هل تريد دفع رهنك العقاري بواسطة بطاقة ائتمان؟ قد يكون ذلك ممكنًا ، لكنه ربما سيكلفك. كيف يمكنك أن تفعل ذلك؟ ما هي التكلفة؟ ومتى يستحق العناء؟ هذه المادة سوف يجيب على جميع أسئلتك حول شحن دفع الرهن العقاري الشهري.
لماذا دفع الرهن العقاري الخاص بك مع بطاقة الائتمان؟
الأسباب الأربعة التي قد يفكر فيها الناس في سداد رهنهم الشهري عن طريق بطاقة الائتمان هي:
- لكسب مكافآت بطاقات الائتمان - التمسك بأموالهم والبنوك لبضعة أسابيع إضافية من الفائدة - لشراء بضعة أسابيع إضافية لدفع الرهن العقاري دون سداد متأخر لشركة الرهن العقاري - لتجنب حبس الرهن بأي ثمن
هذه كلها أسباب وجيهة تريد دفع رهنك العقاري بواسطة بطاقة ائتمان. قد تعطيك الأسباب الثلاثة الأولى هذه ميزة مالية طفيفة على المدى الطويل. الرابع يمكن أن يكون مدمرا بشكل لا يصدق. سننظر في كل خيار بمزيد من التفاصيل أدناه ، ولكن أولاً ، دعونا نستكشف لوجستيات دفع رهنك العقاري بواسطة بطاقة ائتمان.
الماخذ الرئيسية
- لا يقبل مقرضو الرهن العقاري مدفوعات بطاقات الائتمان مباشرةً. إذا كان لديك بطاقة Mastercard أو Discover ، فقد تتمكن من دفع رهنك العقاري من خلال خدمة معالجة دفع تدعى Plastiq مقابل 2.5٪. بسبب الرسوم ، دفع رهنك مع لن تكون بطاقة الائتمان تستحق ذلك معظم الوقت لمعظم الناس.
خدمات معالجة دفع الطرف الثالث
سوف المقرض الرهن العقاري الخاص بك لا يقبل بطاقة الائتمان لدفع الرهن العقاري الخاص بك. إنها تعرف أن القيام بذلك يعني السماح للعملاء بالتداول في شكل من أشكال الدين - شكل منخفض نسبياً وأحيانًا معفاة من الضرائب - لشكل آخر له فائدة عالية نسبيًا وليس معفاة من الضرائب. سيكون للسياسيين والمنظمين ووسائل الإعلام يوم ميداني ينتقد مثل هذه الممارسة.
أدخل معالجات الدفع التابعة لجهة خارجية. ستتيح لك هذه الشركات استخدام بطاقة الائتمان لدفع أي كيان تقريبًا. يتطور المشهد التنافسي دائمًا ، ولكن في وقت كتابة هذا التقرير ، كان اللاعب الأكثر شهرة والأكثر وضوحًا هو الوحيد الذي يعالج مدفوعات الرهن العقاري ، وهو Plastiq ، الذي يفرض رسومًا على المعاملات بنسبة 2.5٪. قد تكون قادرًا على العثور على رمز إحالة عبر الإنترنت يمنحك بضع مئات من الدولارات في معاملات معفاة من الرسوم ، لكن هذا لن يؤدي إلا إلى الحصول على هذه الخدمة حتى الآن ، إلا إذا وجدت طريقة لكسب المزيد من المعاملات المجانية عن طريق إحالة الآخرين بنفسك.
حتى مع Plastiq ، فإن دفع رهنك العقاري باستخدام بطاقة ائتمان لديه بعض القيود. تمنعك الشروط والأحكام من استخدام أي بطاقة Visa أو American Express لدفع رهنك العقاري من خلال Plastiq. أيضا ، لقد حان العديد من معالجات الدفع وذهب في الماضي. قد لا يكون Plastiq موجودًا إلى الأبد ، فقد لا يكون دائمًا خيارًا لدفع مدفوعات الرهن العقاري ، أو قد تتوقف Mastercard و Discover عن السماح بدفعات الرهن العقاري. بالمقابل ، يمكن أن تتوفر المزيد من الخيارات في المستقبل لدفع رهنك العقاري بواسطة بطاقة ائتمان ، ربما برسوم أكثر تنافسية أو امتيازات جديدة.
