قبل خمسين عامًا ، كانت معظم بوالص التأمين على الحياة المباعة مضمونة ومقدمة من شركات صناديق الاستثمار المشترك. اقتصرت الخيارات على سياسات المصطلح أو الوقف أو الحياة الكاملة. كان الأمر بسيطًا ، لقد دفعت قسطًا عالٍ ، وحددت شركة التأمين استحقاقات الوفاة.
كل هذا تغير في الثمانينات. ارتفعت أسعار الفائدة ، وسلم أصحاب السياسة تغطيتهم لاستثمار القيمة النقدية في منتجات التأمين غير المدفوعة بفوائد أعلى. للمنافسة ، بدأت شركات التأمين في تقديم سياسات غير مضمونة تراعي الفوائد.
سياسات مضمونة مقابل غير مضمونة
اليوم ، تقدم الشركات مجموعة واسعة من بوالص التأمين على الحياة المضمونة وغير المضمونة. السياسة المضمونة هي السياسة التي يتحمل فيها المؤمن جميع المخاطر ويضمن تعاقديًا الوفاة في مقابل دفع قسط محدد. إذا كانت الاستثمارات منخفضة الأداء أو ارتفعت النفقات ، يتعين على شركة التأمين استيعاب الخسارة.
مع سياسة غير مضمونة ، يتحمل المالك ، في مقابل الحصول على قسط أقل وربما أفضل عائد ، الكثير من مخاطر الاستثمار بالإضافة إلى منح المؤمن له الحق في زيادة رسوم البوليصة. إذا لم تنجح الأمور كما هو مخطط لها ، يتعين على مالك السياسة استيعاب التكلفة ودفع علاوة أعلى.
الماخذ الرئيسية
- توفر بعض بوالص التأمين على الحياة تغطية لفترة محددة فقط ، بينما قد تقدم البعض الآخر مزايا الوفاة لمدى الحياة لحامل الوثيقة. هناك ثلاثة أنواع من التأمين على الحياة الدائم: متغير وعالمي وكلي. يغطي التأمين على الحياة لمدة 10 سنوات أو 20 أو 30 عامًا ، اعتمادًا على البوليصة. عادة ، لا يُطلب من مستفيدي التأمين على الحياة دفع ضريبة الدخل على الأموال التي يتلقونها من هذه السياسة.
مدة سياسات الحياة
مدة التأمين على الحياة مضمونة. يتم تعيين القسط في القضية ويتم الإعلان عنه بوضوح في السياسة. تتمتع السياسة السنوية القابلة للتجديد بعلاوة تزيد كل عام. تشتمل سياسة المستوى الدراسي على علاوة أعلى مبدئيًا لا تتغير لفترة محددة ، عادة ما تكون 10 أو 20 أو 30 عامًا ، ثم تصبح فترة سنوية قابلة للتجديد مع علاوة على العمر الذي تم بلوغه.
سياسات دائمة
التغطية الدائمة: الحياة الكاملة والعالمية والمتغيرة أكثر تشويشًا لأن السياسة نفسها ، وفقًا لكيفية إصدارها ، يمكن أن تكون مضمونة أو غير مضمونة. جميع الرسوم التوضيحية لبوليصة التأمين على الحياة هي إفتراضية وتشمل دفاتر توضح كيف يمكن للسياسة أن تعمل في ظل افتراضات مضمونة وغير مضمونة.
عادة ما يتم عرض معدلات العائد ورسوم السياسة في أعلى كل عمود دفتر الأستاذ ، وفي بعض الأحيان يتم توضيح بعض السياسات ، مثل متغير أو مؤشر الحياة ، بافتراض عائدات سنوية متفائلة للغاية من 7 ٪ إلى 8 ٪. (للحصول على نظرة ثاقبة ذات الصلة ، حول التأمين على الحياة الدائم.)
