قد يبدو بناء صندوق للتقاعد - والذي سنعرّفه على أنه توفير ما يكفي من المال لدفع فواتيرك عندما لم تعد تعمل - بمثابة تحد كبير. سيساعدك اتباع نهج عملي يركز على ما يمكنك القيام به اليوم على مواجهة التحدي خطوة واحدة في كل مرة.
الماخذ الرئيسية
- بناء خطة التقاعد الناجحة هو عملية طويلة الأجل تتطلب الالتزام والانضباط. يجب أن تكون أهدافك الأساسية زيادة دخلك وتقليل ديونك. لا يكفي ذلك فقط لتوفير المال ؛ تحتاج إلى الاستثمار بحكمة.
نظرية صندوق التقاعد مقابل الواقع
بغض النظر عن عمرك الحالي أو دخلك الحالي ، فإن وصفة صندوق التقاعد الناجح تحتوي على صيغة بسيطة: حدد هدفًا ، والالتزام به ، والتكرار. أحد الأساليب الشائعة يشجع المستثمرين المحتملين على المشاركة في خطة مدخرات التقاعد التي يرعاها صاحب العمل. يقترح آخر إدخال المعلومات الشخصية في آلة حاسبة لتخطيط التقاعد من أجل إسقاط مقدار الأموال اللازمة لتمويل التقاعد.
في حين أن كلا الأفكار رائعة من الناحية النظرية ، إلا أن الواقع قد ينهار بسرعة. تأمل ، على سبيل المثال ، أن حوالي ثلث جميع العمال في الولايات المتحدة لا يستطيعون الوصول إلى خطة المدخرات التي يرعاها صاحب العمل ، وفقًا لأرقام 2018 الصادرة عن مكتب إحصاءات العمل الأمريكي. هذا بالطبع يترك ثلثي من يفعلون ذلك ، لكن وفقًا لبيانات عام 2017 من مكتب الإحصاء الأمريكي ، 41٪ فقط من العمال الذين لديهم إمكانية الوصول إلى خطة يختارون المشاركة فيها ، و 32٪ فقط من الأميركيين يدخرون في واحدة.
كما أن المبالغ الضخمة بالدولار التي يراها معظم الناس عندما يستخدمون آلة حاسبة لتخطيط التقاعد يمكن أن تكون محبطة. يمكن أن يبدو هدف الادخار البالغ مليون دولار أو أكثر غير قابل للوصول إلى العمال الشباب ذوي الدخول المنخفضة والديون العالية وليس لديهم أي شيء في البنك. "التفكير في إجمالي المبلغ الذي ستحتاجه في التقاعد أمر مخيف. يقول شين ب. لارسون ، CFP ، المخطط المالي المشارك لشركة Mainspring Wealth Advisors ، التي لديها خمسة مكاتب في ولاية واشنطن: "أعتقد أنه إذا قمت بتقسيمها إلى خطوات صغيرة ، فسيكون من السهل ابتلاعها".
بالنظر إلى هذه الحقائق ، دعنا نبدأ بسيناريو صعب - حيث يجد معظمنا أنفسنا في بداية حياتنا المهنية - ونضع خطة عملية لبناء صندوق للتقاعد. بموجب هذا السيناريو ، سنفترض أنك:
- ليس لديك خطة ادخار يرعاها صاحب العمل وفرص عمل عالية الأجر. تتحمل أعباء ديون عالية من قروض الكلية ودفع السيارة والإيجار أو الرهن العقاري ، بالإضافة إلى نفقات المعيشة
32٪
عدد الأميركيين الذين يدخرون في خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل اعتبارًا من 2017.
تحديد هدف ، ارتكاب ، كرر
هناك العديد من الأهداف التي يمكن تعيينها في هذا السيناريو. الأول هو البدء في الادخار. حتى لو كان مجرد بضعة دولارات في الأسبوع ، فتح حساب مصرفي وإيداع الأموال. على الرغم من أن الحساب المصرفي ليس أفضل وسيلة استثمار في العالم ، إلا أنه طريقة رائعة للبدء في توفير هذه العادة. تذكر أن بناء صندوق للتقاعد هو رحلة طويلة الأجل ، وكما يقول المثل ، فإن رحلة الألف ميل تبدأ بخطوة واحدة.
بمجرد تعيينك والالتزام بهدف الادخار ، تكون الأهداف التالية واضحة: زيادة دخلك وتقليل ديونك. سيساعدك تحقيق الهدف الأول على تحقيق الهدف الثاني. لزيادة دخلك ، يمكنك إما القيام بوظيفة ثانية أو الحصول على وظيفة ذات رواتب أفضل من الوظيفة الحالية لديك. على الرغم من أن الأمر قد يستغرق بعض الوقت والجهد لزيادة دخلك ، إلا أنه سيساعدك على الالتزام بخطتك إذا ما وضعت في الاعتبار أن هذا جهد طويل الأجل. حدد هدفًا للحصول على وظيفة أفضل (أو وظيفة ثانية) ، ثم خصص وقتًا للبحث عن وظيفة مخصص.
بمجرد تحقيق هدفك ، سيمكنك دخلك المكتشف من تخفيض ديونك. بعد ذلك سوف تكون قادرًا على جمع المزيد من الأموال في صندوق التقاعد الخاص بك. إن تجميع ميزانية يمكن أن يساعدك في هذه العملية. إنها طريقة رائعة للتأكد من استخدام أموالك بحكمة. تذكر أنه كلما بدأت في وقت مبكر ، كلما زاد مدخراتك من خلال ما يسميه الخبراء "سحر الفائدة المركبة".
