ما هو التأمين على الممتلكات؟
التأمين على الممتلكات هو مصطلح واسع لمجموعة من السياسات التي توفر تغطية حماية الممتلكات أو تغطية المسؤولية لأصحاب العقارات. يوفر التأمين على الممتلكات تعويضًا ماليًا لمالك أو مستأجر أحد المباني ومحتوياته في حالة حدوث ضرر أو سرقة ، وإلى شخص آخر غير المالك أو المستأجر إذا أصيب ذلك الشخص في العقار.
يمكن أن يشمل التأمين على الممتلكات عددًا من السياسات ، مثل تأمين مالكي المنازل وتأمين المستأجرين وتأمين الفيضانات وتأمين الزلازل. عادة ما يتم تغطية الممتلكات الشخصية بواسطة سياسة أصحاب المنازل أو المستأجرين. الاستثناء هو الملكية الشخصية ذات القيمة العالية والمكلفة للغاية - ويتم تغطيتها عادةً عن طريق شراء إضافة إلى السياسة تسمى "المتسابق". إذا كان هناك مطالبة ، فإن بوليصة التأمين على الممتلكات إما أن تسدد لحامل الوثيقة القيمة الفعلية للضرر أو تكلفة الاستبدال لحل المشكلة.
الماخذ الرئيسية
- يشير التأمين على الممتلكات إلى سلسلة من السياسات التي توفر إما حماية الممتلكات أو تغطية المسؤولية. يمكن أن يشمل التأمين على الممتلكات التأمين على مالكي المنازل وتأمين المستأجرين وتأمين الفيضانات وتأمين الزلازل ، من بين سياسات أخرى. القيمة النقدية وتكاليف الاستبدال الموسعة.
كيف يعمل التأمين على الممتلكات
تشمل المخاطر التي يغطيها التأمين على الممتلكات عادةً بعض الإصابات المرتبطة بالطقس ، بما في ذلك الأضرار الناجمة عن الحرائق والدخان والرياح والبرد وتأثير الثلج والثلج والبرق وغيرها. التأمين على الممتلكات يحمي أيضا من التخريب والسرقة ، التي تغطي الهيكل ومحتوياته. يوفر التأمين على الممتلكات أيضًا تغطية المسؤولية في حالة إصابة شخص آخر غير مالك العقار أو المستأجر أثناء وجوده في العقار ويقرر رفع دعوى.
تستثني بوالص التأمين على الممتلكات عادةً الأضرار الناتجة عن مجموعة متنوعة من الأحداث ، بما في ذلك موجات المد والفيضانات وتصريف المياه والصرف الصحي ، وتسرب المياه الجوفية والمياه الدائمة وعدد من مصادر المياه الأخرى. غالبًا ما لا يتم تغطية القالب ، كما لا يتم التلف الناتج عن الزلزال. بالإضافة إلى ذلك ، لن تغطي معظم السياسات الظروف القاسية ، مثل الأحداث النووية أو أعمال الحرب أو الإرهاب.
مهم
يشمل التأمين على الممتلكات تأمين أصحاب المنازل وتأمين المستأجرين وتأمين الفيضانات وتأمين الزلازل.
فهم التأمين على الممتلكات
هناك ثلاثة أنواع من تغطية التأمين على الممتلكات: تكلفة الاستبدال والقيمة النقدية الفعلية وتكاليف الاستبدال الموسعة.
- تغطي تكلفة الاستبدال تكلفة إصلاح أو استبدال العقار بنفس القيمة أو متساوية. تستند التغطية إلى قيم تكلفة الاستبدال بدلاً من القيمة النقدية للعناصر. تغطية القيمة النقدية الفعلية تدفع للمالك أو المستأجر تكلفة الاستبدال مطروحًا منها الاستهلاك. إذا كان العنصر المدمر عمره 10 سنوات ، فستحصل على قيمة عنصر عمره 10 سنوات ، وليس عنصرًا جديدًا. ستدفع تكاليف الاستبدال الموسعة أكثر من الحد الأقصى للتغطية إذا ارتفعت تكاليف البناء ؛ ومع ذلك ، هذا لن يتجاوز عادة 25 ٪ من الحد. عندما تشتري تأمينًا ، يكون الحد الأقصى لمبلغ المنفعة الذي ستدفعه شركة التأمين مقابل موقف معين أو حدوثه.
إعتبارات خاصة
يشتري معظم مالكي المنازل سياسة هجينة تعوض عن الخسائر المادية أو الأضرار الناجمة عن 16 من المخاطر ، بما في ذلك الحريق والتخريب والسرقة. تشتمل التغطية ، المعروفة باسم سياسة HO3 ، على بعض الشروط والاستثناءات. هناك حد محدد مسبقًا لتغطية بعض الأشياء الثمينة والمقتنيات ، بما في ذلك الذهب وخواتم الزفاف وغيرها من المجوهرات والفراء والنقد والأسلحة النارية وغيرها من العناصر. عادة لا يتم توفير تغطية في HO3 للكسر / التلف العرضي والاختفاء الغامض (المفقود ، في غير محله) من الأشياء الثمينة ، بما في ذلك الفنون الجميلة والتحف.
تشمل تغطية HO5 لمالكي المنازل كل شيء في سياسة HO3 ، ولكنها موجهة نحو الهيكل نفسه والممتلكات داخل المنزل ، بما في ذلك الأثاث والأجهزة والملابس وغيرها من الأشياء الشخصية. لا يغطي HO5 الزلازل أو الفيضانات. تتوفر بوالص التأمين HO5 للمنازل التي تم بناؤها في السنوات الثلاثين الماضية أو التي تم تجديدها في السنوات الأربعين الماضية ، وعادة ما تغطي أي أضرار بتكلفة الاستبدال.
يُعرف التأمين على ممتلكات HO4 عادةً باسم تأمين المستأجر ، وهو يغطي المستأجرين من فقدان الممتلكات الشخصية وتغطية المسؤولية. لا يغطي المنزل الفعلي أو الشقة المستأجرة ، والتي يجب أن تغطيها بوليصة تأمين المالك.
لاحظ أن أياً من مستويات التغطية هذه لا تسدد لمالك المنزل عن الممتلكات التي تنهار أو تتلف في حالات التآكل والتلف الأكثر طبيعية ، مثل السقف الذي يبدأ بالتسرب دون ضرر من الرياح والبرد. حيث يمكن أن تكون الضمانات المنزلية - طريقة أخرى لحماية الممتلكات الخاصة بك - مفيدة.
