Prudential LINK ، أو LINK by Prudential ، هو الاسم التسويقي الشامل ل Prudential Customer Solutions ، Prudential Annuities Distributors ، ومختلف الشركات التابعة لـ Prudential Insurance Company of America. تعد Prudential Financial واحدة من أقدم شركات التأمين والاستثمار في الولايات المتحدة ، و Prudential LINK هي الأولى من نوعها التي تقدم مباشرة للمستهلكين. عادةً ما يتم بيع منتجات Prudential من خلال شبكات المستشارين ، لذلك يعد ذلك بمثابة رحيل للشركة.
يُقدم لمقدّم LINK الجديد برنامج استثمار تلقائي يستند إلى مبادئ نظرية الحافظة الحديثة (MPT). يساعد موفرو حلول التأمين على الحياة والأقساط من طرف ثالث ، Envestnet و QMA LLC ، في بناء محافظ للأموال المحتفظ بها والمقاصة من خلال Apex Clearing Corp. Prudential Customer Solutions التي تدير تلك المحافظ. برنامج LINK مفتوح أمام الحسابات الفردية والمشتركة الخاضعة للضريبة وكذلك حسابات IRA التقليدية و Roth IRAs و UTMA / UGMA.
الايجابيات
-
أدوات ممتازة لتخطيط الأهداف
-
يمكن التحدث مع مستشار مالي
-
مؤسسة مالية من الدرجة الأولى
-
ETFs حساب منخفض
سلبيات
-
أعلى من متوسط رسوم الإدارة
-
لا يوجد تطبيق جوال مخصص
-
كشف برنامج ضعيف
-
لا حصاد الضرائب الخسارة
اعدادات الحساب
3.5يستغرق الأمر بضع نقرات للعثور على برنامج LINK على موقع الويب الكامل الخدمات في Prudential. تسمح لك عملية الإعداد بالمضي قدماً دون الكشف عن هويتك من خلال استبيان جيد التصميم يبني جدولاً زمنياً لأهداف الحياة التي تشمل الطوارئ ، وحماية الأسرة ، والكلية (إذا كان لديك أطفال) ، والتقاعد. يتم تعيين أهداف الدولار لكل هدف ، مما يؤدي إلى حلول مقترحة من خلال حساب يديره الحصافة ، والتأمين على الحياة ، والمعاشات السنوية.
يمكنك إيقاف العملية في أي وقت للعمل على الأهداف ، أو التحدث مع أحد المستشارين عبر الهاتف أو تطبيق مشاركة الشاشة ، أو الدراسة على نهج قبل اتخاذ قرار. يمكنك أيضًا مراجعة الافتراضات المالية لكل هدف ، والتي يتم وضعها بتنسيق سهل القراءة. على سبيل المثال ، تشتمل افتراضات التقاعد على 3٪ من التضخم الاستهلاكي ، والإسكان لشخصين ، ومعدلات الوفيات القياسية.
بمجرد الانتهاء من الاستبيان ، يُنشئ الاستبيان ملفًا شخصيًا مخصصًا للعميل يقيس الاستعداد للمخاطر من خلال النتائج المحسوبة في الفئات الأربع التالية: مخاطر الاستثمار ، وتجنب الخسارة ، ومخاطر التضخم ، والاستمرار في الاستثمار. تختبر الفئة الأخيرة رغبتك في "مواصلة المسيرة" خلال فترات الركود في السوق وفترات التقلب الحتمية العالية.
تولد أهداف الاستثمار محافظًا متنوعة ، مع مخططات بيانية ومخصصات بين صناديق الاستثمار المتداولة في البورصة والسندات. يمكنك وضع قيود طفيفة على المحافظ ، والتي تسمح باستبدال مؤسسة التدريب الأوروبية بصندوق مماثل من عائلة أخرى. يحتوي عالم صناديق الاستثمار المتداولة ETF الخاص به على صندوق واحد فقط للمؤشر وواحد بديل لكل فئة من فئات الأصول ، بينما تولّد جميع الخيارات اختيار رسوم منخفضة نسبياً. يمكنك إعداد حسابات متعددة للتركيز على الأهداف الفردية إذا لزم الأمر.
تحديد الأهداف
5يقدم LINK تحديدًا رائعًا للأهداف ولكنه يتعثر عندما يتعلق الأمر بتتبع أهدافك. تساعدك أدوات وأدوات تخطيط الأهداف الرائعة في تحديد مقدار الأموال اللازمة للوصول إلى الأهداف ضمن أطر زمنية واقعية. تركز العديد من الأدوات على التقاعد ، لكن مدخرات الكلية وتقييم الآلات الحاسبة لها نفس القيمة في التخطيط المالي على المدى الطويل. بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك التحدث مع مستشار مالي يساعد في بناء وإدارة أهدافك طويلة الأجل.
