يلجأ الكثير من الناس إلى قروض تحسين المساكن على الرغم من أن الادخار والدفع نقدًا لتحسين المنزل غالباً ما يكون الخيار الأقل تكلفة. بعد كل شيء ، عندما تدفع نقدًا ، لن تضطر لدفع الفائدة. ومع ذلك ، في بعض الأحيان تأتي التحسينات المنزلية في شكل إصلاحات طارئة ، ويكون دفع الفائدة على القرض أقل تكلفة من توفير ما يصل إلى الدفع نقدًا بينما يتسرب سقفك لعدة أشهر ويسبب القوالب والعفن والسقوف التالفة التي ستكلف المزيد من الإصلاح لاحقًا.
ما هو أكثر من ذلك ، في بعض الأحيان إجراء تغيير ضروري للمنزل للحفاظ على رزقها أكثر منطقية من التحرك ، حتى لو كان لديك للاقتراض. ولن يرغب بعض الأشخاص في الانتظار لإجراء ترقيات ؛ سوف يفضلون الاقتراض الآن لهذا المطبخ الجميل وسداد المشروع مع مرور الوقت. أيا كان السبب ، إذا كنت ستقوم باقتراض الأموال من أجل التحسينات المنزلية ، فعليك أن تعرف ما هي الخيارات المتاحة أمامك وما هي الخيارات التي قد تكون مناسبة لموقفك.
قروض تحسين المنزل التقليدي
يتيح قرض تحسين المنزل التقليدي لأصحاب المنازل اقتراض مبلغ مقطوع لدفع تكاليف العمالة والمواد اللازمة لإكمال مشاريع مثل إعادة تصميم المطبخ أو الحمام أو إضافة حمام سباحة إلى الفناء الخلفي أو استبدال نظام التكييف القديم. تقدم الاتحادات الائتمانية والمصارف التقليدية والمقرضون عبر الإنترنت قروضًا لتحسين المساكن. هذه قروض غير مضمونة ، مما يعني أن صاحب المنزل لا يقدم أي ضمانات للقرض. نتيجة لذلك ، سيكون سعر الفائدة أعلى مما سيكون عليه للحصول على قرض مضمون ، مثل قرض أسهم المنزل.
يعتمد سعر الفائدة أيضًا على درجة الائتمان للمقترض ، ومدة القرض والمبلغ المقترض. على سبيل المثال ، يقدم SunTrust Bank قروضًا لتحسين المساكن من 5000 إلى 9999 دولارًا من 24 إلى 36 شهرًا وأسعار فائدة تتراوح بين 6.79٪ إلى 12.79٪ (تشمل المعدلات خصمًا على الدفع التلقائي من 0.50٪) ، بينما يقدم قرض يتراوح بين 50،000 إلى 100،000 دولار لنفسه مقدار الوقت يأتي مع معدل فائدة من 4.79 ٪ إلى 10.29 ٪.
القروض الشخصية وخطوط الائتمان الشخصية
يعطي القرض الشخصي للمقترضين مبلغ مقطوع غير مضمون يمكن استخدامه لأي غرض. يستخدم الناس القروض الشخصية لبدء الأعمال التجارية ، ودفع الإجازات ، وتوحيد الديون والمزيد. مثل قرض تحسين المنزل ، ولكن على عكس قرض المنزل ، لا يتطلب القرض الشخصي ضمانًا ولا يعرض منزلك أو الأصول الأخرى للخطر. ومع ذلك ، قد يتوفر سعر فائدة أقل و / أو مبلغ قرض أكبر عن طريق الحصول على قرض شخصي مضمون بدلاً من قرض غير مضمون. الحد الأدنى للاقتراض منخفض ، وكذلك رسوم القروض ، ويمكنك الحصول على قرض شخصي حتى لو لم يكن لديك أي منزل. وعادة ما يتم تمويل هذه القروض بسرعة. (لمعرفة المزيد ، راجع 8 مخاطر محتملة للقروض الشخصية غير المضمونة و 6 طرق للحصول على أفضل سعر للقرض الشخصي .)
