تعريف بند غير النفقة

ما هو شرط عدم المصادرة؟

بند غير مصادرة (يتم الوصل في بعض الأحيان) عبارة عن شرط بوليصة تأمين ينص على أنه يمكن للطرف المؤمن أن يحصل على مزايا كاملة أو جزئية أو استرداد جزئي للأقساط بعد انقضاء بسبب عدم الدفع. قد يكون للتأمين على الحياة والتأمين على الرعاية الطويلة الأجل بنود غير مصرفية. قد يتضمن البند إعادة جزء من إجمالي الأقساط المدفوعة ، أو قيمة الاستسلام النقدي للسياسة ، أو فائدة مخفضة تستند إلى أقساط التأمين المدفوعة قبل انتهاء السياسة.

كيف يعمل شرط غير مصادرة

عندما يختار مالك بوليصة التأمين على الحياة الكاملة تسليم بوليصة التأمين ، تصبح خيارات غير النفقة متاحة. تضمن شركة التأمين الحد الأدنى للقيمة النقدية لوثيقة التأمين بعد فترة محددة - عادة ما تكون ثلاث سنوات من تاريخ سريانها.

بالنسبة لسياسات الحياة الكاملة التقليدية ، يقرر المالك أي من الطرق الأربع (انظر أدناه) يرغبون في الوصول إلى القيمة النقدية للسياسة. لا توجد ضمانات للحد الأدنى من التأمين المتاح في سياسات الحياة المتغيرة والعالمية ، والتي تسمح بالاستثمار المتغير. وأيضًا ، قد ينخفض ​​مبلغ التأمين المدفوع أو التأمين طويل الأجل إذا كان أداء الحساب الفرعي للوثيقة ضعيفًا أو كانت معدلات الفائدة المقيدة منخفضة.

في سياسات التأمين على الحياة الدائمة ، إذا فشلت في دفع الأقساط في فترة السماح ، فلن تفقد التأمين على حياتك ؛ ستأتي القيمة النقدية المتراكمة لإنقاذك باستخدام الخيارات التالية:

1. يمكنك إنهاء سياستك والحصول على قيمة الاستسلام النقدي بالنقود الصعبة.يمكنك الحصول على تغطية مخفضة للفترة المتبقية من السياسة بدون أقساط مستقبلية. (على سبيل المثال ، السياسة المدفوعة). يمكنك استخدام القيمة النقدية المتراكمة لديك لدفع أقساط التأمين المستقبلية (يشار إليها أيضًا باسم قرض الأقساط التلقائية). يمكنك شراء تأمين طويل الأجل مع قيمة الاستسلام النقدية المتبقية. (لا أقساط إضافية مطلوبة).

إذا لم يقم حامل الوثيقة بالاختيار ، فسوف تنص بنود السياسة بوجه عام على الخيار الذي سيصبح ساري المفعول ، في حالة انقضاء السياسة أو استسلامها.

الماخذ الرئيسية

• بند غير مصادرة هو شرط بوليصة تأمين ينص على أنه يمكن للطرف المؤمن أن يحصل على مزايا كاملة أو جزئية أو استرداد جزئي للأقساط بعد انقضاء بسبب عدم الدفع. قد يكون للتأمين الدائم على الحياة ، والإعاقة طويلة الأجل ، وبوالص التأمين على المدى الطويل ، بنود غير مصرفية. بالنسبة لسياسات الحياة الكاملة التقليدية ، يقرر المالك الطريقة الأربع التي يريدون الوصول إلى القيمة النقدية للسياسة بها.

خيارات الدفع بموجب شرط غير مصرفي

بعد تسليم بوليصة تأمين على الحياة الكاملة ، لم تعد فائدة الوفاة موجودة. قبل إصدار الدفع لمالك البوليصة ، تكون مبالغ القروض المستحقة راضية عن القيمة النقدية.

حدد الشركات التي تقدم خيار الأقساط في بند غير النفقة ، كذلك. يمكن استخدام القيمة النقدية المتبقية لشراء معاش سنوي بدون عمولات أو نفقات. دفع المعاشات المدفوعات العادية على النحو المبين في العقد.

