عندما يتعلق الأمر بالديون الخطيرة ، فغالبًا ما تكون النفقات الطبية هي السبب في وضع الكثير من الناس في عمق المنطقة الحمراء. وجد مسح أجراه صندوق الكومنولث أن شخصًا واحدًا من بين كل خمسة بالغين يسدد ديونًا من الفواتير الطبية. ومما زاد الطين بلة ، أجبرت النفقات الطبية المرتفعة وانخفاض تغطية التأمين العائلات على الانخفاض في مدخرات الأسرة أو تحمل ديون بطاقات الائتمان الإضافية.
البرنامج التعليمي: مقدمة في التأمين
ومع ذلك ، لا يجب أن تتحول حالة الطوارئ الطبية إلى حالة مالية أيضًا. مسلحين بالمعلومات الصحيحة ، يمكنك التعامل مع النفقات بفعالية وتجنب عيوب غرامات الفواتير والرسوم.
كيف يحدث الدين الطبي عندما تواجه أنت أو عائلتك جراحة كبيرة أو علاج طبي ، فإن تكلفة العملية هي آخر ما يخطر على بالك. بمجرد مغادرة المستشفى ، يمكن أن يكون الجانب المالي للطوارئ محيرًا. تزيد فواتير المستشفى من الارتباك لأن بعض المستشفيات ترسل فواتير فردية لسيارة الإسعاف والإقامة في المستشفى والطبيب وخدمات المختبرات والأدوية الموصوفة. (من الصعب التنبؤ بحالات الطوارئ المالية ، ولهذا السبب يجب أن تكون مستعدًا. لمعرفة المزيد ، راجع Build Build Your نفسك An Emergency Fund. )
يمكن أن تؤدي مشكلات الفواتير إلى الديون حتى للأشخاص الذين لا يواجهون أي حالة طوارئ. المدفوعات المتأخرة للعلاجات القياسية أو الزيارات المكتبية هي مصدر مهم للديون المتكبدة. إذا سمح لك مقدم الرعاية الطبية بتحصيل رسوم التأمين الصحي الخاص بك ، فلا تزال مسؤوليتك هي التأكد من قيام شركة التأمين الخاصة بك بالفعل بدفع الفاتورة. أقل شيوعًا ، قد يقوم الأطباء وعديمي الضمير عديمي الضمير بإجراء اختبارات غير ضرورية أو تحصيل رسوم مقابل خدمات غير مقدمة ، وقد تؤدي هذه الرسوم إلى نزاعات حول الفواتير. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة ، انظر " التخلص من الدين الشخصي" .)
الديون الطبية وبطاقات الائتمان في محاولة لضمان الدفع مقابل الخدمات ، يشجع بعض مقدمي الرعاية الصحية المرضى على استخدام بطاقات الائتمان لتسوية الفواتير مقدمًا. في بعض الحالات ، قد تتعاون المستشفيات والعيادات مع وكالات بطاقات الائتمان لتقديم حوافز ، مثل خصومات الفواتير.
لكن الاحتفاظ بديون بطاقات الائتمان بدلاً من الديون الطبية قد يعيق قدرتك على الحصول على مساعدة مالية إذا واجهت مشكلة في سداد فواتيرك. عندما تقوم بتحويل النفقات الطبية إلى ديون بطاقات الائتمان ، تصبح المصروفات ديونًا للمستهلكين ، ثم تخضع لعقوبات ورسوم. يمكن أن تؤثر ديون المستهلك على قدرتك على تأمين رهن عقاري أو اجتياز شيك ائتماني لطلب الإيجار أو الحصول على وظيفة.
أصبحت بطاقات الائتمان المصممة خصيصًا لدفع تكاليف الخدمات الطبية وسيلة ترويجية لمقدمي الخدمات الذين يرغبون في الدفع بشكل فعال. يمكنك التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان ، مثل CareCredit عبر الإنترنت والحصول على موافقة فورية.
تشير CareCredit ، وهي ذراع لشركة General Electric Money Company ، بوضوح إلى أن البطاقة مخصصة للمرضى الذين يبحثون عن علاجات اختيارية ، مثل عمل الأسنان أو جراحة تصحيح الرؤية ، وليس للحصول على رعاية الطوارئ. التفاصيل واضحة على الموقع الإلكتروني: حيث توفر أبريل بنسبة 11.90 ٪ والعروض الترويجية تمنح المرضى مدفوعات بدون فوائد لمدة تصل إلى 18 شهرًا. بقدر جاذبية هذه العروض الترويجية ، يجب أن تكون قادرًا على الدفع في الوقت المحدد. إذا كنت متأخرًا عن سداد مدفوعاتك ، فإن APR تقفز إلى 28.99٪ ويمكن أن تبدأ رسوم التمويل في زيادة ديونك وتضخيمها. (حول بطاقات الائتمان ، راجع تعريف بطاقة الائتمان وفهمها .)
قروض الأسهم المنزلية تواجه مجموعة من الديون والمكالمات من وكالات التحصيل ، فبعض الأشخاص يفكرون في قرض لأسهمهم في المنزل لسداد الفواتير الطبية. لكن الاقتراض مقابل حقوق منزلك قد يعني دفع شهري قد يكون أعلى بكثير من فاتورتك الطبية الأصلية. قد يعني أيضًا دفع فائدة عالية وقد تضطر إلى دفع نقاط ، وكلاهما يزيد من عبء الديون.
