جدول المحتويات
- دخل التقاعد العادي
- دخل التقاعد المحتمل
- التدفق النقدي والتوقيت
- خطة الانسحاب
- ترتيب الانسحاب
- إدارة الضرائب
- إدارة RMDs
- ليستنتج
وظائف التقاعد التقاعدية تختلف كثيرا عن الدخل خلال سنوات العمل الخاصة بك. عندما كنت تعمل ، على الأرجح كان لديك صاحب عمل واحد ومصدر دخل واحد. بصفتك متقاعدًا ، من المحتمل أن تتلقى دخلاً من مصادر متعددة ، بما في ذلك الضمان الاجتماعي ، واحد أو أكثر من حسابات IRA ، وربما معاش تقاعدي ، وحساب استثمار أو اثنين.
أثناء العمل ، تتلقى شيكًا على أساس متكرر ، مثل كل أسبوعين. كشخص متقاعد ، قد تتلقى دخلًا شهريًا وربع سنويًا وسنويًا وحتى بشكل متقطع. أضف حقيقة أن جزءًا من دخل التقاعد الخاص بك سيأتي على الأرجح من الاستثمارات (المدخرات) ، والتي يجب حمايتها لجعلها تدوم طويلًا ، وقد تبدو جميعها مربكة.
دخل التقاعد العادي
لديك نوعان من الدخل في التقاعد - العادية والمحتملة. دخل التقاعد العادي يشبه الراتب. يصل إلى جدول محدد وسيستمر في بقية حياتك.
ضمان اجتماعي. يشكل برنامج التقاعد الحكومي هذا جزءًا كبيرًا من دخل التقاعد المنتظم للعديد من الأشخاص. يعتمد على أرباحك خلال سنوات العمل الخاصة بك ويتم توزيعها عليك شهريًا. يتم تعديل الضمان الاجتماعي سنويًا للتضخم ، وبالتالي فإن المبلغ الذي تتلقاه سوف يرتفع كل عام.
معاش الاستحقاقات المحددة. توفر خطة الاستحقاقات المحددة ، على غرار خطة الضمان الاجتماعي ، دخلًا شهريًا منتظمًا مدى الحياة استنادًا إلى أرباحك خلال سنوات عملك. خطط التقاعد التقليدية هذه نادرة بشكل متزايد ، لكن بعض الناس محظوظون بما فيه الكفاية للحصول على واحدة. معظم الناس الذين يتقاعدون من وظيفة تقدم معاشًا محددًا يستفيدون منه يأخذون أموالهم في شكل معاش سنوي.
المعاشات التقاعدية خطة محددة مساهمة. خطط المساهمة المحددة - خطط 401 (ك) ، على سبيل المثال - أكثر شيوعًا هذه الأيام من المعاشات التقاعدية التقليدية. يسمح بعض أرباب العمل للعمال المتقاعدين بإلغاء خطة المساهمة المحددة الخاصة بهم لإنتاج تدفق دخل مدى الحياة مثل ذلك من معاش الاستحقاقات المحددة. تحرر عملية التخليص من اتخاذ القرارات الاستثمارية وتوفير دخل منتظم مدى الحياة ، ولكنها تأتي غالبًا برسوم عالية وبدون حماية ضئيلة أو معدومة من التضخم.
العمالة. العمل بدوام كامل أو جزئي في التقاعد هو أحد الطرق التي يمكنك من خلالها زيادة مبلغ دخل التقاعد العادي. إنه ليس للجميع ، لكن بعض الناس يرون مزايا اجتماعية ومالية من خلال البقاء في قوة العمل.
دخل التقاعد المحتمل
النوع الثاني من دخل التقاعد يأتي من المدخرات والاستثمارات ، بما في ذلك 401 (ك) والجيش الجمهوري الايرلندي. هذا هو الدخل المحتمل إما من السحوبات العادية أو عن طريق سحب الأموال حسب الحاجة.
