اختيار بوليصة التأمين على الحياة يمكن أن يكون مربكا. هناك الكثير من السياسات المختلفة التي يجب مراعاتها. عليك أن تفكر في الأقساط والمزايا التي تأتي مع السياسات ، وكذلك الشركات عليها. ثم هناك نوع السياسة. أي واحد هو حق لك - حياة المدى أو حياة دائمة؟ كلاهما لهما مزايا وعيوب ، وهذا يتوقف على وضعك الشخصي.
إذا كنت تبحث عن بوليصة تأمين دائمة على الحياة ، فهناك بعض الأشياء التي ستحتاج إلى أخذها في الاعتبار. من الصعب فك الرسوم التوضيحية ، ولكل منتجات الشركة رسوم مختلفة ، مما يجعل من الصعب مقارنة السياسات مباشرةً. فيما يلي دليل لمقارنة سياسات التأمين على الحياة.
الماخذ الرئيسية
- لا تنتهي صلاحية بوالص التأمين على الحياة الدائمة ، وتقدم مزايا الوفاة وكذلك جزء من المدخرات. لمقارنة سياسات الحياة الدائمة المختلفة ، استخدم معدل العائد الداخلي لاستحقاقات الوفاة كأداة للتقييم. وبصفة عامة ، فإن السياسة ذات أعلى من المحتمل أن يكون IRR هو الأفضل.
ما هو التأمين على الحياة الدائم؟
قبل أن ننظر في كيفية مقارنة السياسات ، من المهم أن نفهم التأمين الدائم على الحياة. التأمين الدائم على الحياة هو نوع من بوليصة التأمين التي لا يوجد لها تاريخ انتهاء الصلاحية ، والذي يعد سمة من سمات مصطلح التأمين على الحياة - وهو عقد ينتهي في حالة ما إذا كان الطرف المؤمن عليه لا يزال على قيد الحياة بعد سن معين.
دائم التأمين على الحياة عموما عنصرين أو فوائد. الأول هو استحقاق الوفاة ، أو المبلغ المدفوع للمستفيدين المؤمن عليهم بعد الوفاة. والثاني هو القيمة النقدية ، التي تتراكم بمرور الوقت. يمكن لحامل الوثيقة الاقتراض مقابل هذا المبلغ أو حتى السحب من المدخرات بعد نقطة معينة.
أنواع التأمين الدائم على الحياة
هناك نوعان أساسيان من سياسات التأمين على الحياة الدائمة المتاحة في السوق. كلاهما يقدم فائدة الوفاة وكذلك جزء من المدخرات. ولكن هناك فرق دقيق بين الاثنين. عادة ما يكون جزء المدخرات لبوليصة تأمين على الحياة مضمونة ، بينما يتقلب الجزء الذي توفره بوليصة الحياة الشاملة بناءً على كيفية أداء السوق. توفر السياسات العالمية أيضًا لحاملي الوثائق خيارات متميزة مرنة. تحذير واحد مع كليهما: يجب عليك دفع أقساط التأمين الخاصة بك أو المخاطرة بفقدان سياستك.
إذا كيف يمكنك اختيار سياسة مناسبة لك؟ حاول استخدام معدل العائد الداخلي (IRR) - وهو مقياس شائع يستخدم لتقييم الاستثمارات أو المشاريع.
معدل العائد الداخلي
ينظر معظم الناس إلى عاملين عند تقرير أي بوليصة تأمين على الحياة دائمة يرغبون في الحصول عليها - الأقساط واستحقاقات الوفاة. الهدف هو قياس وتقييم العائد على الدولارات المخصصة لقسط التأمين بشكل موضوعي. يبدو صعبا ، أليس كذلك؟ ليس صحيحا. لحسن الحظ ، هناك طريقة لتجاوز الارتباك باستخدام IRR لفائدة الوفاة كأداة تقييم. إنه يقيس معدل الفائدة الذي يساوي فيه صافي القيمة الحالية (NPV) للقسط المدفوع صافي القيمة الحالية لاستحقاق الوفاة. الإجماع العام هو أن السياسات التي لها نفس الأقساط ومعدل عائد سنوي مرتفع مرتفع للغاية.
يحتوي التأمين على الحياة على معدل عائد داخلي مرتفع للغاية في السنوات الأولى من الوثيقة - غالبًا ما يزيد عن 1000٪. ثم ينخفض مع مرور الوقت. إن معدل العائد الداخلي هذا مرتفع للغاية خلال الأيام الأولى للسياسة لأنه إذا قمت بدفع قسط شهري واحد فقط ، وبعد ذلك توفي فجأة فسيظل المستفيدون يحصلون على مخصصات مقطوعة.
أفضل طريقة لتقييم سياسة ما حقًا هي طلب تقرير اختياري يُظهر IRR للسياسة.
