بالنسبة لمعظم الناس ، يعد الحساب المصرفي مجرد مكان للاحتفاظ بالمال وليس لكسب المال. هذا صحيح بشكل خاص في هذه الأيام ، مع بقاء أسعار الفائدة بالقرب من أدنى مستوياتها التاريخية (اعتبارًا من 21 يوليو 2019 ، كان العائد على سندات الخزانة لأجل 10 سنوات 2.05٪ ، وفقًا لـ Yahoo Finance). ومع ذلك ، هناك عدة أنواع من الحسابات المصرفية ، لذلك يجب على المستهلكين معرفة أي منها يناسب احتياجاتهم.
يفهم الكثير من الناس النوعين الرئيسيين للحسابات المصرفية: حسابات التوفير ، التي تتيح الوصول السهل وكسب الفائدة المتواضعة ، والتحقق من الحسابات ، والتي تستخدم لتلبية الاحتياجات النقدية اليومية وتدفع فائدة ضئيلة أو معدومة.
هذا أمر جيد بالنسبة للمبتدئين ، ولكن هناك أنواع أخرى من الحسابات التي تتيح للعملاء كسب فائدة أعلى في مقابل الحصول على أموال أقل. هذه تسمى حسابات الودائع لأجل وحسابات إيداع المكالمات ، وهي متشابهة ولكن لها بعض الاختلافات الرئيسية.
الوقت دفع
تدفع الودائع لأجل ، والمعروفة أيضًا بشهادات الإيداع ، معدل فائدة أعلى بكثير ولكنها تتطلب حد أدنى للإيداع وربط أموالك لفترة زمنية محددة ، والتي يمكن أن تتراوح في أي مكان من ستة أشهر إلى 30 عامًا (مع زيادة الفائدة كلما طالت فترة توافق على الذهاب دون أموالك).
على الأقل في الولايات المتحدة ، كانت الودائع لأجل الأكثر شعبية تاريخيا لمدة سنة أو سنتين أو خمس سنوات. بعد هذه المدة ، تتمتع أموالك بإمكانية أكبر للنمو من خلال حساب الاستثمار. تتقلب معدلات الإيداع / الأسطوانة المدمجة إلى حد كبير بما يتماشى مع معدل الإقراض الرئيسي ، والذي هو في حد ذاته وظيفة لسعر الأموال الفيدرالية الذي حدده مجلس الاحتياطي الفيدرالي.
الودائع لأجل معروفة بأسماء مختلفة في بلدان أخرى. في كندا ، على سبيل المثال ، يطلق عليها وديعة لأجل ؛ في أيرلندا ، إنه حساب محدد المدة ، وفي المملكة المتحدة ، هو سند ادخار (يختلف عن ضمان ديون الولايات المتحدة الذي يحمل نفس الاسم).
ودائع الاتصال
الودائع تحت الطلب هي في الأساس حسابات تتطلب منك الاحتفاظ بالحد الأدنى للرصيد في مقابل سعر فائدة أعلى. على عكس الودائع لأجل ، يمكنك الوصول بسهولة إلى معظم أموالك ، ومع ذلك لا يزال بإمكانك كسب عائد أعلى.
تقوم البنوك بتسويق هذه الأنواع من الحسابات لسنوات ، وغالبًا ما يطلق عليها "تدقيق الحسابات الزائد" أو "حسابات المزايا". إنها محاولة لتزويد المستهلك بأفضل ما في العالمين - سهولة الوصول بالإضافة إلى اهتمام أعلى مما سيحصلون عليه من خلال حساب تدقيق أو توفير منتظم.
ميزة واحدة من الودائع تحت الطلب هو أنه يمكن تصنيفها بعملات مختلفة. بالنسبة إلى جنوب إفريقيا التي ترغب في تقليل مقتنياتها من الراند مع الاستفادة من الاستقرار النسبي للجنيه الإسترليني أو الدولار الأمريكي ، فإن إيداع المكالمات هو وسيلة للقيام بذلك دون التعرض لتكاليف المعاملات الضخمة مع كل إيداع أو سحب.
تقدم البنوك حسابات الوقت والودائع فقط لجذب المزيد من المودعين. نظرًا لأن البنوك تجني الأموال من خلال تقديم القروض ، فكلما كانت لديهم أموال مودعة ، زادت القروض التي يمكنهم تقديمها. بالنسبة للبنوك ، فإن تقديم سعر فائدة أعلى قليلاً مقابل تدفق نقدي أكثر استقرارًا أمر منطقي.
ايهما افضل؟
إن تحديد الحساب الأفضل هو ببساطة مسألة هدفك. إذا كنت ترغب في الوصول الفوري إلى أموالك ، فمن المحتمل أن يكون إيداع المكالمة خيارًا أفضل. ولكن إذا كنت قد حصلت على مبالغ نقدية زائدة لا تعتقد أنك ستحتاجها لحظة ، فإن الوديعة لأجل قد تقدم عائدًا أعلى وأفضل خيار.
جمال الودائع لأجل هو أنها من بين أضمن الأشياء في التمويل الشخصي. التكاليف المخفية غير موجودة تقريبًا ، ولا تحدث إلا في حالات نادرة. (على سبيل المثال ، تحتفظ مؤسسة الإقراض بالحق في تقصير المدة وفقًا لتقديرها ، وليس كما تفعل في أي وقت مضى.) راجع الإيداع على المدى ، كما كان ، وستستمتع باسترداد أموالك باهتمام. انسحب مبكرا ، وستخضع للعقوبات.
في الممارسة العملية ، يتم استخدام الودائع لأجل من قبل المستثمرين (الأفراد والشركات وغيرها) الذين يبحثون عن التخزين الآمن. لأنها تضحي بالسيولة - أو بشكل أكثر دقة ، السيولة تتجاوز مستوى معين . الجميع يحتاج إلى بعض النقود يمكن الوصول إليها بسهولة. بمجرد تجاوزك للنقطة التي لا يمثل فيها وجود هذه الأموال مشكلة ، عندئذٍ فقط يجب عليك فحص الوقت والودائع التي تتصل بها.
استنتاج
سواءً كانت ودائع المكالمات أو الودائع لأجل تلائمك بشكل أفضل ، افهم أن الحساب المصرفي ليس وسيلة لتحقيق مكاسب كبيرة. إنه ببساطة مكان آمن يمكنك من خلاله الحصول على عائد يزيد بضع نقاط عما قد تحصل عليه من عدم فعل أي شيء بأموالك.
