جدول المحتويات
- عيد ميلادك السادس والستين
- كيفية التقديم
- متى تأجيل الفوائد
- حصل على وظيفة؟ تعليق الفوائد
- لا تنسى الضرائب
- تأجيل التقاعد
أهمية عيد ميلادك السادس والستين
الملايين من الأميركيين يعولون بفارغ الصبر الأيام حتى بلوغهم سن السادسة والستين. ذلك لأن 66 هو سن التقاعد الكامل للولايات المتحدة للولدان الذين ولدوا بين عامي 1946 و 1954.
إنه العصر الذي يصبح فيه العمال الأمريكيون مؤهلين أخيرًا للبدء في الاستفادة من مزايا الضمان الاجتماعي الكاملة الخاصة بهم. على الرغم من أن العمال يمكنهم المطالبة بالتعويضات قبل بلوغهم سن التقاعد الكامل ، إلا أن الخبراء يقولون إن هذا لا ينصح به في سن 62 ، حيث سيؤدي ذلك إلى انخفاض الفوائد بشكل دائم.
من المفهوم لماذا يتطلع العمال الأمريكيون إلى بيضة الضمان الاجتماعي هذه. في عام 2019 ، يبلغ متوسط استحقاقات الضمان الاجتماعي للشخص الذي يتقاعد 66 عامًا 1،461 دولارًا في الشهر أو 17،532 دولارًا سنويًا - وليس رثًا جدًا.
يقول ستيفاني جينكين ، CFP® ، مؤسس My Financial: "عندما تحصل على فوائد ، يمكن أن يؤثر ذلك بشكل كبير على دخل التقاعد الإجمالي الخاص بك. مع المعاشات التقاعدية شيء من الماضي بالنسبة لمعظم العمال ، يبقى الضمان الاجتماعي أكبر مصدر لدخل التقاعد المضمون مدى الحياة". مخطط LLC في مدينة نيويورك. "بمجرد البدء في جمع الضمان الاجتماعي ، سيتم تأمين مبلغ الاستحقاق - بالإضافة إلى تعديلات تكاليف المعيشة - لبقية حياتك."
الماخذ الرئيسية
- دخل الضمان الاجتماعي هو مصدر مهم للدخل للمتقاعدين في أمريكا. ومع ذلك ، يمكن أن تكون عملية التقدم بطلب للحصول على المخصصات وحسابها صعبة ومعقدة ، بناءً على عوامل مثل الدخل السابق وعمرك عندما تختار اختيار المنافع. قد تخضع هذه الفوائد للضريبة ، خاصة إذا كنت لا تزال تعمل في نفس الوقت.
كيف ، بالضبط ، لا يعمل الضمان الاجتماعي بعد بلوغك سن التقاعد الكامل السحري؟ فيما يلي بعض الحقائق المهمة التي يجب مراعاتها.
كيفية التقديم
عندما تكون مستعدًا للمطالبة بالتعويضات ، تفضل بزيارة مكتب إدارة الضمان الاجتماعي المحلي (SSA) أو التقديم عبر الإنترنت على الموقع ssa.gov أو اتصل بالرقم 1-800-772-1213.
بعد التقديم ، ستراجع إدارة الضمان الاجتماعي طلبك وتتصل بك إذا تطلب ذلك معلومات إضافية. إذا كان يحتوي على جميع المستندات اللازمة ، فسيقوم الضمان الاجتماعي بمعالجة طلبك وإرسال رسالة إليك بالبريد بالتفصيل تحدد القرار النهائي.
تأكد من تقديم الطلب قبل أربعة أشهر من بدء فوائدك. ومع ذلك ، ضع في اعتبارك شيئين: أولاً ، أول ما يمكنك تقديمه للحصول على مخصصات هو ثلاثة أشهر قبل أن تبلغ 62 عامًا. وثانياً ، "إذا واصلت العمل وأصغر من سن التقاعد الكامل ، فقد يتم تعويض مخصصاتك (دولاران) يقول بيتر ج. كريدون من شركة Crystal Brook Advisors في مدينة نيويورك: أو 3 دولارات مقابل كل دولار يتم كسبه) بسبب تجاوز حدود الدخل المكتسبة.
تحتاج إلى التقدم للحصول على الضمان الاجتماعي قبل أربعة أشهر من بدء مخصصاتك.
تأجيل أو عدم تأجيل
منحت ، يمكنك البدء في تلقي الضمان الاجتماعي في 62 ، ولكن المدفوعات الشهرية ستكون أكبر عن كل شهر تأخير المطالبة بها حتى سن 70. بمجرد بلوغك سن 70 ، لا توجد فائدة للتأجيل لفترة أطول.
