الرهن هو أداة ديون مضمونة بضمان الممتلكات العقارية المحددة ، ويلتزم المقترض بتسديدها مع مجموعة مدفوعات محددة مسبقًا.
الماخذ الرئيسية
- تُعرف الرهون أيضًا باسم "الامتيازات مقابل الممتلكات" أو "المطالبات المتعلقة بالعقار." مع الرهن العقاري ذي السعر الثابت ، يدفع المقترض نفس سعر الفائدة طوال مدة القرض. وتشمل الحصة المتزايدة من سوق المقرض غير البنوك.
من يستخدم الرهن العقاري؟
يستخدم الأفراد والشركات القروض العقارية لإجراء عمليات شراء عقارية كبيرة دون دفع سعر الشراء بالكامل مقدمًا. على مدى سنوات عديدة ، يقوم المقترض بسداد القرض ، بالإضافة إلى الفائدة ، إلى أن يمتلك العقار مجانًا وواضحًا. ومن المعروف أيضا أن القروض العقارية "الامتيازات ضد الممتلكات" أو "المطالبات على الممتلكات." إذا توقف المقترض عن دفع الرهن العقاري ، يمكن للمقرض حبس الرهن. إنها شكل من أشكال الحق غير المادي.
في الرهن العقاري السكني ، يتعهد مشتري المساكن منزله للبنك أو أي نوع آخر من المقرض ، الذي لديه مطالبة على المنزل في حال تخلف صاحب المنزل عن سداد الرهن. في حالة حبس الرهن ، يجوز للمقرض طرد المستأجرين من المنزل وبيع المنزل ، وذلك باستخدام الدخل من البيع لتصفية ديون الرهن العقاري.
ما هو الرهن العقاري؟
أنواع الرهون
الرهون العقارية تأتي في أشكال كثيرة. والرهون العقارية الأكثر شعبية هي ثابتة لمدة 30 عاما وثابتة لمدة 15 عاما. بعض الرهون يمكن أن تكون قصيرة تصل إلى خمس سنوات. البعض يمكن أن يكون 40 سنة أو أكثر. يؤدي تمديد الدفعات على مدار سنوات عديدة إلى تقليل الدفع الشهري ولكنه يزيد من مقدار الفائدة الواجب دفعها.
مع الرهن العقاري ذو السعر الثابت ، يدفع المقترض نفس سعر الفائدة طوال مدة القرض. لا يتغير المبلغ الشهري الأساسي ودفع الفائدة من دفع الرهن العقاري الأول إلى الأخير. إذا ارتفعت أسعار الفائدة في السوق ، لا يتغير دفع المقترض. إذا انخفضت أسعار الفائدة بشكل كبير ، فقد يكون المقترض قادرًا على تأمين هذا المعدل الأدنى من خلال إعادة تمويل الرهن العقاري. يسمى الرهن العقاري ذو السعر الثابت بالرهن "التقليدي".
مع الرهن العقاري ذي السعر القابل للتعديل (ARM) ، يتم تحديد سعر الفائدة لفترة أولية ثم يتقلب مع أسعار الفائدة في السوق. غالبًا ما يكون سعر الفائدة المبدئي أقل من سعر السوق ، والذي يمكن أن يجعل الرهن العقاري أكثر سهولة على المدى القصير ولكن ربما يكون أقل تكلفة على المدى الطويل. إذا زادت أسعار الفائدة في وقت لاحق ، فقد لا يتمكن المقترض من تحمل مدفوعات شهرية أعلى. أسعار الفائدة يمكن أن تنخفض أيضا ، مما يجعل أرمينيا أقل تكلفة. في كلتا الحالتين ، لا يمكن التنبؤ بالدفعات الشهرية بعد المدة الأولى.
يتم استخدام القروض العقارية من قبل الأفراد والشركات لإجراء عمليات شراء كبيرة للعقارات دون دفع سعر الشراء بالكامل مقدمًا.
يمكن أن تتضمن الأنواع الأخرى الأقل شيوعًا من القروض العقارية ، مثل القروض العقارية ذات الفائدة فقط ، وأذرع الدفع ذات الدفع الرباعي ، جداول زمنية معقدة للسداد ، ويستخدمها المقترضون المتطورون على أفضل وجه. واجه العديد من مالكي المنازل مشكلة مالية مع هذه الأنواع من القروض العقارية خلال فقاعة الإسكان في أوائل العقد الأول من القرن العشرين.
معظم الرهون العقارية المستخدمة لشراء منزل والرهون العقارية إلى الأمام. الرهن العقاري العكسي هو لأصحاب المنازل الذين يبلغون من العمر 62 عامًا أو أكبر والذين يتطلعون إلى تحويل جزء من الأسهم في منازلهم إلى نقد ، ويستعير هؤلاء أصحاب المنازل قيمة المنزل ويتلقون المال كمبلغ إجمالي أو دفعة شهرية ثابتة أو خط ائتمان. يصبح رصيد القرض بالكامل مستحقًا وقابل للدفع عندما يموت المقترض أو يتحرك نهائيًا أو يبيع المنزل.
الرهن العقاري الصحيح
ومن بين البنوك الكبرى التي تقدم قروض الرهن العقاري ويلز فارغو وجيه بي مورجان تشيس وبنك أوف أمريكا. اعتادت البنوك أن تكون المصدر الوحيد للرهون العقارية. اليوم حصة متزايدة من سوق الإقراض تشمل غير البنوك مثل قروض Quicken ، و loanDepot ، و SoFi ، و Calber Home Loans ، و United Wholesale Wholesale Mortgage.
عند التسوق للحصول على قرض عقاري ، من المفيد استخدام حاسبة الرهن العقاري للحصول على فكرة عن المدفوعات الشهرية. يمكن أن تساعد هذه الأدوات أيضًا في حساب التكلفة الإجمالية للفائدة على مدى مدة الرهن العقاري ، لتعطيك فكرة أوضح عن تكلفة العقار.
يجوز لصيانة الرهن العقاري أيضًا إنشاء حساب ضمان ، ويعرف أيضًا باسم حساب ضمني ، لدفع بعض المصاريف المتعلقة بالممتلكات. المال الذي يذهب إلى الحساب يأتي من جزء من دفع الرهن العقاري الشهري.
يطلب المقرضون أحيانًا استخدام الضمان لدفع الضرائب والتأمين ، وفقًا لمكتب حماية المستهلك الأمريكي.
الخط السفلي
الرهون العقارية ، وربما أكثر من أي قروض أخرى ، تأتي مع الكثير من المتغيرات ، بدءاً بما يجب سداده ومتى. يجب أن مشتري المساكن العمل مع خبير الرهن العقاري للحصول على أفضل صفقة على ما قد يكون واحدا من أكبر الاستثمارات في حياتهم.