التأمين على الحياة هو أحد الأصول الشائعة للغاية التي تدخل في التخطيط المالي طويل الأجل للعديد من الناس. يعد شراء بوليصة تأمين على الحياة وسيلة لحماية أحبائك ، وتزويدهم بالدعم المالي الذي قد يحتاجون إليه بعد وفاتك. قد يكون لديك أطفال صغار يحتاجون إلى المال لتعليمهم ، أو قد تحتاج زوجتك إلى دخل لسداد الرهن العقاري والديون الأخرى التي تراكمت عليها كزوجين.
لدمج هذه الأداة بشكل فعال في محفظتك ، يجب أن تفهم كيف ومتى يتم تسليم دفعات التأمين على الحياة للمستفيدين - الأشخاص الذين ترشحهم لتلقي فوائد سياستك بعد وفاتك. وهذا يشمل فهم مدى سرعة دفع الفوائد وتصميم السياسة مع خيار دفع تعويضات يعمل بشكل أفضل مع التخطيط العقاري الخاص بك.
الماخذ الرئيسية
- يجب الاتصال بشركة التأمين على الحياة في أقرب وقت ممكن بعد وفاة المؤمن له لبدء عملية المطالبة ودفع تعويضات. عادةً ما يتم دفع مزايا التأمين على الحياة عندما يموت الطرف المؤمن عليه. تسمح العديد من الدول لشركات التأمين بمراجعة المطالبة لمدة 30 يومًا ، وبعد ذلك يمكنهم دفعها أو رفضها أو طلب معلومات إضافية. قد يواجه المستفيدون تأخيرًا لمدة تتراوح بين ستة أشهر و 12 شهرًا إذا يموت المؤمن عليه خلال العامين الأولين من السياسة التي يتم إصدارها. وتشمل خيارات الدفع مبالغ مقطوعة ، أقساط ومدفوعات ، وحسابات الأصول المحتجزة.
تقديم مطالبة
يجب الاتصال بشركة التأمين على الحياة في أقرب وقت ممكن بعد وفاة المؤمن له لبدء عملية المطالبة. نظرًا لأن كل شيء يتم عبر الإنترنت في هذه الأيام ، فقد تتمكن من رفع دعوى عبر موقع شركة التأمين. بالنسبة للشركات التي تواصل تقليد النسخ المطبوعة ، قد تحتاج إلى بدء المطالبة عبر الهاتف أو كتابةً عن طريق طلب حزمة مطالبات. بغض النظر عن الطريقة التي تنتهي بها عملية الإيداع ، تحتاج الشركة عادةً إلى الأوراق والأدلة الداعمة لمعالجة المطالبة ودفع تعويضات.
بصفتك المستفيد من بوليصة التأمين ، قد يُطلب منك تقديم نسخة من بوليصة التأمين مع نموذج المطالبات. يجب عليك أيضًا تقديم نسخة مصدقة من شهادة الوفاة ، إما عن طريق المقاطعة أو البلدية أو عن طريق المستشفى أو دار الرعاية التي توفي فيها المؤمن عليه.
يقول محامي التأمين المتقاعد لوك براون: "يجب تقديم شهادة الوفاة إلى عنوان شركة التأمين المدرجة في البوليصة مع بيان المطالبة ، والذي يطلق عليه أحيانًا طلب للحصول على المزايا ، ويوقعه المستفيد".
يجب أن تضمن السياسات المملوكة من قبل صناديق استئمانية قابلة للإلغاء أو غير قابلة للإلغاء أن تحصل شركة التأمين على نسخة من مستند الثقة الذي يحدد المالك والمستفيد ، كما يضيف تيد بيرنشتاين ، صاحب Life Cycle Financial Planners، LLC.
عندما يتم دفع الفوائد
عادة ما يتم دفع فوائد التأمين على الحياة عندما يموت الطرف المؤمن عليه. يقدم المستفيدون مطالبة وفاة لدى شركة التأمين من خلال تقديم نسخة مصدقة من شهادة الوفاة. تسمح العديد من الولايات لشركات التأمين بمدة 30 يومًا لمراجعة المطالبة ، وبعد ذلك يمكنهم سدادها أو رفضها أو طلب معلومات إضافية. إذا رفضت الشركة مطالبتك ، فإنها تقدم عمومًا سببًا لذلك.
تدفع معظم شركات التأمين في غضون 30 إلى 60 يومًا من تاريخ المطالبة ، وفقًا لكريس هنتلي ، مؤسس شركة Huntley Wealth & Insurance Services.
ويضيف: "لا يوجد إطار زمني محدد ، لكن شركات التأمين لديها الدافع للدفع في أقرب وقت ممكن بعد تلقي إثبات الوفاة بحسن نية ، لتجنب رسوم الفائدة الحادة لتأخير دفع المطالبات".
سياسات التأمين على الحياة: كيف تعمل المدفوعات
التأخير في الدفع
هناك العديد من المواقف المحتملة التي قد تؤدي إلى تأخير في الدفع. قد يواجه المستفيدون تأخيرًا لمدة تتراوح بين ستة أشهر و 12 شهرًا في حالة وفاة المؤمن له خلال السنتين الأوليين من البوليصة التي تم إصدارها. السبب: بند قابلية التنافس لمدة عام إلى عامين.
يمكن لشركات التأمين تأخير الدفع لمدة ستة إلى 12 شهرًا في حالة وفاة الطرف المؤمن عليه خلال العامين الأولين من البوليصة.
