ما هو ثابت الرهن العقاري؟
ثابت الرهن العقاري هو النسبة المئوية للأموال التي يتم دفعها كل عام لسداد أو خدمة الدين بالنظر إلى القيمة الإجمالية للقرض. ثابت الرهن العقاري يساعد على تحديد مقدار النقدية اللازمة سنويا لخدمة قرض الرهن العقاري.
فهم ثابت الرهن العقاري
ثابت الرهن العقاري هو النسبة المئوية للأموال المدفوعة لخدمة الدين على أساس سنوي مقسومًا على إجمالي مبلغ القرض. يتم التعبير عن النتيجة كنسبة مئوية ، مما يعني أنها توفر النسبة المئوية من إجمالي القرض المدفوع كل عام.
يمكن أن يساعد ثابت الرهن العقاري المقترضين على تحديد المبلغ الذي سيدفعونه كل عام مقابل الرهن العقاري. يريد المقترض الحصول على رهن ثابت أقل لأنه سيعني تكلفة خدمة سنوية منخفضة للديون.
يستخدم المستثمرون العقاريون ثابت الرهن العقاري عند أخذ الرهن العقاري لشراء عقار. سوف يرغب المستثمر في التأكد من أنه يدفع رسومًا كافية لتغطية تكلفة خدمة الدين السنوية لقرض الرهن العقاري.
تستخدم البنوك والمقرضون التجاريون ثابت الرهن العقاري كنسبة تغطية للديون ، مما يعني أنهم يستخدمونه لتحديد ما إذا كان المقترض لديه دخل كاف لتغطية ثابت الرهن العقاري.
الماخذ الرئيسية
- ثابت الرهن العقاري هو النسبة المئوية للأموال التي يتم دفعها كل عام لسداد أو خدمة الدين في ضوء القيمة الإجمالية للقرض. يساعد ثابت الرهن في تحديد مقدار النقد المطلوب سنويًا لخدمة قرض الرهن العقاري. يستخدم المقرضون ثابت الرهن العقاري والمستثمرين العقاريين لتحديد ما إذا كان هناك دخل كاف لتغطية تكاليف خدمة الدين السنوية للقرض.
حساب ثابت الرهن العقاري
لحساب ثابت الرهن العقاري ، سنقوم بإجمالي المدفوعات الشهرية للرهن لمدة عام ونقسم النتيجة على إجمالي مبلغ القرض.
على سبيل المثال ، يحتوي الرهن العقاري بقيمة 300000 دولار على دفع شهري قدره 1432 دولارًا شهريًا بمعدل فائدة ثابت سنويًا قدره 4٪.
- يبلغ إجمالي تكلفة خدمة الدين السنوية 17،184 دولارًا أو (12 شهرًا * 1432 دولارًا). ثابت الرهن العقاري هو 5.7٪ أو (17184 دولارًا / 300،000 دولار أمريكي).نحن نضرب نتيجة.057 في 100 لنقل العشري وجعله نسبة مئوية.
يمكن أيضًا حساب ثابت الرهن العقاري شهريًا بتقسيم الدفعة الشهرية على مبلغ قرض الرهن. يمكن حساب ثابت الرهن العقاري السنوي بضرب الثابت الشهري في 12.
سيكون الحساب $ 1،432 / $ 300،000 =.00477 * 12 شهرًا =.057 (× 100 لتحريك العلامة العشرية) أو 5.7٪ سنويًا.
لا ينطبق ثابت الرهن العقاري إلا على القروض العقارية ذات السعر الثابت نظرًا لعدم وجود طريقة للتنبؤ بخدمة الديون مدى الحياة لقرض ذي معدل متغير - على الرغم من أنه يمكن حساب الثابت لأي فترات بفائدة تأمين مقفلة.
تطبيقات ثابت الرهن العقاري
ثابت الرهن العقاري هو أداة مفيدة للمستثمرين العقاريين لأنه يمكن أن تظهر ما إذا كان العقار سيكون استثمارا مربحا. معدل الرسملة هو عكس ثابت الرهن العقاري ، حيث يعرض معدل الحد الأقصى نسبة الدخل السنوي بناءً على مبلغ قرض الرهن العقاري. إذا كان معدل الحد الأقصى أعلى من نسبة الرهن العقاري الثابتة ، يكون التدفق النقدي موجبًا ، مما يجعل الاستثمار مربحًا.
باستخدام المثال السابق ، دعنا نقول أن المستثمر أراد شراء المنزل لاستئجاره. من المرجح أن يكون صافي الدخل الشهري المستلم من العقار المستأجر 1600 دولار شهريًا. الدخل الصافي هو الإيجار الشهري مطروحاً منه أي مصاريف شهرية. كان مبلغ القرض لشراء العقار 300000 دولار من مثالنا السابق.
- الدخل السنوي الصافي هو 19200 دولار أو 1600 دولار × 12 شهرًا. يتم احتساب معدل الحد الأقصى عن طريق أخذ صافي الدخل السنوي البالغ 19200 دولار وتقسيمه على مبلغ القرض البالغ 300000 دولار للوصول إلى.064 × 100 = 6.4٪. كان ثابت الرهن العقاري 5.7 ٪ ، وبما أن معدل الحد الأقصى أعلى من الثابت ، سيكون استثمارا مربحا.
وبعبارة أخرى ، فإن صافي الدخل السنوي من الممتلكات هو أكثر من كافية لتغطية تكاليف خدمة الدين السنوية أو ثابت الرهن العقاري.
كما ذكر سابقًا ، يمكن للمصارف أو المقرضين أيضًا استخدام ثابت الرهن العقاري لتحديد ما إذا كان المقترض لديه الدخل السنوي لتغطية تكاليف خدمة الدين للقرض. سيتم إجراء الحساب كما هو مذكور أعلاه ، ولكن بدلاً من استخدام دخل الإيجار الشهري ، سيحل المقرض محل الأرباح الشهرية للمقترض. سيحتاج البنك إلى حساب صافي الدخل الشهري للمقترض أو النقد المتبقي بعد دفع المصروفات وغيرها من مدفوعات الديون الشهرية. من هناك ، يمكن للمقرض حساب صافي الدخل السنوي ومعدل الحد الأقصى لتحديد ما إذا كان يكفي لتغطية ثابت الرهن العقاري.
