جدول المحتويات
- ما هو خيار HELOC ذو السعر الثابت؟
- أمثلة على ميزات خيار السعر الثابت
- الخط السفلي
تقليديًا ، إذا كنت تريد الاقتراض مقابل الأسهم في منزلك ، فيمكنك إما الحصول على قرض لأسهم ذات سعر ثابت أو سحب أموال مقابل حد ائتمان لأسهم المنزل (HELOC) ، وهو خط ائتمان مغلق مع فائدة متغيرة معدل. الآن هناك خيار ثالث: خيار معدل HELOC الثابت. في الواقع ، بعض من أكبر المقرضين ، مثل استخدمه بنك أوف أميركا وويلز فارغو ليحل محل قروض الأسهم المنزلية ، ربما بسبب قوانين الرهن العقاري الجديدة التي قد يجدونها مرهقة.
أراد سكوت نغوين ، وهو مستثمر عقاري يبلغ من العمر 27 عامًا من كوستا ميسا ، كاليفورنيا ، استخدام بعض أسهم منزله لإعادة عرض العمل. بعد الكثير من الأبحاث حول إيجابيات وسلبيات قروض الأسهم المنزلية مقابل HELOCs ، اختار HELOC مع خيار سعر ثابت. وقال نجوين "هذا سمح لي بأخذ وقتي في العمل مع المقاولين للحصول على العطاءات ولوضع أموالي في مكانها الصحيح". "لم أشعر بالضغوط للعثور على مقاولين على الفور لأنني لم أتقاضى أي فائدة حتى أخرجت من HELOC."
عندما كان نغوين مستعدًا للاقتراض ، استخدم خيار سعر الفائدة الثابت. وأعرب عن تقديره لمعرفة المدفوعات الدقيقة له واستخدام المال لاستبدال العشب مع العشب الاصطناعي والقيام بإعادة تشكيل المطبخ مع خزانات جديدة وأسطح الغرانيت.
هذا المنتج الهجين له المراوغات والمزايا والعيوب الخاصة به ، ناهيك عن أن المقرضين المختلفين لديهم قواعد مختلفة حول كيفية استخدامه. إليك ما تحتاج إلى معرفته حول كيفية عمل هذا النوع من القروض.
الماخذ الرئيسية
- قد يشترط المقرض الخاص بك أن تقترض الحد الأدنى للمبلغ إذا كنت ترغب في تأمين سعر ثابت. على عكس قرض الأسهم التقليدية في المنزل ، فأنت لا تُغلق من الوصول إلى ائتمان إضافي ، وأنت تسدد رصيد السعر الثابت ، حد الائتمان الخاص بك يعود. سيتيح لك بعض المقرضين تحويل قرضك ذي السعر الثابت إلى قرض ذي معدل متغير في أي وقت خلال فترة السحب ، وهو ما تريد القيام به إذا انخفضت أسعار الفائدة. عند التفكير في HELOC ، يمكنك البحث عن أفضل الأسعار وميزات القرض ، لأنها قد تختلف من المقرض إلى المقرض.
ما هو خيار HELOC ذو السعر الثابت؟
يصف بعض المقرضين هذا المنتج بأسماء خاصة (مثال على ذلك: خط ائتمان FlexLock للإنصاف المنزلي من سانتاندر بنك) ، لكن خيار HELOC ذي السعر الثابت يعمل عمومًا بنفس الطريقة بغض النظر عن المقرض الذي تختاره. ومع ذلك ، هناك اختلافات مهمة في التفاصيل التي قد تجعل منتج أحد المقرضين في وضعك أفضل من وضعه الخاص بك (كما لو أن المقارنة بين شراء قرض لم تكن معقدة بالفعل).
الفرضية الأساسية هي أنك تحصل على حد ائتماني بناءً على الأسهم المنزلية الخاصة بك ، ويمكنك الاقتراض مقابل حد الائتمان الضئيل المطلوب أو القليل. سيتغير معدل الفائدة الخاص بك مع ظروف السوق ، مما قد يعني اختلافات كبيرة في مدفوعاتك الشهرية والمبلغ الإجمالي المستحق عليك بمرور الوقت.
لتقليل عدم اليقين ، أخبر المقرض الخاص بك أنك تريد تحويل كل أو جزء من المبلغ الذي اقترضته إلى قرض بسعر فائدة ثابت بسعر الفائدة الحالي في السوق. ستقوم بسداد هذا المبلغ خلال عدد محدد من السنوات ، ويمكنك الاستمرار في الاقتراض إذا كان لا يزال لديك أموال متبقية في حد الائتمان الخاص بك.
