التأمين هو وجود كهذا في حياتنا اليومية بحيث يصعب تخيله وقتًا بدونه. لكن خلال معظم فترة الاستعمار ، كان هذا ما فعله الأمريكيون. وصل التأمين إلى المشهد الأمريكي في نفس الوقت تقريبًا ، بدأت فكرة أمة واحدة - الولايات المتحدة - تتشكل ، واستهلها أحد الآباء المؤسسين للبلاد. دعونا نلقي نظرة على تاريخ التأمين في الولايات المتحدة
الماخذ الرئيسية
- يعود تاريخ أول شركة تأمين في الولايات المتحدة إلى الأيام الاستعمارية: The Philadelphia Contributionship ، التي شارك في تأسيسها بن فرانكلين في عام 1752. خلال تاريخ الولايات المتحدة ، توسعت أنواع التأمين المقدمة كرد فعل للمخاطر الجديدة للحياة العصرية: الإعاقة ، الأعمال ، السيارات. في أواخر القرن التاسع عشر ، هزت مختلف الفضائح والممارسات المشبوهة صناعة التأمين الناشئة. بموجب قانون McCarran-Ferguson لعام 1945 ، تُعفى شركات التأمين من معظم اللوائح الفيدرالية وتخضع بدلاً من ذلك لقانون الولاية. تستمر شركات التأمين في الزيادة مع اندماج الشركات مع بعضها البعض وشركات الخدمات المالية الأخرى.
بنجامين فرانكلين: أول شركة تأمين أمريكية
من المؤكد أن التأمين على الممتلكات لم يكن مفهومًا غير معروف في القرن الثامن عشر: فقد ولدت شركة التأمين الشهيرة في إنجلترا ، لويدز لندن ، في عام 1686. لكن الأمر استغرق حتى منتصف القرن الثامن عشر حتى أصبحت المستعمرات الأمريكية مزدهرة ومتطورة بما يكفي لتطوير هذا المفهوم. حدث ذلك في فيلادلفيا ، في ذلك الوقت كانت واحدة من أكبر المدن في أمريكا الشمالية ، مع 15000 نسمة.
كانت المدينة مسكونة بالخوف من الحرائق. مثل لندن في القرن السابع عشر الميلادي ، كانت المنازل في هذا الوقت مصنوعة بالكامل من الخشب. والأسوأ من ذلك ، أن المستوطنات التي نمت إلى مدن بنيت بالقرب من بعضها البعض. تم القيام بذلك في الأصل لأسباب أمنية ، ولكن مع نمو المدن ، قام المطورون ببناء منازل قريبة جدًا من بعضها البعض لنفس الأسباب التي يقومون بها اليوم - لتناسب أكبر عدد ممكن من المنازل في قطع أراضيهم التطويرية. على الرغم من أن الكثير من Philadephia بنيت مع شوارع واسعة وهياكل من الطوب أو الحجر ، إلا أن الحرائق كانت لا تزال مصدر قلق.
في عام 1752 ، أسس بنيامين فرانكلين والعديد من المواطنين البارزين في المدينة "فيلادلفيا مساهمة لتأمين المنازل من الخسارة بسبب الحريق" ، على غرار شركة في لندن. أول شركة تأمين ضد الحرائق في أمريكا ، تم تنظيمها كشركة تأمين متبادل ، وأعلنت فرانكلين في جريدة بنسلفانيا (التي يملكها). مثل شركات التأمين الحديثة ، أرسلت الشركة مفتشين لتقييم العقارات التي تتقدم بطلب للحصول على التأمين ، ورفضت الشركات التي لم تفِ بمعاييرها ؛ تم تحديد الأسعار بناءً على تقييم مخاطر العقار. أصدرت المساهمة سياسات لمدة سبع سنوات ، وتم دفع المطالبات من صندوق احتياطي رأس المال.
المزيد من أنواع التأمين
حددت شركة فيلادلفيا للمساهمات في تأمين المنازل من الضياع بالنار معايير جديدة للبناء لأنها رفضت تأمين المنازل التي تعتبرها أخطار الحريق. سيتم إعادة صياغة المعايير المستخدمة لتقييم المباني في يوم واحد في كل من قوانين البناء وقوانين تقسيم المناطق.
بعد سبع سنوات ، لعب فرانكلين دورًا أساسيًا في الحصول على أول شركة تأمين على الحياة ، صندوق وزراء المشيخية ، على أرض الواقع.
كانت السلطات الدينية المختلفة في ذلك الوقت غاضبة من ممارسة وضع قيمة الدولار على حياة الإنسان ، ولكن انتقاداتهم تهدأت مع إدراك أن دفع استحقاقات الوفاة يعمل على حماية الأرامل والأيتام. جلبت الثورة الصناعية بعد ذلك ضرورة أن يكون كل من تأمين الأعمال والتأمين ضد العجز مقرًا للشركات والأفراد على حد سواء.