يشبه حد الائتمان الشخصي قرضًا شخصيًا ، باستثناء أنه بدلاً من اقتراض مبلغ إجمالي دفعة واحدة ، يمكن للمقترض الاستفادة من حد ائتمان حسب الحاجة لعدد من السنوات. يمكن أن يساعد حد الائتمان مالكي المنازل على تجنب الاقتراض أكثر مما يحتاجون إليه من خلال السماح لهم بالوصول إلى الأموال النقدية فقط عندما يحتاجون إليها. لكن بالنسبة لأصحاب المنازل الذين لا يتتبعون قروضهم بعناية ، يمكن لخط ائتمان أن يجعل من السهل الاقتراض أكثر مما هو مقصود. يمكن للعديد من السحوبات الصغيرة على الحد الائتماني بمرور الوقت أن تضيف ما يصل إلى إجمالي مبلغ كبير مقترض.
عادة ما تكون فترة السداد لقرض تحسين المنزل التقليدي أو قرض شخصي أو حد ائتمان أقصر من فترة سداد قرض المنزل أو حد الائتمان. قد يدفع المقترض فائدة أقل بمرور الوقت نتيجة لذلك ، على الرغم من أن مدفوعات القروض الشهرية قد تكون أعلى.
قروض الند للند
مع الاقتراض من نظير إلى نظير ، يمكنك الحصول على قرض غير مضمون لمشروع تحسين منزلك. سيتم تمويل القرض الخاص بك من قبل العديد من المستثمرين الذين يقدمون عادة مبالغ صغيرة من المال لكثير من القروض المختلفة لتنويع مخاطرهم. ستجعل دفعة شهرية واحدة ستشعر بسداد أي قرض آخر.
كما هو الحال مع المقرضين الآخرين ، سيتم تحديد سعر الفائدة الخاص بك على درجة الائتمان الخاصة بك ، والمبلغ الذي تريد الاقتراض وفترة السداد الخاصة بك. نظرًا لأن هذه القروض لها فترات سداد قصيرة نسبيًا تتراوح من ثلاث إلى خمس سنوات ، فسوف تحصل على دين سريع ولن تدفع فائدة لسنوات. وقد تتمكن من الحصول على قرض من نظير إلى نظير على الرغم من أن لديك رصيد أقل من ممتاز ، على الرغم من أنه يمكنك توقع دفع معدل فائدة مرتفع إذا تمت الموافقة عليك.
من الصعب أن نتخيل سيناريو يكون من المنطقي فيه دفع فائدة بنسبة 30 ٪ لإجراء تحسين المنزل. ولكن إذا كنت يائسًا ، فقد يكون القرض من نظير إلى نظير ذي معدل فائدة مرتفع خيارًا أفضل من فرض النفقات على بطاقة الائتمان بمعدل فائدة مرتفع لأنك ستضطر إلى سداد القرض من نظير إلى نظير قرض نظير في غضون بضع سنوات ، على عكس رصيد بطاقة الائتمان ، والذي يمكنك السحب ودفع الفائدة عليه إلى الأبد.
يقدم كل من Lending Club و Prosper و Peerform قروضًا لتحسين المساكن بأسعار فائدة ثابتة. كما أنها تتيح لك معرفة سعر الفائدة الذي تكون مؤهلاً له دون التأثير على درجة الائتمان الخاصة بك عن طريق ملء نموذج قصير عبر الإنترنت. (لمزيد من المعلومات ، راجع أفضل 7 مواقع للإقراض من نظير إلى نظير .)
قرض الأسهم المنزلية ، خط ائتمان الأسهم المنزلية أو الهجين
تعد قروض الأسهم المنزلية وخطوط ائتمان أسهم المنازل (HELOCs) من الطرق الشائعة لدفع تكاليف التحسينات المنزلية نظرًا لوجود فترات سداد طويلة ، مما يعني أن المدفوعات الشهرية منخفضة. لديهم أيضًا أسعار فائدة منخفضة ، لأنها مضمونة في منزلك ، وتكون الفائدة معفاة من الضرائب إذا قمت بالتفصيل. ولكن هناك خطر ضئيل لفقدان منزلك عندما تحصل على هذا النوع من القروض ، لأنه في حالة التخلف عن السداد ، يمكن للمقرض حبس الرهن. أيضًا ، ستستغرق 20 إلى 30 عامًا لسداد قرض أسهم منزلك أو HELOC ؛ يمكن أن يكلفك في الواقع أكثر فائدة من قرض قصير الأجل مع معدل فائدة أعلى ، مثل قرض تحسين المنزل التقليدي أو قرض شخصي.
