يعد التأكد من حصولك على دخل كافٍ لإعالة أسرتك إذا واجهت صعوبات جسدية ولا تستطيع العمل لفترة طويلة جزءًا مهمًا من أي خطة مالية. تظهر دراسات إدارة الضمان الاجتماعي أن أكثر من واحد من بين كل أربعة أطفال في العشرين من العمر سيواجهون تحديًا جسديًا قبل بلوغهم سن التقاعد. معظم الناس يتعافون من الإعاقة والعودة إلى العمل ، لكن بعض الناس يجبرون على شغل وظائف مختلفة ذات دخل أقل أو قد لا يعملون أبدا مرة أخرى.
مجموعة مقابل التغطية الفردية
للمساعدة في توفير الدخل في حالة الإعاقة ، يقدم العديد من أرباب العمل تغطية إعانات قصيرة وطويلة الأجل لموظفيهم بدوام كامل. يمكنك أيضًا شراء سياسة دخل فردي للإعاقة إما لتكملة خطة المجموعة أو توفير تغطية إضافية في حالة عدم توفر خطة المجموعة.
هناك العديد من الاختلافات بين المجموعة والتغطية الفردية. ترتبط تغطية إعاقة المجموعة بعملك وإذا غيرت وظيفتك أو فقدت وظيفتك ، فإن التغطية ليست محمولة. يمكن أن تتغير تكلفة التغطية الجماعية أيضًا من سنة إلى أخرى. عادة ما يكون لسياسات الإعاقة الفردية أقساط أعلى ، ولكنها تقدم مزايا أفضل لأن المتقدمين مكتتبون بشكل فردي.
في المقابل ، تغطي المزايا الجماعية جميع الموظفين المؤهلين ، بغض النظر عن صحتهم. بمجرد إصدارها ، يتم ضمان اللغة والمزايا والتكاليف الخاصة بسياسة الإعاقة الفردية بموجب عقد ، حتى لو قمت بتغيير مهنتك أو وظيفتك. يمكن أيضًا إصدار سياسات فردية مع استثناءات تحد من المطالبات المستحقة للشروط الموجودة مسبقًا.
تعريفات
يمكن أن تكون مطالبات الإعاقة أكثر تعقيدًا وتستغرق وقتًا كثيرًا لحلها أكثر من التأمين على الحياة. خاصة وأن معظم مطالبات الإعاقة ناتجة عن مرض أو حالة غير واضحة - مثل مشاكل العضلات أو الهيكل العظمي أو الصحة العقلية - بدلاً من وقوع حادث.
إليكم السبب. تميل وظائف ذوي الياقات البيضاء ذات الأجور العالية إلى الحصول على تعريفات أفضل من وظائف ذوي الياقات الزرقاء. وتميل سياسات المجموعة إلى تعريفات أضعف من السياسات الفردية. أفضل تعريف للإعاقة هو عندما لا تستطيع أداء واجبات "مهنتك". ومع ذلك ، تُعرّف بعض السياسات الإعاقة بأنها عدم القدرة على أداء "أي مهنة". هذا التعريف الأوسع قد يضع بعض حاملي الوثائق في وضع غير مؤات. من المهم أيضًا النظر في المدة التي يستغرقها تعريف الاحتلال. تتحول بعض السياسات إلى أي وظيفة بعد أن تكون على مطالبة لمدة تتراوح بين سنتين وخمس سنوات ، وإذا كانت هناك لغة محددة حول المطالبات المتعلقة بالظروف الموجودة مسبقًا والقضايا العقلية أو العاطفية.
يجب إصدار السياسات الفردية باعتبارها غير قابلة للإلغاء ومضمونة قابلة للتجديد ، مما يعني أن شركة التأمين لا يمكنها تعديل السياسة بمجرد إصدارها. قد تسمح السياسات أيضًا بالعودة التدريجية إلى العمل ، حيث تبدأ بدوام جزئي وتستمر في الحصول على إعانة جزئية ، أو إذا لم تتمكن من أداء واجبات مهنتك ، تسمح لك بالعمل في مهنة أخرى ولا تزال تحصل على المزايا الكاملة.