"تحتوي معظم السياسات على هذا البند ، والذي يسمح للناقل بالتحقيق في الطلب الأصلي لضمان عدم ارتكاب الاحتيال. يقول هنتلي: "طالما لم تستطع شركة التأمين إثبات المؤمن عليه الذي كذب على الطلب ، فسيتم دفع الاستحقاقات". تحتوي معظم السياسات أيضًا على بند الانتحار الذي يسمح للشركة برفض المزايا إذا قام المؤمن بالانتحار خلال العامين الأولين من هذه السياسة.
قد تتأخر المدفوعات أيضًا عند إدراج القتل في شهادة وفاة المؤمن له. في هذه الحالة ، يجوز لممثل المطالبات التواصل مع المحقق المعين في القضية لاستبعاد المستفيد كمشتبه به. يتم دفع التعويضات إلى أن يصبح أي شك في تورط المستفيد في وفاة المؤمن عليه واضحًا. إذا كانت هناك رسوم ، يمكن لشركة التأمين حجب الدفع حتى يتم إسقاط التهم ، أو تبرئة المستفيد من الجريمة.
قد تنشأ حالات التأخير في الدفعات إذا:
- توفي الطرف المؤمن عليه خلال نشاط غير قانوني مثل القيادة تحت التأثير. الطرف المؤمن كذب على تطبيق السياسة. قام المؤمن بحذف القضايا الصحية أو الهوايات / الأنشطة الخطرة مثل القفز بالمظلات.
خيارات الدفع
يمكنك أيضًا أن تكون جزءًا من القرار الخاص بكيفية دفع استحقاقات الوفاة بعد الوفاة. أفضل ما عليك فعله هو الجلوس والتحدث إلى وكيل التأمين أو الشركة حول الخيار الأفضل لك ولوضعك. في غضون ذلك ، إليك بعض خيارات الدفع المتاحة لك وللمستفيدين.
مبلغ مقطوع
منذ بداية الصناعة منذ أكثر من 200 عام ، تلقى المستفيدون تقليديا مدفوعات إجمالية من العائدات. يقول ريتشارد ريتش ، رئيس Intramark Insurance Services، Inc. ، إن خيار الدفع الافتراضي لمعظم السياسات يظل مبلغًا إجماليًا.
الأقساط والمعاشات
يقول برنشتاين إن بوالص التأمين على الحياة الحديثة شهدت تحسنا هائلا في كيفية إيصال المدفوعات إلى المستفيدين من هذه السياسة. وتشمل هذه الخيارات خيار دفع الأقساط أو خيار الأقساط التي يتم فيها دفع العائدات والفوائد المتراكمة بانتظام على مدى عمر المستفيد. تمنح هذه الخيارات مالك السياسة الفرصة لاختيار تدفق دخل مضمون ومحدّد مسبقًا يتراوح بين خمس و 40 عامًا.
يقول بيرنشتاين: "بالنسبة للتأمين على الحياة لحماية الدخل ، يفضل معظم مشتري التأمين على الحياة خيار القسط لضمان أن تستمر العائدات خلال السنوات اللازمة".
يجب أن يتذكر المستفيدون أن أي دخل فائدة يتلقونه يخضع للضريبة. قد ينتهي بك الأمر بشكل أفضل مع المبلغ المقطوع بدلاً من الأقساط ، حيث ستنتهي في النهاية بدفع المزيد من الضرائب على الفائدة إذا كانت فائدة الوفاة مرتفعة إلى حد ما.
حساب الأصول المحتفظ بها
تقدم بعض شركات التأمين للمستفيدين من السياسات الكبيرة دفتر شيكات بدلاً من مبلغ مقطوع أو أقساط منتظمة. تحتفظ شركة التأمين ، التي تعمل كبنك أو مؤسسة مالية ، بالدفع في الحساب ، مما يسمح لك بكتابة شيكات مقابل الرصيد. لن يسمح الحساب بالودائع ولكنه سيدفع الفائدة للمستفيد
فوائد ما قبل الموت
تقليديا ، سوف بوليصة التأمين على الحياة دفع تعويضات فقط في وقت وفاة صاحب الوثيقة. المصطلح لهذا هو تسريع الموت. (للحصول على نظرة ثاقبة ذات صلة ، ألقِ نظرة فاحصة على راكبي المنافع المعجلة.) تحدث مع وكيل التأمين الخاص بك حول ما إذا كان هذا الخيار منطقيًا أم لا.
"ومع ذلك ، فقد صممت بعض شركات التأمين على الحياة سياسات تسمح لحاملي وثائق التأمين الخاصة بهم بسحب القيمة الاسمية للسياسة في حالة الإصابة بأمراض مزمنة أو حرجة. هذه السياسات تمكن حامل الوثيقة من أن يكون المستفيد من بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بهم "، كما يقول بيرنشتاين.
الخط السفلي
توفر سياسات التأمين على الحياة لكل من حاملي وثائق التأمين وأحبائهم راحة البال التي قد يتم تجنبها في حالة وفاة الشخص. للإسراع في عملية المطالبات ، وتجنب الأخطاء والتأخير ، يؤكد Reich أن الدقة ضرورية عند تقديم أي مستندات أو التواصل مع شركة التأمين على الحياة.
يقول: "يمكن أن يساعد وكيل التأمين على الحياة للشخص في التأكد من ملء نموذج المطالبة بشكل صحيح والمساعدة في الإجابة على الأسئلة طوال العملية".
