الحد الأقصى للخسارة المحتملة (PML) هو الحد الأقصى للخسارة التي من المتوقع أن تتكبدها شركة التأمين على السياسة. غالبًا ما يرتبط الحد الأقصى المحتمل للخسارة (PML) بسياسات التأمين على الممتلكات ، مثل التأمين ضد الحريق. يمثل الحد الأقصى المحتمل للخسارة السيناريو الأسوأ بالنسبة لشركة التأمين.
توزيع الخسارة القصوى المحتملة (PML)
تستخدم شركات التأمين مجموعة واسعة من مجموعات البيانات ، بما في ذلك الحد الأقصى المحتمل للخسارة (PML) ، عند تحديد المخاطر المرتبطة بالتأمين على بوليصة تأمين جديدة ، وهي عملية تساعد أيضًا في تحديد العلاوة. تقوم شركات التأمين بمراجعة تجربة الخسارة السابقة بحثًا عن مخاطر مماثلة ، وملامح المخاطر الديموغرافية والجغرافية ، والمعلومات على مستوى الصناعة لتعيين العلاوة. يفترض المؤمّن أن جزءًا من السياسات التي يتكفل بها سيتكبد خسائر ، لكن الجزء الأكبر من السياسات لن يتكبدها.
شركات التأمين تختلف على ما يعني الحد الأقصى للخسارة المحتملة. توجد ثلاثة أساليب مختلفة على الأقل لل PML:
- PML هي الحد الأقصى لنسبة المخاطرة التي يمكن أن تتعرض لخسارة في وقت معين. PML هو الحد الأقصى لمقدار الخسارة الذي يمكن أن يتعامل به المؤمن في منطقة معينة قبل إعساره. PML هي الخسارة الكلية التي قد يتعرض لها المؤمن. نتوقع أن تتحمل على سياسة معينة.
يستخدم وكلاء التأمين التجاريون حسابات الخسارة القصوى المحتملة لتقدير أعلى مطالبة بحد أقصى والتي من المحتمل أن تقوم الشركة بتقديمها ، مقابل ما يمكنها تقديمه ، للأضرار الناتجة عن حدث كارثي. تستخدم شركات التأمين الصيغ الإحصائية المعقدة ومخططات توزيع التردد لتقدير PML واستخدام هذه المعلومات كنقطة انطلاق في التفاوض على أسعار التأمين التجاري المواتية.
حساب الحد الأقصى المحتمل للخسارة الأساسية
هناك عدة خطوات في حساب PML:
- معرفة القيمة بالدولار للممتلكات التجارية لتحديد الخسائر المالية المحتملة لحدث كارثي. هذا يمكن أن يكون مقدار تغطية التأمين على الممتلكات الخاصة بك. بخلاف ذلك ، يمكنك إضافة الممتلكات العقارية والممتلكات الشخصية للعمل معًا للوصول إلى التقييم. تحديد عوامل الخطر التي تزيد من فرص وقوع حدث كارثي يمكن أن تهدم عملك. على سبيل المثال ، يمكن أن تشمل مخاطر الحرائق مواد البناء القابلة للاحتراق ، أو الفوضى ، أو السوائل القابلة للاشتعال ، أو غيرها من المواد المستخدمة لتشغيل عملك أو صيانته ، والمسافة إلى أقرب محطة إطفاء. تشمل المخاطر المرتبطة بالفيضانات الموقع الفعلي للشركة. حدد إجراءات تخفيف المخاطر التي يمكن أن تقلل من فرص وقوع خسائر كارثية. يمكن أن تشمل عوامل التخفيف من المخاطر أنظمة حماية فعالة ، مثل أجهزة الإنذار ، وأجهزة الرش الآلية ، وطفايات الحريق المحمولة. أيضًا ، ضع في اعتبارك العناصر الموجودة في خطة عمل الطوارئ الخاصة بك والتي تتناول إجراءات وسياسات الإبلاغ في حالات الطوارئ لحماية أصول العمل. إجراء تحليل للمخاطر لمعرفة عوامل تخفيف المخاطر التي يمكن أن تقلل من فرصة وقوع حدث كارثي من شأنه أن يهدم عملك.
يحدد الفرق بين هذه العوامل الحد الأقصى للخسارة التي قد تتعرض لها شركتك. عادة ما تستخدم شركات التأمين النسب المئوية التي تزيد تدريجياً بمقدار نقطة مئوية واحدة. على سبيل المثال ، قد يحدد التحليل أن تخفيف المخاطر يقلل من فرصة الخسارة الكلية بنسبة 21 في المائة.
