الهدف الأساسي من التأمين على الحياة الشخصية هو توفير المصاريف النهائية وحماية المستفيدين من خسارة الدخل أو عبء الديون في حالة وفاة أحد أفراد الأسرة. ومع ذلك ، فإن بوالص التأمين على الحياة الدائمة تبني قيمًا نقدية يمكن الاستفادة منها عند التقاعد أو في حالة الطوارئ. إن الحياة الكاملة والحياة العالمية المتغيرة (VUL) ، إذا تم تمويلها بشكل صحيح ، توفران الوسائل لتجميع الأموال النقدية التي يمكن الوصول إليها عند الحاجة من خلال أحكام قرض السياسة أو عمليات السحب المباشر.
سياسات الحياة الكاملة
سياسات الحياة الكاملة عادة ما تكون من بين أغلى السياسات للشراء. يتم تحديد تكلفة التأمين حسب عمر وصحة مقدم الطلب. يزيد استخدام التبغ من الأقساط المشمولة بالتغطية. كقاعدة عامة ، يدفع حملة الوثائق الأصغر سنا أقساط أقل من كبار السن المؤمن عليهم. قد يدفع غير مدخن يبلغ من العمر 25 عامًا حوالي 900 دولار سنويًا لسياسة مع استحقاق وفاة قدره 100000 دولار ، بينما يتوقع مدخن يبلغ من العمر 40 عامًا دفع 1800 دولار سنويًا مقابل نفس المبلغ. يتم تطبيق جزء من الأقساط السنوية المفروضة على التكلفة الخالصة للتأمين والعمولات والتكاليف الإدارية ، بينما يتم ترك الرصيد لينمو بمعدل فائدة ثابت يحدده المصدر.
في السنوات القليلة الأولى لسياسة حياة كاملة ، تتراكم القيم النقدية ببطء. يستغرق الأمر عدة سنوات ، مع أسعار الفائدة عند أدنى مستوياتها التاريخية في عام 2016 ، للوصول إلى نقطة التعادل ، عندما يكون إجمالي الأقساط المدفوعة يساوي قيمة الاستسلام النقدي للسياسة. في أي وقت ، ومع ذلك ، يمكن الوصول إلى الأسهم في السياسة عن طريق القرض أو عن طريق السحب. يمكن أيضًا تعزيز أقساط المستوى التي تم تحديدها في وقت الإصدار من خلال دفع أرباح من شركة تأمين متبادل يشارك حملة الوثائق الخاصة بها في الملكية.
بالإضافة إلى ذلك ، توفر بعض السياسات خيارات تأمين إضافية مدفوعة تسمح لحاملي الوثائق بالمساهمة بدولارات إضافية ، مما يؤدي إلى زيادة فائدة الوفاة وكسب الفوائد. بلا هوادة ، يمكن أن تنمو القيم النقدية لكامل الحياة إلى مبالغ كبيرة ، وهذا يعتمد إلى حد كبير على عدد السنوات التي تدفع فيها الأقساط ومعدل العائد الداخلي الذي تقدمه شركة التأمين.
حياة عالمية متغيرة
يمكن لحاملي الوثائق ممن لديهم شهية للمخاطر اختيار سياسة VUL. تسمح هذه العقود بمدفوعات مرنة وتوفر حسابًا منفصلاً تُستثمر فيه أقساط التأمين في صناديق الاستثمار المشتركة. على عكس سياسات الحياة الكاملة ، فإن القيم النقدية المستثمرة في الحساب المنفصل ليست ثابتة ولا تدعمها القوة المالية لشركة التأمين. بدلاً من ذلك ، تخضع الأموال الموجهة نحو الحسابات الفرعية للصناديق الاستثمارية لمخاطر الاستثمار. الميزة الأساسية لسياسات VUL تنبع من المشاركة في أسواق الأسهم أو الديون ، والتي ، مع مرور الوقت ، قد تتفوق على المعدلات الثابتة التي تحددها شركة التأمين.
مقارنةً بسياسات الحياة الكاملة التي قد تؤدي إلى زيادة أقساط التأمين بنسبة فائدة 4٪ ، تنمو القيم النقدية بشكل أسرع في محفظة أسهم VUL التي يبلغ متوسط عائدها السنوي 7٪ على مدى عمر هذه السياسة. تستطيع أنثى غير مدخنة تبلغ من العمر 30 عامًا المساهمة بمبلغ 100 دولار شهريًا لحياة كاملة أو لسياسة VUL لمدة 35 عامًا. الفرق في القيمة النقدية المتراكمة كبير إذا تمكنت الحسابات الفرعية VUL من تجاوز سعر الفائدة الثابت المقيد على أقساط الحياة الكاملة.
دون النظر في تكاليف السياسات والتأمين ، فإن الفرق في القيمة المتراكمة للمساهمات الشهرية العادية البالغة 100 دولار على مدى فترة 35 عامًا سيصل إلى أكثر من 85000 دولار إذا كانت حافظة VUL قد حققت متوسط عائد بنسبة 7 ٪ ، بينما بلغ متوسط الخيار الثابت 4 ٪. إن آفاق الوقت الطويلة والتسامح المعتدل للمخاطر يتطلب من حاملي الوثائق الذين يرغبون في استخدام سياسات VUL كوسيلة إضافية لتراكم النقدية.
الماخذ الرئيسية
- تم تصميم سياسات التأمين على الحياة الدائمة لدفع استحقاقات الوفاة. لا يتم تسويق هذه السياسات كأدوات لتوفير المدخرات أو صناديق التقاعد. ومع ذلك ، فإن القيم النقدية الخاضعة لأسعار ثابتة أو عائدات الاستثمار المواتية قد تكمل حسابات التقاعد الفردية (IRA) أو حسابات الودائع غير المؤهلة ، وتوفير السيولة والدخل عند الحاجة.
