ما هي عقوبة الدفع المسبق؟
عادة ما يتم تحديد عقوبة الدفع المسبق في فقرة في عقد الرهن العقاري تنص على أنه سيتم تقييم عقوبة إذا كان المقترض يدفع بشكل كبير أو يسدد الرهن قبل الموعد المحدد ، وعادة في غضون السنوات الخمس الأولى من الالتزام بالقرض. وتستند العقوبة في بعض الأحيان إلى نسبة مئوية من رصيد الرصيد المتبقي ، أو يمكن أن يكون عدد معين من أشهر الفائدة. غرامات الدفع المسبق تحمي المقرض من الخسارة المالية لإيرادات الفوائد التي كانت ستدفع مع مرور الوقت.
الماخذ الرئيسية
- ينص بند عقوبة الدفع المسبق على أنه سيتم تقييم عقوبة إذا كان المقترض يدفع بشكل كبير أو يسدد الرهن ، وعادة ما يكون ذلك خلال السنوات الخمس الأولى من القرض. وتكون عقوبات الدفع بمثابة حماية للمقرضين من فقدان دخل الفوائد. الكشف عن غرامات الدفع المسبق في وقت إغلاق الرهن العقاري الجديد.
كيف تعمل عقوبة الدفع المسبق
يتم كتابة عقوبات الدفع المسبق في عقود الرهن العقاري من قبل المقرضين للتعويض عن مخاطر الدفع المسبق ، وخاصة في المناخات الاقتصادية الصعبة وفي ظل الظروف التي يكون فيها الحافز للمقترض لإعادة تمويل الرهن العقاري عالي المخاطر. هذه العقوبات لا تبدأ فقط عندما يدفع المقترض القرض بالكامل. تدخل بعض أحكام العقوبات حيز التنفيذ إذا دفع المقترض جزءًا كبيرًا من رصيد القرض في دفعة واحدة.
يمكن أن تؤدي إضافة عقوبة الدفع المسبق إلى رهن إلى ضمان إعادة التمويل المبكر أو بيع المنزل خلال السنوات الخمس الأولى بعد إغلاقه على رهن عندما يُعتبر المقترض خطرًا على المقرض. بدلاً من ذلك ، قد يتم إضافة غرامات الدفع المسبق كوسيلة لاسترداد بعض الأرباح عندما يتم الإعلان عن الرهن العقاري بمعدل فائدة أقل من المتوسط.
يطلب من مقرضي الرهن العقاري الإفصاح عن غرامات الدفع المسبق في وقت الإغلاق على رهن جديد. لا يمكن فرض مثل هذه العقوبات دون موافقة أو معرفة المقترض. ومع ذلك ، يجب أن يكون المقترضون على دراية بأي احتمال لغرامات الدفع المسبق قبل إغلاقها بوقت طويل. إذا كان المقرض لم يقل أي شيء عن واحد ، يجب على المقترضين أن يسألوا في وقت مبكر.
لا يؤدي دفع مبالغ صغيرة إضافية على مدى عمر القرض عادة إلى فرض غرامات ، ولكن لا يمكن أن يضر طلب المقرض الخاص بك التأكد من ذلك.
أنواع غرامات الدفع المسبق
تسمى عقوبة الدفع المسبق التي تنطبق على كل من بيع المنزل ومعاملة إعادة التمويل بعقوبة الدفع المسبق "الصعبة". يشار إلى عقوبة الدفع المسبق التي تنطبق على إعادة التمويل فقط كعقوبة "ميسرة".
إعتبارات خاصة
عقوبات الدفع المسبق تختلف بين المقرضين. وهذا يعني أن المقترضين يجب أن يكونوا حريصين على طلب وثيقة إفصاح الدفع المسبق وفهمها تمامًا قبل الإغلاق. يمكن تعيين غرامات الدفع المسبق إما كمبلغ ثابت أو كنسبة مئوية من رصيد الرصيد المتبقي. ويمكن أيضا أن يتم تقييمها على نطاق انزلاق استنادا إلى طول الفترة الزمنية التي كان الرهن العقاري في المكان.
يفرض بعض المقرضين غرامة عند اكتمال إعادة تمويل أو بيع المنزل خلال أول سنتين إلى ثلاث سنوات من الرهن العقاري الأصلي. يتقاضى الآخرون رسماً عندما يتم دفع الرصيد في غضون السنوات الخمس الأولى.
مثال على عقوبة الدفع المسبق
يقرر مالك المنزل إعادة تمويل رهن عمره عامين مع وجود رصيد متبق قدره 250،000 دولار. إذا كان هناك عقوبة الدفع المسبق بنسبة 4 ٪ ، وقال صاحب المنزل سيدفع 10،000 دولار للمقرض الأصلي لسداد الرهن العقاري في وقت مبكر. يجب أن يكون المقترضون على دراية بتفاصيل عقوبات الدفع المسبق للمقرض ؛ يمكنهم زيادة كبيرة في تكلفة إعادة تمويل الرهن العقاري أو بيع المنزل.