الحسابات الضريبية قد يسمح لك صاحب العمل بأخذ أموال خطة المنافع المحددة أو المساهمة المحددة في مبلغ مقطوع. يمكنك تحويل الأموال إلى الجيش الجمهوري الايرلندي لتأجيل الضرائب حتى يتم سحب الأموال أو دفع الضرائب والوصول إلى الأموال على الفور. يمكنك أيضًا ترك خطة مساهمة محددة. في جميع الحالات ، يتم استثمار الأموال عادةً.
حسابات الاستثمار والادخار. قد يكون لديك واحد أو أكثر من حسابات الاستثمار الخاضعة للضريبة والتي يمكن أن تكون مصدرا للدخل حسب الحاجة. ويأمل المرء أن يكون لديك أيضًا صندوق للطوارئ مع نفقات شهرية تتراوح ما بين ثلاثة إلى ستة أشهر يمكنك الاستفادة منها حسب الحاجة.
عكس الرهن العقاري. عكس الرهن العقاري يسمح لك لتحويل الأسهم الرئيسية إلى قرض. يمكنك أن تأخذ العائدات بمبلغ إجمالي (للاستثمار) ، أو سلسلة من المدفوعات العادية ، أو حد ائتمان. لأنه قرض ، والمال غير خاضع للضريبة. من المهم أن تضع في اعتبارك أنه يجب عليك سداد القرض عندما تموت أو تبيع منزلك.
الماخذ الرئيسية
- هناك نوعان من دخل التقاعد - منتظم ومحتمل. يمكن أن يشتمل دخل التقاعد المحتمل على الجيش الجمهوري الايرلندي ، و 401 (ك) ، والرهن العقاري العكسي. وهناك أربعة أنواع من دخل التقاعد العادي ، بما في ذلك الضمان الاجتماعي ، ومعاش الاستحقاقات المحددة ، ومعاشات التقاعد المحددة المحددة المساهمة ، والتوظيف. إدارة التدفقات النقدية والسحوبات. هي أجزاء مهمة من التخطيط للتقاعد ، والتي تشمل وضع ميزانية للنفقات ووضع خطة ، مثل قاعدة 4 ٪ ، المعمول بها. يجب استخدام حسابات الاستثمار القابلة للضريبة أولاً أثناء التقاعد ، تليها استثمارات معفاة من الضرائب ، ثم حسابات مؤجلة من الضرائب. في سن السبعين ونصف ، يجب أن تأخذ الحد الأدنى للتوزيع المطلوب من جميع حسابات الاستثمار باستثناء Roth IRAs.
التدفق النقدي والتوقيت
أولاً ، قم بطرح دخل التقاعد المنتظم من المصاريف الشهرية الأساسية بما في ذلك الإسكان والنقل والمرافق والغذاء والملابس والرعاية الصحية. إذا كان الدخل العادي لا يغطي كل شيء ، فقد تحتاج إلى المزيد من الدخل. تأتي المصاريف غير الأساسية - مثل السفر وتناول الطعام خارج المنزل والترفيه - ويتم دفعها غالبًا عن طريق السحب من مدخرات التقاعد والاستثمارات.
خطة الانسحاب
قبل أخذ الأموال من الاستثمارات ، تحتاج إلى خطة. هذا هو المكان الذي يمكن للمستشار المالي الموثوق أن يساعده. يتضمن نظام واحد مشترك ، قاعدة 4٪ ، سحب 4٪ من قيمة إجمالي حساباتك النقدية والاستثمارية كل عام ومنح نفسك "زيادة" سنوية بنسبة 2٪ ، كما يمكنك أيضًا أخذ جزء من مدخراتك واستثماراتك وشراء الأقساط الفورية لتوفير التدفق النقدي المستمر للمصروفات الأساسية.
ترتيب الانسحاب
سحب الأموال من حسابات الاستثمار الخاضعة للضريبة أولاً للاستفادة من معدلات الضريبة المنخفضة (أرباح الأسهم والأرباح الرأسمالية). بعد ذلك ، يمكنك الحصول على أموال من حسابات الاستثمار المعفاة من الضرائب ، متبوعة بحسابات مؤجلة من الضرائب مثل 401 (k) s ، و 403 (b) s ، و IRAs التقليدية. يجب أن تعتمد على حسابات التقاعد المعفاة من الضرائب ، بما في ذلك حسابات Roth IRAs ، حتى تسمح للأموال بالنمو معفاة من الضرائب لأطول فترة ممكنة.
