جدول المحتويات
- ما Iis التمويل الأصغر؟
- فهم التمويل الأصغر
- كيف يعمل التمويل الأصغر
- شروط قرض التمويل الأصغر
- تاريخ التمويل الأصغر
- فوائد التمويل الأصغر
- للجدل من أجل الربح
- مخاوف أخرى
ما هو التمويل الأصغر؟
التمويل الأصغر ، الذي يُطلق عليه أيضًا الائتمانات الصغيرة ، هو نوع من الخدمات المصرفية المقدمة للأفراد أو الجماعات العاطلين عن العمل أو ذوي الدخل المنخفض والذين لا يمكنهم الوصول إلى الخدمات المالية بطريقة أخرى. في حين أن المؤسسات المشاركة في مجال التمويل الأصغر تقدم الإقراض في أغلب الأحيان - يمكن أن تتراوح القروض الصغرى بين 100 دولار إلى 25000 دولار - تقدم العديد من البنوك خدمات إضافية مثل حسابات التدقيق والادخار بالإضافة إلى منتجات التأمين الجزئي ، والبعض الآخر يقدم التعليم المالي والتجاري. الهدف من التمويل الأصغر هو إعطاء الفقراء في النهاية فرصة ليصبحوا مكتفين ذاتياً.
الماخذ الرئيسية
- التمويل الأصغر عبارة عن خدمة مصرفية تقدم للأفراد أو الجماعات العاطلين عن العمل أو ذوي الدخل المنخفض الذين لا يمكنهم الوصول إلى الخدمات المالية بطريقة أخرى. إنها تتيح للناس الحصول على قروض تجارية صغيرة معقولة بأمان ، وبطريقة تتوافق مع ممارسات الإقراض الأخلاقي. تحدث غالبية عمليات التمويل الأصغر في الدول النامية ، مثل أوغندا وإندونيسيا وصربيا وهندوراس. مثل المقرضين التقليديين ، يفرض أصحاب التمويل الأصغر فائدة على القروض ويضعون خطط سداد محددة. يقدر البنك الدولي أن أكثر من 500 مليون شخص استفادوا من عمليات التمويل الأصغر.
التمويل الأصغر
فهم التمويل الأصغر
يتم تقديم خدمات التمويل الأصغر للأفراد العاطلين عن العمل أو ذوي الدخل المحدود لأن معظم أولئك المحاصرين في الفقر ، أو الذين لديهم موارد مالية محدودة ، لا يملكون دخلًا كافيًا للقيام بأعمال تجارية مع المؤسسات المالية التقليدية. على الرغم من استبعادهم من الخدمات المصرفية ، إلا أن أولئك الذين يعيشون بأقل من دولارين في اليوم يحاولون التوفير أو الاقتراض أو الحصول على الائتمان أو التأمين ، وهم يقومون بدفعات على ديونهم. وبالتالي ، فإن العديد من الفقراء يتطلعون عادةً إلى العائلة والأصدقاء وحتى أسماك القرش (التي غالباً ما تتقاضى أسعار فائدة باهظة) للحصول على المساعدة.
يتيح التمويل الأصغر للناس الحصول على قروض تجارية صغيرة معقولة بأمان وبطريقة تتوافق مع ممارسات الإقراض الأخلاقي. على الرغم من وجودها في جميع أنحاء العالم ، فإن غالبية عمليات التمويل الأصغر تحدث في الدول النامية ، مثل أوغندا وإندونيسيا وصربيا وهندوراس. تركز العديد من مؤسسات التمويل الأصغر على مساعدة النساء بشكل خاص.
كيف يعمل التمويل الأصغر
تدعم مؤسسات التمويل الأصغر عددًا كبيرًا من الأنشطة التي تتراوح ما بين توفير الأساسيات - مثل التدقيق المصرفي وحسابات التوفير - إلى رأس مال ناشئ لأصحاب المشاريع التجارية الصغيرة والبرامج التعليمية التي تعلم مبادئ الاستثمار. يمكن أن تركز هذه البرامج على مهارات مثل مسك الدفاتر وإدارة التدفق النقدي والمهارات الفنية أو المهنية ، مثل المحاسبة. على عكس حالات التمويل المعتادة ، والتي يهتم فيها المقرض في المقام الأول بالمقترض الذي لديه ضمانات كافية لتغطية القرض ، تركز العديد من مؤسسات التمويل الأصغر على مساعدة رواد الأعمال على النجاح.