على مر التاريخ ، توسعت أنواع التأمين المقدمة كرد فعل لمخاطر جديدة. في عام 1864 ، قامت شركة ترافيليرز للتأمين ببيع بوليصة الحوادث الأولى. شهد عام 1889 أول بوليصة تأمين على السيارات. مع نمو الحياة الحديثة أكثر تعقيدًا ، استمرت الاختلافات في التغطية التأمينية في التطور.
فضيحة ، والاحتيال ، والتنظيم
مع انفجار منتجات التأمين ومصدري التأمين في أواخر القرن التاسع عشر ، سرعان ما عانت الصناعة الناشئة من الاحتيال والممارسات المشكوك فيها. تراوحت هذه الفضائح بين الشركات المصدرة التي ليس لديها رأس المال الفعلي لدفع المطالبات (التي تعمل بدلاً من ذلك مثل مخططات بونزي) إلى شركات التأمين التي تطالب بأقساط مرتفعة بشكل غير عادل أو إجبار المنافسين في محاولة لخلق احتكار. تم إقرار العديد من قوانين الولايات لمحاولة الحد من المشكلات ، لكن في أوائل القرن العشرين كانت الأمور لا تزال غير مستقرة.
في عام 1935 ، دخل قانون الضمان الاجتماعي حيز التنفيذ ، حيث قدم تعويضات البطالة واستحقاقات التقاعد. بعد الاستيلاء على بعض أراضي شركات التأمين ، أرسلت إشارة واضحة تشجع الصناعة على البدء في تنظيم نفسها خوفًا من المزيد من التدخل الحكومي. جلبت الحرب العالمية الثانية تجميد الأجور ، وبدأت الشركات ، التي تسعى بشدة لاستقطاب العمال الذين ما زالوا في البلاد ، في تقديم تأمين جماعي على الحياة والتأمين الصحي. تميل هذه السياسات الكبيرة إلى تقديمها من خلال شركات كبيرة بما يكفي لتحملها - ولتوفير مجموعة كبيرة من العمال المؤمن عليهم.
ونتيجة لذلك ، تضخمت صفوف شركات التأمين الكبرى ، مما أدى إلى تجويع اللاعبين الصغار ، إلى جانب معظم الرعاع في الليل. في عام 1944 ، حكمت المحكمة العليا بضرورة تنظيم صناعة التأمين فيدرالياً. ومع ذلك ، أقر الكونغرس قانون مكاران فيرغسون في عام 1945 ، وعاد الرقابة إلى مستوى الدولة.
تظل السيطرة على مستوى الدولة بشكل أساسي حتى يومنا هذا ، ولكن بعد أن تم استدعاء العديد من شركات التأمين للقيام بمهمة تحديد الأسعار على أساس الجنس والعرق وعوامل أخرى ، أصبحت صناعة التأمين أكثر مساواة وبأسعار معقولة للجمهور. أصبح أيضا أكثر تعقيدا. يستمر حجم شركات التأمين في الزيادة مع اندماجها مع بعضها البعض وغيرها من الشركات العملاقة في الصناعة المالية. الآن يمكن العثور على وثائق التأمين في المؤسسات التي تقدم مجموعة من الخدمات المالية.
الاستثمار في التأمين
التأمين مطلوب دائمًا لأن الأشخاص والشركات يبحثون دائمًا عن طرق لتقليل المخاطر. تسبب الطلب على التغطية المتاحة ونطاق التغطية في أن تصبح بوليصة التأمين استثمارات متزايدة في حد ذاتها. نظرًا لأن تركيز التغطية في المراكز الحضرية قد يؤدي إلى خسائر فادحة وفوضى على مستوى الصناعة في حالة حدوث كارثة كبرى أو تعاقب الكوارث العادية ، بدأت صناعة التأمين في إعادة تجميع مخاطرها في الأوراق المالية المرتبطة بالكوارث التي تتداول في السوق و تخفيف مخاطر شركات التأمين.
التأمين اليوم
الإنترنت غيرت صناعة التأمين بشكل جذري. يمكن للناس الآن الوصول إلى الإنترنت للعثور على أقل سعر ، حتى عندما تتسوق الشركات دوليًا للحصول على التغطية المناسبة. يعد هذا أحد مصادر الدافع للشركات للاندماج مع شركات الخدمات المالية الأخرى - فزيادة الحجم تمنحهم سوقًا عالميًا ، ويمنحهم تكامل الخدمات ميزة محلية مع العملاء الذين يهتمون بالراحة أكثر من السعر.
