على الرغم من حقيقة أن أكثر من 70 ٪ من جميع المتقاعدين بحاجة إلى بعض خدمات الرعاية الطويلة الأجل في التقاعد ، وقلة قليلة لديهم خطة في مكانها. هذا الفشل في التخطيط لا يؤثر فقط على الموارد المالية الخاصة به ، ولكنه يضع مقدمي الرعاية العائلية في وضع ضار محتمل. يتم توفير معظم خدمات الرعاية الطويلة الأجل بشكل غير رسمي وفي بيئة غير مدفوعة. بدون تخطيط مناسب ، غالبًا ما يتم تحويل عبء الرعاية الطويلة الأجل إلى أفراد الأسرة.
لا يقتصر إعداد خطة رعاية طويلة الأجل على إعداد ميزانية للنفقات أو تمويل المخاطر من خلال منتج مثل التأمين على الرعاية الطويلة الأجل. من أجل التخطيط لرعاية طويلة الأجل بشكل صحيح ، يجب على المدخرين أن يقرروا كيف يرغبون في الحصول على الرعاية ، ونوع الرعاية التي يرغبون في تلقيها ، والذين سيقدمون هذه الرعاية ، ويمنحون إذن لأفراد الأسرة لتقديم الرعاية ، وتطوير طريقة لتمويل التكاليف. وفقًا لبيل بورتون ، مدير الإدارة في WR Borton & Associates ، "في حالة عدم وجود خطة… يجب على أفراد الأسرة وضع حياتهم المزدحمة في الانتظار ويصبحوا مقدمي الرعاية."
كثير من الناس يعتقدون أن كل ما هناك لخطة الرعاية الطويلة الأجل هو التأمين على الرعاية الطويلة الأجل التقليدية. يقترح بورتون أن الجميع يحتاج إلى خطة رعاية طويلة الأجل. لكنه يشدد أيضًا على أن "مجرد الحصول على تأمين لا يعني أن هناك خطة". ونتيجة لذلك ، فإن العديد من الأشخاص الذين يقررون أن منتجات التأمين التقليدية مناسبة سيئة يتجاهلون المزيد من التخطيط ويفتقدون العديد من خيارات ومزايا التخطيط الأخرى.
التأثيرات على مقدمي الرعاية
إن التأثير على مقدمي الرعاية يتجاوز التمويل ، وفقاً لدراسة حديثة أجرتها مجموعة لينكولن المالية. في دراسة المستهلكين ، أشار 84٪ من مقدمي الرعاية إلى أن العبء العاطفي هو أصعب جانب في توفير الرعاية الطويلة الأجل.
يدفع الافتقار إلى التخطيط أحد أفراد الأسرة غير المستعدين في كثير من الأحيان إلى دور مقدم الرعاية ، وبينما تشير الدراسة إلى أن 97 ٪ من الأميركيين يعتقدون أن الأسر يجب أن تناقش خطط الرعاية الطويلة الأجل قبل الحاجة إلى الرعاية ، فإن 52 ٪ فقط منهم أجرى محادثات مع زوجهم. و 29٪ قاموا بذلك مع أطفالهم.
قد يتفاقم التأثير المالي على مقدمي الرعاية وفقًا لديبرا نيومان ، رئيسة شركة نيومان لونغ كير كير ، وهي شركة تأمين. وفقا لنيومان ، في عام 2010 ، كانت نسبة مقدمي الرعاية للمرضى الذين يحتاجون إلى رعاية طويلة الأجل 7 مقدمي الرعاية إلى 80 مريضا. في عام 2018 ، من المتوقع أن تصل هذه النسبة إلى النصف تقريبًا: من 4 إلى 1. يصعب تحديد الآثار طويلة الأجل على مقدمي الرعاية ، لكنها حقيقية. يلاحظ نيومان أنه يتعين عليهم في كثير من الأحيان مغادرة مكان العمل لتوفير الرعاية لأحد أفراد الأسرة المسنين ، مما يقلل من مدخرات التقاعد والأمن الخاصة بهم.
تحديد تكاليف الرعاية طويلة الأجل
تكلفة الرعاية الطويلة الأجل تختلف حسب المنطقة الجغرافية. يمكن أن تساعد الدراسات السنوية ، مثل دراسة تكلفة الرعاية في جينورث والتقرير المذكور أعلاه من قبل مجموعة لينكولن المالية ، على تقديم فكرة أساسية عن تكلفة الرعاية في بيئة مؤسسية أو مهنية.
