هل تريد توفير المال على أقساط التأمين الصحي الشهرية وإتاحة الفرصة لك لفتح حساب توفير صحي؟ إذا كان الأمر كذلك ، فستحتاج إلى خطة صحية قابلة للخصم (HDHP). دعونا نناقش شكل هذه الخطط وإيجابياتها وسلبياتها والأوقات في حياتك عندما تبحث عن HDHP أو تتجنبه.
خطط صحية عالية الخصم محددة
وفقًا لقواعد مصلحة الضرائب ، فإن HDHP عبارة عن خطة تأمين صحي بخصم لا يقل عن 1350 دولارًا إذا كان لديك خطة فردية (ترتفع إلى 1400 دولار في عام 2020) - أو مع خصم لا يقل عن 2700 دولار (2،800 دولار في 2020) خطة العائلة. المبلغ القابل للخصم هو المبلغ الذي ستدفعه من مصروفات النفقات الطبية قبل أن يدفع تأمينك أي شيء. بالإضافة إلى ذلك ، يجب ألا يتجاوز الحد الأقصى للخطة الخارجة عن الميزانية 6،750 دولار (6،900 دولار في 2020) لخطة فردية أو 13،300 دولار (13،800 دولار في 2020) لخطة عائلية. الحد الأقصى المتاح هو الحد الأقصى الذي يتعين عليك دفعه في السنة مقابل المصاريف الطبية التي تغطيها خطة التأمين الخاصة بك.
مزايا الخطط الصحية عالية الخصم
عادة ما يكون للـ HDHP أقساط أقل من خطة التأمين الصحي المكافئة مع خصم أقل. بالنسبة للأشخاص الذين لا يتوقعون الكثير من النفقات الطبية للعام المقبل ، فمن المنطقي تقليل أقساط التأمين الخاصة بك واختيار HDHP. هناك فرصة جيدة لأنك ستوفر المال - ربما عدة مئات من الدولارات أو أكثر على مدار العام - بهذه الطريقة.
فقط تأكد أنك تستطيع تحمل الحد الأقصى المسموح به في سيناريو أسوأ الحالات. إذا لم تستطع ذلك ، فقد ينتهي بك الأمر إلى الدين الطبي ، وستزيد الفائدة المضافة من صعوبة سداد فواتيرك. قد تكون خطة التأمين الصحي ذات الأقساط الأعلى ولكن الحد الأقصى المتاح في متناول الجميع خيارًا أكثر أمانًا إذا كان الحد الأقصى المسموح به في HDHP أكبر مما يمكنك تغطيته.
عينة أقساط التأمين الصحي السنوية والخصومات ، HDHP مقابل غير HDHP
|
HDHP |
غير HDHP |
|
|
الممتازة |
$ 1500 |
3000 $ |
|
خصم |
3000 $ |
$ 1500 |
|
التكلفة الإجمالية قبل التأمين |
$ 4500 |
$ 4500 |
|
HSA مؤهلة |
نعم |
لا |
تُظهر الخيارات أعلاه موقفًا يكون من الواضح فيه اختيار HDHP. باستخدام أي من الخطتين ، ستنتهي في نهاية الأمر بإنفاق 4،500 دولار من أموالك الخاصة في أقساط التأمين والخصومات إذا كانت نفقاتك الطبية للعام على الأقل أقل قدرًا من خصمك. لكن مع HDHP ، أنت مضمون فقط بإنفاق 1500 دولار على شكل أقساط ، إلا إذا كنت تعرف حقيقة ما ستكون عليه نفقاتك الطبية القادمة.
