تعد إدارة دخلك مهمة دائمًا ، لكنها تصبح أكثر أهمية أثناء التقاعد عندما يأتي دخلك من مدخراتك بدلاً من الأجور والأرباح. نظرًا لأن مصدر دخلك - الذي قمت بتوفيره بعناية فائقة خلال سنوات العمل الخاصة بك - يمكن أن يكون محدودًا أثناء التقاعد ، فأنت بحاجة إلى التأكد من استمراره لبقية حياتك. وهذا يعني تحديد احتياجات دخلك في السنوات التي سبقت التقاعد الخاص بك ، وبمجرد التقاعد ، وإدارة أصول التقاعد بكفاءة.
الماخذ الرئيسية
- تعد إدارة الدخل ضرورية ويمكن أن تصبح أكثر أهمية في التقاعد. غالبًا ما يتضمن تخطيط التقاعد تقييم احتياجات دخلك في السنوات العشر التي تسبق تاريخ التقاعد المقرر. العوامل الهامة التي يجب مراعاتها هي النفقات الشهرية ، مثل المرافق العامة والنقل والبقالة و الضرائب. إذا لم تكن مدخرات التقاعد الخاصة بك ، إلى جانب مدفوعات الضمان الاجتماعي ، كافية لتغطية النفقات ، فقد تحتاج إلى تأجيل التقاعد. يمكن أن يساعد التحدث إلى مخطط مالي في تحديد أفضل مزيج من الاستثمارات وموعد تقاعد مثالي لموقفك المحدد.
التخطيط في سنوات ما قبل التقاعد
مع اقتراب وقت التقاعد الخاص بك ، هناك دائمًا فرصة أن يكون المبلغ الذي اعتقدت أنه سيكون كافياً لتمويل سنوات التقاعد لديك. قد تشمل الأسباب زيادة في تكاليف المعيشة وعائدات أقل من المتوقع على الاستثمارات. لتحسين فرصتك في الحصول على تقاعد آمن مالياً ، قم بإجراء تقييمات متكررة لاحتياجات ومصادر دخل التقاعد الخاص بك خلال السنوات العشر السابقة لتاريخ التقاعد المتوقع.
يقول باتريك أ. سترابي ، مؤسس ومالك "أخصائي الحفظ" ، LLC ، في كولومبيا ، ساوث كارولينا ، ومؤلف كتاب " Save Your Retirement ": "نعتقد أنه من الأهمية بمكان إعادة تقييم احتياجات دخل التقاعد الخاص بك سنويًا خلال 10 سنوات قبل التقاعد". وفقا ل Strubbe ،
هذا بسبب عدد من العوامل. أولاً ، الوضع المالي وبيضة العش متغيرة باستمرار. ثانياً ، قد تتغير أو تتقلب أحلامك ورغباتك (ربما قررت أنك لا ترغب في الانتظار لمدة 10 أعوام للتقاعد بعد الآن!). أخيرًا ، من الجيد إجراء تعديلات بناءً على ما يجري من حولك - مع مراعاة التضخم وأسعار الفائدة والبيئة الاقتصادية العامة ، من بين أشياء أخرى. "
إن أداء سوق الأوراق المالية في السنوات العشر بين عامي 1999 و 2009 هو مثال جيد على كيفية إعادة المتقاعدين المحتملين إلى إعادة التخطيط للتقاعد. بالنسبة للكثيرين ، أعطت طفرة السوق في التسعينيات الأمل في تقاعد آمن ماليا. ومع ذلك ، أدى تراجع السوق اللاحق إلى انخفاض كبير في أصول التقاعد ، مما أجبر العديد من الأفراد بالقرب من التقاعد على تأجيل تاريخ التقاعد المتوقع أصلاً.
ماذا تفعل إذا لم يكن لديك ما يكفي
إذا كشفت إعادة تقييمك لمحفظة التقاعد والمصروفات الحالية عن وجود نقص في مدخراتك ، فقد تحتاج إلى مواصلة العمل بعد تاريخ التقاعد المتوقع. إذا قررت الاستمرار في العمل أو الحصول على وظيفة بعد التقدم بطلب للحصول على مزايا الضمان الاجتماعي ، فكن على دراية بكيفية تأثير دخلك على المبلغ الذي تتلقاه إذا كنت أقل من سن التقاعد الكامل لتاريخ ميلادك ، كما هو محدد بواسطة الضمان الاجتماعي الادارة.