على عكس التأمين على الحياة ، إذا كنت متوفىًا ، فإن شركة التأمين تدفع المطالبة تلقائيًا ، تكون مطالبات الإعاقة أكثر تعقيدًا. هذا هو السبب في أن المصطلحات والتعاريف في سياسة الإعاقة ضرورية. كلما كان التعريف أكثر دقة ، كلما كان من السهل تقديم مطالبة.
فوائد
ترتبط تغطية إعاقة المجموعة بدخل W-2 أو الراتب الأساسي. لا يتم تضمين الفوائد والمكافآت والعمولات ومساهمات خطة التقاعد والحوافز. السياسات الفردية أكثر ليبرالية وأحيانًا تقدم مجموعة متنوعة من مصادر التعويض. أنت أيضًا تشتري مبلغًا محددًا من الاستحقاقات ، مثل 5000 دولار في الشهر ، وقد لا تضطر إلى توثيق دخلك عند الاستمرار في المطالبة.
تختلف فوائد المجموعة قصيرة الأجل (GSTD) في المبلغ المدفوع بالدولار ، ويدفع البعض 100٪ من الأرباح ، وقد تبدأ فورًا أو بعد فترة إلغاء قصيرة. معظم تغطية المجموعة طويلة الأجل (GLTD) لها فترة إقصاء مدتها 90 يومًا ، على الرغم من أن السياسات الفردية تسمح بفترة إزالة أطول. عادة ما تقتصر مزايا العجز في GLTD على 50 ٪ -60 ٪ من الراتب الأساسي وغالبا ما يكون لها أقصى فائدة شهرية ، بغض النظر عن مقدار ما تكسب.
يقدم بعض أرباب العمل القدرة على شراء تغطية إضافية تصل إلى 70٪ من الأرباح أو الراتب. في حالة عدم توفر تغطية إضافية ، يمكنك شراء سياسة فردية لتكملة خطة المجموعة. توفر السياسات الفردية حدود فائدة شهرية أعلى ولديها تعديلات في تكاليف المعيشة وخيارات شراء مستقبلية.
التكامل مع الفوائد الأخرى
عادة ما تدمج خطط الإعاقة طويلة الأجل التي يقدمها صاحب العمل الفوائد مع التأمين ضد العجز للضمان الاجتماعي (SSDI). هذا يعني أن استحقاقات العجز الجماعي التي تتلقاها قد يتم تخفيضها بالدولار مقابل الفوائد الأخرى المستلمة. تختلف سياسات الإعاقة طويلة الأجل بحسب الشركة وقد لا تخضع المزايا للتخفيض إذا تلقيت SSDI. سيكون قسط التأمين أعلى ، ولكن دخلك المجمع إذا تحدى جسديًا سيكون الفوائد المشتركة. عادةً ما تتكامل الخطط الفردية التي تغطي المهن ذات الخطورة العالية والمخاطر العالية مع SSDI.
الخط السفلي
من المهم تحديد مقدار الدخل الذي تحتاجه كل شهر لدفع فواتيرك ومن أين سيأتي هذا الدخل. فيما يلي بعض الأسئلة للتفكير فيها:
- ما نوع التغطية الجماعية و / أو الفردية التي لديك؟ مدى السرعة التي يمكن أن تقلل من النفقات؟ هل لديك احتياطي نقدي كاف؟ هل لدى أسرتك دخل واحد أو اثنين؟ هل لديك مصادر دخل أخرى (تأجير الممتلكات ، الاستثمارات ، وما إلى ذلك)؟
لا أحد يحب التفكير في أن يتحدّى جسديًا. ومع ذلك ، فأنت بحاجة إلى حماية الأمن المالي لعائلتك والاعتماد على مزايا تعويض SSDI أو تعويضات العمال ليست استراتيجية رائعة نظرًا لرفض العديد من المطالبات. وحتى إذا كنت مؤهلاً ، فقد يستغرق الأمر شهورًا قبل أن تبدأ في تلقي المخصصات.
