تتمثل الوظيفة الأساسية للتأمين على الحياة في حماية المعالين وتوفيرهم لهم في حالة وفاة رب الأسرة. وبالتالي ، فمن غير المنطقي أن تحصل على بوليصة تأمين كبيرة على حياة المولود الجديد ، حيث لا يعتمد أي شخص على الأطفال مالياً. ومع ذلك ، يمكن أن يوفر شراء سياسة أصغر للطفل مزايا في مواقف معينة ، مثل توفير نفقات الدفن في حالة حدوث سيناريو أسوأ الحالات.
الماخذ الرئيسية
- نظرًا لأن التأمين على الحياة يعوض العائلات عن فقدان العائل ، فإن السياسة المتبعة بشأن الرضيع غير المربح لا تكون منطقية في معظم الحالات. النفقات الطبية. تقدم العديد من بوالص التأمين على الحياة للبالغين الدراجين الأطفال مقابل بضعة دولارات فقط في الشهر.
كيف يعمل التأمين على الحياة
أولا ، التمهيدي التأمين السريع. تدفع بوليصة التأمين على الحياة مبلغًا من المال إلى مستفيد معين إذا توفي المؤمن عليه أثناء سريان الوثيقة. يدفع صاحب السياسة علاوة على ذلك ، شهرية عادة ، للحفاظ عليها نشطة.
النوعان الرئيسيان من التأمين على الحياة هما التأمين على الحياة والتأمين على الحياة. التأمين على الحياة لمدة لا تدفع إلا إذا توفي المؤمن عليه خلال المدة المحددة ، مثل 10 أو 20 أو 30 عامًا. إذا تخطى المؤمن المصطلح ، فستنتهي البوليصة دون أن تدفع ، أو في بعض الحالات ، يمكن للمالك تحويلها إلى سياسة حياة كاملة. تظل سياسة الحياة الكاملة سارية المفعول طالما يتم دفع الأقساط.
نظرًا لأن معظم سياسات الحياة على المدى لا تدفع أبدًا أي تعويض عن الوفاة ، فإن الأقساط أرخص بكثير من سياسات الحياة الكاملة ، والتي تدفع دائمًا في النهاية (ما لم يسمح مالك السياسة لهم بالمرور). على سبيل المثال ، يمكن أن يحصل رجل غير مدخن يبلغ من العمر 30 عامًا في ولاية فلوريدا على سياسة حياة مدتها 100000 دولار تغطي 20 عامًا مقابل حوالي 9 دولارات شهريًا. ستكلفه سياسة حياة كاملة مع نفس فائدة الوفاة 50 دولارًا شهريًا أو أكثر.
بينما يوفر مصطلح التأمين على الحياة أقصى حماية بأقل تكلفة ، إلا أن بعض الناس ينجذبون إلى التأمين على الحياة برمته لأنه يتضاعف كأداة استثمارية. يذهب جزء من كل دفعة مميزة إلى حساب ينمو باهتمام مع مرور الوقت. يُعرف مقدار المال في هذا الحساب بالقيمة النقدية للسياسة. يمكن لمالك البوليصة الاقتراض مقابل هذا المال أو حتى استرداد سياسته / ها لها ، متخليًا فعليًا عن فائدة الوفاة.
تاريخياً ، كانت معدلات العائد على التأمين على الحياة بأكملها منخفضة ، وهذا هو السبب في أن العديد من المستثمرين يفضلون دفع أقساط أرخص للحياة لأجل واستثمار الفرق في صناديق الاستثمار المشتركة.
الأطفال والتأمين على الحياة
للوهلة الأولى ، يبدو التأمين على الأطفال غير بديهي. التأمين على الحياة هو التعويض عن فقدان العائل ، وليس الرضيع. يوصي خبراء التمويل الأسري بشراء ما يكفي من التأمين على الحياة لرؤية الأطفال المعالين حتى سن البلوغ. على سبيل المثال ، يحتاج الشخص الذي يحصل على 100،000 دولار سنويًا ويبلغ عمر طفله أصغر من 10 سنوات إلى 800 ألف دولار كضمان للتأمين على الحياة حتى يبلغ الطفل 18 عامًا.
لأن الأطفال لا يكسبون دخلاً ، فلا أحد يعتمد عليهم من أجل لقمة العيش. في حين أن الآباء الذين فقدوا طفلاً مأساويًا ، إلا أن له تداعيات مالية قليلة: لا تواجه الأسرة خسارة في الدخل من الطفل. لهذا السبب ، يمكن القول أن شراء بوليصة تأمين على الحياة - حتى لو كانت سياسة رخيصة نسبياً - على حياة الرضيع أمر غير ضروري وإهدار للمال يمكن أن يوجه نحو نفقات أكثر فائدة ، مثل الادخار للكلية.
عندما التأمين على الحياة للأطفال يجعل الشعور
ومع ذلك ، توجد حجة قوية لشراء ما لا يقل عن بوليصة تأمين على الحياة لحديثي الولادة. الأول هو الحصول على الأموال المتاحة في حالة حدوث الأسوأ المطلق ويموت الطفل صغيرًا. الموت غالي ، على حد تعبير الكاتب المسرحي تينيسي ويليامز ، ويستمر في الحصول على المزيد كل عام. اعتبارًا من عام 2019 ، تتراوح إجراءات الدفن والمصاريف عادة بين 7000 دولار و 12000 دولار ؛ يبلغ متوسط تكلفة الجنازة اليوم حوالي 9000 دولار ، بارتفاع كبير عن حوالي 6000 دولار في نهاية القرن الحادي والعشرين. الموت الاستفادة من بوليصة التأمين على الحياة الطفل يمكن أن تغطي تلك التكاليف المحزنة. في حالة المرض طويل الأجل ، يمكن أن يعوض الوالدين أيضًا عن النفقات الطبية غير المسموح بها في التأمين الصحي ، مما يساعدهم على تجنب الديون المرهقة.
بالإضافة إلى ذلك ، التأمين على الحياة هو أقل تكلفة الأصغر سنا المؤمن عليه. بعض الآباء يفضلون قفل قسط منخفض بحيث يتمتع الطفل بتغطية غير مكلفة لنفسه عندما يصبح بالغًا. لزيادة السياسة الحالية غالبا ما تكون أكثر اقتصادا من شراء سياسة جديدة بالكامل.
بالإضافة إلى ذلك ، تقدم العديد من بوالص التأمين على حياة البالغين الدراجين الأطفال مقابل بضعة دولارات فقط في الشهر. إذا كان شراء الحماية سيجلب القليل من راحة البال ، فلماذا لا؟ حتى لو كان هذا النوع من المطالبة ، لا يرغب أي من الوالدين في الاستفادة منه.