ما يقرب من نصف الأميركيين يدعون الضمان الاجتماعي في أقرب وقت ممكن. ومع ذلك ، فإن هذا الرقم مستمر في الانخفاض ، وفقًا لتحليل البيانات الذي أجراه مركز أبحاث التقاعد في كلية بوسطن. في عام 2005 ، اشترك 60 ٪ من النساء و 55 ٪ من الرجال في الضمان الاجتماعي في سن 62 ، مقارنة مع 48 ٪ من النساء و 42 ٪ من الرجال في عام 2013 و 33 ٪ من النساء و 29 ٪ من الرجال في عام 2017.
هناك سبب وجيه وراء اختيار العديد من المتقاعدين لتأجيل الشيكات الخاصة بهم. إذا بدأت استحقاقات التقاعد الخاصة بك في سن 62 ، يتم تخفيض استحقاقك الشهري بنسبة هائلة تبلغ 30 ٪. ومع ذلك ، إذا انتظرت حتى تبلغ من العمر 70 عامًا للاشتراك ، يمكنك زيادة مخصصاتك بنسبة 32٪ ، وتحويل دفعة تأمين اجتماعي شهرية بقيمة 1000 دولار إلى 1،320 دولارًا.
ومع ذلك ، اعتبارا من عام 2018 ، انتظر 3.7 ٪ فقط من الأميركيين حتى وصلوا إلى 70 ، وفقا ل SSA.
كيف يتم حساب الفوائد
لتتميز بذلك ، يتم احتساب مخصصات الضمان الاجتماعي على أساس 35 عامًا من العمل. لذلك ، إذا واصلت العمل وحصلت على راتب أعلى في الستينيات من العمر مقارنة بما كنت تفعله سابقًا في حياتك المهنية ، فيمكنك زيادة مدفوعات الضمان الاجتماعي أكثر.
لماذا الانتظار
ويتفق مارك هيبنر ، مؤسس ورئيس Index Fund Advisors Inc. في إرفين ، كاليفورنيا ، ومؤلف كتاب Index Funds: برنامج الاسترداد المكون من 12 خطوة للمستثمرين النشطين ، على الانتظار حتى عام 70. "لأن معظم مواليد الأطفال يجدون أنفسهم يعانون من نقص التمويل للتقاعد ، إنهم بحاجة إلى كل دولار يمكنهم الحصول عليه ".
هناك ، بالطبع ، حالات لا يجب فيها تأجيل المطالبة بالتعويضات الخاصة بك ، مثل إذا كنت في حالة صحية سيئة.
حقيقة سريع
يتم تحديد مبلغ استحقاق الضمان الاجتماعي الخاص بك من خلال 35 عامًا من أكبر الكسب.
الحصول على وظيفة؟ تعليق الفوائد الخاصة بك
فلنفترض أنك قدمت ملفًا للضمان الاجتماعي وابدأ في تلقي المزايا - ثم استأجر وظيفة جديدة بعد بضعة أشهر. ماذا عليك ان تفعل؟ إذا كنت تقوم بجمع الضمان الاجتماعي لمدة تقل عن عام ، فيمكنك تعليق مخصصاتك والمطالبة بها لاحقًا. سيتيح لك ذلك كسب فائدة أعلى عندما تبدأ في تلقي المدفوعات مرة أخرى.
ومع ذلك ، فهناك مشكلة: يجب عليك سداد جميع المزايا التي تلقيتها بالفعل.
العمل لاحقا
"نظرًا لاحتساب مبالغ استحقاقات الضمان الاجتماعي بناءً على أعلى 35 عامًا في كسب العمال ، يمكن زيادة الاستحقاقات عن طريق الهبوط في وظيفة ، حتى إذا كنت تحصل بالفعل على استحقاقات. يمكن استخدام سنوات الدخل المرتفعة ، حتى بعد التقاعد ، لاستبدال الحد الأدنى يقول دارين ديردن ، مدير شركة نورث كابيتال إنك في سولت ليك سيتي بولاية يوتا ، "لقد كسبت سنوات من العمر السابق في حياتك المهنية ، وبالتالي زاد متوسط الدخل ، وبالتالي مبلغ الفائدة".
لا تنسى الضرائب
بمجرد البدء في جمع الضمان الاجتماعي ، قد تضطر إلى دفع ضرائب إضافية على هذه المزايا. كم تتوقع أن تدفع؟ هذا يعتمد.
إذا كان الضمان الاجتماعي هو المصدر الوحيد للدخل ، فربما لن يتم فرض ضرائب على مخصصاتك على الإطلاق. ومع ذلك ، إذا تلقيت دخلاً إضافياً من معاشات التقاعد أو توزيعات حساب التقاعد الفردي (IRA) أو مكاسب رأس المال أو أرباح العمل ، فقد تواجه فاتورة ضريبية.
بالنسبة لحسابات ضريبة الضمان الاجتماعي ، يكون المبلغ الأساسي للاستحقاق هو 25000 دولار للأشخاص غير المتزوجين و 32000 دولار للأزواج الذين يتقدمون بصورة مشتركة ، وتستخدم خدمة الإيرادات الداخلية عملية حسابية لتحديد مقدار الإعانة الخاضعة للضريبة.