عندما تحصل على قرض أسهم المنزل ، فإنك تعرض منزلك لخطر لا لزوم له. الديون الطبية هي ديون غير مضمونة ، في حين أن قرض أسهم المنزل يعتبر دينًا مضمونًا - فهو مدعوم بضمان أو ضمان ، في هذه الحالة منزلك. عن طريق تحويل الديون الخاصة بك ، هناك خطر إضافي لأنه إذا لم تتمكن من سداد الديون ، فقد تفقد منزلك. (لمزيد من المعلومات حول قروض الأسهم المنزلية ، اقرأ قروض قروض الأسهم المنزلية : التكاليف )
الخطط الصحية والتغطية الكافية من المفترض أن خطط التأمين الصحي تحمي الناس من تكبد ديون غير قابلة للإدارة من المصاريف الطبية ، لكن بالنسبة للعديد من الأسر ، لم يوفر التأمين الحماية اللازمة في حالات الطوارئ. كشف مسح التأمين الصحي لعام 2003 الصادر عن صندوق الكومنولث أن حوالي ثلثي الأشخاص الذين يعانون من ديون طبية لديهم تغطية تأمين صحي عند حدوث حالة طوارئ.
مع تحول أصحاب العمل أكثر من عبء التأمين الصحي على أكتاف الموظفين ، نمت التغطية على نحو متزايد للمستهلكين. توفر الخطط أيضًا تغطية أقل شمولًا من ذي قبل ، على الرغم من ارتفاع الأقساط والخصومات. قدم الكونغرس حسابات التوفير الصحي (HSAs) في عام 2003 كحل محتمل لتخفيف ضغط نفقات الرعاية الصحية. تم تصميم HSAs لمساعدة الأفراد على الادخار للحصول على الرعاية الطبية المؤهلة في المستقبل على أساس معفاة من الضرائب.
ومع ذلك ، HSAs لم يثبت أنه الرصاصة السحرية لتجنب الديون الطبية. للتأهل للحصول على HSA ، يجب أن يكون لديك خطة صحية عالية الخصم. كشفت الدراسة الاستقصائية لصندوق الكومنولث أن الأشخاص ذوي الخصومات الأعلى انتهوا بمزيد من المشاكل الناجمة عن الفواتير الطبية. أكثر من نصف أولئك الذين لديهم خصم قدره 1000 دولار أو أكثر عن صعوبات دفع الفواتير الطبية ، مقارنة مع 24 ٪ من البالغين المؤمن عليهم دون خصم. (لمعرفة المزيد عن HSAs ، راجع حسابات التوفير الصحية )
العناية الواجبة الخاصة بك عواقب الديون الطبية تتجاوز المالية. الأشخاص الذين يحملون الديون الطبية غالباً ما يتجنبون الحصول على العلاج اللازم أو ملء الوصفات الطبية. أظهرت دراسة مشروع Access أن ثلثي الأشخاص الذين يعانون من مشكلة في فاتورة طبية أو مشكلة ديون ذهبوا دون رعاية ضرورية بسبب التكاليف المرتبطة بها.
على الرغم من أن المستشفيات ومقدمي الخدمات الطبية حريصون على الحصول على أموال في الحال ، يجب عليك اختيار خيار دفع صحي لك. أفضل خيار لديك هو التفاوض على خطة سداد مباشرة مع المستشفى أو المزود الخاص بك ، الذين يفضلون الحصول على أموال بمرور الوقت وليس على الإطلاق. قد تكون قادرًا على التفاوض حول خطة دفع بدون فوائد ، أو قد لا تتحمل غرامات ورسومًا إضافية إذا قمت بالدفع المتأخر. قد يعني التفاوض مباشرة مع المستشفى أو المزود الطبي خفضًا في فاتورتك ، مما يقلل ديونك.
لديك أيضًا حقوق كمستهلك للرعاية الصحية ويُسمح لأحد هذه الحقوق بفحص نسخة من فاتورتك والمخطط الطبي قبل الدفع. ترتكب المستشفيات ومقدمو الخدمات الطبية أخطاء ويمكن أن تظهر تلك الأخطاء كأخطاء فوترة. خذ وقتك لتدقيق فاتورتك بعناية. يجب أن تتطابق التواريخ في بيانات الفواتير الخاصة بك مع تواريخ علاجك ، ويجب أن تتطابق الخدمات المقدمة مع المخطط الطبي الخاص بك. في بعض الأحيان ، يمكن أن يكون الخطأ خطأ مطبعي ، مثل صفر إضافي يجعل الفاتورة تقفز من ثلاثة أرقام إلى أربعة.
قد يكون الاستشارة الائتمانية أو خدمة إدارة الديون الخيار الصحيح إذا كانت فواتيرك خارجة عن السيطرة أو كنت تواجه مشكلة في إعداد ميزانية. بحث هذه المنظمات بعناية. بعض الخدمات تفترس المستهلكين اليائسين ، وتدعي أنها وكالات غير ربحية وتفرض رسوم باهظة. ابحث عن مصدر موثوق للمساعدة ، مثل الخدمة المقدمة من خلال اتحاد ائتماني أو مؤسسة مالية أخرى أو الجيش أو الجامعة.
أخيرًا ، بصفتك مستهلكًا للرعاية الصحية ، من المهم التعرف على الوقت المناسب لزيارة غرفة الطوارئ مقابل الوقت المناسب لتحديد موعد مع طبيبك. يمكنك منع الكثير من مشاكل الفواتير من خلال الحصول على موافقة مسبقة للعلاجات من شركة التأمين الخاصة بك.
خاتمة بعد انتهاء الإجراءات الطبية ، لا يزال هناك الكثير من الألم والاضطراب بسبب الدفع. في حالة نشوء مشكلات الفواتير ، تذكر أنك تحصل على هزة أكثر عدالة من خلال التعامل مباشرة مع المستشفى أو العيادة - لا تسحب البلاستيك مطلقًا. يمكن أن تكون صحتك المالية المستقبلية ورفاهيتك على المحك.
