المبلغ الصافي المعرض للخطر هو الفرق النقدي بين استحقاقات الوفاة المدفوعة بواسطة بوليصة تأمين على الحياة دائمة والقيمة النقدية المستحقة. على سبيل المثال ، إذا كانت استحقاقات الوفاة للسياسة 200000 دولار ، وكانت قيمتها النقدية المستحقة 75000 دولار ، فإن المبلغ المعرض للخطر يبلغ 125000 دولار. يحدد المبلغ المعرض للخطر تكلفة الحماية التي توفرها السياسة.
تفصيل المبلغ الصافي في خطر
بشكل عام ، تم تصميم القيمة النقدية في سياسة دائمة للنمو ، وهذا النمو يقلل من صافي المبلغ المعرض للخطر في سياسة ، والتي تبقي تكلفة الوفيات عند مستويات معقولة على الرغم من أن التكلفة الفعلية لكل 1000 دولار من فوائد الوفاة تزداد كل عام. وكمثال على هذا المفهوم في العمل ، فكر في بوليصة تأمين على الحياة بأكملها صدرت بقيمة اسمية قدرها 100000 دولار. في وقت الإصدار ، يكون مبلغ 100000 دولار بالكامل في خطر ، ولكن مع تراكم القيمة النقدية ، يعمل كحساب احتياطي ، مما يقلل من المبلغ الصافي المعرض للخطر بالنسبة لشركة التأمين. لذلك ، إذا ارتفعت القيمة النقدية لوثيقة التأمين إلى 60،000 دولار بحلول عامها الثلاثين المعمول به ، فإن المبلغ الصافي المعرض للخطر هو 40،000 دولار.
مع زيادة عمر المؤمن عليه ، تزداد تكلفة الوفيات لكل ألف دولار من المبلغ الصافي للمخاطر. طالما استمرت القيمة النقدية في الزيادة في سياسة حياة كاملة ، وكانت هذه المكاسب أكبر من تكاليف الوفيات وغيرها من النفقات ، يجب أن تستمر السياسة في النمو وتظل سارية.
صافي المبلغ في خطر مقابل الاحتياطي القانوني
إذا توفي حامل بوليصة التأمين على الحياة قبل سن 100 عام ، فإن شركة التأمين تفقد المبلغ الصافي المعرض للخطر بسبب بوليصة ذلك الشخص. يتم تعويض هذه الخسارة عن طريق أقساط الذين لم يمتوا بعد وعن الدخل من أقساط التأمين المستثمرة. نظرًا لأن مجموع صافي المبلغ المعرض للخطر والاحتياطي القانوني يساوي القيمة الاسمية للسياسة ، فإن صافي المبلغ المعرض للخطر والاحتياطي القانوني متناسبان عكسيا. كلما زاد الاحتياطي القانوني ، انخفض صافي المبلغ المعرض للخطر. الغرض الرئيسي من الاحتياطي القانوني هو توفير حماية مدى الحياة ، ولكن نظرًا لأن الأموال التي يتم جمعها بأقساط في السنوات الأولى لسياسة ما أكبر من اللازم لتغطية رسوم الوفيات ، فإن سياسات المستوى الأعلى تضع قيمة نقدية ، والتي يمكن لحامل البوليصة الحصول عليها. الاقتراض مقابل ، أو يمكن أن يتخلى عن السياسة لقيمتها النقدية إذا لم يعد حامل البوليصة يرغب في مواصلة بوليصة التأمين على الحياة ومع ذلك ، فإن القيمة النقدية في البداية أقل من الاحتياطي القانوني بسبب استقطاعات نفقات المبيعات وتكاليف الاستحواذ الأخرى.