أمثلة ضريبية
دعنا نقول ، على سبيل المثال ، أنك متزوج من حفظ الملفات بشكل مشترك. إذا كان مجموع دخلك يقل عن 32000 دولار ، فلن تخضع أي من مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك للضريبة. ولكن إذا كان دخلك يتراوح بين 32000 دولار و 44000 دولار ، فإن 50 ٪ من مخصصات الضمان الاجتماعي تخضع للضريبة. بمجرد أن يتجاوز دخلك 44000 دولار ، فإن 85٪ منهم يخضعون للضريبة. يتم فرض ضرائب على المنافع وفقًا لمعدلات ضريبة الدخل العادية.
من خلال التخطيط المناسب والتوقيت المناسب ، يمكنك تقليل العبء الضريبي الخاص بك بشكل كبير من مزايا الضمان الاجتماعي. على سبيل المثال ، إذا كان يمكنك العيش خارج توزيعات من الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك ، 401 (ك) ، أو حسابات التقاعد الأخرى ، فقد ترغب في تأجيل تلقي مزايا الضمان الاجتماعي حتى تصل إلى 70.
قد يؤدي استخدام هذه الاستراتيجية إلى تقليل عدد السنوات التي تخضع فيها مخصصاتك للضرائب ، أو في بعض الحالات يلغي الضرائب على مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك تمامًا. تحدث إلى المستشار المالي أو سلطة الائتلاف المؤقتة حول الطرق التي يمكنك بها خفض الضرائب على الضمان الاجتماعي وتوزيعات التقاعد الأخرى.
تأجيل التقاعد الخاص بك
عندما يتعلق الأمر بمزايا الضمان الاجتماعي ، فهناك العديد من القواعد المعقدة والآثار الضريبية. على الرغم من أنه قد تميل إلى تقديم طلب للحصول على الضمان الاجتماعي بمجرد بلوغك سن التقاعد الكامل ، إلا أنه يمكنك الحصول على فائدة أكبر بكثير إذا كنت تنتظر. لذلك ، قد ترغب في الاستفادة من أصول التقاعد الأخرى أولاً. إذا لم تكن هذه إمكانية ، فقد تفكر في تأجيل التقاعد الخاص بك.
وفقًا لموقع Bloomberg.com ، "كان ما يقرب من 19٪ من الأشخاص الذين تبلغ أعمارهم 65 عامًا أو أكبر يعملون بدوام جزئي على الأقل في الربع الثاني من عام 2017 ، وفقًا لتقرير الوظائف الأمريكي…. نسبة العمالة / السكان في الفئة العمرية لم تكن أعلى في 55 عامًا ، قبل أن يفوز المتقاعدون الأمريكيون بمزايا الرعاية الصحية والضمان الاجتماعي بشكل أفضل في أواخر الستينيات ".
القلق تايمز
وجد مسح أجراه المعهد الأمريكي لسلطة الائتلاف المؤقتة 2018 أنه حتى بين الأشخاص الذين خططوا للتقاعد مع مستشار مالي ، فإن 30٪ كانوا خائفين من صرف أموال صناديق التقاعد الخاصة بهم ، بينما كان القلق إزاء أسلوب حياتهم قبل التقاعد قلقًا بنسبة 28٪ ، و 18٪ قلقون بشأن الرعاية الصحية التكاليف. وهذا لا يتحدث عن أولئك الذين ليس لديهم خطط ومستشارون ، والذين من المؤكد أن مستويات قلقهم أعلى.
ثم هناك مسألة العمر المتوقع. طول العمر مشكلة كبيرة. يقول باري وارونكر ، الرئيس التنفيذي لشركة Informed Family Financial Services في نوريستاون ، بنسلفانيا ، إن متوسط العمر المتوقع لمن هم في سن الخامسة والستين أكبر مما يدركه معظم الناس. واحد من بين كل 65 عامًا في عام 2019 سيعيش بعد سن 90 ، وواحد من كل سبعة سيعيش بعد عمر 95 عامًا ، وفقًا لإدارة الضمان الاجتماعي.
"نظرًا لأن الضمان الاجتماعي عبارة عن دفعة شهرية مضمونة يتم ضبطها وفقًا للتضخم ، فقد يكون من الأهمية بمكان بالنسبة للمستلمين الذين يعيشون في التسعينات من العمر. وكلما طال الانتظار للحصول على الضمان الاجتماعي ، زادت استحقاقك ، والتي قد تكون مفيدة لمن لديهم فترة أطول يقول جورج بروغمان ، CFP® ، مؤسس والرئيس التنفيذي لشركة Meridian Financial Advisors LLC في هوليستون ، ماساتشوستس: "تمتد الحياة".