يتيح لك قرض الأسهم المنزلية اقتراض مبلغ إجمالي دفعة واحدة ، بينما يتيح لك HELOC السحب على خط ائتمان حسب الحاجة لعدد معين من السنوات ، وتسمى فترة السحب. خلال فترة السحب ، يجب عليك فقط سداد الفائدة على القرض ، مما يجعل المدفوعات الشهرية صغيرة جدًا ولكن يمكن أن ينتج عنها صدمة في وقت لاحق عندما تنتهي فترة السحب ويتعين على المقترض أن يبدأ في سداد رأس المال أيضًا. بالإضافة إلى ذلك ، HELOC لديه معدل فائدة متغير ، في حين أن قرض الأسهم الرئيسية لديه معدل فائدة ثابت. قد يكون معدل HELOC الأولي أقل من قرض الأسهم المنزلية ، ولكن بمرور الوقت قد يصبح أعلى إذا أدت ظروف السوق إلى رفع أسعار الفائدة. (لمعرفة المزيد ، راجع اختيار قرض لأسهم المنازل أو خط ائتمان ).
تقدم بعض HELOCs أفضل ما في العالمين ، مما يسمح لكما بالاعتماد على حد الائتمان حسب الحاجة ولكن أيضًا لتأمين جزء مما اقترضته بسعر فائدة ثابت ، مما يتيح لك قدرًا أكبر من اليقين في السداد. (لمعرفة المزيد ، راجع كيف يعمل خيار HELOC للأسعار الثابتة .)
إعادة صرف النقود
في إعادة تمويل خارج الصندوق ، تحصل على قرض جديد لاستبدال الرهن العقاري الخاص بك ، ولكن بدلاً من اقتراض نفس المبلغ المستحق عليك حاليًا ، فإنك تستعير أكثر. دعنا نقول أن منزلك يستحق 240،000 دولار وأنت مدين بمبلغ 120،000 دولار على رهنك العقاري. إذا قمت بإعادة تمويل صرف نقدي ، فيمكنك الحصول على قرض جديد بقيمة 192،000 دولار. بعد سداد 120،000 دولار من رهنك العقاري ، سيكون لديك 72،000 دولار لوضع تحسينات المنزل (أو أي غرض آخر ، مثل إرسال طفلك إلى الكلية).
إن القيام بإعادة تمويل صرف نقدي يعني أن الأمر سيستغرق منك وقتًا أطول لسداد منزلك ، ولكنه يتيح لك أيضًا الوصول إلى أدنى معدلات الاقتراض الممكنة لدفع تكاليف التحسينات المنزلية. يطلب المقرضون عادةً من مالكي المنازل الاحتفاظ ببعض الأسهم بعد إعادة تمويل السحب ، بنسبة 20٪ ، لذلك ستحتاج إلى الحصول على الكثير من الأسهم إذا كنت تريد متابعة هذا الخيار. ستحتاج أيضًا إلى التوظيف والحصول على درجة ائتمان جيدة وتلبية جميع المتطلبات المعتادة للحصول على قرض عقاري. (لمعرفة المزيد ، انظر متى (وعندما لا) لإعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك )
قروض الحكومة المحلية
تقدم بعض الحكومات المحلية قروضًا لمساعدة مالكي المنازل ، وخاصة ذوي الدخل المنخفض والمسنين ، على دفع تكاليف التحسينات المنزلية. فيما يلي مثالان على مثل هذه البرامج
- بولدر ، كولورادو - تقدم المدينة قروضًا بفائدة 1 ٪ أو 3 ٪ على ما يصل إلى 25000 دولار لمنازل الأسرة الواحدة التي تحتاج إلى إصلاحات في مجال الصحة والسلامة أو تحسينات في الحفاظ على الطاقة. يجب أن يكون لدى مالك المنزل أصول أقل من 50000 دولار. لا يجب سداد القرض لمدة 15 عامًا أو حتى بيع المنزل ، أيهما يأتي أولاً. سانت بول ، مينيسوتا - وفقًا لحدود الدخل ، يمكن لمالكي المنازل الحصول على قرض يتراوح ما بين 2000 إلى 50000 دولار بفائدة 4 ٪ لإضافة غرفة أو مرآب جديد أو فرن جديد أو تركيب مكيفات هواء ، واستبدال سقف وعدد قليل العناصر الأخرى. هناك خيار آخر يتمثل في تقديم قرض يتراوح بين 1000 دولار و 25000 دولار مع دفع مؤجل لإجراء تحسينات أساسية وضرورية تؤثر بشكل مباشر على سلامة المنزل أو سكنه أو كفاءة استخدام الطاقة أو إمكانية الوصول إليها. هذه القروض ليست مستحقة السداد حتى يقوم المقترض ببيع أو نقل الملكية أو التحركات ، وقد يتم إعفاؤها بعد 30 عامًا من استمرار الملكية والإشغال.
