ربما لم تعد أزمة الرهن العقاري تصدر أخبارًا ليلية ، لكن هذا لا يعني أن الأمر قد انتهى تمامًا. لا يزال هناك الكثير من أصحاب المنازل الذين لديهم مشكلة في مواكبة مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بهم. في الواقع ، كان 3.5 مليون من أصحاب المنازل في جميع أنحاء البلاد تحت الماء بشكل خطير في الربع الثالث من عام 2019. وهذا يمثل 6.5 ٪ من إجمالي عدد المنازل في الولايات المتحدة مع الرهن العقاري. كونك تحت الماء يعني أن صاحب الرهن العقاري مدين بأكثر من 25٪ من القيمة السوقية للمنزل. لا يمكن لهؤلاء المالكين بيع منازلهم لأن السعر الذي من المحتمل أن يتلقوه لن يرضي مبلغ القرض. ولكن كان هناك بعض الراحة للأشخاص الذين قد يجدون أنفسهم في هذا الموقف.
نظرًا لأن أزمة الرهن العقاري لم تعد من أفضل الأمور ، فقد أصبح بمقدور مالكي المنازل تحت الماء التقدم بطلب للحصول على المساعدة من خلال برنامج إعادة تمويل المنازل بأسعار معقولة - المعروف باسم HARP. لكن ماذا كان؟ تابع القراءة لمعرفة المزيد عن البرنامج.
الماخذ الرئيسية
- كان برنامج HARP عبارة عن برنامج حكومي مصمم لمساعدة مالكي المنازل الذين يعيشون تحت الماء - حيث تبلغ قيمة منازلهم أقل من رصيد الرهن العقاري المستحق - في إعادة تمويل القروض. قرض أسرع من خلال خفض أسعار الفائدة ، والسماح لهم ببناء المزيد من الأسهم. بعد انتهاء صلاحيته ، أصدر Fannie Mae و Freddie Mac برامج LTV عالية لأصحاب المنازل المتعثرين.
ما كان القيثارة؟
كان برنامج HARP عبارة عن برنامج حكومي تم تصميمه لمساعدة مالكي المنازل تحت الماء - وتحديداً أولئك الذين تبلغ قيمة منازلهم أقل من رصيد الرهن العقاري المستحق - في إعادة تمويل قروضهم. تم تأسيسها من قبل وكالة تمويل الإسكان الفيدرالية (FHFA) في مارس 2009 استجابة للأزمة المالية. بسبب آثار انهيار سوق العقارات ، وجد الملايين من أصحاب المنازل أنفسهم عالقين تحت قروض الرهن العقاري.
وعد البرنامج بإنقاذ مالكي المنازل بمعدل 179 دولارًا شهريًا عن طريق دفع مبلغ أقل على مدى مدة القرض. سمحت للرهونات إما لخفض مدفوعات الرهن العقاري الشهرية أو لسداد القرض بشكل أسرع عن طريق خفض أسعار الفائدة. هذا بناء المزيد من الأسهم في فترة زمنية أقصر.
تم تخفيض معايير التأهيل أيضًا في إطار البرنامج. لم يكن معظم أصحاب المنازل بحاجة إلى تقييم مكلف أو الاكتتاب. فائدة أخرى: أقل بكثير الأوراق للتحقق من الدخل.
تم تعيين البرنامج في الأصل لتنتهي في ديسمبر 2016 ولكن تم تمديده. انتهت صلاحيتها أخيرًا في 31 كانون الأول (ديسمبر) 2018. وساعدت أكثر من 3.4 مليون شخص على إعادة التمويل للحصول على أسعار فائدة أقل على قروضهم العقارية منذ بدء البرنامج لأول مرة ، مما جعل قروضهم السكنية ميسورة التكلفة.
انتهت صلاحية HARP في 31 ديسمبر 2018.
تأهيل
استفاد أكثر من 3.2 مليون من أصحاب المنازل من فوائد برنامج HARP. ولكن كان هناك مجموعة من المعايير يجب أن يكون أصحاب المنازل قد استوفوا قبل الموافقة على البرنامج.
