الائتمان هو واحد من أعظم المصيد 22s الحياة. لنفترض أنك تخرجت للتو من المدرسة الثانوية وترغب في الحصول على أول بطاقة ائتمان. أنت تملأ الاستمارات وتنتظر الرد من البنك المُصدر ، لتكتشف أنك رفضت بعد بضعة أسابيع. لماذا ا؟ لأنك لا تملك تاريخ ائتماني. ولكن كيف يمكنك إنشاء سجل ائتماني؟ حسنًا ، تحصل على بطاقة ائتمان ، بالطبع.
إنه لغز محبط ، ولكن لحسن الحظ هناك بعض الطرق السهلة والرخيصة لبناء تاريخ ائتماني.
مراجعة تقرير الائتمان الخاصة بك
أولاً ، تأكد من عدم وجود سجل ائتماني حقيقي لك من خلال الحصول على نسخة مجانية من تقرير الائتمان الخاص بك. قد تفاجأ عندما تجد أنه بسبب عضوية الصالة الرياضية أو قرض الطالب ، فلديك بالفعل سجل ائتماني. قد يكون لفترة قصيرة للغاية ، ولكن قد يكون كل ما تحتاجه.
إذا تم رفضك مؤخرًا للحصول على بطاقة ائتمان ، فلديك الحق القانوني في طلب نسخة مجانية من تقرير الائتمان الخاص بك من الوكالة التي استخدمتها شركة بطاقة الائتمان عند التحقق من سجل الائتمان الخاص بك. مكاتب التقارير الائتمانية الرئيسية الثلاثة هي Equifax و Experian و TransUnion. حتى إذا لم يتم رفضك مؤخرًا للحصول على بطاقة ائتمان ، فلا يزال بإمكانك الحصول على تقرير ائتمان مجاني. يسمح لك القانون الفيدرالي بالحصول على نسخة مجانية من تقرير كل وكالة مرة واحدة في السنة. يمكنك القيام بذلك من خلال AnnualCreditReport.com.
ليس من الضروري الدفع لمعرفة درجة الائتمان الخاصة بك (أو عدم وجودها) - إذا كنت بحاجة إلى معرفة درجاتك أو كنت فضوليًا فقط - يمكنك استخدام أداة مجانية لتقييم درجات الائتمان عبر الإنترنت للحصول على فكرة عامة عن درجاتك عن طريق الإجابة على سلسلة من الأسئلة.
(لمعرفة كيفية حساب تقرير الائتمان الخاصة بك ، اقرأ تقرير ائتمان المستهلك: ماذا يوجد عليه .)
الحصول على الائتمان مع عدم وجود تاريخ الائتمان
"الخطيئة تكتب تاريخها. الخير صامت". لسوء الحظ ، هذه الكلمات الشهيرة من يوهان فولفغانغ فون غوته غالباً ما تكون صحيحة في مجال الإبلاغ عن الائتمان. في حين يبدو أن عدم وجود رصيد شيء جيد لأنه قد يشير إلى أنك كنت مالياً بشكل كافٍ لدفع النقود مقابل كل عملية شراء قمت بها على الإطلاق ، إلا أن المقرضين يريدون إثبات أنهم إذا قدموا لك المال ، فلن أعتبر وتشغيل.
إذا كنت قد أثبتت أنك بالتأكيد ليس لديك سجل ائتماني أو إذا لم يكن السجل القصير كافياً للحصول على موافقة منك على بطاقة ائتمان تقليدية ، فإليك بعض خياراتك.
الحصول على بطاقة من خلال البنك حيث يمكنك القيام بفحصك
قد لا تحصل على درجة ائتمان ، ولكن لديك سجل مالي مع البنك الذي تتعامل معه والذي قد يساعدك في الحصول على موافقة للحصول على بطاقة. على الأقل ، قد تتمكن من الحصول على حد ائتماني مضمون ، مما يعني أنه يمكن استخدام الأموال من حسابك المصرفي كضمان إذا فشلت في سداد فاتورة بطاقة الائتمان الخاصة بك أو بطاقة ائتمان مضمونة. تعتبر بطاقة الائتمان العادية قرضًا غير مضمون نظرًا لعدم وجود ضمان إضافي مرفق به. القروض المضمونة شائعة جدا ، ولكن. قروض السيارات والرهون العقارية كلا النوعين من القروض المضمونة. قد لا يكون حد الائتمان الخاص بك على بطاقة ائتمان مضمونة مرتفعًا للغاية ، ولكن عليك أن تبدأ من مكان ما. بمجرد إنشاء سجل جيد ، يجب أن تكون قادرًا على الحصول على بطاقة ائتمان عادية وغير مضمونة.
