جدول المحتويات
- نمو المقرضين الند للند
- منصات P2P الشعبية
- 1. مغرور
- 2. دائرة التمويل
- 3. ازدهار السوق
- 4. CircleBack الإقراض
- 5. نظير
- 6. نادي الإقراض
- الخط السفلي
إن الإجراءات الصارمة والمستهلكة للوقت في البنوك التقليدية مهدت الطريق أمام صناعة نمت بشكل هائل في أقل من عقد من الزمان. أصبحت صناعة الإقراض من نظير إلى نظير بديلاً قابلاً للتطبيق للقروض المصرفية القياسية ، وهي تبرز كمنافس للنظام المصرفي التقليدي.
نمو المقرضين الند للند
يعمل سوق الإقراض من نظير إلى نظير ، المعروف باسم سوق إقراض P2P المختص ، من خلال منصة بسيطة عبر الإنترنت ، والتي تربط المقترضين والمقرضين ، وبالتالي تستبعد البروتوكولات المصرفية التقليدية. منصات P2P لا تقرض أموالها الخاصة ولكنها تعمل كميسرين لكل من المقترض والمقرض.
لقد جعل نظام الإقراض P2P ممارسة الاقتراض وإقراض المال أمرًا سهلاً. بنقرة واحدة من الفأرة ، يمكنك بسهولة العثور على القروض عبر الإنترنت دون الذهاب إلى البنوك شخصياً أو انتظار الموافقات. جعلت أسعار الفائدة المنخفضة والتطبيقات المبسطة والقرارات المتسارعة هذا النموذج من نظير إلى نظير نجاحًا كبيرًا في العالم الحديث.
بعد أن عرضت على المقترضين مشهدًا ماليًا محسّنًا ، تكتسب هذه المؤسسات زخمًا موطئ قدمًا. وفقًا لتقرير PriceWaterhouseCoopers ، "على الرغم من أنه لا يزال في مراحله الأولى كسوق ، فقد أصدرت منصات P2P الأمريكية حوالي 5.5 مليار دولار كقروض في عام 2014." تقدر PwC أن السوق قد يصل إلى 150 مليار دولار أو أعلى بحلول عام 2025.
منصات P2P الشعبية
مع تزايد شعبية منصات الإقراض من نظير إلى نظير ، زادت المنافسة والمنتجات أيضًا. على الرغم من أن هذه الأسواق تعمل وفقًا للمبدأ الأساسي نفسه ، إلا أنها تختلف من حيث معايير الأهلية ومعدلات القروض والمبالغ والالتزامات وكذلك العروض. يركز البعض على القروض الشخصية ، وعدد قليل من الطلاب المستهدفين والمهنيين الشباب ، بينما يلبي البعض احتياجات الأعمال حصريًا. فيما يلي بعض مواقع الإقراض الشائعة من نظير إلى نظير (بدون ترتيب محدد).
1. مغرور
Upstart ، وهو مشروع من قِبل Googlers السابقين ، هو نظام إقراض نظير إلى نظير مع اختلاف. تأسست في عام 2012 من قبل ديف جيروند ، جنبا إلى جنب مع بول غو وآنا م. المستشارين كمؤسسين مشاركين. وفقًا لـ Upstart ، "أنت أكثر من درجة الائتمان الخاصة بك. في Upstart ، يساعدك تعليمك وخبراتك في الحصول على المعدل الذي تستحقه. "وهكذا ، يتم تحديد أهلية القرض بناءً على عوامل تتجاوز درجة FICO ، مثل مدرسة التخرج والأداء الأكاديمي ومجال الدراسة وتاريخ العمل.
