تعريف خيار الرهن العقاري القابل للتعديل (خيار أرمينيا)
خيار الرهن العقاري القابل للتعديل (ARM) هو نوع من أنواع الرهونات العقارية ، حيث يكون لدى الرهون العقارية (المقترض) عدة خيارات فيما يتعلق بنوع الدفع الذي يتم إجراؤه على المرتهن (المقرض). بالإضافة إلى وجود خيار لجعل مدفوعات الفائدة والرأسمال التي تصل إلى تلك التي قدمت في الرهون العقارية التقليدية ، لديها خيار ARMs أيضا خيارات الدفع البديلة حيث يمكن للمديون جعل المدفوعات أصغر بكثير عن طريق إجراء مدفوعات الفائدة فقط أو الحد الأدنى من المدفوعات.
كسر أسفل خيار الرهن العقاري معدل قابل للتعديل (الخيار أرمينيا)
نظرًا لأن العديد من ذراع الخيار تقدم معدل فائدة أقل ، فإن العديد من الرهون العقارية يعيدون تمويل الرهن العقاري الحالي بشكل تدري على أمل إجراء دفعات أقل. لسوء الحظ ، بمجرد انتهاء صلاحية هذه المعدلات القصيرة الأجل ، يتم إرجاع أسعار الفائدة إلى تلك المشابهة للرهون العقارية التقليدية.
علاوة على ذلك ، بالنسبة لأولئك الرهونات سيئ الحظ الذي اختار لجعل الحد الأدنى من المدفوعات ، وسوف تجد أن الرئيسية المستحقة على الرهن العقاري قد زاد بالفعل. وذلك لأن قيمة الحد الأدنى للمدفوعات لم تغطي بالكامل فائدة الرهن. ثم يتم إضافة الفائدة المكتشفة إلى أصل الرهن العقاري.
طرق خيار الأسلحة النارية تدفع
في سيناريو شائع ، يجوز للمقرض السماح للمقترض بخيار ARM الذي يقرر كل شهر نوع الدفع الذي يريد القيام به. يمكن أن تتضمن هذه الاختيارات إجراء حد أدنى للدفع أو إجراء دفع بفائدة فقط أو إجراء دفع مستهلك بالكامل برهن مدته 15 عامًا أو إجراء دفع مستهلك برهن لمدة 30 عامًا.
في حين أن الخيارات المتاحة مع خيار ARM تسمح بمزيد من المرونة في المدفوعات ، يمكن بسهولة أن يكون المقترض مثقلاً بديون طويلة الأجل أكثر مما بدأ به. كما هو الحال مع غيرها من القروض العقارية ذات السعر القابل للتعديل ، هناك إمكانية لتغيير أسعار الفائدة بشكل جذري وسريع على أساس السوق.
قد يلجأ خيار ARM للأسر التي يمكن أن يتقلب فيها الدخل ، كما هو الحال مع المهن التي تعمل على أساس العمولة أو العقد أو كمستقلين. إذا لم يروا الكثير من العمل ، فقد اختاروا دفع الحد الأدنى من الرهن. على الرغم من أن هذا قد يتيح لهم الاحتفاظ بالمزيد من الأموال في متناولهم ، إلا أن الحد الأدنى للمبلغ يمكن أن يزيد سنويًا. علاوة على ذلك ، قد يتم إعادة صياغة الحد الأدنى للدفع في فترات زمنية مدتها خمس أو 10 سنوات على دفعة مستهلكة بالكامل.
قد يتم تجاهل هذه المحاذير من قبل المقترضين ، مما قد يتركهم غير مستعدين للتكاليف المرتفعة المحتملة وزيادة الرصيد الرئيسي. إذا استمر المقترض في تقديم الحد الأدنى للدفع فقط ، ونما الرصيد غير المدفوع ليتجاوز القيمة الأصلية للرهن العقاري ، على سبيل المثال 110 ٪ أو أكثر ، ثم يمكن إعادة تعيين الرهن العقاري تلقائيًا. لقد تم الاستشهاد بخيارات أرمينيا في مجال الإسكان كمساهمين في أزمة الإسكان التي تطورت بعد أن سعى المقترضون إلى الحصول على هذا التمويل من أجل منازل لم يتمكنوا من دفعها. في تلك الحالات ، دفع المقترضون الحد الأدنى للمبلغ المستحق كل شهر مع خيار أرمينيا ، ثم وجدوا في نهاية المطاف أنفسهم غير قادرين على دفع تكاليف منازلهم أو أن الرهن العقاري زاد بشكل كبير بينما انخفضت قيمة بيع المنزل.