دعنا نتعرف على كل من الأسباب الأربعة التي قد ترغب في دفع رهنك العقاري بواسطة بطاقة ائتمان ومعرفة ما إذا كانت أفكارًا جيدة أم لا.
لكسب المكافآت
تحتوي بطاقات الائتمان على نوعين رئيسيين من المكافآت: مكافآت الاشتراك والمكافآت المستمرة. قد تعطيك مكافأة التسجيل 300 دولار نقدًا لإنفاق 3000 دولار في الأشهر الثلاثة الأولى من حملك. قد تعطيك المكافآت المستمرة 2٪ على كل عملية شراء ، بما في ذلك المشتريات التي تقوم بها لكسب مكافأة التسجيل.
للبساطة ، دعنا نقول دفع الرهن العقاري الخاص بك هو 1000 دولار. إذا تكبدت رسومًا بنسبة 2.5٪ لتسديد هذا المبلغ ، فستخسر 25 دولارًا. ومع ذلك ، قد تتمكن من التقدم في أحد هذه السيناريوهات:
- تقدم بطاقتك الائتمانية استرداد نقدي مستمر (أو ما يعادله بالنقاط أو الأميال) بنسبة 3.0٪ أو أكثر على هذه الدفعة. لا تقوم شركة بطاقة الائتمان الخاصة بك بتصنيف رسوم معالج الدفع التابع لجهة خارجية على أنها سلفة نقدية. تتكبد السلف النقدية أحيانًا رسومًا وتبدأ دائمًا في تكبد الفائدة على الفور ، وعادة ما تكون بمعدلات تتراوح بين 20٪ و 30٪. لمعرفة ذلك ، اقرأ غرامة المطبوعة في اتفاقية بطاقة الائتمان الخاصة بك. إذا كان كل شيء يبدو جيدًا ، فابدأ وشراء اختبار صغير من خلال معالج الدفع قبل سداد رهنك العقاري. ستربح مكافأة تسجيل تزيد قيمتها عن رسوم المعالجة ، ولن تكون قادرًا على كسب علامة المكافأة من خلال إنفاقك المعتاد. قد يكون هذا هو السبب الأكثر إلحاحًا لدفع رهنك العقاري مرة أو مرتين عن طريق بطاقة ائتمان. ستربح بعض مزايا بطاقة الائتمان الأخرى من عملية الشراء التي تزيد قيمتها عن الرسوم ، ولن تكون قادرًا على كسب هذه الفائدة من خلال إنفاقك المعتاد. تشمل الفوائد التي قد تحاول كسبها حالة شركة الطيران أو حالة الفندق أو ليلة فندقية مجانية أو تذكرة طيران مجانية لمرافقة.
لا تدفع أبدًا رهنك بواسطة بطاقة ائتمان إذا لم تتمكن من دفع رصيد بطاقتك الائتمانية بالكامل بحلول تاريخ الاستحقاق ؛ عادة ما تكون أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان أعلى بثلاثة إلى أربعة أضعاف من أسعار الفائدة على الرهن العقاري.
لكسب الفائدة
ومع وجود رسوم معالجة بنسبة 2.5٪ لدفع رهنك العقاري بواسطة بطاقة ائتمان ، لن تكسب أنت ما يكفي من الاهتمام في حساب التوفير الخاص بك للمضي قدمًا. قد يدفع حساب التوفير عالي الفائدة في السوق اليوم فائدة بنسبة 2.5٪ على مدى 365 يومًا. لن تقترب حتى من كسب هذه الرسوم مع 25 يومًا إضافيًا من الاهتمام.
لتجنب التأخر في السداد
من الناحية الفنية ، يكون سداد الرهن العقاري مستحقًا في أول الشهر. ومع ذلك ، فإن العديد من المقرضين يمنحون المقترضين حتى الخامس عشر لسداد مدفوعاتهم دون رسوم متأخرة. بمجرد انتهاء فترة السماح هذه ، يفرض المقرضون مصاريف متأخرة كبيرة (راجع كشف الحساب الخاص بك لمعرفة مقدار ذلك) ، ولكن لن يتم بالفعل الإبلاغ عن التأخير في الدفع إلى مكاتب الائتمان حتى يحين موعد استحقاقه لمدة 30 يومًا.