تقدم Upstart قروضًا تبدأ من 1000 دولار على الأقل إلى 50000 دولار بحد أقصى بمعدل سنوي (APR) يبدأ من 8.85٪. يقدم Upstart قروضًا لكل شيء تقريبًا ، سواء كان ذلك لسداد قرض طالب أو لحضور معسكر التمهيد ، أو لشراء سيارة أو دفع الفواتير الطبية لدعم عمل تجاري. أصبح Upstart أكثر شعبية مع الجيل الأصغر سناً (العشرينات والثلاثينيات) الذين ليس لديهم تاريخ ائتماني طويل ، مما يجعل من الصعب الحصول على قرض بناءً على المعايير التقليدية ، ولكن لديهم القدرة على احترام الالتزام.
2. دائرة التمويل
يعد Funding Circle سوقًا رائدًا مع التركيز بشكل خاص على الشركات الصغيرة في الولايات المتحدة والمملكة المتحدة. وقد بدأ المؤسسون الأمريكيون المشاركة في هذا النظام الأساسي لتسهيل تمويل الشركات الصغيرة. بعد رفض القرض الخاص بهم في المرة 96 ، قرر المؤسسون العمل من أجل توفير حل عملي لأصحاب الأعمال الصغيرة. قدمت دائرة التمويل قروضاً بقيمة 5 مليارات دولار لحوالي 40،000 شركة على مستوى العالم.
لم تنمو الشركة فقط مع عدد كبير من المقترضين ، ولكن عدد المستثمرين زاد أيضًا. تضم قاعدة مستثمريها اليوم أكثر من 71000 مستثمر بالتجزئة والمؤسسات المالية والبنوك وحتى حكومة المملكة المتحدة. تقدم Funding Circle قروضًا تتراوح من 25،000 دولار إلى 500،000 دولار لمدة أقصاها 5 سنوات لأي غرض تجاري مثل التوسع أو المعدات الجديدة أو توظيف المزيد من الأشخاص أو إطلاق حملات مبتكرة.
3. ازدهار السوق
كانت Prosper Marketplace، Inc. أول سوق للإقراض من نظير إلى نظير في الولايات المتحدة. نمت المنصة بشكل كبير منذ إنشائها ؛ ويبلغ عدد أعضائها الآن 810،000 شخص ، وقد مولت أكثر من 12 مليار دولار في شكل قروض. تقدم Prosper مجموعة واسعة من القروض من توحيد الديون إلى تحسين المنازل ، والقروض قصيرة الأجل والجسور ، وقروض السيارات والمركبات ، وقروض الشركات الصغيرة ، وقروض الرضيع والتبني ، وتمويل خاتم الخطوبة ، وقروض المناسبات الخاصة ، والقروض الخضراء ، وحتى القروض العسكرية.
يتم تقديم هذه القروض من 2000 دولار على الأقل إلى 40،000 دولار بحد أقصى لمدة 3 أو 5 سنوات ، لمعدلات تتراوح بين 5.99٪ إلى 36٪ معدل النسبة السنوية (APR) للمقترضين لأول مرة. بروسبر تدعو المقرضين إلى استثمار ما لا يقل عن 25 دولارًا لكل ملاحظة ؛ توفر هذه الاستثمارات عائدات تنافسية إلى جانب خيار التدفق النقدي الشهري.
4. CircleBack الإقراض
يقدم CircleBack Lending أنواعًا مختلفة من القروض. تتراوح قروضهم الشخصية من 1000 دولار على الأقل إلى 35000 دولار كحد أقصى ، وتبدأ قروض يوم الدفع من 100 دولار إلى 1000 دولار وتبدأ قروض الأقساط على 1000 دولار ويبلغ الحد الأقصى 5000 دولار. يتحرك معدل الفائدة السنوية في حدود 6.63٪ إلى 36٪ ، والمعدل الفعلي الذي يحصل عليه المقترض يعتمد على درجة الائتمان ومقدار القرض والحيازة واستخدام الائتمان والتاريخ وكذلك الحالة التي يقيم فيها المقترض.