لاحظ أنه على الرغم من أن العديد من بطاقات السحب الآلي بها شعارات بطاقات ائتمان عليها وتعمل تمامًا مثل بطاقات الائتمان في العديد من المتاجر ، إلا أنها لا تساعدك في إنشاء ائتمان لأن الأموال تأتي دائمًا مباشرة من حسابك الجاري. لا يوجد قرض المعنية.
(لمعرفة المزيد ، تحقق من الائتمان والخصم والتكلفة: تغيير حجم البطاقات في محفظتك .)
التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان المتجر
تحتوي بطاقات ائتمان المتجر عمومًا على حدود ائتمان منخفضة ومتطلبات موافقة أكثر تساهلاً. يبدو أن كل متجر في هذه الأيام لديه بطاقة ائتمان. غالبًا ما تأتي هذه البطاقات مع مكافأة فتح الحساب مثل عشرة بالمائة من عملية الشراء الأولى. لذلك ، في المرة القادمة التي تحتاج فيها إلى شراء شيء ما من متجرك المفضل ، فكر في الاستفادة من عرض بطاقة الائتمان الخاصة بهم للمساعدة في إنشاء ائتمان. فقط تأكد من أن لديك ما يكفي من المال لدفع الفاتورة بالكامل عند وصولها ، لأن أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان في المتجر أعلى عمومًا مما تتوقع. لا تنس أنك تحاول إنشاء ائتمان جيد. إذا لم تحصل على الموافقة على بطاقة أحد المتاجر ، فإن هذا لا يعني أنك لن تحصل على الموافقة من أجل آخر ، لذلك فقط حاول في مكان آخر.
تمويل شراء متجر مع عرض مماثل للنقد
غالبًا ما تسمح لك المتاجر في أيام العطلات بشراء سلع بالائتمان بصفقة تتيح لك عدم دفع أي فوائد لفترة زمنية محددة - عادةً لمدة 90 يومًا. نظرًا لأن هذا هو نوع من القروض ، يمكن أن يساعدك في إنشاء ائتمان جيد إذا كنت تسدده في الوقت المحدد. لتجنب دفع الفائدة أو الرسوم المخفية ، تأكد من سداد هذا القرض قبل انتهاء الفترة المخصصة وتأكد من قراءة غرامة المطبوعة قبل الاشتراك. يمكن العثور على عروض مثل هذا في المتجر وعلى الإنترنت.
(لمعرفة المزيد ، تحقق من مدى تأثير بطاقات الائتمان على تصنيفك الائتماني .)
يجب عليك الحصول على قرض صغير لبناء الائتمان؟
إحدى النصائح الفقيرة إلى حد ما التي يتم تقديمها غالبًا لأولئك الذين ليس لديهم تاريخ ائتماني هي الحصول على قرض صغير من البنك وسداده في الوقت المحدد. هذه فكرة سيئة لأنها مضيعة للمال. يجب أن تدفع فائدة على هذا القرض ، وبغض النظر عن مدى جودة سعر الفائدة ، لماذا تدفع لاقتراض أموال لا تحتاجها حتى؟ ليس من الضروري دفع فائدة لإنشاء ائتمان جيد ، والدين الوحيد الذي يجب أن تتكبده لإنشاء الائتمان هو النوع المؤقت للغاية الذي يحدث بين الوقت الذي تفرض فيه عملية شراء على بطاقة ائتمان وبعد أسبوعين عند الدفع مشروع القانون بالكامل.
