الجيش الجمهوري الايرلندي مقابل التأمين على الحياة لإنقاذ التقاعد: نظرة عامة
تعد خطة 401 (k) مكانًا واضحًا لبدء سحب أموال التقاعد بعيدا إذا كان صاحب العمل الخاص بك يطابق جزءًا من مساهمتك. لكن إلى أين تذهب بمجرد أن تساهم بحد أقصى للمباراة ، أو إذا كان مكان عملك لا يقدم واحدة لتبدأ؟
يواصل العديد من العمال تمويل خطة مكان العمل بصرف النظر ، ولكن لديك بعض الخيارات الأخرى أيضًا.
الأول هو المساهمة في حساب التقاعد الفردي (IRA) ، والذي عادة ما يوفر مرونة أكثر بقليل. طريق محتمل آخر هو شراء تأمين دائم على الحياة. بالإضافة إلى تقديم إعانة وفاة للناجين ، تشتمل هذه السياسات أيضًا على عنصر توفير. يذهب جزء من قسط التأمين الخاص بك نحو صالح الموت. يقوم جزء آخر بإنشاء حساب القيمة النقدية الخاص بك ، والذي ينمو على أساس الضرائب المؤجلة.
في بعض الحالات ، يمكن أن يكون نهج "التأمين كاستثمار" خطوة حكيمة. ولكن عند إلقاء نظرة على هذه المنتجات عن كثب ، ستجد أنها تأتي عادة مع رسوم أعلى وقيود أكبر من الجيش الجمهوري الايرلندي.
الماخذ الرئيسية
- يمكن أن تنمو مدخرات التقاعد بطريقة معفاة من الضرائب لصرفها لاحقًا في وقت لاحق من الحياة. وتسمح خطط الجيش الجمهوري الايرلندي (IRAs) بالنمو المؤجل من الضرائب في الاستثمارات ، والتي تخضع بعد ذلك لضريبة الدخل عند السحب ، والتي تأتي مع عقوبات السحب المبكر ويمكن أيضا أن تكون دائمة بوالص التأمين على الحياة لتجميع مدخرات التقاعد. هذه الأموال ليست عرضة لخطر الخسارة في السوق ويمكن أن تتراكم وتوزع معفاة من الضرائب إذا صُممت بشكل صحيح.
الجيش الجمهوري الايرلندي أو 401 (ك)
بين هاتين الاستراتيجيتين ، الجيش الجمهوري الايرلندي هو الطريقة الأكثر وضوحا للحفظ للتقاعد. يمكنك ببساطة إنشاء حساب مع شركة وساطة أو شركة صناديق استثمار مشتركة أو بنك ، وتحديد الاستثمارات التي ترغب في القيام بها مع مساهماتك. يمكن أن يشمل ذلك كل شيء من الأسهم الفردية إلى صناديق الاستثمار المشترك وسبائك الذهب.
الميزة الرئيسية لهذه الحسابات هي معاملتها الضريبية ، والتي تشبه 401 (ك). مع الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، تكون مساهماتك المؤهلة معفاة من الضرائب ، وتنمو الاستثمارات على أساس الضرائب المؤجلة.
هناك حدود. بالنسبة للسنوات الضريبية 2019 و 2020 ، يتم تحديد الحد الأقصى للمساهمات في حساب الاستجابة العاجلة بمبلغ 6000 دولار ، بالإضافة إلى 1000 دولار أخرى إذا كنت تبلغ من العمر 50 عامًا أو أكبر.
بالنسبة للخطط غير التابعة لروث 401 (ك) ، يبلغ الحد الأقصى للمساهمة لعام 2019 19000 دولار ، بالإضافة إلى 6000 دولار لأولئك الذين يبلغون من العمر 50 عامًا أو أكبر. بالنسبة للسنة الضريبية 2020 ، سترتفع الحدود إلى 19500 دولار بالإضافة إلى 6500 دولار لمن هم في سن 50 أو أكبر.
بعد التقاعد ، ستدفع ضريبة الدخل العادية على المبلغ الذي سحبه.
روث الجيش الجمهوري الايرلندي أو روث 401 (ك) له فوائد مماثلة ، ولكن في الاتجاه المعاكس. تستثمر باستخدام دولار بعد خصم الضرائب (لذلك لا يوجد خصم ضريبي في ذلك الوقت) ، لكنك لا تدفع عشرة سنتات كضرائب إضافية على الأموال المستحقة ، طالما أنك تملك الحساب لمدة خمس سنوات على الأقل وقد بلغت سن 59½ قبل الانسحاب.
تأمين دائم على الحياة
سياسات التأمين على الحياة الدائمة هي أكثر تعقيدا قليلا. في كل مرة تدفع فيها علاوة ، يذهب جزء منها نحو حساب القيمة النقدية. مع بوليصة تأمين على الحياة بأكملها ، يضيف الناقل إلى حسابك نسبة مئوية معينة بناءً على كيفية أداء استثماراته. إذا كانت لديك سياستك لبضع سنوات ، فسترى عادةً عوائد سنوية تتراوح بين 3٪ إلى 6٪ ، وغالبًا ما يتم تحقيقها في استثمارات معفاة من الضرائب.
أنواع أخرى من التأمين على الحياة الدائمة تعمل بشكل مختلف قليلا. على سبيل المثال ، مع سياسة التأمين العالمي المتغير (VUL) ، يرتبط مبلغ الائتمان بأداء صناديق الأسهم وصناديق السندات التي تختارها. العوائد المحتملة أعلى ، ولكن المخاطر كذلك. إذا فقد السوق قوته خلال فترة معينة ، فقد تضطر إلى دفع علاوة أعلى للحفاظ على تغطيتك في مكانها.