تستطيع HELOCs ذات السعر الثابت أن توفر للمستهلكين المهتمين بالميزانية وسيلة للوصول إلى الأسهم في منازلهم ، دون القلق بشأن التقلبات في المدفوعات الشهرية.
أمثلة على ميزات خيار السعر الثابت
فيما يلي بعض الأمثلة على ميزات الخيار HELOC ذات السعر الثابت والتي تختلف حسب المقرض.
طول مدة سعر الصرف الثابت
سيتيح لك المقرضون تحديد معدل الفائدة الخاص بك في أي مكان من سنة إلى 30 عامًا. كلما طالت المدة ، قل دفعتك الشهرية ، ولكن كلما تساوى الأمر ، زادت الفائدة التي ستدفعها. قد تكون محدودة في المدى الذي يمكنك اختياره. على سبيل المثال ، قد يقيد أحد المقرضين اختياراتك إلى فترة مدتها ثلاث أو خمس أو سبع سنوات على أساس سعر فائدة ثابت فقط ، بينما يمكنك دفع أي مصطلح تريده في غضون إذا كنت تدفع كل من رأس المال والفائدة. النطاق المسموح به.
عدد أرصدة السعر الثابت
كلما زادت الأرصدة ذات السعر الثابت التي يمكنك حملها ، كان ذلك أفضل. تحقق مما إذا كان المقرض يتقاضى هذه المرونة المتزايدة من خلال سعر فائدة أو رسوم أعلى.
الحد الأدنى للرصيد ثابت السعر
ضع في اعتبارك أن المقرضين يطلبون منك أيضًا اقتراض الحد الأدنى للمبلغ على قرض الأسهم التقليدية وقد يكون لديك متطلبات الحد الأدنى للسحب على HELOCs التقليدية.
الحدود السنوية ورسوم قفل الأسعار
يحد بعض المقرضين من عدد الأرصدة ذات السعر الثابت التي يمكنك قفلها كل عام. على سبيل المثال ، قد تكون قادرًا على حمل إجمالي ثلاثة أرصدة ذات معدل ثابت ولكنك تنشئ فقط اثنين من الأرصدة الجديدة في نفس السنة.
يتقاضى بعض المقرضين رسومًا رمزية ، مثل 50 دولارًا أو 100 دولار ، عندما تقفل سعرًا ثابتًا على الرصيد. البعض الآخر لا.
عندما يمكنك تحويل
يمكنك عادةً تحويل كل رصيد HELOC أو جزء منه إلى معدل ثابت مع تحديد فترة محددة للإغلاق أو في أي وقت خلال فترة السحب. لا يمكنك التحويل خلال فترة السداد ؛ في هذه المرحلة ، سيتعين عليك إعادة التمويل إذا كنت تريد تحويل رصيد ذي معدل متغير إلى معدل ثابت.
مصطلح الإطفاء الكامل أو الإطفاء جزئيًا
يعني مصطلح الإطفاء بالكامل أنك ستدفع كامل رصيد السعر الثابت خلال مدة السعر الثابت. يعني مصطلح الإطفاء جزئيًا أنه لا يزال لديك رصيد مستحق في نهاية مدة السعر الثابت ، والتي ستعود بعد ذلك إلى معدل متغير. إن استغراق وقت أطول لسداد رصيدك يعني دفع المزيد من الفائدة ، خاصة إذا كان معدل الفائدة المتغير هو أعلى من السعر الثابت الذي كنت تدفعه.
الخط السفلي
عندما لا تستطيع أن تقرر ما إذا كان قرض الأسهم المنزلية أو HELOC هو الخيار الأفضل بالنسبة لك ، فإن HELOC الذي يتيح لك قفل جزء من رصيدك بسعر ثابت هو بديل رائع. لا يفرض عليك الاختيار بين اقتراض مبلغ كبير الآن والقدرة على سحب الأموال حسب حاجتك لاحقًا. كما أنه لا يجعلك تختار بين معرفة سعر الفائدة الخاص بك وأخذ فرصة في أسعار السوق.
بغض النظر عن المقرض الذي تختاره ، ستؤثر درجة الائتمان الخاصة بك وأسعار الفائدة في السوق على المعدل الذي يمكنك الحصول عليه من خيار HELOC ذي السعر الثابت. لا يزال ، كما هو الحال مع أي قرض ، بعض المقرضين لديها معدلات أقل من غيرها. يتسوق ولا تغفل عن الاتحادات الائتمانية والبنوك الصغيرة ، والتي يكون لها في بعض الأحيان صفقات أفضل من كبار اللاعبين.