لسوء الحظ ، تقلل قدرات تتبع الأهداف الضعيفة من فعالية هذه النصيحة. يتم توفير بيانات ربع سنوية فقط وواجهة مكشوفة تتضمن معلومات عن الجدول الزمني والهدف والفجوة المالية ، لكن القليل من التدريب أو اليد بعد تمويل الحساب. وفقًا للإفصاحات ، يسرد التقرير الربع سنوي ETF والمخصصات النقدية ومعدلات عائد الحساب وسجل الأداء.
خدمات الحساب
1.3LINK by Prudential ليس سريع الاستجابة مثل بعض المنصات عندما يتعلق الأمر بنقل الأموال. لا توجد واجهة إيداع أو إيداع متكررة يتم تقديمها مباشرة من خلال برنامج LINK. بدلاً من ذلك ، يجب إرسال كل التمويل مباشرةً إلى Apex Clearing. عمليات السحب النقدي مرهقة بنفس القدر ، حيث تشير المطبوعة الدقيقة إلى أن مدير البرنامج "قد يطلب من العميل تقديم الطلب كتابيًا حتى يتم الوفاء بالطلب". هذا النهج في المدرسة القديمة محير وعفا عليه الزمن ، مما يمثل سلبية كبيرة.
تدفع عملية السحب النقدي بين عشية وضحاها إلى حساب تأمين FDIC الفائدة ولكن LINK لا تكشف عن سعر الفائدة الحالي. ينص الإفصاح في موقع Apex على أنهم يتلقون الدفع مقابل تدفق الطلبات من البنوك المشاركة وقد يشاركون الدخل مع Prudential.
محتويات الحافظة
2.3بصفتها شركة تأمين واستثمار طوابق ، فليس من المستغرب أن تتخذ LUD Prudential مقاربة تقليدية. تقدم للعملاء الجدد واحدة من ست حافظات استثمارية - مخصصة حسب العمر ، وفترة الانتظار ، والتسامح مع المخاطر ، وغيرها من المعايير - أو يمكنك اختيار محفظة احتياطي مقابل رسوم أقل. تشمل مخصصات محفظة PMA الإستراتيجية النمو العدواني ، النمو ، النمو المعتدل ، المعتدل ، المحافظ المعتدل ، والمحافظ. بدلاً من ذلك ، توفر محفظة احتياطي سلطة النقد الفلسطينية حساب إدارة سيولة للغاية للعملاء الذين لديهم التزامات رأسمالية قصيرة الأجل.
يتم شراء الصناديق المتداولة في البورصة المتضمنة في محافظ LINK من خلال الأسهم الكسرية وهي سلبية ، وتسعى إلى تتبع أداء مؤشر الأوراق المالية مع الحفاظ على نسب نفقات منخفضة. يتم تفصيل المحافظ الستة النموذجية على النحو التالي:
- المحافظ: يستثمر بشكل أساسي في صناديق الاستثمار المتداولة ذات الدخل الثابت (15٪ أسهم و 85٪ سندات). المحافظ المعتدل: يولد رأس المال من خلال تخصيص كبير للدخل الثابت ، مع الحفاظ على تخصيص أصغر للأسهم (30٪ أسهم و 70٪ سندات).: يسعى إلى توليد الدخل مع توفير زيادة متواضعة في رأس المال طويل الأجل (45٪ أسهم و 55٪ سندات).نمو معتدل: يتنوع من خلال فئات الدخل الثابت والأسهم مع السعي إلى رفع متوسط رأس المال وتوليد الدخل (60٪ أسهم و 40٪ سندات).النمو: يستثمر في صناديق الاستثمار المتداولة ETF مع تخصيص مخصصات لفئات الأسهم وجزء أصغر مخصص للدخل الثابت (75٪ أسهم و 25٪ سندات). النمو العدواني: محاولات لتوليد ارتفاع حاد في رأس المال طويل الأجل (90٪ أسهم و 10٪ سندات).