وأيضًا ، إذا وجدت أنه لا يمكنك التقاعد بمجرد تخطيطك ويجب الاستمرار في العمل ، فيمكنك محاولة تقليل فترة ما قبل التقاعد الممتدة عن طريق إعادة التخطيط. في الأساس ، تحتاج إلى زيادة المبلغ الذي توفره لتقصير الوقت الذي يستغرقه للوصول إلى هدفك. فيما يلي بعض الطرق لزيادة مدخراتك:
- النظر في توحيد الديون أو إعادة التمويل للحد من المدفوعات الشهرية لبطاقات الائتمان والقروض الأخرى ، بما في ذلك الرهن العقاري الخاص بك. يمكنك إعادة توجيه تخفيض مدفوعات الفائدة إلى بيض عش التقاعد الخاص بك. قم بإجراء تغييرات تقلل أو تقضي على الإنفاق على العناصر الفاخرة أو الأشياء الأخرى التي لا تحتاج إليها. فكر في استخدام سيارة أقل تكلفة ، وشراء سلع ذات أسعار أفضل ، وحتى الانتقال إلى منزل أو شقة أصغر أو أقل تكلفة.
السيطرة على الأصول الخاصة بك أثناء التقاعد
في حين أنه قد يكون من الصعب إجراء تغييرات جوهرية في نمط الحياة أثناء التقاعد ، إلا أنه يمكنك الشعور بالراحة في حقيقة أنها ستساعد على زيادة مستوى معيشتك. الأسئلة التالية تتعلق باستثماراتك.
تقييم تخصيص الأصول الخاصة بك
تنطبق التوصية المتعلقة بجعل أموالك من أجلك أيضًا على سنوات التقاعد الخاصة بك. إنجاز هذا يعني استثمار أصولك لإنتاج عائد على الاستثمارات.
ومع ذلك ، من المهم الحفاظ على الأصول الخاصة بك آمنة خلال سنوات التقاعد الخاصة بك عندما يكون لديك وقت أقل للتعافي من الركود في السوق. هذا يعني أنك قد تحتاج إلى التحول من الاستثمارات ذات المخاطر العالية إلى تلك التي تنتج معدل عائد مضمون. ومع ذلك ، فإن إعادة تخصيصك تعتمد على كم عمرك عند التقاعد وحالة صحتك. قد يتطلب التقاعد المبكر ، لا سيما إذا كان لديك متوسط العمر المتوقع ، المزيد من الاستثمار الجاد حتى خلال سنوات التقاعد.
يقول كيفن ميشيلز ، CFP® ، وهو مخطط مالي في مديكال لتخطيط الثروة الطبية في درابر بولاية يوتا: "طول عمر محفظة التقاعد حساس للغاية للعائدات في السنوات القليلة الأولى من عمليات السحب". "العوائد السلبية في وقت مبكر يمكن أن تقلل إلى حد كبير من عمر محفظتك. هذا هو السبب في أنه من المهم أن يكون هناك تخصيص مناسب للأصول من اليوم الأول في التقاعد."
عند إعادة تخصيص استثماراتك ، فكر أيضًا في مستوى السيولة الناتج وكيف سيؤثر ذلك على قدرتك على إجراء عمليات السحب عند الحاجة إليها. على سبيل المثال ، يمكن أن تستغرق الأوراق المالية غير المتداولة أو المملوكة عن كثب من بضعة أسابيع إلى أكثر من عام لتتم تصفيتها.
قد يؤدي إعادة تخصيص الأصول الخاصة بك دون الانتباه إلى السيولة إلى تركك بدون نقود ، الأمر الذي يصبح مشكلة ، لا سيما عندما تحتاج إلى سحب مبالغ الحد الأدنى للتوزيع (RMD) من حساب الاستجابة العاجلة وخطط التقاعد المؤهلة بحلول الموعد النهائي المطبق (يبدأ هذا في عمر 70 عامًا). كانت هناك حالات عديدة من الأفراد الذين لم يستوفوا المواعيد النهائية ل RMD نظرًا لعدم إمكانية تصفية الأصول في الوقت المناسب.
إدارة دفق الدخل الخاص بك
يعتمد تدفق الدخل الخاص بك خلال سنوات التقاعد الخاصة بك عادة على مصاريفك السنوية والمبلغ الذي ادخرته وعدد السنوات التي ستحتاج إلى تغطية. لتحقيق التوازن بين دخلك والنفقات الخاصة بك ، والنظر في القيام بما يلي:
- قم بعمل قائمة بالنفقات الشهرية ، مثل المرافق - بما في ذلك الكهرباء والهاتف والغاز والمياه - محلات البقالة والإيجار والضرائب والنقل. أيضا ، النظر في النفقات الطبية والترفيهية. قد تتغير هذه المبالغ كل عام بسبب الزيادات في تكلفة المعيشة ، مما يعني أنه يجب عليك إجراء تقييم في بداية كل عام. بشكل عام ، يزيد معدل التضخم بحوالي 3٪ سنويًا ولكن يمكن أن يكون أعلى بالنسبة لبعض النفقات مثل النفقات الطبية والصحية. قم بحساب المبلغ الذي قمت بتوفيره للتقاعد. يتضمن هذا مدخراتك المنتظمة ورصيد حساب التقاعد الخاص بك. النظر في متوسط العمر المتوقع وإضافة إضافية للتأكد من أن دخلك سيستمر.
