ما هو إعادة التأمين؟
يُعرف إعادة التأمين أيضًا باسم التأمين لشركات التأمين أو تأمين وقف الخسارة. إعادة التأمين هي الممارسة التي تقوم بموجبها شركات التأمين بنقل أجزاء من محافظ المخاطر الخاصة بهم إلى أطراف أخرى بشكل ما من أشكال الاتفاق للحد من احتمال دفع التزام كبير ناتج عن مطالبة تأمين. يُعرف الطرف الذي يقوم بتنويع محفظة التأمين باسم الطرف المتنازل عنه. يُعرف الطرف الذي يقبل جزءًا من الالتزام المحتمل مقابل حصة من قسط التأمين باسم معيد التأمين.
كيف يعمل إعادة التأمين
تسمح إعادة التأمين لشركات التأمين بالبقاء على قيد الحياة عن طريق استرداد بعض أو كل المبالغ المدفوعة لأصحاب المطالبات. إعادة التأمين يقلل من صافي الالتزام على المخاطر الفردية وحماية الكوارث من الخسائر الكبيرة أو المتعددة. توفر الممارسة أيضًا للشركات المتنازعة ، تلك التي تسعى لإعادة التأمين ، والقدرة على زيادة قدراتها على الاكتتاب من حيث عدد وحجم المخاطر.
وفقًا لمعهد معلومات التأمين ، تسبب إعصار أندرو في أضرار بلغت قيمتها 15.5 مليار دولار في ولاية فلوريدا عام 1992 ، مما تسبب في إعسار سبع شركات تأمين أمريكية.
فوائد إعادة التأمين
من خلال تغطية المؤمن ضد الالتزامات الفردية المتراكمة ، فإن إعادة التأمين تمنح المؤمن مزيدًا من الأمان لأسهمه وقدرته على تحمل الديون من خلال زيادة قدرته على تحمل العبء المالي عند وقوع أحداث كبيرة وغير عادية. من خلال إعادة التأمين ، يجوز لشركات التأمين أن تضمن سياسات تغطي كمية أو حجمًا أكبر من المخاطر دون زيادة التكاليف الإدارية بشكل مفرط لتغطية هوامش الملاءة المالية. بالإضافة إلى ذلك ، فإن إعادة التأمين تتيح الأصول السائلة الكبيرة لشركات التأمين في حالة حدوث خسائر استثنائية.
يتعين على شركات التأمين قانونًا الاحتفاظ باحتياطيات كافية لدفع جميع المطالبات المحتملة من السياسات الصادرة.
أنواع إعادة التأمين
تغطية اختيارية تحمي شركة التأمين لفرد أو لخطر أو عقد محدد. إذا كانت هناك عدة مخاطر أو عقود تحتاج إلى إعادة التأمين ، فيتم إعادة التفاوض عليها بشكل منفصل. يحتفظ معيد التأمين بجميع الحقوق لقبول أو رفض اقتراح إعادة التأمين الاختياري.
اتفاقية إعادة التأمين هي لفترة محددة وليس على أساس المخاطرة أو العقد. يغطي معيد التأمين كل المخاطر التي قد يتعرض لها المؤمن أو جزء منها.
بموجب إعادة التأمين النسبي ، يتلقى معيد التأمين حصة متناسبة من جميع أقساط التأمين التي تبيعها شركة التأمين. بالنسبة للمطالبة ، يتحمل معيد التأمين جزءًا من الخسائر بناءً على نسبة تم التفاوض عليها مسبقًا. يعيد معيد التأمين أيضًا تعويض شركة التأمين عن تكاليف المعالجة والاستحواذ على الأعمال التجارية والكتابة.
في حالة إعادة التأمين غير المتناسبة ، يكون معيد التأمين مسؤولاً إذا تجاوزت خسائر شركة التأمين مبلغًا محددًا ، يُعرف باسم الأولوية أو حد الاستبقاء. نتيجة لذلك ، لا يملك معيد التأمين حصة نسبية في أقساط وخسائر المؤمن. يعتمد حد الأولوية أو الاحتفاظ على نوع واحد من المخاطر أو فئة مخاطر كاملة.
إعادة التأمين الزائدة عن الخسائر هي نوع من التغطية غير المتناسبة التي يغطي فيها معيد التأمين الخسائر التي تتجاوز الحد المسموح به لشركة التأمين. يطبق هذا العقد عادة على الأحداث الكارثية ويغطي شركة التأمين إما على أساس الحدوث أو للخسائر التراكمية خلال فترة محددة.
إعادة التأمين تفكيكها
تحت إعادة التأمين المرتبطة بالمخاطر ، تتم تغطية جميع المطالبات التي تم إثباتها خلال الفترة الفعلية بغض النظر عما إذا كانت الخسائر قد حدثت خارج فترة التغطية. لا يتم توفير تغطية للمطالبات الناشئة خارج فترة التغطية ، حتى لو كانت الخسائر قد حدثت أثناء سريان العقد.
الماخذ الرئيسية
- إعادة التأمين ، أو التأمين لشركات التأمين ، تنقل المخاطر إلى شركة أخرى لتقليل احتمالية دفع مبالغ كبيرة للمطالبة. تسمح إعادة التأمين لشركات التأمين بالاحتفاظ بالمذيبات من خلال استرداد كل أو جزء من الدفع. تُسمى الشركات التي تسعى إلى إعادة التأمين شركات التخليص. تشمل اختياري ، متناسب ، وغير متناسب.