يجب أن يفكر المستثمرون الذين يعتمدون على التأمين على الحياة لتلبية احتياجات التقاعد في الأجل الطويل - قد يستغرق الأمر من 10 إلى 20 عامًا لإنشاء حساب ذي قيمة نقدية كبيرة. بمجرد أن يصبح رصيدك كبيرًا بما يكفي ، فهناك بعض الطرق التي يمكنك بها الاعتماد على سياستك لتلبية الاحتياجات الشخصية.
الإضافات المدفوعة (PUAs) هي طريقة جيدة لزيادة مقدار القيمة النقدية في سياسة التكلفة المنخفضة النسبية والتي يمكن أن تزيد من دخل التقاعد في وقت لاحق.
أحد الاحتمالات هو إجراء عمليات سحب دورية. طالما أنك لا تسحب أكثر من أساسك - أي المبلغ الذي دفعته في الأقساط - فلن تواجه ضريبة على القيام بذلك. أي مبلغ إضافي يخضع لمعدلات ضريبة الدخل العادية.
للحفاظ على مصلحة الضرائب ، فإن بعض الناس يتوقفون عن إجراء عمليات السحب بمجرد وصولهم إلى قواعدهم. من هناك ، يحصلون على قرض مقابل سياستهم ، والتي عادة ما تكون معفاة من الضرائب.
خيار آخر هو تسليم سياستك والحصول على القيمة النقدية في مبلغ مقطوع ، مطروحًا منه أي قروض مستحقة. ولكن هناك نقطة جذب مهمة: في أي وقت تقوم فيه بإخراج المال ، فإنك تقلل من استحقاقات الوفاة لورثتك. إذا حصلت على قرض مقابل سياستك ، فيجب عليك سداده بفائدة لإعادة بنائه مرة أخرى. وإذا استسلمت ، فربما تفقد تغطيتك تمامًا.
قارن هذا بشخص يشتري بوليصة تأمين على الحياة على المدى الطويل أرخص ، والتي لا تحتوي على ميزة الادخار ، وتستثمر الفرق في الجيش الجمهوري الايرلندي. يمكن أن تراجع مدخراتها في أي وقت بعد سن 59 after دون التأثير على التأمين أو دفع تعويضات في حالة وفاتك.
ويمكنهم ترك أي رصيد متبق لأفراد أسرهم ، وهو أمر لا يمكن قوله عن حسابك ذي القيمة النقدية.
نهج مكلف؟
ولعل أكبر مشكلة في سياسات التأمين على الحياة الدائمة هي التكلفة الأولية. أولاً ، هناك الرسوم الأولية التي تساعد على دفع عمولة الوكيل. في كثير من الأحيان ، يمكن أن يصل هذا إلى نصف أقساط السنة الأولى. وبالتالي ، يستغرق حساب القيمة النقدية بضع سنوات حتى يبدأ في النمو حقًا.
علاوة على ذلك ، يميل حاملو السياسة إلى مواجهة رسوم الاستثمار الحادة ، وغالبًا ما تكون حوالي 3٪ سنويًا. على النقيض من ذلك ، فإن متوسط نسبة المصروفات لجميع صناديق الاستثمار المشتركة المعروضة للبيع هو 1.25 ٪. لذا فإن الاستثمار في الجيش الجمهوري الايرلندي يسمح لك بالتخلص من هذا السحب الكبير على عوائدك.
ولكن هذا ليس كل شيء. عليك أيضًا أن تقلق بشأن رسوم الاستسلام إذا انقضت سياستك خلال السنوات القليلة الأولى. لن تخسر مخصصات الوفاة فحسب ، بل ستخسر أيضًا جزءًا كبيرًا من رصيدك النقدي. مع معظم السياسات ، ينخفض مقدار هذه الرسوم تدريجياً على مدار سنوات ثم يختفي.
ومع ذلك ، إذا كنت ملتزمًا بالاستراتيجيات طويلة الأجل ، فإن سياسات التأمين على الحياة الدائمة المصممة لتجميع قيمة نقدية إضافية سوف تميل إلى الظهور في السنة العاشرة من هذه السياسة. علاوة على ذلك ، يتراكم النقد كل عام قبل ذلك ، لذلك إذا قمت بتسليم السياسة ، فستتلقى بعض النقود ولن تحصل على كامل أقساط التأمين التي دفعتها.
الاختلافات الرئيسية
هل من المنطقي إذن استخدام التأمين على الحياة كاستثمار؟ الإجابة مطلقة - في بعض الحالات المحدودة.
على سبيل المثال ، يقوم الأفراد الأثرياء في بعض الأحيان بإنشاء ما يُعرف باسم صندوق تأمين على الحياة لا رجعة فيه حتى يتمكن ورثتهم من تجنب الضرائب العقارية. من الناحية الفنية ، تقوم الأمانة بدفع أقساط التأمين على بوليصة التأمين على الحياة ، وبالتالي فإن إعانات الوفاة لا تعتبر جزءًا من ممتلكات أحد أفراد العائلة المتوفى.
علاوة على ذلك ، يكون التأمين على الحياة في بعض الأحيان خيارًا معقولًا للمستثمرين العاديين الذين بلغوا الحد الأقصى المسموح به لمساهماتهم 401 (k) و IRA. ولكن حتى مع ذلك ، يجدر تقييم ما إذا كانت الرسوم الكبيرة تفوق المزايا الضريبية المحتملة.
يكسب الوكلاء الكثير من المال لبيع فكرة أن التأمين على الحياة هو وسيلة رائعة لتوفير للتقاعد. ولكن بالنظر إلى التكلفة الكبيرة لهذه السياسات ، فمن الأفضل لك شراء سياسة منخفضة التكلفة والاستثمار في شيء أكثر بساطة ، مثل الجيش الجمهوري الايرلندي.