قوة الاهتمام المركب هي أعجوبة العالم الثامنة. يقول مارك هيبنر ، مؤسس ورئيس مؤسسة فدكس فاوندز إنكوربوريشنز ، وإيرفاين ، كاليفورنيا ، ومؤلفها ، إن وجود عقلية طويلة الأجل ذات فائدة مركبة لأن حليفك سيسمح لك بتحويل معدل ادخار صغير ثابت إلى تقاعد مريح ". "صناديق المؤشرات: برنامج الاسترداد المكون من 12 خطوة للمستثمرين النشطين".
قوة الفائدة المركبة أمر حاسم لنجاح التخطيط للتقاعد.
لا تنقذ فقط ، استثمر
بمجرد زيادة الدخل والمدخرات الخاصة بك ، يجب أن يكون لديك ما يكفي من المال المدخر للتداول في حسابك المصرفي لحساب التقاعد الفردي (الجيش الجمهوري الايرلندي). في هذه المرحلة ، أنت تنتقل من توفير المال إلى استثمار الأموال. بالنسبة لعام 2020 ، يمكن للأفراد الذين تقل أعمارهم عن 50 عامًا توفير 6000 دولار سنويًا في الجيش الجمهوري الايرلندي (نفس المبلغ لعام 2019). يمكنك ، بالطبع ، البدء بكمية أقل بكثير. الجيش الجمهوري الايرلندي يختلف عن حساب الاستثمار العادي ؛ تحتاج إلى فتح واحدة مع شركة تتعامل مع الجيش الجمهوري الايرلندي.
إذا كنت لا تعرف الكثير عن الاستثمار ، فكر في الأمر كطريقة لوضع أموالك في العمل لكسب المزيد من المال. من وجهة نظر عملية ، يمكنك البدء بوضع أموالك في صندوق مشترك ، لأنه أحد أسهل طرق الاستثمار للمبتدئين.
ما عليك سوى اختيار إما صندوق للمؤشرات يكرر مؤشر سوق الأسهم الأمريكي الرئيسي ، مثل S&P 500 ، أو صندوق مدار بنشاط يستثمر في الأسهم الممتازة. للتركيز ، حدد هدفًا لمعرفة المزيد حول الاستثمار والالتزام بهذا الهدف. ابدأ بالتحقق من مقدمة Investopedia في الاستثمار لالتقاط الأساسيات وتقليل المصطلحات. دع المواضيع التي تجذب انتباهك تساعدك في تحديد الموضوع التالي الذي ترغب في التعرف عليه.
مرة أخرى ، هذا مسعى طويل الأجل. لا تحاول استيعاب كل شيء مرة واحدة. مجرد البدء في القراءة ، والالتزام للقيام بذلك على أساس منتظم ، والتمسك بها. كلما تعلمت المزيد ، خذ وقتًا لتعلم نفسك عن رسوم صناديق الاستثمار المشترك وتأكد من أنك لا تخفض عوائدك عن طريق دفع أكثر مما تحتاج إليه.
الحصول على نفسك 401 (ك)
بمجرد إتقان فن الميزنة وبدء الاستثمار ، من المحتمل أنك تريد المزيد من المال لزيادة مستوى المعيشة والمبلغ الذي تستثمره. يمكن أن يساعدك البحث عن عمل آخر في تحقيق هذه الأهداف. هذه المرة ، ابحث عن وظيفة تقدم خطة 401 (ك) مع صاحب عمل يطابق مساهماتك. استثمر ما يكفي للحصول على مباراة الشركة الكاملة. بمرور الوقت ، عندما تحصل على زيادة وترقيات ، يمكنك زيادة معدل مساهمتك إلى الحد الأقصى المسموح به.
"العمل مع شركة ذات 401 (ك) شيء واحد. العمل في شركة تقدم مساهمات مطابقة أمر آخر. يقول David N. Waldrop ، CFP ، رئيس Bridgeview Capital Advisors، Inc. ، في El Dorado Hills ، كاليفورنيا ، المطابقة 401 (k) هي المكان الذي يمكن أن ترى فيه حقًا تنمو أموالك بسرعة.
الخط السفلي
تخطيط التقاعد هو مسعى طويل الأجل. فكر في الماراثون بدلاً من العدو. سوف يستغرق الأمر معظم الناس مدى الحياة من الجهد لبناء صندوق التقاعد قوية. يقول كريج إل. إسرائيللسن ، دكتوراه ، مصمم محفظة استثمارات لـ 7Twelve Portfolio في سبرينجفيل بولاية يوتا: "الاستعداد للتقاعد هو أكثر ما يتعلق بالثبات وأقل ما يتعلق بالذكاء". "عندما تفكر في الاستعداد للتقاعد ، فكر في Crock-Pot - وليس الميكروويف".
الالتزام بالجهد - وتحسين وضعك باستمرار من خلال ، من بين أنشطة أخرى ، تخفيض ديونك ، وتحسين دخلك ، وزيادة تعليمك. على الرغم من أن السنوات الأولى ستشكل تحديًا ، فكل عام يمر سيصبح التقدم الذي أحرزته أكثر وضوحًا.