أيضًا ، يتيح لك HDHP المساهمة في حساب توفير صحي. إذا كنت في الفئة الضريبية الفيدرالية البالغة 24٪ وتتكبد 3000 دولار من المصاريف الطبية ، فيمكنك استخدام HSA الخاص بك لدفع ثمنها بالدولار قبل الضريبة. إذا استخدمت دولار بعد خصم الضرائب ، فقد يكلفك ذلك المصاريف الطبية البالغة 3000 دولار تكلفة 4000 دولار. إذا اخترت الخطة الأقل قابلية للخصم (غير HDHP) ، فيمكنك دفع 2550 دولارًا من 3000 دولار أمريكي كنفقات طبية مع حساب إنفاق مرن (FSA) إذا كان صاحب العمل يقدمك. ثم سيكون لديك وفورات ضريبية مماثلة مع HDHP غير.
حتى هذا المثال المبسط ليس بهذه البساطة. وبالمثل ، فإن معظم مواقف الحياة الواقعية ليست واضحة حول ما إذا كان يجب عليك اختيار خطة عالية الخصم أو منخفضة الخصم. ستحتاج إلى القيام بالرياضيات وفقًا لظروفك الخاصة ، مع الأخذ في الاعتبار النفقات الطبية المحتملة للسنة والأقساط والخصومات والحد الأقصى المسموح به للخطط المتوفرة.
خطط صحية عالية الاستنتاج ورعاية وقائية
الكبار
- تمدد الأوعية الدموية الأبهري البطني: فحص لمرة واحدة للرجال من الأعمار المحددة ممن سبق لهم التدخين أو استخدام الأسبرين للوقاية من أمراض القلب والأوعية الدموية للرجال والنساء من مختلف الأعمار. فحص ضغط الدم. 2) الفحص للبالغين المصابين بارتفاع ضغط الدمالتطعيمات المؤكدة للبالغين ، مثل لقاح الأنفلونزا
نساء
- فحص فقر الدم على أساس روتيني للنساء الحوامل أو النساء اللائي قد يصبحن حاملات ، الرضاعة الطبيعية الدعم والمشورة من مقدمي الرعاية المدربين ، والوصول إلى لوازم الإرضاع من الثدي ، للنساء الحوامل والمرضعات. الحمل: وسائل منع الحمل المعتمدة من إدارة الغذاء والدواء ، وإجراءات التعقيم ، وتثقيف المرضى والمشورة ، على النحو الذي يحدده مقدم الرعاية الصحية للنساء ذوات القدرة الإنجابية (لا تشمل الأدوية المجهضة). لا ينطبق هذا على الخطط الصحية التي ترعاها بعض "أرباب العمل الدينيين" المعفاة. فحوصات التصوير الشعاعي للثدي لسرطان الثدي مرة كل سنتين إلى أكثر من 40 عامًا. الكشف عن سرطان عنق الرحم للنساء الناشطات جنسيًا. الخدمات الموصى بها للنساء دون سن 65
الأطفال
- فحص التوحد للأطفال الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و 24 شهرالتقييمات السلوكيةفحص ضغط الدمفحص الكبت للمراهقين والفحوصات التنموية للأطفال دون سن 3. فحص السمع لجميع المواليد الجددقاحات للأمراض مثل السعال الديكي والإنفلونزا وجدري الماء
HSA الأهلية
كما ذكرنا من قبل ، فإن الميزة الرئيسية الأخرى لوجود HDHP ، إلى جانب الأقساط المنخفضة عادة ، هي أنه يتيح لك المساهمة في حساب توفير صحي. نظرًا لأن مساهمات HSA تأتي من دولارات ما قبل الضريبة ، يمكنك توفير مبلغ كبير من نفقاتك الطبية عندما تدفعها مقابل HSA الخاص بك. على سبيل المثال ، إذا كنت في الفئة الضريبية الفيدرالية البالغة 24٪ ، فإن التكلفة الطبية البالغة 100 دولار لن تكلفك سوى 76 دولارًا. يجب أن يكون لديك HDHP لتكون مؤهلاً للمساهمة في HSA ولكي تكون مؤهلاً لتلقي أي اشتراكات من صاحب العمل إلى HSA الخاص بك.