في كثير من الحالات ، يُطلب من الأشخاص الذين يطلبون المساعدة من مؤسسات التمويل الأصغر أولاً الالتحاق بفصل أساسي في إدارة الأموال. تغطي الدروس فهم أسعار الفائدة ، ومفهوم التدفق النقدي ، وكيفية عمل اتفاقيات التمويل وحسابات التوفير ، وكيفية وضع الميزانية ، وكيفية إدارة الديون.
بمجرد التثقيف ، يمكن للعملاء التقدم بطلب للحصول على قروض. كما يجد المرء في أحد البنوك التقليدية ، يساعد مسؤول القروض المقترضين في تقديم الطلبات ، ويشرف على عملية الإقراض ، ويوافق على القروض. قد لا يبدو القرض النموذجي ، الذي يصل أحيانًا إلى 100 دولار ، كثيرًا بالنسبة لبعض الأشخاص في العالم المتقدم ، ولكن بالنسبة إلى العديد من الفقراء ، يكون هذا الرقم في كثير من الأحيان كافيًا لبدء عمل تجاري أو ممارسة أنشطة مربحة أخرى.
شروط قرض التمويل الأصغر
مثل المقرضين التقليديين ، يجب على أصحاب التمويل الأصغر فرض فوائد على القروض ، ويضعون خطط سداد محددة مع مدفوعات مستحقة على فترات منتظمة. يطلب بعض المقرضين من المستفيدين من القرض تخصيص جزء من دخلهم في حساب التوفير ، والذي يمكن استخدامه كضمان في حالة تقصير العميل. إذا سدد المقترض القرض بنجاح ، فعندها يكون قد حقق وفورات إضافية.
نظرًا لأن العديد من المتقدمين لا يستطيعون تقديم ضمانات ، غالبًا ما يجمع أصحاب القروض الصغيرة المقترضين معًا كحاجز مؤقت. بعد تلقي القروض ، يقوم المستلمون بسداد ديونهم معًا. لأن نجاح البرنامج يعتمد على مساهمات الجميع ، فإن هذا يخلق شكلاً من أشكال الضغط النظير يمكن أن يساعد في ضمان السداد. على سبيل المثال ، إذا كان الفرد يواجه مشكلة في استخدام أمواله لبدء نشاط تجاري ، فيمكن لهذا الشخص طلب المساعدة من أعضاء المجموعة الآخرين أو من مسؤول القرض. من خلال السداد ، يبدأ المستفيدون من القروض في تطوير سجل ائتماني جيد ، مما يسمح لهم بالحصول على قروض أكبر في المستقبل.
ومن المثير للاهتمام ، على الرغم من أن هؤلاء المقترضين غالباً ما يعتبرون فقراء للغاية ، فإن مبالغ السداد على القروض الصغرى غالبًا ما تكون في الواقع أعلى من متوسط معدل السداد على أشكال التمويل التقليدية. على سبيل المثال ، أبلغت مؤسسة التمويل الأصغر "الفرصة الدولية" عن معدلات سداد بلغت حوالي 98.9 في المائة في عام 2016.
تاريخ التمويل الأصغر
التمويل الأصغر ليس مفهوما جديدا. توجد عمليات صغيرة منذ القرن الثامن عشر. يعزى أول ظهور للإقراض الصغير إلى نظام صندوق القروض الأيرلندي ، الذي أدخله جوناثان سويفت ، والذي سعى إلى تحسين ظروف المواطنين الأيرلنديين الفقراء. أصبح التمويل الأصغر ، في شكله الحديث ، شائعًا على نطاق واسع في السبعينيات.
كانت أول مؤسسة تحظى بالاهتمام بنك غرامين ، الذي بدأ عام 1976 من قبل محمد يونس في بنغلاديش. بالإضافة إلى تقديم القروض لعملائه ، يقترح بنك غرامين أيضًا أن يشترك عملاؤه في "قراراته الـ 16" ، وهي قائمة أساسية بطرق يمكن للفقراء تحسين حياتهم.
تتناول "القرارات الـ 16" مجموعة واسعة من الموضوعات تتراوح بين طلب لوقف ممارسة إصدار المهر عند زواج الزوجين ، إلى الحفاظ على مياه الشرب الصحية. في عام 2006 ، تم منح جائزة نوبل للسلام لكل من يونس وبنك غرامين لجهودهما في تطوير نظام التمويل الأصغر.
