ما هو قرض الاستهلاك السلبي؟
القرض المطفأ سالبًا ، والذي يُطلق عليه أحيانًا قرض الاستهلاك السلبي أو القرض المطفأ السلبي ، هو قرض به هيكل دفع يسمح بتسديد دفعة مجدولة من قبل المقترض أقل من تكلفة الفائدة على القرض. عندما يحدث ذلك ، يتم إنشاء الفائدة المؤجلة. تتم إضافة مبلغ الفائدة المؤجلة التي تم إنشاؤها إلى الرصيد الرئيسي للقرض ، مما يؤدي إلى موقف حيث يزيد رأس المال المستحق مع مرور الوقت بدلاً من النقصان.
لا يمكن أن يستمر الاستهلاك السلبي للقرض إلى أجل غير مسمى ؛ في مرحلة ما ، يجب إعادة حساب المدفوعات حتى يتم سداد رصيد القرض وفوائده.
كيف يعمل قرض الاستهلاك السلبي
النظر في قرض بمعدل فائدة سنوي 8 ٪ ، والرصيد الرئيسي المتبقي من 100،000 دولار ، وحكم يسمح للمقترض لجعل 500 دولار المدفوعات في عدد معين من مواعيد الدفع المجدولة. تكون الفائدة المستحقة على القرض في الدفعة المجدولة التالية: 0.08 / 12 × 100،000 = 666.67 دولار. إذا قام المقترض بدفع 500 دولار ، فسيتم إضافة 166.67 دولار من الفوائد المؤجلة (666.67 - 500 دولار) إلى الرصيد الرئيسي للقرض ، ليصبح إجمالي الرصيد الرئيسي المتبقي هو 100،166.67 دولار. ستستند رسوم الفائدة في الشهر التالي إلى مبلغ الرصيد الرئيسي الجديد ، وسيستمر الحساب كل شهر ، مما يؤدي إلى زيادة في الرصيد الرئيسي للقرض.
وهذا ما يسمى "الاستهلاك السلبي" ، ولا يمكن أن يستمر إلى أجل غير مسمى. في مرحلة ما ، يجب أن يبدأ القرض في الإطفاء خلال المدة المتبقية. عادةً ما يكون للقروض المطفأة سلبًا تواريخ محددة عند إعادة حساب المدفوعات ، بحيث يتم إطفاء القرض على مدى المدة المتبقية ، أو سيكون لها حد استهلاك سلبي ، والذي ينص على أنه عندما يصل الرصيد الرئيسي للقرض إلى حد تعاقدي معين ، سيتم إعادة حساب المدفوعات.
اعتبارات خاصة للإطفاء السلبي للقروض
تعتبر القروض المطفأة سلبًا من قبل الحكومة الفيدرالية وتم حظرها في 25 ولاية اعتبارًا من عام 2008 ، وفقًا للمؤتمر الوطني للمجالس التشريعية للولاية. نداءهم واضح: دفعة شهرية منخفضة مقدما. ومع ذلك ، فإن الأمر ينتهي حتماً إلى تكلف المستهلك أكثر - وغالبًا ما يكون ذلك أمرًا جيدًا أكثر ، حيث ينتهي بك الأمر إلى دفع الفائدة على الفائدة وكذلك رأس المال. يجب أن تفهم شروط القرض المطفأ سلبًا بشكل واضح جدًا - وأن تكون واقعيًا بشأن قدرتك على سداده - قبل أن تقرر سحب القرض.
