يهدف هذا إلى عكس فكرة أنه من المتوقع أن ينتقل المقترضون على المدى الطويل إلى وظائف ذات رواتب أعلى. هذه الطريقة يمكن أن تكون فائدة حقيقية لأولئك الذين لديهم القليل من المال مباشرة من الكلية ، حيث قد تبدأ الخطط التي تعتمد على الدخل عند 0 دولار في الشهر. ومع ذلك ، مرة أخرى ، ينتهي المقترض بدفع المزيد على المدى الطويل نظرًا لتزايد الفائدة مع مرور الوقت. كلما طالت المدفوعات ، زادت الفائدة على القرض وزاد إجمالي قيمة القرض.
أيضًا ، يمكن للطالب البحث في وصولهم إلى سيناريوهات معينة مثل التدريس في منطقة منخفضة الدخل أو العمل في منظمة غير ربحية قد تجعلهم مؤهلين للحصول على إعفاء من القروض الطلابية.
سداد التسامح والتوحيد
قد تتلقى بعض الديون الصبر ، والذي يسمح لمتلقي القروض الذين فاتتهم المدفوعات باسترداد السداد وإعادة تشغيله. كما تتوفر خيارات تأجيل مختلفة للمستلمين العاطلين عن العمل أو الذين لا يحصلون على دخل كافٍ. مرة أخرى ، من الأفضل أن تكون استباقيًا مع المقرض وإبلاغهم بأحداث الحياة التي تؤثر على قدرتك على الوفاء بالقرض.
بالنسبة للمستلمين الذين لديهم عدة قروض للطلاب الفيدراليين أو الأفراد الذين لديهم عدة بطاقات ائتمان أو قروض أخرى ، قد يكون الدمج خيارًا آخر. توحيد القروض يجمع بين الديون المنفصلة في قرض واحد مع سعر فائدة ثابت ودفع شهري واحد. يمكن منح المقترضين فترة سداد أطول مع تقليل عدد المدفوعات الشهرية.
سداد الرهن العقاري
أصحاب المنازل لديهم خيارات متعددة لتجنب حبس الرهن بسبب سداد الرهن العقاري الجانحين.
قد يحاول المقترض برهن ذي معدل قابل للتعديل (ARM) إعادة التمويل إلى رهن ذي معدل ثابت بسعر فائدة أقل. إذا كانت مشكلة المدفوعات مؤقتة ، فيجوز للمقترض أن يدفع لصاحب القرض المبلغ المستحق السداد بالإضافة إلى الرسوم المتأخرة والغرامات في موعد محدد للإعادة.
إذا ذهب الرهن إلى الصبر ، يتم تخفيض المدفوعات أو تعليقها لفترة محددة. ثم تستأنف المدفوعات العادية مع دفع مبلغ مقطوع أو مدفوعات جزئية إضافية لفترة محددة حتى يكون القرض حاليًا.
مع تعديل القرض ، يتم تغيير واحد أو أكثر من الشروط في عقد الرهن العقاري لتصبح أكثر قابلية للإدارة. قد يحدث تغيير في سعر الفائدة أو تمديد مدة القرض أو إضافة مدفوعات لم يرد عليها إلى رصيد القرض. قد يقلل التعديل أيضًا من مقدار الأموال المستحقة عن طريق تسامح جزء من الرهن.
في بعض الحالات ، قد يكون بيع المنزل هو الخيار الأفضل لسداد الرهن العقاري ، وقد يساعد في تجنب الإفلاس.
مثال على العالم الحقيقي
عرض مقال نُشر في فبراير 2019 على خدمة الأخبار العامة بالتفصيل كيف تستفيد ولاية كولورادو من العدد المتزايد للأشخاص الذين يبحثون عن الإعفاء من القروض الطلابية من خلال استغلالهم لتقديم خدمات الصحة العقلية لسكانها.
يعني نقص كولورادو لمقدمي خدمات الصحة العقلية أن 70٪ من السكان الذين يبحثون عن رعاية صحية عقلية أو سلوكية لا يتلقون هذه الخدمات. تتطلب المعايير الفيدرالية الدنيا أن يكون هناك طبيب نفساني واحد على الأقل لكل 30،000 مقيم. ولكي تصل كولورادو إلى هذا الحد ، فإنها ستحتاج إلى إضافة أكثر من 90 من المتخصصين في الصحة العقلية.
تتمثل إحدى الطرق التي عالجتها المراكز الصحية في هذا النقص في الاستفادة من برامج الإعفاء من القروض الطلابية الفيدرالية والولائية الجديدة لتتعاون مع مزودين مهرة يتطلعون إلى تخفيض ديون قروض الطلاب. يتوقع المسؤولون هناك أن تساعد القدرة على تخفيض آلاف الدولارات من ديون المدارس الطبية على جذب مقدمي خدمات ذوي جودة عالية والحفاظ عليهم ، لا سيما بالنسبة لأجزاء الولاية التي تعاني من نقص الخدمات.