مثل هذه البرامج غير متوفرة في كل مكان ، ولكن هناك عددًا قليلاً منها. تحقق مع حكومتك المحلية لمعرفة ما إذا كان يوجد واحد في منطقتك وما هي المتطلبات.
قروض إدارة الإسكان الفدرالية العنوان الأول قروض تحسين الممتلكات
يمكن لمالكي المنازل ذوي الأسهم المحدودة الحصول على قرض من قروض إدارة الإسكان الفدرالية للحصول على التحسينات التي تجعل المنزل أكثر ملاءمة للعيش ومفيدة ، بما في ذلك تحسينات إمكانية الوصول وتحسينات الحفاظ على الطاقة. لا يمكن استخدام هذه القروض للسلع الفاخرة مثل حمامات السباحة أو المواقد الخارجية. القروض التي تقل قيمتها عن 7500 دولار عادة ما تكون غير مضمونة ؛ أقصى ما يمكن لصاحب المنزل الاقتراض هو 25000 دولار لمدة 20 عامًا لتحسين منزل الأسرة الواحدة. المقرض يحدد سعر الفائدة. ستحتاج إلى العثور على مقرض معتمد من قبل إدارة الإسكان الفيدرالية (IHA) للحصول على هذا النوع من القروض. كما هو الحال مع أي قرض ، ستحتاج إلى ائتمان جيد وقدرة مثبتة على سداد القرض.
0 ٪ بطاقة الائتمان معدل تمهيدية
المهم هو أنه للحفاظ على معدل 0 ٪ ، فمن المرجح أن تكون هناك حاجة لدفع الحد الأدنى من المدفوعات الشهرية في الوقت المحدد كل شهر ، حتى خلال الفترة التمهيدية 0 ٪. أنت بحاجة إلى خطة واضحة لسداد كامل المبلغ الذي تقترضه قبل انتهاء الفترة التمهيدية ، وإلا فسيتعين عليك دفع فائدة على الرصيد المتبقي ، وعادة بمعدل أعلى بكثير.
الخط السفلي
هناك العديد من الطرق لدفع تكاليف التحسينات المنزلية ، من قروض تحسين المساكن التقليدية إلى القروض الشخصية إلى خطوط ائتمان أسهم المنزل إلى البرامج الحكومية إلى بطاقات الائتمان. بغض النظر عن نوع القرض الذي تفكر فيه ونوع المقرض الذي ترغب في العمل معه ، سيساعدك التسوق في التأكد من حصولك على أفضل سعر وشروط قرض تحسين منزلك. إذا تقدمت بطلب مع العديد من المقرضين خلال فترة قصيرة ، فسيكون التأثير على درجة الائتمان الخاصة بك ضئيلًا. (لمزيد من المعلومات ، راجع أكبر خمسة عوامل تؤثر على الائتمان الخاصة بك ، مقدمة إلى قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية 203 (ك) والتقدم بطلب للحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية 203 (ك) .)
