عندما يتعلق الأمر بالتقاعد ، يظل الكثير من الأميركيين غير مستعدين مالياً. وفقًا لمعهد السياسة الاقتصادية ، يبلغ متوسط مدخرات التقاعد للتقاعد لعائلة سن العمل النموذجية 5000 دولار. يبلغ متوسط المدخرات للأطفال من 32 إلى 37 عامًا 480 دولارًا فقط.
ومع ذلك ، هناك مجموعة واحدة قد تفوز في لعبة مدخرات التقاعد. هناك مجموعة متميزة من المدخرين الألفيين الذين يقدمون تضحيات مالية جادة لتدبير حسابات التقاعد الخاصة بهم. السؤال هو ، هل يستحق كل هذا العناء؟
الماخذ الرئيسية
- نظرت دراسة استقصائية حديثة من مجموعة برينسيبال المالية عن كثب في العادات المالية للمدخرين الألف الذين يدخرون 90 ٪ أو أكثر من الحد الأقصى للمساهمة السنوية في خططهم 401 (ك). وفقا لمجموعة برينسيبال المالية ، 47 ٪ من المدخرين الفائقين يقودون السيارات القديمة حتى يتمكنوا من تحويل المزيد من الأموال إلى حسابات التقاعد الخاصة بهم.التوفير في حساب التقاعد الفردي هو خيار آخر إذا لم يكن لديك 401 (ك) ؛ الحد السنوي للمساهمة في IRAs أقل من 401 (k) ، عند 6000 دولار لعامي 2019 و 2020.
كيف بعض الألفية إنقاذ
نظرت دراسة استقصائية حديثة من المجموعة المالية الرئيسية عن كثب في العادات المالية للمدخرين الألف الذين يدخرون 90 ٪ أو أكثر من الحد السنوي للمساهمة في خططهم 401 (ك). الخيط المشترك بين هؤلاء المدخرين الفائقين هو أن التقاعد هو أهم أولوياتهم المالية. وقال تسعون في المئة من جيل الألفيين الذين شملهم الاستطلاع أنه كان أكثر أهمية من تربية الأسرة.
من حيث مقدار مدخراتهم ، يقوم هؤلاء الألفي بتخزين 16،200 دولار في 401 (ك) في النهاية المنخفضة ، و 18000 دولار في النهاية العليا. إذا كيف يمكن مقارنة ذلك ببقية السكان المدخرين بشكل عام؟
في عام 2017 ، كان متوسط معدل التأجيل 401 (ك) 6.8 ٪ ، وفقًا لآخر إصدار من تقرير "كيف تنقذ أمريكا" السنوي من فانجارد. إذا افترضنا أن متوسط دخل الأسرة يبلغ 56،516 دولارًا ، فهذا يعني أن المدخر النموذجي سيكون له مساهمة قدرها 401 (ك) بقيمة 3،843 دولارًا. إن جيل الألفية الذين يبذلون قصارى جهدهم لتحقيق أقصى قدر من خططهم يوفرون ما يقرب من خمسة إلى ستة أضعاف هذا المبلغ.
لتقديم هذه المساهمات ، يبذل جيل الألفية مقايضات في مجالات أخرى. وفقًا لمجموعة Principal Financial Group ، فإن 47٪ من المدخرين الفائقين يقودون السيارات القديمة حتى يتمكنوا من تحويل المزيد من الأموال إلى حسابات التقاعد الخاصة بهم. يختار 18٪ من جيل الألفية الاستمرار في الاستئجار ، مقابل شراء منزل ، و 42٪ لا يسافرون بقدر ما يرغبون حتى يتمكنوا من توفير المزيد.
كما أنهم على استعداد للذهاب إلى أبعد من ذلك باحتراف ، حيث يتحمل 40٪ منهم ضغوطًا متعلقة بالعمل و 27٪ يتجنبون وقتًا مع الأصدقاء والعائلة حتى يحصلوا على ساعات عمل إضافية.