يتم توضيح السياسات غير المضمونة عادة بعلاوة يتم احتسابها بناءً على معدل عائد مفترض مواتٍ ورسوم السياسة التي يمكن أن تتغير. يعد دفع القسط المنخفض كبيرًا طالما أن أداء السياسة يلبي أو يتجاوز الافتراضات الواردة في الرسم التوضيحي. ومع ذلك ، إذا لم تفي السياسة بالتوقعات ، فسيتعين على المالك دفع علاوة أعلى و / أو تقليل استحقاقات الوفاة ، أو قد تنقضي التغطية قبل الأوان.
تقدم بعض السياسات الدائمة متسابقًا مقابل تكلفة إضافية تشكل جزءًا من العقد وتضمن ألا تنقضي السياسة. هذه السياسة مضمونة ، حتى لو انخفضت القيمة النقدية إلى الصفر. ولكن فقط طالما يتم دفع القسط المخطط في الموعد المحدد. اعتمادًا على كيفية حساب السياسة والقسط ، يمكن أن يتراوح ضمان عدم السداد من بضع سنوات إلى سن 121. ومع ذلك ، وفي مقابل تحويل المخاطر مرة أخرى إلى شركة التأمين ، عادة ما يكون لهذه السياسات علاوة أعلى ولا تبني سوى القليل القيمة النقدية.
كيف تقرر ماذا تشتري
ما إذا كان ينبغي عليك شراء تغطية تأمين مضمونة أو غير مضمونة يعتمد على العديد من العوامل. فيما يلي بعض العوامل التي يجب مراعاتها:
يمكنك دفع أقساط أعلى؟
معظم الناس الذين اشتروا سياسات الحياة الشاملة منذ 10 إلى 20 عامًا ، عندما كانت أسعار الفائدة الثابتة من 5٪ إلى 7٪ هي المعيار ، لم يتصوروا مطلقًا الانهيار المالي في عام 2008 أو معدلات الفائدة المنخفضة الطويلة التي نشهدها حاليًا. تكسب هذه السياسات الآن فقط 2٪ -3٪ ، ويواجه المالكون ، وغالبًا ما يتقاعدون ، دفع أقساط أعلى بكثير أو فقدان التغطية.
لماذا تشتري التأمين على الحياة؟
التأمين فريد من نوعه لأنه يتيح لك ضبط وقت السيولة في أحداث معينة ونقل مخاطر كبيرة لا يمكنك تحملها بأي شكل من الأشكال. إذا كنت مثل معظم الناس ، فأنت تشتري التأمين على الحياة للرافعة المالية (فائدة الوفاة الكبيرة / الكبيرة) ، فقد تفضل عدم القلق بشأن السياسة المتبعة.
يجب أن تستثمر قسط وتنمية القيمة النقدية؟
يقوم العديد من شركات التأمين بترويج "الفوائد المعيشية" للتأمين الدائم على الحياة والتي تشمل النمو المعفي من الضرائب للقيمة النقدية ، والقدرة على الاستثمار في الحسابات الفرعية أو منتجات الفهرس ، وصناديق مقابل القيمة النقدية أو تسليم جزء من القيمة النقدية. إذا كانت هذه الفوائد مهمة بالنسبة لك ، فقد لا تكون التغطية المضمونة هي الخيار الأفضل.
كم من الوقت تحتاج التغطية؟
بالنسبة لكثير من الناس ، قد تكون سياسة الفصل الدراسي لمدة 20 أو 30 عامًا كافية لسداد رهن عقاري أو توفير أموال لتعليم أطفالك. ويمكن تحويل بعض التأمين على المدى. (حول بوالص التأمين القابلة للتحويل.)
الخط السفلي
من الأهمية بمكان التفكير في سبب قيامك بشراء تأمين على الحياة وكيف يلائم صورتك المالية. إذا كان السبب الرئيسي وراء وجود تأمين هو المساعدة في نقل المخاطر ، فقد لا يكون إضافة مخاطر إلى التأمين منطقيًا.
