ما هو التخفيض الرئيسي؟
التخفيض الرئيسي هو انخفاض يمنح تجاه الرئيسي المستحق على قرض ، وعادة ما يكون الرهن العقاري. يمكن الحصول على تخفيض رئيسي لتخفيض الرصيد الرئيسي المستحق على قرض وتقديم الإغاثة للمقترض. يتم نشر التخفيض الرئيسي عادة لمنع حبس الرهن على العقارات ، والذي قد يكون أكثر تكلفة للمؤسسات المالية من انخفاض رأس المال المستحق لها. تم تقديم التخفيضات الرئيسية بشكل شائع بعد الأزمة المالية في عام 2008 للمساعدة في دعم المقترضين المنكوبين.
فهم الحد الرئيسي
تم إصدار التخفيضات الرئيسية على قروض الرهن العقاري بشكل كبير من عام 2009 إلى عام 2016 عندما قامت الحكومة برعاية برنامج تعديل أسعار المنازل (HAMP). أطلقت HAMP من قبل الحكومة للمساعدة في دعم صناعة الرهن العقاري في أعقاب الأزمة المالية في عام 2008. وسعت معايير فضفاضة للمنتجات الائتمانية وقروض الرهن العقاري على وجه التحديد نطاق الإقراض ليشمل مجموعة واسعة من المقترضين في فئة الرهن العقاري. وأفاد هؤلاء المقترضون في وقت لاحق عن ارتفاع معدلات التخلف عن السداد والتحديات الكبيرة في سداد المدفوعات في الوقت المناسب. نظرًا للتأثيرات على صناعة العقارات ، رأى العديد من المقترضين أيضًا أن قروضهم العقارية تنطوي على حقوق ملكية سلبية مع ارتفاع قيمة القروض عن قيم إعادة بيع السوق المتاحة. تم إنشاء برنامج HAMP للمساعدة في جعل تملك المنازل أكثر تكلفة في جميع أنحاء البلاد من خلال توفير إطار يمكن للمقرضين استخدامه لتقديم تخفيضات رئيسية وبرامج تخفيض رئيسية.
الصفحة الرئيسية برنامج تعديل بأسعار معقولة
كان HAMP جزءًا من جهد واسع بذلته الحكومة للمساعدة في توفير التعافي من الآثار الاقتصادية الناجمة عن الأزمة المالية لعام 2008. تم إنشاء برنامج HAMP من خلال برنامج جعل تكلفة المعيشة في المنزل ، والذي تم إنشاؤه بموجب برنامج الإغاثة من الأصول المتعثرة كجزء من قانون الاستقرار الاقتصادي الطارئ لعام 2008. كما تم إنشاء برنامج أصعب ضربة خلال هذا الوقت لتقديم المساعدات لأصحاب المنازل المعرضين لخطر حبس الرهن. كان HAMP ساري المفعول من عام 2009 إلى عام 2016. تم استخدامه من قبل البنوك ومؤسسات الإقراض في جميع أنحاء البلاد. كما رعى فاني ماي وفريدي ماك قروض HAMP ، مما ساعد البنوك على إدارة العدد المتزايد من حالات العجز عن السداد والتقصير.
التأهيل لخفض الرئيسية
قدم كتيب برنامج جعل تكلفة المعيشة في المنزل إرشادات للمقرضين في تحليل واعتماد التخفيضات الرئيسية لبرنامج HAMP. تضمن كتيب جعل المنزل ميسور التكلفة اختبارًا صافًا للقيمة الحالية ، مما ساعد المقرضين في تحليل فوائد التكلفة لتزويد المقترض بموافقة تخفيض رئيسية. كما أنه يفصل متطلبات الأهلية ، بما في ذلك القروض التي نشأت في أو قبل 1 يناير 2009 ، والأرصدة الرئيسية غير المسددة التي تصل إلى 729،750 دولارًا ، ونسب محددة من الدين إلى الدخل.
تضع الإرشادات المستخدمة في برنامج التعديل الرئيسي بأسعار معقولة معايير للبنوك يمكنهم استخدامها عند النظر في موافقات التخفيض الرئيسية في المستقبل. أصبحت عروض التخفيض الرئيسية أقل شعبية بعد انتهاء صلاحية برنامج HAMP في عام 2016 ؛ ومع ذلك ، فهي لا تزال خيارًا يمكن للبنوك الوطنية اللجوء إليه في عملية الرهن للرهن العقاري. في حين انتهت صلاحية برنامج HAMP ، يظل برنامج جعل تكلفة المعيشة في المنزل مبادرة من وزارة الخزانة الأمريكية ووزارة الإسكان والتنمية الحضرية في الولايات المتحدة ، حيث يقدم الدعم المستمر للمقترضين في قروض الرهن العقاري المتعثرة.