اعتبارات أخرى لسياستك
عند شراء التغطية ، من الأفضل العمل مع وسيط مستقل يمكنه تقديم إرشادات حول الاكتتاب وتوفير سيناريوهات من شركات مختلفة. فيما يلي بعض المشكلات التي يجب مراعاتها عند شراء التغطية:
يستطيع الوسيط المستقل توجيهك خلال عملية الاكتتاب ويعطيك توقعات من شركات تأمين مختلفة.
الاستفادة من حالة الموت
ما مقدار فائدة الموت المطلوبة؟ هذا يعتمد على وضعك المالي وما تحتاج إلى تركه للمستفيدين. النظر في عبء الديون الخاصة بك ، دخلك السنوي ، وأية عوامل أخرى تلعب في حياتك المالية. بشكل عام ، يجب أن تتبع سياسة بفائدة الوفاة تساوي أربعة إلى خمسة أضعاف راتبك السنوي.
سؤال آخر لطرحه على نفسك: عندما تكون هناك حاجة إلى الاستفادة من الوفاة - عند الوفاة الأولى ، أو الوفاة الثانية أو في كلتا الوفيات؟ في كثير من الحالات ، يكون لسياسة النجاة التي تؤمّن لحياتين معدل عائد أعلى وأقل عائدًا أعلى من سياسة فردية.
عمرك والصحة
لدى شركات التأمين ملفات تعريف عميل مختلفة وقضايا متعلقة بالصحة بشكل مختلف والتي تؤثر على تكلفة التأمين. كلما كنت أصغر سناً ، كانت الأقساط أقل. ذلك لأن شركات التأمين تراهن على أنك ستعيش لفترة أطول. لذلك ، يميل كبار السن إلى أن يكونوا أكثر تكلفة للتأمين. إذا كنت مدخنًا أو تعاني من مرض عضال ، فستكون أقساط التأمين الخاصة بك أعلى أيضًا.
شركة التأمين
التصنيف المالي واستقرار شركة التأمين. هذا بسيط. إذا اخترت شركة موجودة على الصخور ، فقد لا تحصل على الفوائد التي دفعتها مقابلها ، لذلك يجدر بك أن تقوم بالبحث قليلاً في البيانات المالية لشركة التأمين.
من يتحمل المخاطر؟
السياسات مع ضمان عدم السداد قد وضعت أقساط التأمين والتكاليف ولكن بناء القليل من القيمة النقدية. طالما يتم دفع قسط التأمين في الوقت المحدد ، يتم ضمان استحقاق الوفاة من قبل شركة التأمين للبقاء ساري المفعول حتى عمر محدد. مع السياسات غير المضمونة ، يتم مشاركة المخاطر. يتم تحديد قسط التأمين جزئياً بمعدل عائد مفترض. وبالتالي ، كلما ارتفع معدل العائد المفترض ، انخفض القسط المصور. ومع ذلك ، إذا لم يتم تحقيق العائد المفترض ، أو زاد المؤمن الرسوم في السياسة ، فقد تكون هناك حاجة إلى دفع أقساط إضافية ، أو ستنتهي البوليصة.
ما العمل التالي؟
والخطوة التالية هي اختيار قائمة الشركات وطلب الرسوم التوضيحية. الرسوم التوضيحية هي إسقاطات تمنحك نظرة عامة على سياستك على مدار عمرها. لكي تكون متسقة ، ينبغي لجميع الرسوم التوضيحية:
- احصل على نفس المستوى أو فائدة الوفاةآخر حتى سن محدد ، استخدم نفس طريقة دفع القسط - شهرية ، أو ربع سنوية ، أو سنوية. استخدم سعر فائدة ثابتًا ثابتًا لسياسات غير مضمونة ، باستثناء أي متسابقين لديهم تكلفة إضافية ، بما في ذلك تقرير IRR
إليك كيفية تقييم الرسوم التوضيحية:
- حدد إعانة وفاة مضمونة أو غير مضمونة ، راجع التصنيفات المالية لشركة التأمين ، تحدد هذه السياسة أعلى معدل عائد داخلي في أدنى قسط
الخط السفلي
بافتراض أن جميع العوامل الأخرى متساوية مثل قسط التأمين واستحقاقات الوفاة والتصنيفات المالية لشركة التأمين ، وما إلى ذلك ، فربما تكون السياسة التي لديها أعلى معدل عائد داخلي على استحقاقات الوفاة مع مرور الوقت هي الخيار الأفضل. بمجرد تحديد اختيارك ، ستحتاج إلى تقديم طلب وتصفح الاكتتاب. في بعض الحالات ، قد يكون للعرض المقدم من شركة التأمين تصنيف مختلف. في حالة حدوث ذلك ، يمكن أن يساعدك الوسيط في شراء الحالة إلى شركات أخرى لمعرفة ما إذا كان هناك عرض أكثر ملائمة.
