الجميع ، بما في ذلك Millennials ، يريدون أن يعرفوا بالضبط مقدار التوفير من أجل التقاعد المريح ، حتى يتمكنوا من تعيينه ونسيانه. حاولت شركة JPMorgan Chase (JPM) تحديد ذلك بالنسبة للجيل المولود بين عامي 1982 و 2004.
تبحث دراستها لعام 2015 "الألفية: الجري الآن: رحلة الألفية من الادخار إلى التقاعد" في الإجابة على السؤال ، مع مراعاة كيف يمكن للحياة والسوق والحكومة أن تؤثر على التخطيط للتقاعد. فيما يلي مجموعة من الأرقام التي توصل إليها JP Morgan وإلقاء نظرة على ثلاثة من أكثر مشكلات التقاعد شيوعًا والتي من المحتمل أن تواجهها جيل الألفية.
الماخذ الرئيسية
- ما يقرب من نصف جميع جيل الألفية يفتقرون إلى الوصول إلى حساب تقاعد برعاية صاحب العمل. لن يتمكن جيل الألفية من توفير ما يحتاجون إليه إذا لم يستثمروا في الأسهم. يواجه جيل الألفية نقص في الوظائف بسبب آثار الأتمتة والإنترنت.
ما يحتاج جيل الألفية للحصول على التقاعد مريحة
في هذه الدراسة ، وجدت JP Morgan أنه إذا بدأ Millennial في الادخار في سن 25 ، فسوف يحتاج إلى توفير ما يلي ليكون قادرًا على التقاعد في سن 67 وتحقيق أهداف دخل التقاعد:
- سيحتاج أولئك الذين يحصلون على دخل متوسط إلى توفير ما بين 4٪ إلى 9٪ قبل الضريبة. وسيتعين على هؤلاء الذين يحصلون على دخل في فئة الأثرياء توفير ما بين 9٪ إلى 14٪ قبل الضريبة. وسيتعين على هؤلاء الذين يعتبرون من أصحاب الثروات العالية توفير ما بين 14٪ و 18 ٪ قبل الضريبة.
يوضح Mark T. Hebner ، مؤسس ورئيس Index Fund Advisors ، شركة Irvine ، كاليفورنيا ، ومؤلف كتاب "صناديق المؤشرات: برنامج الاسترداد المكون من 12 خطوة للمستثمرين النشطين" ، ما يلي:
سيحتاج جيل الألفية الأثرياء والأثرياء إلى توفير أكثر بكثير من أصحاب الدخل المتوسط بسبب ارتفاع الضرائب وحقيقة أنهم يضعون أقل من إجمالي دخلهم في الضمان الاجتماعي كل عام. هذه الآثار مجتمعة تعني أنه يجب عليهم الاعتماد بشكل أكبر على مدخراتهم الخاصة حتى يتمكنوا من تمويل مستوى معيشتهم في التقاعد.
بالإضافة إلى مدخرات ما قبل الضريبة المذكورة أعلاه ، تشير الدراسة إلى أن جيل الألفية سيحتاج إلى جني 2٪ من دخله بعد الضرائب ، وإذا كان لديهم خطة تقاعد برعاية صاحب العمل ، فلديهم مطابقة رب عمل بنسبة 50٪ تصل إلى 3٪ من أجورهم - المعلومات التي تزيد من تعقيد الوصول إلى إجابة واضحة.
قد تؤثر العديد من الأشياء على مقدار ما يمكن أن تقطعه جيل الألفية وما ينتهي به الأمر عند التقاعد. من المحتمل أن تتطلب العوامل الثلاثة التالية توفير أكثر من التقديرات المذكورة أعلاه.
الحصول على خطط التقاعد
وفقًا لاستطلاع عام 2019 أجرته Milliman.com 200 200 200 ، فإن أكثر من 25٪ من جيل الألفية لا يمكنهم الوصول إلى خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل ، في حين أن 30٪ آخرين لديهم وظائف لم يستوفوا فيها شروط الأهلية للاستفادة من واحد (قد ، على سبيل المثال ، لا يعمل إلا بدوام جزئي). وهذا يعني أن أقل من 45 ٪ حتى الحصول على خطط التقاعد هذه. يمكن أن يكون لهذا تأثير كبير على المبلغ الذي يمكنك توفيره في حساب معفاة من الضرائب. كلما قل استثمارك في حساب التقاعد للشركة مثل خطة 401 (k) ، كلما كان عليك التوفير بشكل عام.