في الواقع ، تعتبر الأموال "المجانية" في شكل مساهمات صاحب عمل اختيارية لـ HSA هي فائدة محتملة أخرى تتمثل في الحصول على HDHP و HSA. بالإضافة إلى ذلك ، لا يتعين عليك الحفاظ على HDHP إلى الأبد للاستفادة من HSA في السنوات المقبلة. تنتقل المساهمات من عام إلى آخر ، ويمكنك استثمار مساهماتك لمساعدتها على النمو أيضًا. في المستقبل ، حتى إذا لم يعد لديك HDHP ، يمكنك استخدام الأموال المودعة مسبقًا في HSA لديك لدفع النفقات الصحية.
عيوب الخطط الصحية عالية الخصم
العيب الكبير في اختيار HDHP هو وجود نفقات عالية محتملة للجيب لهذا العام. اعتبارًا من 1 كانون الثاني (يناير) 2020 ، تنص قواعد قانون الرعاية الميسرة على أن أقصى ما يمكن لأي شخص أن يدفعه بحد أقصى خارج الجيب هو 8150 دولارًا لمخصصات الشبكة. الحد الأقصى للعائلة هو 16300 دولار. في السابق ، قد تتطلب خطط التأمين أن يفي شخص واحد في خطة الأسرة بالحد الأقصى للعائلة. هذه القاعدة الجديدة تحد من مخاطرك إذا كان لديك خطة تأمين صحي للأسرة. بمجرد حصول أي فرد من أفراد الأسرة على نفقات طبية تبلغ 8150 دولارًا ، سيتم تغطية تكاليفها بنسبة 100٪ لبقية العام.
مشكلة محتملة أخرى في التسجيل في HDHP هي أنك قد تجد نفسك ترغب في تخطي زيارات الطبيب لأنك لست معتادًا على تحمل هذه التكاليف الباهظة. لا تختار HDHP إذا كان ذلك سيؤدي إلى مرضك أو إعاقة شفائك لأنك تريد توفير المال على المدى القصير عن طريق تجنب الأطباء أو الإجراءات أو الوصفات الطبية. سوف يكلفك المزيد على المدى الطويل ، بالإضافة إلى أنك ستكون غير مريح جسديًا.
خطط صحية عالية الخصم ولك
ما إذا كان من المنطقي أن يكون لديك HDHP يعتمد على مرحلة حياتك والنفقات الطبية المرتبطة التي من المحتمل أن تتحملها. إذا كنت شابًا وصحيًا ونادراً ما تذهب إلى الطبيب أو تتعاطى وصفة طبية ، فربما ستوفر الكثير من المال عن طريق اختيار HDHP لأن أقساط التأمين أقل. إذا كنت تخطط لإنجاب طفل في المستقبل القريب ، فقد لا يكون HDHP خيارًا جيدًا نظرًا لأن تكاليف الولادة في المستشفى مرتفعة وأن نفقاتك الخارجية قد تتجاوز بسهولة الحد الأقصى السنوي للخطة. في المتوسط ، على الرغم من أنه يختلف من ولاية إلى أخرى ، دفعت شركات التأمين التجارية 18329 دولارًا للولادة المهبلية و 27866 دولارًا للقيصرية في عام 2010 ، وفقًا لدراسة أجريت عام 2013 من Truven Health Analytics.
قد لا يكون HDHP أيضًا منطقيًا إذا كان لديك أطفال صغار لأنهم يميلون إلى زيارة الطبيب بشكل متكرر. عندما يكون أطفالك أكبر سنًا وإذا كانوا بصحة جيدة ، قد يكون HDHP منطقيًا. من ناحية أخرى ، إذا كان أي شخص مشمول بخطتك يعاني من حالة مزمنة يحتاج إلى علاج مستمر ، فقد تستفيد من خطة ذات خصم أقل. أخيرًا ، إذا كنت أكبر سناً ، فمن الأرجح أن يكون لديك نفقات طبية أعلى من الناحية الإحصائية ، لذلك قد لا ترغب في الاستفادة من HDHP. ولكن إذا كنت لا تزال في حالة صحية جيدة وليس لديك سبب لتوقع تكاليف الرعاية الصحية الباهظة ، فقد يعمل HDHP وفقًا لظروفك رغم عمرك.