إدارة المحافظ
2.7تعد إدارة المحافظ المقدمة من خلال Prudential LINK عامة بعض الشيء بالنظر إلى التكلفة. يتم الكشف عن منهجية الاستثمار بشكل سيء في كتيب ADV-2 بتكليف من المجلس الأعلى للتعليم ، في إشارة فقط إلى الإدارة السلبية للحافظات النموذجية الستة ، ولكن جميع الموضوعات تتبع مبادئ نظرية الحافظة الحديثة (MPT). LINK تعيد التوازن إلى محفظتك كل ثلاثة أشهر ، وتسعى إلى تقليل الانجراف من خلال مبيعات الأوراق المالية في فئات الأصول التي نمت بشكل كبير ومشتريات الأوراق المالية في فئات الأصول التي تقلصت حجمها.
لا يقومون بأي حصاد للضرائب ولا يمكنك التجارة أو إجراء أي تغييرات بعد تمويل الحساب ، بخلاف طلب ETF البديل. ومع ذلك ، يمكن تغيير ملف التعريف الخاص بك في أي وقت ، مما يؤدي إلى نتائج جديدة للمخاطر وتوصيات المحفظة. تذكر النسخة المطبوعة دمج الحسابات الخارجية لأغراض إعداد التقارير ، لكن المراجعة لم تعثر على تفاصيل أو إجراءات على موقع الويب.
تجربة المستخدم
2تجربة المحمول:
موقع الويب جاهز للجوال ولكن Prudential لا يوفر تطبيقات iOS أو Android للجوال خصيصًا لبرنامج LINK. يركز تطبيقهم الحالي والمراجع بشكل سيئ ، والمسمى Prudential Retirement ، بشكل أساسي على حسابات 401K ولا يرتبط بموقع الويب الرئيسي. يطابق هذا النهج بقايا أخرى من التفكير ذي التقنية المنخفضة التي تم العثور عليها خلال المراجعة ، والتي تم تسليط الضوء عليها من خلال تسهيلات الإدارة المتفرقة عبر الإنترنت والأسئلة الشائعة لإعلام العملاء بأنهم بحاجة إلى كمبيوتر Pentium ومودم 28.8 كيلو بايت لاستخدام الموقع.
تجربة سطح المكتب:
لقد قامت شركة Prudential بعمل جيد لتوليد رؤية عالية لبرنامج LINK ، على الرغم من موقع ويب ضخم به أهداف برنامج متنوعة. تعتبر الأسئلة الشائعة المخصصة مفيدة أيضًا ولكنها تحذف الكثير من المعلومات المطلوبة. اعتمادًا على مدى رغبتك في الذهاب قبل الالتزام بالمنصة ، يمكن أن يؤدي هذا النقص في المعلومات إلى زيادة الإحباط مع خفض مستويات الثقة. معلومات الرسوم والإفصاحات المطلوبة مكتوبة جيدًا ويسهل العثور عليها ولكنها تفتقر أيضًا إلى العديد من التفاصيل حول ما يمكن توقعه بعد التمويل.
خدمة الزبائن
4.4قد تكون في أوقات الانتظار لفترة أطول من المتوقع ، حيث يستخدم أصحاب حسابات LINK رقم هاتف مختلفًا عن عملاء Prudential الأوسع نطاقًا ، مع إدراج ساعات خدمة العملاء من الساعة 9 صباحًا إلى 6 مساءً ، من الاثنين إلى الجمعة. ولدت محاولات الاتصال مجموعة متنوعة من أوقات الانتظار غير المقبولة التي بلغ متوسطها أكثر من ثلاث دقائق لكل مكالمة. يتميز الموقع بوظيفة مشاركة الشاشة بدلاً من الدردشة المباشرة ، مما يتيح للمستشار الاستشاري عرض البيانات المالية مباشرةً على الشاشة الرئيسية للعميل.
التعليم والأمن
3.6كما ذكرنا ، يوفر موقع Prudential أدوات ممتازة لتخطيط الأهداف إلى جانب موارد التخطيط المالي الشاملة. هناك الكثير من المقالات والأدوات والآلات الحاسبة الخاصة بالاستثمار العام والتمويل الشخصي. يمكنك استخدام هذه الموارد لتقدير تكلفة التقاعد ، وإجراء مراجعات الأصول من أعلى إلى أسفل ، والتخطيط للأحداث الكبرى في الحياة. والأفضل من ذلك ، أنه يمكن الوصول إليهم دون الكشف عن هويتهم ، مما يتيح لك إلقاء نظرة فاحصة "تحت الغطاء" ، وهو أمر ضروري لأن الأسئلة الشائعة المتفرقة تقوم بعمل ضعيف يكشف عن ميزات الإدارة وقدرة تتبع الأهداف.