ما هي تلك التضحيات قيمتها؟
إن تحديد ما إذا كان من المنطقي إرجاء شراء منزل أو تخطي الإجازات أو قيادة سيارة قديمة هو في النهاية لعبة أرقام. لنفترض أن مدخرات تبلغ من العمر 30 عامًا تساهم بمبلغ 16،200 دولار في 401 (ك) لها سنويًا ، مع توفير 100 ٪ من صاحب العمل لأول 6 ٪. إذا كان هذا الموظف يكسب معدل عائد سنوي 6 ٪ ، فيمكنها التقاعد في سن 65 مع توفير أكثر من 2.2 مليون دولار. إذا كانت تساهم بمبلغ 18500 دولار الكامل الذي سمحت به دائرة الإيرادات الداخلية ، فإن هذا الرقم سيرتفع إلى أكثر من 2.4 مليون دولار.
باستخدام متوسط دخل الأسرة البالغ 56،516 دولارًا ومعدل مساهمة بنسبة 6.8٪ ، سينتهي نفس الشخص البالغ من العمر 30 عامًا بحوالي 800،000 دولار من المدخرات بدلاً من ذلك ، مع افتراض عائد سنوي قدره 6٪. لا يزال هذا مبلغًا لا بأس به من المال ، لكنه بعيد كل البعد عن ما يتجمع المدخرون الفائقون.
كيف يمكنك أن تكون مدخرًا فائقًا إذا لم تكن قادرًا على تجاوز خطتك بالكامل ، أو إذا لم يكن لديك حق الوصول إلى 401 (ك) في العمل؟
من هناك ، قم بتقييم ميزانيتك لمعرفة ما إذا كان يمكنك تقليل بعض نفقاتك أو التخلص منها. عندما تتمكن من استبعاد الأشياء من ميزانيتك ، فإنك تخفض مبلغ المال الذي تحتاجه للعيش. هذا هو المال الذي يمكنك استخدامه لزيادة مساهماتك في 401 (ك). يعد تحويل الزيادة السنوية إلى الرقم 401 (ك) خيارًا آخر إذا قمت بالفعل بخفض ميزانيتك إلى أقصى حد ممكن.
إذا كانت خطتك تحتوي على ميزة التصعيد التلقائي ، فهذه طريقة أخرى لبناء مدخراتك بشكل غير مؤلم نسبيًا. شهد تحليل حديث من Fidelity Investments أن أرصدة 401 (k) وصلت إلى أعلى مستوى لها على الإطلاق عند 95،500 دولار. من بين 27٪ من العمال الذين زادوا معدل مدخراتهم خلال الـ 12 شهرًا الماضية ، قام 50٪ منهم باستخدام التصعيد التلقائي.
يعد الادخار في حساب التقاعد الفردي خيارًا آخر إذا لم يكن لديك 401 (ك). حد المساهمة السنوية لـ IRAs أقل من 401 (k) ، عند 6000 دولار لعامي 2019 و 2020 ، ولكن قد يستمر ذلك مع مرور الوقت إذا كنت توفر الحد الأقصى للمبلغ.
تذكر ، أن الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي يقدم خصمًا على الاشتراكات ، بينما يتيح لك Roth IRA إجراء عمليات سحب معفاة من الضرائب بعد التقاعد. إذا كنت تتوقع أن تكسب أكثر في وقت لاحق من العمر ، فإن عمليات السحب المعفاة من الضرائب قد تحقق فوائد ضريبية أكثر من خصم الاشتراكات.
الخط السفلي
قد لا تكون واقعية المدخرات للجميع. ومع ذلك ، من الممكن ، بناء استراتيجية تقاعد سليمة حتى عندما لا تزيد من خطة التقاعد لصاحب العمل. التوفير بقدر ما تسمح به ميزانيتك ، يعد الحصول على بداية مبكرة وسحب الأموال باستمرار خطوات مهمة لتحقيق أهداف التقاعد.