بالطبع ، يحدد العاملان الأخيران معًا مقدار الدخل الشهري الذي يمكن أن تحصل عليه أثناء تحقيق مدخراتك. انظر إلى مقدار ما قمت بحفظه مقابل عدد السنوات التي تتوقع أنك ستحتاج إليها.
على سبيل المثال ، قل أنك تعتقد أن الرقم سيكون 20 عامًا وأنك ستوفر 500000 دولار. سيكون التخصيص الشهري حوالي 2100 دولار. أضف هذا المبلغ إلى المبلغ الذي ستتلقاه من الضمان الاجتماعي (وأي استحقاقات تقاعدية ، إذا كان لديك). هذا هو ما لديك كدخل لتغطية نفقاتك الشهرية. (لتقدير دخلك من الضمان الاجتماعي ، استخدم الآلات الحاسبة المنافع في موقع ويب SSA).
عند تقييم احتياجاتك من التقاعد ، تأكد من تضمين أي دخل من زوجتك وكذلك نفقات زوجك.
سيساعدك إلقاء نظرة على النفقات الخاصة بك كل عام في تحديد ما إذا كنت بحاجة إلى إجراء تعديلات على إنفاقك ، مما يضمن أنك لن تعرض دخلك للخطر في السنوات المقبلة.
دخلك من مدخرات التقاعد
يعتمد مقدار الدخل الذي ستحتاج إلى سحبه من مركبات مدخرات التقاعد الخاصة بك عمومًا على مقدار ما لديك من موارد أخرى أو التي ستحصل عليها من مصادر أخرى ، مثل مدخراتك العادية والضمان الاجتماعي. عندما يكون ذلك ممكنًا ، فكر في السحب من حساب التقاعد الخاص بك أكثر مما هو مطلوب منك كل عام بموجب لوائح مصلحة الضرائب. سيسمح ذلك للمبلغ المتبقي بالاستمرار في زيادة الضرائب المؤجلة أو معفاة من الضرائب في حالة Roth IRAs. سيساعد هذا أيضًا في تقليل المبلغ الذي يجب أن تدرجه في دخلك ، وبالتالي تقليل الضرائب التي ستدين بها للعام. يحدد دخلك أيضًا ما يتعين عليك دفعه مقابل الرعاية الطبية - الجزء ب.
بمجرد تحديد المبلغ الذي ستحتاجه على الأرجح للتوزيع من حساب التقاعد الخاص بك لهذا العام ، اتصل بمسؤول خطة التقاعد أو مزود الخدمات المالية لإنشاء توزيعات مجدولة من حساب التقاعد الخاص بك. للقيام بذلك ، اطلب دفع توزيعات لك في تاريخ مستقبلي واستمر بتردد معين ، مثل شهري أو ربع سنوي أو سنوي.
عند إنشاء توزيعات مجدولة ، تأكد من أن المبلغ الذي تطلبه يكفي لتلبية أي طلب تجزئة. إذا كان المبلغ الذي سحبه من حساب التقاعد الخاص بك للسنة أقل من مبلغ RMD الخاص بك ، فسوف تكون مدينًا لـ مصلحة الضرائب بـ 50٪ من العجز ، والمشار إليها على أنها عقوبة التراكم الزائد. لا يساعد إنشاء توزيعات مجدولة على ضمان توزيع RMD الخاص بك في الوقت المناسب فحسب ، بل وأيضًا أن تتلقى مدفوعاتك دون الحاجة إلى الاتصال بمؤسستك المالية كل شهر.
الدخل من المركبات التقاعد قد تؤثر على ضريبة الدخل
عند تحديد نفقاتك السنوية وتدفقات الدخل ، ضع في اعتبارك أنك قد تحتاج إلى دفع ضرائب الدخل على المبالغ التي تنسحبها من حسابات التقاعد المؤجلة من الضرائب. سيتم التعامل مع هذه المبالغ كدخل عادي لأغراض الضريبة.
إذا حدث السحب قبل سن 59
الخط السفلي
مثل الجوانب الأخرى للتخطيط المالي ، فإن إدارة الدخل الذي ستحصل عليه خلال سنوات التقاعد تتطلب التخطيط الدقيق. من المهم ألا تنتظر حتى تتقاعد لبدء وضع خططك المالية. بدلاً من ذلك ، قم بإعادة تقييم وضعك المالي خلال سنوات ما قبل التقاعد بحيث يمكنك ، بالنسبة للمبتدئين ، تحديد ما إذا كنت بحاجة إلى تأجيل التقاعد. الأهم من ذلك ، تحدث إلى مخططك المالي الذي سيكون قادرًا على تحديد احتياجاتك الخاصة.
