ما هو بنك الادخار المتبادل (MSB)؟
بنك الادخار المتبادل هو نوع من مؤسسات التوفير المصممة أصلاً لخدمة الأفراد ذوي الدخل المنخفض. تاريخيا ، استثمر هؤلاء الأفراد في الأصول طويلة الأجل ذات السعر الثابت ، مثل القروض العقارية. بدأت في 1816 ، أول بنوك الادخار المتبادل (MSBs) كانت جمعية فيلادلفيا الادخار ومؤسسة الادخار في بوسطن لإنقاذ. كان لمعظم الشركات الصغيرة والمتوسطة مواقع رئيسية في مناطق شمال شرق المحيط الأطلسي والصناعية في الولايات المتحدة. بحلول عام 1910 ، كان هناك 637 من هذه المؤسسات.
كيف يعمل بنك الادخار المتبادل (MSB)
كانت الشركات الصغيرة والمتوسطة ناجحة بشكل عام حتى السبعينيات. خلال الثمانينيات من القرن الماضي ، تسببت اللوائح التي تحكم ما يمكن أن تستثمره الشركات الصغيرة والمتوسطة ، إلى جانب معدل الفائدة الذي يمكن أن تدفعه للعملاء ، بالإضافة إلى ارتفاع أسعار الفائدة ، في خسائر هائلة للشركات. وبالتالي ، فشلت العديد من الشركات الصغيرة والمتوسطة في الثمانينيات ؛ اندمج آخرون ، أو أصبحوا بنوك تجارية ، أو تحولوا إلى شكل أسهم.
الماخذ الرئيسية
- يتم تأمين ودائع بنوك الادخار المتبادلة (MSBs) من قبل FDIC. تسمح بنوك الادخار المتبادلة للعملاء بالاحتفاظ بحسابات ذات أرصدة منخفضة أثناء كسب الفائدة. إذا قمت بفتح حساب لدى بنك ادخار مشترك ، فأنت تعتبر "مالكًا" في البنك ، حيث أن بنوك الادخار المتبادل لا تملك مساهمين خارجيين مثل البنوك التقليدية.
الشركات الصغيرة والمتوسطة تستثمر تقليديا في الرهون العقارية. سوف يستخدم الأفراد والشركات الرهون العقارية لإجراء عمليات شراء عقارية كبيرة دون دفع القيمة الكاملة للمبلغ المقدم. توجد قروض الرهن العقاري ذات السعر الثابت (وتسمى أيضًا الرهن العقاري "التقليدي") ، على الرغم من أن الرهن العقاري عادة ما يكون عقدًا بين المقترض والمقرض ، إلا أنه يمكن تجميع القروض العقارية معًا وإتاحتها للاستثمار من قبل أطراف خارجية.
يتم استئجار بنوك الادخار المتبادلة من قبل الحكومات المحلية أو الإقليمية ولا تقدم أسهم رأس المال ، ولكن البنك مملوك من قبل أعضائه ، ويتم تقاسم أي أرباح بين أعضائه.
بنوك الادخار المتبادلة مقابل الاتحادات الائتمانية
مثل نقابات الادخار المتبادلة ، كانت النقابات الائتمانية شكلاً آخر من أشكال المؤسسات المالية خارج بنك تجاري تقليدي. بينما تقدم الاتحادات الائتمانية وبنوك الادخار المشترك خدمات متشابهة بشكل عام (مثل قبول الودائع ، إقراض الأموال ، وبيع المنتجات المالية مثل بطاقات الائتمان والخصم وشهادات الإيداع أو الأقراص المدمجة) ، هناك اختلافات هيكلية أساسية.
تحيط هذه الاختلافات إلى حد كبير بكيفية توليد هذين النوعين من المؤسسات الدخل. في حين تعمل بنوك الادخار المتبادل على تحقيق أرباح لمساهميها الأعضاء ، تعمل النقابات الائتمانية كمؤسسات غير هادفة للربح ، مصممة لخدمة أعضائها ، الذين هم أيضًا مالكو الأمر الواقع .
سيقوم أعضاء الاتحادات الائتمانية بتجميع أموالهم (أي شراء أسهم في التعاونية) ؛ تتيح هذه الأموال للأعضاء تقديم القروض وحسابات الودائع تحت الطلب وغيرها من المنتجات والخدمات المالية لبعضهم البعض.
معظم الاتحادات الائتمانية أصغر بكثير من بنوك التجزئة. عادة ما يركزون على خدمة منطقة أو صناعة أو مجموعة معينة. على سبيل المثال ، لدى اتحاد الائتمان الفيدرالي التابع للبحرية (NFCU) 300 فرع ، بالقرب من القواعد العسكرية إلى حد كبير ، وهو أكبر اتحاد ائتماني من حيث حجم الأصول في الولايات المتحدة وهو مفتوح لأفراد الجيش.
إعتبارات خاصة
تجني البنوك التجارية أموالاً عن طريق فرض دخل الفوائد على القروض التي تقدمها للعملاء. تزود ودائع العملاء ، مثل الحسابات الجارية وحسابات سوق المال ، البنوك برأس المال لتقديم القروض في المقام الأول. يميل سعر الفائدة الذي يفرضه البنك مقابل ما يقرضه إلى أن يكون أكبر مما يدفعه على الودائع.