إدارة الضرائب
إذا لم يتم حجب الضرائب الحكومية أو الفيدرالية عن بعض توزيعات التقاعد الخاصة بك ، فمن المحتمل أن تحتاج إلى تقديم ضرائب ربع سنوية مقدرة. بعض الدول لا تفرض ضريبة على دخل التقاعد ، في حين أن البعض الآخر يفعل ذلك. الشيء نفسه ينطبق على الضرائب المحلية.
تخضع حسابات توزيعات حساب الاستثمار الخاضعة للضريبة للضريبة بناءً على ما إذا كان الاستثمار المباع يخضع لمعدلات ضريبة أرباح رأس المال قصيرة الأجل أو طويلة الأجل. يتم التعامل مع عمليات السحب من الحسابات المؤجلة من الضرائب كإيرادات عادية. أخيرًا ، من الأفضل دائمًا تحويل توزيعات المبلغ المقطوع إلى حساب مؤجل الضريبة لتجنب عضة ضريبية ضخمة في سنة واحدة.
بين 50 ٪ و 85 ٪ من دخل الضمان الاجتماعي الخاص بك هو الخاضع للضريبة ، وهذا يتوقف على إجمالي الدخل الخاص بك.
إدارة الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة (RMDs)
بمجرد بلوغك سن 70 عامًا ، يجب أن تأخذ الحد الأدنى المطلوب من التوزيع (RMD) من جميع حسابات التقاعد باستثناء Roth IRA. يجب أن يكون مقدار التوزيع مساويًا تقريبًا لرصيد حسابك في نهاية العام السابق ، مقسومًا على العمر المتوقع الإحصائي.
يجب عليك سحب هذه الأموال بحلول الأول من أبريل من العام التالي للسنة التي تبلغ فيها سن السبعين ونصف. بعد ذلك ، تستحق جميع RMDs في 31 كانون الأول (ديسمبر). يتم احتساب أي مبالغ تحصل عليها خلال السنة تجاه RMD الخاص بك. جميع RMDs خاضعة للضريبة كإيرادات عادية باستثناء تلك الواردة من Roth 401 (k) ، فأنت بحاجة إلى إخراج RMD من Roth 401 (k) ، لكنك لن تكون مدينًا بها.
إذا كنت لا تزال تعمل بمعدل 70 عامًا ونصف ، فلن تحتاج إلى الحصول على RMD من 401 (ك) في الشركة التي تعمل بها حاليًا (إلا إذا كنت تمتلك 5٪ أو أكثر من تلك الشركة). ومع ذلك ، سوف تكون مدينًا لـ RMDs على 401 (k) s و IRAs الأخرى التي تمتلكها. بناءً على خطتك ، قد تتمكن من استيراد رقم 401 (ك) مع صاحب عمل سابق إلى صاحب العمل الحالي الخاص بك لتأجيل RMDs على هذا الحساب.
يجب أن يقوم مسؤول خطة التقاعد الخاص بك بحساب RMD الخاص بك نيابة عنك كل عام ، وسيقوم معظمهم بسحب أي ضرائب ولاية وفيدرالية مطلوبة وإرسال الرصيد إليك في الوقت المناسب. في نهاية المطاف ، على الرغم من أن المسؤولية تقع على عاتقك.
ليستنتج
إدارة دخل التقاعد هو أكثر من تلقي الأموال واستخدامها لدفع الفواتير. يقوم بعض الأشخاص بدمج حسابات التقاعد الخاصة بهم لتسهيل إدارتها. اعتمادًا على طبيعة حساباتك وميزاتها ، مثل الرسوم ، قد يكون هذا أو لا يكون حكيماً. بالإضافة إلى ذلك ، قد تكون الأموال في 401 (ك) محمية بشكل أكبر ضد الدائنين من الأموال الموجودة في الجيش الجمهوري الايرلندي.