يستخدم الموقع تشفير SSL (طبقة المقابس الآمنة) -256 بت بينما تجمع خدمة Plaid لجهات خارجية البيانات الشخصية وتحافظ عليها. تحتفظ Apex Clearing بجميع أموال العملاء ، مما يتيح الوصول إلى تأمين شركة Securities Investor Protection Corporation (SIPC) والتأمين الزائد ، بالإضافة إلى تأمين FDIC لعمليات مسح البنوك الليلية.
العمولات والرسوم
1.8تفرض لك Link by Prudential رسومًا ضخمة تبلغ 0.79٪ على أول 100000 دولار من أصول محفظة الاستثمار الكلاسيكية ، المدفوعة كل ثلاثة أشهر ، وتراجع إلى 0.69٪ حتى 500،000 دولار. يتم فرض رسوم بنسبة 0.20٪ على محفظة الطوارئ "النقدية" الثقيلة. يعتبر تمويل الحساب مرهقًا - حيث يتطلب إجراء شيكات أو تحويلات بنكية أو معاملات ACH من خلال Apex بدلاً من واجهة حساب LINK ، بحد أدنى 5000 دولار للمحفظة الاستثمارية و 100 دولار للمحفظة النقدية الثقيلة. إن نقل الأصول من مؤسسة مالية أخرى أمر أخرق ، مما يتطلب منك إجراء مكالمة هاتفية إلى خدمة العملاء.
وفقًا لائتمان Prudential ، فإنهم لا يشترون صناديق الاستثمار المتداولة ، وتجنب ممارسات الغمس المزدوجة التي نالت شعبية لدى المؤسسات المالية الكبيرة. تقوم شركة Apex بفرض رسوم على الأوراق لتحويل الحسابات إلى وسطاء آخرين أو لإرسال التحويلات البنكية.
هل لينك مناسب لك؟
قد يكون LINK مناسبًا للمستثمرين الذين يرغبون في التعامل مع مؤسسة مالية متينة ، ولكن عليك أن تكون مستعدًا لدفع رسوم إدارة أعلى من المتوسط لتكون جزءًا من العلامة التجارية Prudential. قد يكون من الصعب تبرير التكلفة الإضافية نظرًا لأنه يمكن بناء محافظ استثمارية قوية بنفس القدر مقابل رسوم أقل لدى العديد من المنافسين ، الذين يوفرون أيضًا واجهات فائقة التدريب وحساب عالي التقنية - مع ميزة تتبع الأهداف المتقدمة وتطبيقات الأجهزة المحمولة المخصصة.
Prudential LINK يسير بخطى جيدة مع هذا المنتج ، في محاولة لتقديم خدمة تنافسية مباشرة إلى المستهلك مع الاستمرار في الحفاظ على دور لشبكتها من المستشارين. تقدم عملية تخطيط الأهداف لمحة عما يمكن أن تكون عليه Prudential LINK ، ولكن هناك الكثير من نقاط الاحتكاك والثغرات الموجودة في النظام حتى تتفوق على مزاياها. كما هو الحال ، تعتمد LINK by Prudential اعتمادًا كبيرًا على العلامة التجارية Prudential للتغلب على بعض أوجه القصور في عروض خدماتها.
منهجية
إن Investopedia مكرس لتزويد المستثمرين بمراجعات وتصنيفات غير متحيزة وشاملة لمستشاري الروبوت. مراجعاتنا 2019 هي نتاج ستة أشهر من تقييم جميع جوانب 32 من منصات مستشار الروبوت ، بما في ذلك تجربة المستخدم ، وقدرات تحديد الأهداف ، ومحتويات المحفظة ، والتكاليف والرسوم ، والأمن ، وتجربة الهاتف المحمول ، وخدمة العملاء. جمعنا أكثر من 300 نقطة بيانات أثقلت في نظام التسجيل لدينا.
طُلب من كل مستشار استشاري قمنا بمراجعته ملء استطلاع مكون من 50 نقطة حول نظامهم الأساسي الذي استخدمناه في تقييمنا. كما قدم لنا العديد من المستشارين الآليين عروضًا شخصية عن منصاتهم.
أجرى فريقنا من خبراء الصناعة ، بقيادة تيريزا دبليو كاري ، مراجعاتنا وطوروا هذه المنهجية الأفضل في الصناعة لتصنيف منصات المستشارين الآليين للمستثمرين على جميع المستويات. انقر هنا لقراءة منهجية كاملة لدينا.