لتجنب حبس الرهن
امتداد للفكرة أعلاه هو دفع الرهن العقاري الخاص بك عن طريق بطاقة الائتمان لتجنب حبس الرهن. من المفهوم أنك تريد أن تفعل أي شيء ممكن للبقاء في منزلك. ومع ذلك ، إذا تأخرت كثيرًا في دفع أقساط الرهن العقاري التي تواجهها في حبس الرهن - وهي عملية لا يستطيع المقرض الخاص بك الشروع فيها إلا بعد تأخر 120 يومًا - فربما تكون ظروفك المالية ضعيفة جدًا بحيث تضيف دين بطاقة الائتمان إلى مشاكلك ليست في صالحك. التحدث إلى المقرض الخاص بك ومستشار الإسكان حول خطة لتجنب الرهن هو فكرة أفضل.
نصيحة أخيرة: استخدام الائتمان ونقاط الائتمان الخاصة بك
وفقًا لـ FICO ، الذي يولد درجات الائتمان التي يستخدمها معظم المقرضين الرئيسيين ، فإن استخدام الائتمان يمثل 30٪ من درجة الائتمان الخاصة بك. ما هو استخدام الائتمان؟ إنها النسبة المئوية لحد الائتمان الخاص بك الذي تستخدمه في وقت إصدار كشف الحساب الخاص بك. إذا كنت لا تريد دفع رهنك العقاري عن طريق بطاقة الائتمان للتأثير على نسبة استخدامك الائتماني ، فيجب عليك سداد رصيدك قبل إصدار بيانك - ليس فقط قبل تاريخ استحقاق كشف الحساب.
ومع ذلك ، إذا كان لديك حد ائتماني مرتفع وكنت تستخدم فقط نسبة ضئيلة منه - على سبيل المثال ، أقل من 10 ٪ - لا داعي للقلق بشأن دفع رصيدك قبل خروج بيانك. مثل هذه النسبة منخفضة استخدام الائتمان لا ينبغي أن تضر درجاتك.
مثال على دفع الرهن العقاري الخاص بك مع بطاقة الائتمان
من منا لا يرغب في سداد رهنه عن طريق بطاقة ائتمان بعد قراءة عنوان رئيسي مثل "دفع الزوجان 100000 دولار من رهنهما ببطاقة ائتمان وحصلا على 2000 دولار من المكافآت"؟ إنها قصة حقيقية أن مدوّنة التمويل الشخصي هولي جونسون قد انسحبت منها واستخدمت المكافآت للمساعدة في تمويل رحلة بحرية على البحر المتوسط لعائلتها المكونة من أربعة أفراد.
ومع ذلك ، كانت قادرة على تحقيق ذلك لأن برنامجها كمدونة رفيعة المستوى سمح لها بكسب آلاف الدولارات في معاملات Plastiq المجانية من خلال إحالة قرائها إلى الخدمة. معظمنا لا يستطيع أن يفعل ذلك.
الخط السفلي
فقط في ظل ظروف محدودة ، يمكن للشخص العادي أن يستفيد من شحن مدفوعات الرهن العقاري على بطاقة الائتمان. أولاً ، ستحتاج إلى العثور على معالج دفع تابع لجهة خارجية يتيح لك استخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك لدفع شركة الرهن العقاري الخاصة بك. ثانياً ، ستحتاج إلى كسب مكافآت بطاقات الائتمان التي تتجاوز رسوم معالجة الدفع. ثالثًا ، ستحتاج إلى دفع رصيد بطاقتك الائتمانية بالكامل ، من الناحية المثالية حتى قبل إصدار كشف الحساب الخاص بك ، ليس فقط لتجنب دفع الفائدة ولكن أيضًا لتجنب التأثير على نسبة استخدامك الائتماني وربما الإضرار بدرجة الائتمان الخاصة بك. إذا كان بإمكانك القيام بكل هذه الأشياء ، فقد يؤدي دفع رهنك العقاري باستخدام بطاقة ائتمان إلى ثماره.