تخدم SKS Microfinance الهندية عددًا كبيرًا من العملاء الفقراء. تأسست في عام 1998 ، نمت لتصبح واحدة من أكبر عمليات التمويل الأصغر في العالم. تعمل SKS بطريقة مماثلة لبنك غرامين ، حيث تقوم بتجميع جميع المقترضين في مجموعات من خمسة أعضاء يعملون سويًا لضمان سداد قروضهم.
هناك عمليات تمويل أصغر أخرى في جميع أنحاء العالم. تعمل بعض المنظمات الكبرى عن كثب مع البنك الدولي ، بينما تعمل مجموعات أصغر أخرى في دول مختلفة. تُمكّن بعض المؤسسات المقرضين من اختيار الأشخاص الذين يريدون دعمهم ، وتصنيف المقترضين وفقًا لمعايير مثل مستوى الفقر والمنطقة الجغرافية ونوع الأعمال التجارية الصغيرة.
البعض الآخر مستهدف بشكل خاص. هناك منظمات في أوغندا ، على سبيل المثال ، تركز على تزويد النساء بالعاصمة للقيام بمشاريع مثل زراعة الباذنجان وفتح المقاهي الصغيرة. تركز بعض المجموعات جهودها فقط على الشركات التي تهدف إلى تحسين المجتمع ككل من خلال مبادرات مثل تقديم التعليم والتدريب على العمل والعمل نحو بيئة أفضل.
فوائد التمويل الأصغر
يقدر البنك الدولي أن أكثر من 500 مليون شخص استفادوا بشكل مباشر أو غير مباشر من العمليات المتعلقة بالتمويل الأصغر. تقدر مؤسسة التمويل الدولية (IFC) ، وهي جزء من مجموعة البنك الدولي الأكبر ، أنه بحلول عام 2014 ، استفاد أكثر من 130 مليون شخص بشكل مباشر من العمليات المتعلقة بالتمويل الأصغر. ومع ذلك ، فإن هذه العمليات متاحة فقط لحوالي 20 ٪ من ثلاثة مليارات شخص مؤهلين ليكونوا من بين فقراء العالم.
بالإضافة إلى توفير خيارات التمويل الأصغر ، ساعدت مؤسسة التمويل الدولية في إنشاء أو تحسين مكاتب الإبلاغ الائتماني في 30 دولة نامية. كما دعا إلى إضافة القوانين ذات الصلة في 33 دولة تحكم الأنشطة المالية.
تتجاوز فوائد التمويل الأصغر الآثار المباشرة لإعطاء الناس مصدرًا لرأس المال. رواد الأعمال الذين ينشئون أعمال ناجحة ، في المقابل ، يخلقون وظائف ، والتجارة ، والتحسين الاقتصادي الشامل داخل المجتمع. إن تمكين المرأة على وجه الخصوص ، كما تفعل العديد من منظمات التمويل الأصغر ، قد يؤدي إلى مزيد من الاستقرار والازدهار للعائلات.
للجدل من أجل الربح
على الرغم من وجود عدد لا يحصى من قصص النجاح الحميمة التي تتراوح بين أصحاب المشاريع الصغرى بدء أعمالهم التجارية الخاصة بإمدادات المياه في تنزانيا ، إلى قرض قيمته 1500 دولار يسمح للعائلة بفتح مطعم للشواء في الصين ، إلى المهاجرين في الولايات المتحدة لتكون قادرة على بناء أعمالهم التجارية الخاصة لقد وقع التمويل الأصغر في بعض الأحيان تحت النقد.
في حين أن أسعار الفائدة للتمويل الأصغر أقل بشكل عام من البنوك التقليدية ، إلا أن النقاد اتهموا أن هذه العمليات تجني الأموال من الفقراء - خاصة وأن هذا الاتجاه في مؤسسات التمويل الأصغر التي تستهدف الربح ، مثل BancoSol في بوليفيا و SKS المذكورة أعلاه (والتي بدأت فعليًا كمنظمة غير ربحية (NPO) ولكنها أصبحت تهدف إلى الربح في عام 2003.)