كن حذرا حول أخذ قروض السيارات
هناك طريقة أخرى سيئة لإنشاء سجل ائتماني تتمثل في شراء سيارة من وكالة تعلن عن "ائتمان جيد! ائتمان سيئ! لا ائتمان على الإطلاق!" إذا كنت تفتقر حاليًا إلى سجل ائتماني ، فأنت تعمل بالفعل بشكل أفضل من الكثير من الأشخاص لأنك ربما تكون خاليًا من الديون. لا تفسد هذا الشعور بالأمن المالي من خلال تكبد آلاف الدولارات من الديون لشراء سيارة. ليست هناك حاجة إلى سيارة باهظة الثمن ، وستكون دائمًا أفضل حالًا من الناحية المالية إذا التزمت بأي مركبة يمكنك الدفع نقدًا مقابلها.
ومع ذلك ، إذا كنت تخطط بالفعل لشراء سيارة بالنقد من خلال وكالة ، فيمكنك المضي قدمًا والحصول على تمويل من الوكلاء لشراء السيارة ، ثم تسديد القرض بالكامل بعد سداد دفعة شهرية واحدة فقط. وبهذه الطريقة ، ستدفع أقل فائدة ، ولكنك ستقوم بإنشاء سجل قابل للإبلاغ عن استخدام الائتمان بطريقة مسؤولة وإجراء الدفع في الوقت المحدد.
لقد حصل بعض الأشخاص على صفقات أفضل على السيارات بهذه الطريقة لأن الوكالة تجني الكثير من أموالها من تمويل قروض السيارات. قد يمنحك سعرًا إجماليًا أقل إذا اعتقدوا أنهم سيحققون فائدة منك ، لذلك على الرغم من أنه سيتعين عليك دفع فائدة شهرًا واحدًا بموجب هذه الخطة ، فمن المحتمل أن تتقدم بسبب السعر الأقل السعر على السيارة. فقط تأكد من أنك تفهم شروط القرض وتأكد من عدم وجود عقوبة الدفع المسبق قبل التوقيع على الخط المنقط.
على الرغم من أن هذا التكتيك لن يساعدك في الحصول على عنصر تاريخ الائتمان في درجة الائتمان الخاصة بك ، إلا أنه قد يمنحك دفعة تحتاجها للحصول على بطاقة ائتمان غير مضمونة يمكنك التمسك بها لسنوات عديدة.
لماذا الائتمان هو بديل ضعيف للنقد
بمجرد حصولك على رصيد ، تأكد من استخدامه بمسؤولية. أحد العوامل التي تشكل درجة الائتمان الخاصة بك هو طول الفترة الزمنية التي تم فيها فتح حساباتك. حتى لو كنت تفضل الدفع نقدًا لجميع مشترياتك ، فإن مجرد فتح حساب بطاقة الائتمان الخاصة بك سيساعدك على تحقيق درجة الائتمان العالية التي تبحث عنها. تأكد أيضًا من دفع فواتيرك بالكامل وفي الوقت المحدد ، ولا تفتح بطاقات أكثر مما يمكنك تتبعه.
إن رفضك للحصول على بطاقة ائتمان أمر محبط ، لا سيما عندما يكون هذا بسبب أن سجل الائتمان الخاص بك هو مجرد قائمة فارغة ، لكنه عائق يستحق الانهيار. بمجرد أن تصبح مؤهلاً للحصول على بطاقة ائتمان عادية وغير مضمونة ، يمكنك توفير آلاف الدولارات على مدى حياتك باستخدام مكافآت بطاقات الائتمان بشكل مسؤول. أيضًا ، إذا كنت تخطط للحصول على قرض عقاري لشراء منزل ، فإن وجود سجل ائتماني ممتاز سيساعدك في الحصول على أقل سعر فائدة متاح. حتى لو كنت لا تتعامل مع الائتمان ، فإن اتخاذ بعض الإجراءات المذكورة أعلاه للبدء في إنشاء سجل ائتمانك يعد خطوة مالية حكيمة.
(لمزيد من القراءة ، تحقق من ستة أخطاء رئيسية في بطاقة الائتمان وهل يجب عليك الدفع نقدًا؟
