بخلاف التأمين على الحياة ، الذي يحتوي على فترة زمنية محددة لفترة التغطية ولا يتراكم القيمة النقدية ، فإن الحياة الشاملة بها عنصر نقدي ، خاصةً في وقت لاحق. يقول لوك براون ، محامي تأمين متقاعد في تالاهاسي ، فلوريدا ، الذي يدير YourProblemSolvers: "في السنوات الأولى من هذه السياسة ، يذهب معظم العلاوة إلى تمويل تعويض التعويض. مع نضوج السياسة ، تزداد القيمة النقدية". مع التأمين والرعاية الصحية وقضايا المستهلك. (للحصول على التفاصيل ، اقرأ كيف تبني القيمة النقدية في بوليصة تأمين على الحياة .)
كم ، كم قريبا
مع زيادة القيمة النقدية في بوليصة تأمين شاملة أو شاملة ، يمكن لحاملي الوثائق الاقتراض من الأموال المتراكمة. تتمتع قروض بوليصة التأمين على الحياة بميزة واحدة مميزة: تذهب الأموال إلى حسابك المصرفي بدون رسوم.
لا تقدم شركات التأمين عمومًا أي وعود بشأن السرعة أو إلى أي مدى ستزيد القيمة النقدية. لذلك من الصعب أن نعرف بالضبط متى ستكون سياستك مؤهلة للحصول على قرض. ما هو أكثر من ذلك ، لدى شركات التأمين إرشادات مختلفة تحدد مقدار القيمة النقدية التي يجب أن تمتلكها السياسة قبل أن تتمكن من الاقتراض مقابلها - وما هي النسبة المئوية للقيمة النقدية التي يمكنك اقتراضها.
يقول ريتشارد ريتش ، رئيس Intramark Insurance Services، Inc. ، وهي وكالة للتأمين على الحياة في Glendale ، كاليفورنيا ، إن من المرجح أن يكون لسياستك قيمة نقدية كافية للاقتراض مقابلها "عادة بعد السنة العاشرة تكون السياسة سارية".
شيء آخر يجب معرفته: هذا القرض لا يأخذ المال من القيمة النقدية الخاصة بك. يقول ريتش: "أنت في الواقع تقترض من شركة التأمين وتستخدم القيمة النقدية لسياستك كضمان".
لا حاجة للسداد
أحد الجوانب الجذابة للقروض مقابل القيمة النقدية هو أنه لا يتعين عليك سدادها - وهي فائدة كبيرة في حالات الطوارئ.
هناك سبب وجيه لسداد القرض إذا استطعت. يقول تيد بيرنشتاين ، الرئيس التنفيذي لشركة Life Insurance Concepts، Inc. ، وهي شركة استشارية ومراجعة للتأمين على الحياة: "إذا لم يتم سداد القرض قبل الموت ، فستقوم شركة التأمين بتخفيض القيمة الاسمية لسياسة التأمين عندما يتم دفع المطالبة". في بوكا راتون ، فلوريدا.
يمكن أن تتراكم الفائدة المتراكمة بعمق في الفائدة: "إذا ظل قرض السياسة مستحقًا لسنوات عديدة ، فإن مبلغ القرض ينمو وينمو بسبب الفائدة المضافة" ، يحذر براون. "وهذا يعرض السياسة لخطر عدم تقديم أي أموال للمستفيدين عند وفاة المؤمن عليه.
"على الأقل ، يجب سداد مدفوعات الفوائد حتى لا ينمو قرض السياسة بفعالية" ، يضيف براون. يمنحك ذلك فرصة أفضل للحصول على أموال متبقية بعد وفاتك.
عندما تصبح قروض التأمين على الحياة منطقية
فيما يلي بعض المواقف المالية التي قد يكون فيها قرض التأمين على الحياة خيارًا معقولًا:
- لا يمكنك التأهل للحصول على قرض قياسي أو تحتاج إلى نقود سريعة حقًا. نظرًا لأن المال موجود بالفعل ضمن السياسة ومتوفر على الفور ، فهو مصدر سريع للأموال الفورية للفرن الجديد أو الفواتير الطبية أو أي طارئ آخر ، دون الحاجة إلى التحقق من الائتمان. حتى إذا كنت مؤهلاً للحصول على قرض تقليدي من بنك أو اتحاد ائتماني ، فإن قرض التأمين على الحياة يمكن أن يكون بمثابة وقف مؤقت مهم إذا لم يكن لديك وقت لانتظار معالجة طلبك. عندما يأتي القرض التقليدي ، استخدمه على الفور لسداد قرض التأمين على الحياة. لا يمكنك تحمل قسط السياسة السنوي الخاص بك. لا تدع بوليصة التأمين على الحياة تنقضي لأنك لا تستطيع تحمل الدفع. يمكن أن يبقي القرض السياسة سارية المفعول طالما كانت فائدة الوفاة أكبر من مبلغ القرض. لديك خيارات القرض الأخرى الوحيدة لديها أسعار فائدة عالية بكثير. قبل دفع سعر فائدة أعلى للحصول على قرض أو تعهد ضمان إضافي للحصول على قرض تقليدي ، فكر في الحصول على قرض بوليصة تأمين على الحياة ، كما يقول بيرنشتاين. ويقول: "نظرًا لعدم وجود شروط قرض مثل تواريخ السداد أو تواريخ التجديد أو غيرها من الرسوم ، مقارنة بالقروض التقليدية ، يمكن أن تكون قروض سياسة التأمين على الحياة تنافسية للغاية"
الخط السفلي
يقول ريتش إن اختيار ما إذا كان قرض التأمين على الحياة مناسبًا لك ومتى يكون أمرًا شخصيًا لك. "عليك أن تنظر إلى ما هو أكثر أهمية ؛ الحاجة العاجلة إلى المال أو حاجة أسرتك لمنفعة الوفاة. افهم أن أي قروض مستحقة على السياسة سيتم خصمها من مخصصات الوفاة ، مما ينتج عنه فائدة أقل لعائلتك."
قبل الاقتراض مقابل التأمين على حياتك ، قد يكون من المفيد استشارة مستشار مالي لوزن جميع الخيارات والنتائج الممكنة استنادًا إلى محفظتك المالية. للمزيد ، راجع ما هي إيجابيات وسلبيات قروض بوليصة التأمين على الحياة؟ و 6 طرق لالتقاط القيمة النقدية في التأمين على الحياة .