قيمة استسلام النقدية

هنا ، يتلقى مالك السياسة القيمة النقدية المتبقية في غضون ستة أشهر بموجب خيار الدفع النقدي غير النفقي. تنطبق قيمة الاستسلام النقدي على عنصر التوفير في بوالص التأمين على الحياة بالكامل والمستحقة الدفع قبل الوفاة. ومع ذلك ، خلال السنوات الأولى من بوليصة التأمين على الحياة بأكملها ، فإن جزء التوفير لا يحقق سوى عائد ضئيل للغاية مقارنة بالأقساط المدفوعة.

قيمة الاستسلام النقدي هي الجزء المتراكم من القيمة النقدية لوثيقة التأمين على الحياة الدائمة المتاحة لحامل البوليصة عند تسليم البوليصة. اعتمادًا على عمر السياسة ، يمكن أن تكون قيمة الاستسلام النقدي أقل من القيمة النقدية الفعلية. في السنوات الأولى من هذه السياسة ، يمكن لشركات التأمين على الحياة خصم الرسوم عند الاستسلام النقدي. اعتمادًا على نوع السياسة ، تكون القيمة النقدية متاحة لحامل الوثيقة خلال حياته. من المهم ملاحظة أن الاستسلام لجزء من القيمة النقدية يقلل من فائدة الوفاة.

التأمين طويل الأجل

يتيح اختيار خيار تمديد المدة لغير المصاريف لمالك البوليصة استخدام القيمة النقدية لشراء بوليصة تأمين لمدة مع استحقاق الوفاة مساوياً لسياسة الحياة الكاملة الأصلية. يتم احتساب البوليصة من سن المؤمن عليه. تنتهي سياسة المصطلح بعد عدد محدد من السنوات على النحو المفصل في جدول السياسة غير النفقة. بالنسبة لبعض الشركات ، قد يكون هذا الخيار تلقائيًا عند تسليم بوليصة تأمين على الحياة كاملة.

يسمح التأمين طويل الأجل لحامل البوليصة بالتوقف عن سداد الأقساط ولكن لا يفقد حق الملكية في البوليصة. سيتم تخفيض مبلغ القيمة النقدية التي قمت ببنائها في سياستك بمقدار أي قروض مقابلها. غالبًا ما يكون التأمين طويل الأجل هو خيار التخلف عن السداد. مع التأمين طويل الأجل ، تظل القيمة الاسمية للوثيقة كما هي ، لكن يتم قلبها إلى بوليصة تأمين طويلة الأجل. وفي الوقت نفسه ، يتم استخدام الأسهم التي قمت ببنائها لشراء سياسة الأجل الذي يساوي عدد السنوات التي دفعت أقساط التأمين.

على سبيل المثال ، إذا قمت بشراء بوليصة عندما كان عمرك 20 عامًا ودفعت حتى سن 55 ، فستتلقى سياسة مدة أقل من 35 عامًا. أو إذا كان عمرك 35 عامًا عندما اشتريت سياستك وقمت بالدفع حتى بلغت 45 عامًا ، فستتلقى سياسة مدة تقل عن 10 سنوات.

قيمة القرض

على عكس القروض التقليدية ، لا تحتاج قروض السياسة إلى سدادها. سيتم خصم أي أموال تحصل عليها من منفعة الوفاة التي تذهب إلى المستفيدين. ومع ذلك ، تمامًا مثل القرض التقليدي ، ستتحمل فائدة ، تتراوح ما بين 5٪ إلى 9٪ على القرض. ستتم إضافة الفائدة غير المدفوعة إلى مبلغ القرض الخاص بك وستخضع للتركيب.

التأمين المدفوع

يسمح خيار التأمين المدفوع مقدماً لمالك البوليصة بتلقي مبلغ أقل من التأمين على الحياة بالكامل مدفوع بالكامل ، باستثناء العمولات والنفقات. سيحدد عمر المؤمن عليه القيمة الاسمية للسياسة الجديدة. نتيجة لذلك ، تكون فائدة الوفاة أقل من فائدة السياسة المنقضية.

يمكن لحامل البوليصة اختيار تحويل القيمة النقدية لسياسة حياتهم بالكامل إلى تأمين مدفوع. في مثل هذا السيناريو ، لا يتم دفع السياسة بالضرورة في التعريف الدقيق للمصطلح ، لكنها قادرة على سداد مدفوعاتها المميزة. اعتمادًا على نوع السياسة ومدى أدائها ، قد يضطر حامل الوثيقة إلى استئناف مدفوعات الأقساط في المستقبل ، أو قد يصل إلى نقطة يتم فيها تغطية الأقساط لبقية مدة السياسة.