يقدم CircleBack Lending قروضًا شخصية لأغراض متعددة: إعادة تمويل بطاقات الائتمان ، وتوحيد الديون ، وقروض تحسين المنزل ، والنفقات الطبية ، وقروض السيارات ، وقروض الزفاف ، وقروض خاتم الخطوبة ، وقروض الشركات الصغيرة ، وقروض النقل ، وقروض الإجازات ، والقروض الخضراء ، وقروض الدراجات النارية ، و قروض قارب. يتيح CircleBack Lending للشركات الصغيرة إمكانية الوصول إلى القروض الشخصية للأفراد وليس كعمل تجاري.
5. نظير
Peerform ، التي أسسها التنفيذيون في وول ستريت في عام 2010 ، هي سوق إقراض شعبي آخر. تقدم المنصة قروضًا لمدة 3 سنوات في حدود 4000 إلى 25000 دولار ، مع معدلات مئوية سنوية (APR) في حدود 5.99٪ إلى 29.99٪. تعتقد Peerform أن درجة FICO وحدها ليست مقياسًا مناسبًا للمخاطر ولديها محلل قروض Peerform لهذا المنصب.
وفقًا لـ Peerform ، "تم تطويره بالاشتراك مع كبار الاقتصاديين ، فإن محلل القروض يمثل طريقة مختلفة لتحديد الجدارة الائتمانية للمقترضين ، مما يتيح للأفراد الذين حصلوا على درجات ائتمانية تصل إلى 600 تأمين للأموال." تقدم Peerform تمويل توحيد الديون وقروض التثبيت ، قروض الزفاف ، وتحسين المنزل ، والنفقات الطبية ، والانتقال ، والانتقال ، وكذلك تمويل السيارات.
6. نادي الإقراض
تأسست Lending Club Corp (LC) في عام 2007 من قبل Renaud Laplanche ، وهي شركة رائدة في مجال الإقراض من نظير إلى نظير. Lending Club هو عملاق في سوق الإنترنت يربط بين المقرضين والمقترضين ؛ بلغ إجمالي القروض الصادرة اعتبارًا من مارس 2018 ما قيمته 35،940،013،016 دولار. يقدم Lending Club قروضاً لأغراض مختلفة مثل التمويل الشخصي (توحيد الديون وسداد بطاقات الائتمان وتحسين المساكن والقروض المجمعة) وقروض الأعمال وتمويل المرضى (طب الأسنان والخصوبة والشعر والسمنة) ، فضلاً عن الاستثمار.
الحد الأدنى لمبلغ القرض الشخصي المقدم هو 1000 دولار (15000 دولار للشركات) ، ويبلغ الحد الأقصى 40،000 دولار (300،000 دولار للأعمال). أصبحت هذه العلامة التجارية الشهيرة أول شركة إقراض نظير إلى نظير عبر الإنترنت في الولايات المتحدة ، مع طرحها العام الأولي الناجح (IPO) في بورصة نيويورك في ديسمبر 2014. تبلغ القيمة السوقية للشركة حالياً 1.853 مليار.
الخط السفلي
هناك العديد من منصات P2P الشائعة الأخرى بخلاف الأنظمة المذكورة في القائمة أعلاه ، مثل Zopa في المملكة المتحدة و BorrowersFirst و Kiva و Pave و Daric. بالنسبة للنظام الأساسي P2P والمقترضين والمقرضين على حد سواء ، فقد عمل النظام عجائب.
بالنسبة للإيرادات ، تقوم منصة P2P بتوليدها من خلال رسوم الإنشاء التي يتم فرضها على المقترضين وجزئيًا من الفوائد المفروضة على المستثمرين كرسوم خدمة. يولد المستثمرون إيرادات من الجزء المتبقي من الفوائد التي يدفعها المقترضون على القروض. أما بالنسبة للمقترضين ، فهم يستفيدون من سهولة الوصول إلى القروض بأسعار مناسبة ، والقروض الصغيرة لأغراض متخصصة ، والإجراءات الأسرع والأكثر سلاسة ، والإحسان على طموحات الشركات الصغيرة.