- يجب أن يكون القرض مملوكًا أو مضمونًا من قِبل Freddie Mac أو Fannie Mae. على الرغم من أن فاني وفريدي لا ينتجان القروض ، إلا أنهما يضمنانها. لا يزال بإمكان أي شخص لم تحصل قروضه على إحدى هاتين الشركتين التأهل بالتحقق مما إذا كانت برامج الضامن متورطة في قرضه. يجب أن يكون الرهن العقاري قد تقدم في أو قبل 31 مايو 2009. 'مؤهل للحصول على HARP. وكان آخر اعتبار للتأهل نسبة القرض إلى القيمة الحالية لصاحب المنزل (LTV). عندما بدأ البرنامج ، لم يكن ملاك المنازل قادرين على إعادة التمويل إذا كانت سياراتهم ذات الدفع الرباعي أعلى من 125٪. هذا تغير في الجزء الأخير من عام 2009 ، مع الحد من قبالة LTV. ومع ذلك ، يجب أن يكون LTV مالك المنزل أكبر من 80 ٪. في معظم الحالات ، لا يعد وجود نسبة عالية من القروض إلى القيمة أمرًا جيدًا ، ولكن عندما يتعلق الأمر بـ HARP ، كلما كان ذلك أفضل ، يجب أن تكون القروض الحالية. لا يمكن أن يكون صاحب المنزل مدفوعات متأخرة لمدة 30 يومًا أو أكثر. كان هناك أيضًا حد أقصى - دفعة واحدة متأخرة في الاثني عشر شهرًا السابقة.
البرنامج لم يقرض بالفعل المال. بدلاً من ذلك ، عملت مع المقرضين لتقديم قروض HARP. كان ملاك المنازل قادرين على التحقق من مقرضهم الحالي لمعرفة ما إذا كان يقدم قروض HARP. خيار آخر كان لديهم للذهاب إلى موقع HARP ومعرفة ما إذا كان المقرض شارك في البرنامج.
الحياة بعد القيثارة
عندما بدأت شركة HARP في الانهيار ، قام كل من Fannie Mae و Freddie Mac بإطلاق برامج LTV عالية لأصحاب المنازل المنكوبين.
فاني ماي خيار إعادة تمويل LTV عالية
قد يتأهل ملاك المنازل الذين لديهم رهن عقاري في Fannie Mae لخيار High LTV لإعادة التمويل. لا يوجد حد أقصى لسيارات الدفع الرباعي لأي شخص لديه رهن عقاري ثابت ، في حين أن القروض العقارية ذات الأسعار القابلة للتعديل مؤهلة بحد أقصى 105٪. يجب أن يؤدي خيار إعادة التمويل إلى واحد أو أكثر مما يلي:
- انخفاض رأس المال وسداد الفائدةإنخفاض سعر الفائدةإطفاء الإطفاءتغيير في منتج الرهن العقاري مستقرة
يجب أن تكون مدفوعات الرهن العقاري محدثة مع عدم وجود مدفوعات متأخرة في الأشهر الستة الماضية. يسمح البرنامج بسداد دفعة واحدة فقط خلال فترة الـ 12 شهرًا الماضية.
فريدي ماك في إعادة تمويل الإغاثة المعززة
يشبه هذا البرنامج ، المقدم من Freddie Mac ، البرنامج المقدم من Fannie Mae. يجب أن تكون نسبة LTV للرهن العقاري الجديد أكثر من الحد الأقصى المسموح به للحصول على قرض عقاري لإعادة تمويل الرهن العقاري من Freddie Mac.
الخط السفلي
قبل انتهاء صلاحيتها ، ساعدت HARP الملايين من أصحاب المنازل المتعثرين الذين كانوا يعيدون تمويل الرهن العقاري. في حين أنها لم تقلل من حجم الأموال المستحقة عليها ، إلا أنها ساعدت أصحاب المنازل على خفض سعر الفائدة وتخفيض مدفوعاتهم. على الرغم من أن البرنامج لم يعد موجودًا ، لا يزال بإمكان مالكي المنازل الاستفادة من البرامج الأخرى مثل خيارات LTV العالية التي تقدمها Fannie Mae و Freddie Mac.
