ما هو قرض توثيق منخفض؟
يسمح قرض توثيق منخفض / معدوم للمقترض المحتمل أن يتقدم بطلب للحصول على رهن بينما يقدم معلومات قليلة أو معدومة فيما يتعلق بوظيفته أو دخله أو أصوله. تطور تنظيم هذه القروض بشكل كبير منذ عام 2008 ، لكنها تظل خيارًا لبعض المقترضين في أوضاع مالية غير تقليدية.
كيف يعمل قرض توثيق منخفض
يميل المقترضون الذين يبحثون عن هذه المنتجات إلى الحصول على تدفقات دخل غير تقليدية قد يكون من الصعب توثيقها في طلب الرهن العقاري التقليدي. قد تشمل الأمثلة الاستثمارات البديلة أو ترتيبات التوظيف الذاتي حيث يقلل المقترض من الإبلاغ عن الدخل للأغراض الضريبية. يميل المقرضون الذين يفكرون في هذه القروض إلى التركيز على الدرجة الائتمانية لمقدم الطلب ، والقدرة على تقديم الدفعة المقدمة أكبر من المعتاد ، والوثائق غير التقليدية مثل البيانات المصرفية. معدلات الفائدة على هذه القروض تميل إلى أن تكون أعلى من القروض العقارية الموثقة تقليديا.
أصول قرض توثيق منخفض
قد يبدو قرض التوثيق المنخفض أو معدومًا بمثابة عودة إلى ما قبل عام 2008 من القروض الكاذبة والإقراض عالي الملاءة ، لكنه يظل خيارًا لبعض قطاعات صناعة الرهن العقاري. تكمن أصول هذا المصطلح في الفترة التي تسبق الانهيار العقاري في عام 2008. في أوائل ومنتصف العقد الأول من القرن العشرين ، خفف المقرضون الذين كانوا يشعرون بالضغط لإصدار قروض بشروط أكثر ملاءمة من متطلبات التوثيق لدرجة أن المنتجات منخفضة التوثيق أصبحت شائعا. وكانت قروض النينجا فئة واحدة من هذه المنتجات. NINJA هو اختصار لـ "لا دخل أو وظيفة أو التحقق من الأصول." يمد المقرضون هذه القروض في كثير من الأحيان للمقترضين بناءً على نتائجهم الائتمانية المحضة ، دون أي توثيق إضافي لقدرة الفرد على سداد المدفوعات.
أدت النينجا والقروض الأخرى منخفضة التوثيق - إلى جانب ممارسات الإقراض عالية الملاءة - مباشرة إلى انهيار عام 2008. تباطأ سوق الإسكان في منتصف العقد الأول من القرن العشرين ، ولم يتمكن المقترضون بشكل متزايد من مواكبة المدفوعات المطلوبة. تضمنت الاستجابات التنظيمية لهذا الانهيار قاعدة لعام 2008 التي سنّها مجلس الاحتياطي الفيدرالي من خلال قانون الحقيقة في الإقراض (TILA) التي تطلب من المقرضين التحقق من قدرة المقترض على سداد أي قرض يتم فيه فرض سعر فائدة أعلى بسبب ضعف ملف مقدم الطلب.. تم إتباع قانون إصلاح وحماية المستهلك لـ Dodd-Frank Wall Street 2010 ، وتم وضع اللمسات الأخيرة على تعديل على Dodd-Frank المعروف باسم القدرة على سداده من قبل مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) في يناير 2013. تتطلب هذه القاعدة من المقرضين تحديد قدرة أي مقترض على سداد مدفوعات الرهن العقاري الشهرية المطلوبة. يخضع المقرضون الذين فشلوا في ذلك للعقوبات التي وضعها الكونغرس الأمريكي.
عودة قروض توثيق منخفضة / لا
اختفت العديد من فئات قروض الوثائق المنخفضة / التي لا تتضمن مخاطر ، مثل قروض NINJA ، بعد انهيار عام 2008 ومرور Dodd-Frank. ومع ذلك ، فإن القدرة على سداد القواعد أتاحت مجالًا للقروض منخفضة الوثائق ، بما في ذلك فئة تُعرف باسم قروض الوثائق البديلة.
خفف قانون 2018 الذي ألغى أجزاء من قانون دود فرانك معايير القروض المحتملة التي تعتبر قروضًا عقارية مؤهلة. لم تتأثر القدرة على سداد القاعدة بهذا القانون ، لكن القانون جعل من السهل على المقترضين تجنب تصنيف الوثائق المنخفضة. العديد من البنوك الأصغر دفعت لهذا التعديل ، بحجة أن قيود دود-فرانك كانت مرهقة بشكل غير ضروري على هذه البنوك. وقالوا إن المقرضين الوطنيين قد تخلىوا عن القروض ذات المخاطر العالية التي يمكن أن تكون مفيدة للمجتمعات المحلية ، وأن البنوك الأصغر حجماً يمكن أن تدعم انتعاش أسواق العقارات بممارسات إقراض أكثر تساهلاً.