واحدة من أكبر ، والأكثر إثارة للجدل ، هو Compartamos بانكو في المكسيك. بدأ البنك في عام 1990 كمنظمة غير ربحية. ومع ذلك ، بعد 10 سنوات ، قررت الإدارة تحويل المؤسسة إلى شركة تقليدية تهدف إلى الربح. في عام 2007 ، تم طرح أسهمها في البورصة المكسيكية ، وجمع الاكتتاب العام الأولي (IPO) أكثر من 400 مليون دولار. مثل معظم شركات التمويل الأصغر الأخرى ، تقدم Compartamos Banco قروضًا صغيرة نسبيًا وتخدم زبائن إلى حد كبير وتجمع المقترضين في مجموعات.
يكمن الاختلاف الرئيسي في كيفية استخدام الأموال التي تربحها في الفائدة والسداد. مثل أي شركة عامة ، تقوم بتوزيعها على المساهمين. في المقابل ، تتخذ المؤسسات غير الربحية موقفًا أكثر إحسانًا فيما يتعلق بالأرباح ، وتستخدمها لتوسيع عدد الأشخاص الذين تساعدهم ، أو لإنشاء المزيد من البرامج. بالإضافة إلى Compartamos Banco ، أطلقت العديد من المؤسسات المالية الكبرى وغيرها من الشركات الكبرى أقسام التمويل الأصغر التي تهدف إلى الربح ، بما في ذلك CitiGroup و Barclays و General Electric ، على سبيل المثال. أنشأت شركات أخرى صناديق استثمار تستثمر بشكل أساسي في شركات التمويل الأصغر.
تعرض الكثيرون من شركات Compartamos Banco ونظرائها من أجل الربح لانتقادات من قبل الكثيرين ، بما في ذلك جد التمويل الأصغر نفسه ، محمد يونس. يتمثل الخوف المباشر والواقعي في أنه ، بسبب الرغبة في كسب المال ، فإن كبار مصرفيي التمويل الأصغر سوف يفرضون أسعار فائدة أعلى قد تؤدي إلى فخ الديون للمقترضين ذوي الدخل المنخفض. لكن يونس وآخرون لديهم اهتمام أكثر جوهرية أيضًا: أن الحافز للائتمانات الصغيرة يجب أن يكون تخفيف الفقر وليس الربح. بحكم طبيعتها - والتزامها تجاه المساهمين - تعمل هذه الشركات المتداولة علنًا ضد مهمة التمويل الأصغر الأصلية ، حيث تساعد الفقراء قبل كل شيء.
ورداً على ذلك ، فإن شركات Compartamos وغيرها من مؤسسات التمويل الأصغر التي تسعى إلى الربح تعارض أن التسويق يسمح لها بالعمل بشكل أكثر كفاءة ، وجذب المزيد من رأس المال من خلال جذب المستثمرين الباحثين عن الربح. من خلال التحول إلى عمل تجاري مربح ، فإن حجتهم ، يمكن لبنك التمويل الأصغر أن يمد يده ، ويوفر المزيد من الأموال والمزيد من القروض للمتقدمين ذوي الدخل المنخفض. في الوقت الحالي ، على الرغم من ذلك ، فإن مؤسسات التمويل الأصغر الخيرية والتجارية تتعايش.
مخاوف أخرى
بالإضافة إلى الفجوة بين مؤسسات التمويل الأصغر غير الهادفة للربح والمؤسسات الربحية ، توجد انتقادات أخرى. يقول البعض إن القروض الفردية البالغة 100 دولار لا تكفي لتوفير المال للاستقلالية - بل إنها تبقي المستفيدين الذين يعملون في تجارة على مستوى الكفاف ، أو مجرد تغطية الاحتياجات الأساسية ، مثل الغذاء والمأوى.
ويؤكد هؤلاء النقاد أن الطريقة الأفضل هي خلق فرص عمل من خلال بناء مصانع جديدة وإنتاج سلع جديدة. يستشهدوا بأمثلة عن الصين والهند ، حيث أدى تطوير الصناعات الكبيرة إلى توفير فرص عمل مستقرة وارتفاع الأجور ، مما ساعد بدوره الملايين على الخروج من أدنى مستويات الفقر.
قال نقاد آخرون إن وجود مدفوعات الفائدة ، رغم انخفاضها ، لا يزال يمثل عبئًا. على الرغم من معدلات السداد الصحية ، لا يزال هناك المقترضون الذين لا يستطيعون ، أو لا ، سداد القروض ، بسبب فشل مشاريعهم ، أو الكوارث الشخصية ، أو لأسباب أخرى. لذا ، فإن هذا الدين الإضافي يمكن أن يجعل متلقي القروض الصغيرة أكثر فقراً مما كان عليه الحال عند البدء.