مع 401 (ك) ، على سبيل المثال ، يمكن أن تساهم Millennials بمبلغ يصل إلى 19500 دولار لعام 2020 (19000 دولار لعام 2019) كميزة مؤجلة من الضرائب. إذا لم يكن لديهم إمكانية الوصول إلى خطة 401 (k) وكانوا بحاجة إلى استخدام حساب التقاعد الفردي (IRA) ، فسيتم تعيينهم عند توفير 6000 دولار سنويًا في حساب مؤجل الضريبة لعامي 2019 و 2020.
هذا يعني أنه سيتعين على المزيد الذهاب إلى حساب التوفير الخاضع للضريبة ، مما يقلل من التأثير المركب للحساب ، حيث يتعين عليك دفع ضرائب على أي دخل فائدة أو مكاسب رأسمالية. بالإضافة إلى ذلك ، تفوتك مطابقة صاحب العمل المفترض في الحسابات المذكورة أعلاه ، لذلك سيكون عليك حفظ هذه النسبة بنفسك أيضًا.
بالإضافة إلى الادخار للتقاعد ، يجب على جيل الألفية أن يتأكد من امتلاكه صندوق طارئ لتزويدهم به عند الخروج من العمل أو مواجهة أزمة غير متوقعة.
توزيع الأصول
إن وجود التخصيص المناسب في الأسهم والسندات يمكن أن يحدث فرقًا كبيرًا في مقدار عائد محفظتك على مر السنين. إذا كان هذا التخصيص منخفضًا جدًا على الأسهم ، فلن تحقق أهدافك.
لسوء الحظ ، تظهر الدراسات الاستقصائية أن الشخص العادي الذي يتراوح عمره بين 21 و 36 عامًا لديه 52٪ من مدخراته نقدًا. لا يمكنك ببساطة تجميع الأموال التي تحتاجها للتقاعد دون التعرض لمزيد من الأسهم. سيؤدي التضخم وحده إلى تدمير القدرة الشرائية بالدولار إذا كانت استثماراتك تفتقر إلى القدرة على التقدير. لذلك إذا كان الانتقال لإضافة المزيد من الأسهم إلى محفظتك مرهق للغاية ، فسيتعين عليك إيجاد طريقة لزيادة مدخراتك بشكل كبير.
عدم اليقين الوظيفي
على الرغم من أن أجهزة الكمبيوتر والشبكة جعلت الأمور سهلة بشكل عام ، إلا أنها تأتي مع بعض العيوب. خلال حياتك ، زادت فرص استبدال وظيفتك بالأتمتة. بالإضافة إلى ذلك ، بسبب الوصول إلى شبكة الإنترنت على نطاق واسع ، هناك منافسة متزايدة من العمال الأجانب الذين يمكنهم القيام بعملك عن بُعد - ومن المحتمل أن يكون ذلك أقل كثيرًا مما تتقاضاه بأجر ، مما يقلل الحاجة إلى موظفين بدوام كامل.
مع وجود هذين العاملين ، تزداد فرص الخروج من العمل نظرًا لأن الشركات تتطلع إلى خفض التكاليف. عندما تكون عاطلاً عن العمل ، فإنك تضيع الوقت والأموال لتدخرها في حساب التقاعد والحصول على تطابق مع صاحب العمل. أنت أيضًا تخاطر بالحاجة إلى سحب مدخرات التقاعد للحفاظ على نفسك واقفًا على قدميه. هذا سبب آخر لماذا تحتاج إلى صندوق للطوارئ.
الخط السفلي
هناك الكثير من الأسباب لماذا جيل الألفية يشددون على الادخار للتقاعد. أفضل طريقة للتعامل معهم جميعًا هي التوفير قدر المستطاع. الهدف الجيد هو توفير ما لا يقل عن 15٪ إلى 20٪ من إجمالي الدخل الخاص بك لضمان حصولك على الحياة التي تريدها بعد تقديم العطاءات إلى مكان العمل.