ما إذا كان HDHP سيوفر لك المال يعتمد دائمًا على تفاصيل الخطط المحددة المتاحة لك والنفقات الطبية المتوقعة لهذا العام. لا يعد HDHP تلقائيًا صفقة أفضل أو أسوأ من بوليصة تأمين ذات خصم أقل لمجرد أن ظروفك تدخل في فئة معينة. عليك دائما أن تفعل الرياضيات لموقفك الخاص.
الخط السفلي
يمكن لـ HDHP أن يوفر لك المال في شكل أقساط أقل والإعفاء الضريبي الذي يمكن أن تحصل عليه من مصاريفك الطبية من خلال HSA. من المهم تقدير نفقاتك الصحية للعام القادم ومعرفة المبلغ الذي ستتحمله من خلال برنامج HDHP قبل التسجيل. في بعض الحالات ، ستوفر لك خطة ذات خصم أقل ، أموالك ، على الرغم من أنها عادة ما تكون لها أقساط أعلى ولن تسمح لك بالحصول على HSA. بالإضافة إلى ذلك ، إذا قدم صاحب العمل ذلك ، يمكنك استخدام FSA للحصول على وفورات ضريبية على النفقات الطبية الخاصة بك مع خطة أقل خصم.
مقارنة حسابات الاستثمار × العروض التي تظهر في هذا الجدول هي من شراكات تحصل منها Investopedia على تعويض. اسم المزود الوصفمقالات ذات صلة
حسابات ادخار التقاعد
استخدامات التقاعد لحساب التوفير الصحي (HSA)
حسابات التوفير
لماذا يجب عليك زيادة حساب التوفير الصحي (HSA)
تأمين صحي
هل أقساط التأمين الصحي معفاة من الضرائب؟
روث الجيش الجمهوري الايرلندي
تحويل الأموال إلى الجيش الجمهوري الايرلندي
تأمين صحي
حسابات التوفير الصحي: المزايا والعيوب
تأمين صحي
خفض الكلفة للتأمين الصحي في السوق
روابط الشركاءالشروط ذات الصلة
حساب التوفير الصحي - HSA حساب التوفير الصحي (HSA) هو حساب للأفراد الذين لديهم خطط صحية عالية الخصم للادخار لتغطية النفقات الطبية التي لا تغطيها هذه الخطط. المزيد قسط التأمين الصحي: يعد قسط التأمين الصحي عبارة عن دفعة مقدمة نيابة عن فرد أو عائلة من أجل الحفاظ على سياسة التأمين الصحي الخاصة بهم نشطة. ما هو التأمين الصحي للخصم وكيف يعمل؟ عند حصولك على تغطية صحية ، فإن أحد المصطلحات التي قد تواجهها هو خصم التأمين الصحي. تعلم ما هو التأمين الصحي للخصم وكيف يعمل. المزيد الخطة الصحية عالية الخصم (HDHP) الخطة الصحية عالية الخصم هي التأمين الصحي مع الحد الأدنى للخصم من النفقات الطبية التي يجب أن تدفع قبل بدء التغطية التأمينية. المزيد ما هو التأمين الصحي؟ التأمين الصحي هو نوع من التغطية التأمينية التي تدفع مقابل المصاريف الطبية والجراحية التي يتحملها المؤمن عليه. المزيد تعريف الخطة التي يرعاها صاحب العمل (ESP) الخطة التي يرعاها صاحب العمل هي خطة منافع تُقدم للموظفين بتكاليف بسيطة أو معدومة تغطي الخدمات بما في ذلك مدخرات التقاعد والرعاية الصحية. أكثر