ومع ذلك ، في معظم الحالات ، لا تزال مسؤولية توفير الرعاية تقع على عاتق الأزواج والأطفال. أثناء وضع خطة رعاية طويلة الأجل ، تأكد من مراعاة الآثار المالية السلبية التي قد تترتب على ذلك. ضع في اعتبارك: هل سيتعين على مقدم الرعاية لعائلتك مغادرة القوى العاملة؟ هل سيتعين عليهم دفع نفقات معينة خارج الجيب؟ قد تتضمن خطتك تخصيص أموال لتعويض الأجور المفقودة أو التكاليف غير المباشرة لمقدمي الرعاية الأسريين للمساعدة في تخفيف أعبائهم المالية.
تمويل الرعاية الطويلة الأجل
هناك مجموعة متنوعة من الطرق لتمويل تكلفة الرعاية الطويلة الأجل. الخيار الأكثر وضوحا هو التمويل الذاتي. هذا يعني أنك تضع جانباً التكاليف المتوقعة في الاستثمارات والمدخرات ، على الأرجح كجزء من تخطيط التقاعد الخاص بك.
ثانيًا ، يمكنك اختيار استخدام التأمين التقليدي طويل الأجل للرعاية ، والذي يمكن أن يكون مفيدًا للغاية عند استخدامه لتغطية التكاليف المرتفعة لمنزل التمريض بدوام كامل لأنه يمكن تخصيص تأمين الرعاية الطويلة الأجل لتغطية هذه الأنواع من التكاليف على وجه التحديد ، في حين أن مصادر التمويل الأخرى قد تقصر. ومع ذلك ، كن على علم بأن مدفوعات الأقساط المستمرة التي يمكن أن ترتفع بمرور الوقت ، مما يجعل من الصعب على بعض الأفراد تحمل التغطية طوال فترة التقاعد.
أخيرًا ، تجمع المنتجات الأحدث التي تدعى "السياسات المستندة إلى الأصول أو السياسات المختلطة" بين ميزات التأمين طويل الأجل للرعاية والتأمين على الحياة في سياسة واحدة. يمكن أن تكون السياسات المختلطة معقولة التكلفة ومضمونة لتوفير أي من مزايا التأمين على الحياة إذا كنت لا تحتاج إلى رعاية طويلة الأجل أو توفر تغطية إذا كنت بحاجة إلى خدمات رعاية طويلة الأجل.
خيار واحد إضافي هو الاعتماد على الفوائد التي تقدمها Medicaid. ومع ذلك ، من أجل التأهل للحصول على المعونة الطبية ، يحتاج الفرد إلى إنفاق أصوله. عادةً ما يترك برنامج Medicaid الفرد أقل سيطرة على نوع الرعاية التي يتلقاها / لها لأن Medicaid لا يغطي سوى الخدمات المحدودة ولا تقبل جميع المنشآت Medicaid. على سبيل المثال ، لا يُطلب من برنامج المعونة الطبية تغطية التكاليف في مرفق المعيشة المُساعد ، ولا يمكن قانونًا تغطية غرفة متلقي المعونة الطبية ومأكلها في مرفق المعيشة المُساعد ، ولكن يمكنه تغطية بعض تكاليف الرعاية.
يتيح لك الوقت الكافي لوضع خطة للرعاية طويلة الأجل لأفراد أسرتك ومقدمي الرعاية الإذن لاتخاذ القرارات وإنفاق الأموال للحصول على الرعاية التي تحتاجها. دون وضع خطة في وقت مبكر ، يتم تحويل العبء إلى مقدم الرعاية الأسرية لاتخاذ القرارات حول كيفية تمويل الرعاية وكيفية تقديم الرعاية. أثناء نقل جزء من المخاطر المالية إلى شركة تأمين يوفر راحة البال والسيولة الفورية والرافعة المالية والمزايا الضريبية وقد تشمل خدمات تنسيق الرعاية ، فإن الخطة الموضوعة بشكل صحيح لا تتعلق بالمنتج أو آلية التمويل المحددة التي تستخدمها ، ولكن بدلاً من ذلك عن مؤهلاتك في الحياة ومقدمي الرعاية الأسرية الذين تحميهم.
جيمي هوبكنز هو مدير مركز الحياة الأمريكية في نيويورك لإيرادات التقاعد وأستاذ مشارك في الضرائب بالكلية الأمريكية حيث ساعد في تطوير تصنيف المحترفين المعتمدين للحصول على الدخل (RICP®). الكلية الأمريكية للخدمات المالية هي مؤسسة غير ربحية ومعترف بها ومنح درجة تركز على تعليم المستشارين الماليين .
