ما هو سعر الفائدة الثابت؟
سعر الفائدة الثابت هو سعر ثابت غير قابل للتغيير يتم فرضه على الالتزام ، مثل قرض أو رهن. قد يتم تطبيقه خلال مدة القرض بأكملها أو على جزء فقط من المدة ، لكنه يظل كما هو خلال فترة محددة. يمكن أن يكون للرهون العقارية خيارات متعددة لسعر الفائدة ، بما في ذلك خيار يجمع سعرًا ثابتًا لجزء من الحد الأدنى وسعر قابل للتعديل للرصيد. ويشار إلى هذه باسم "الهجينة".
الماخذ الرئيسية
- يتجنب سعر الفائدة الثابت خطر زيادة الرهن العقاري أو سداد القروض بشكل كبير بمرور الوقت. يمكن أن تكون أسعار الفائدة الثابتة أعلى من المعدلات المتغيرة. من المرجح أن يختار أصحاب القروض الثابتة السعر خلال فترات انخفاض أسعار الفائدة.
فهم أسعار الفائدة الثابتة
سعر الفائدة الثابت جذاب للمقترضين الذين لا يرغبون في تقلب أسعار الفائدة على مدة قروضهم ، مما قد يؤدي إلى زيادة نفقات الفائدة ، وبالتالي ، مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بهم. يتجنب هذا النوع من السعر المخاطرة التي تأتي مع سعر فائدة عائم أو متغير ، حيث يمكن أن يختلف السعر المستحق على التزام الدين وفقًا لسعر الفائدة أو المؤشر القياسي ، وأحيانًا بشكل غير متوقع.
يظل معدل الفائدة على قرض ذي معدل ثابت كما هو خلال فترة القرض. نظرًا لأن مدفوعات المقترضين تظل كما هي ، فمن الأسهل وضع ميزانية للمستقبل.
أسعار الفائدة الثابتة مقابل المتغيرة
تتغير أسعار الفائدة المتغيرة على القروض العقارية القابلة للتعديل بشكل دوري. يتلقى المقترض عادة معدل تمهيدي لفترة زمنية محددة - غالبًا لمدة سنة أو ثلاث أو خمس سنوات. يتم ضبط السعر على أساس دوري بعد هذه النقطة. لا تحدث مثل هذه التعديلات مع قرض ذي معدل ثابت لم يتم تحديده على أنه مختلط.
في مثالنا ، يمنح البنك المقترض معدلًا تمهيديًا بنسبة 3.5٪ على رهن عقاري مدته 30 ألف دولار مدته 30 عامًا مع ARM هجين قدره 5/1. تبلغ مدفوعاتها الشهرية 1،347 دولارًا خلال السنوات الخمس الأولى من القرض ، ولكن هذه المدفوعات سوف تزيد أو تنقص عندما يتم ضبط السعر ، بناءً على سعر الفائدة الذي حدده مجلس الاحتياطي الفيدرالي أو مؤشر آخر قياسي.
إذا تم تعديل السعر إلى 6٪ ، فستزيد الدفعة الشهرية للمقترض بمقدار 452 دولارًا إلى 1799 دولارًا ، مما قد يصعب إدارته. لكن المدفوعات الشهرية ستنخفض إلى 1،265 دولار إذا انخفض المعدل إلى 3٪.
إذا ، من ناحية أخرى ، تم تحديد معدل 3.5 ٪ ، فإن المقترض سيواجه نفس المبلغ 1،347 دولار كل شهر لمدة 30 عاما. قد تختلف الفواتير الشهرية مع تغيير ضرائب الممتلكات أو تعديل أقساط التأمين لصاحب المنزل ، ولكن دفع الرهن العقاري لا يزال كما هو.
يمكن الاعتماد على القروض ذات السعر الثابت ، في حين أن هناك دائمًا بعض الشكوك المرتبطة بأسعار الفائدة المتغيرة. الغالبية العظمى من المستهلكين يختارون للحصول على قروض بسعر فائدة ثابت.
مزايا وعيوب أسعار الفائدة الثابتة
المعدلات الثابتة عادة ما تكون أعلى من المعدلات القابلة للتعديل. تقدم القروض ذات المعدلات القابلة للتعديل أو المتغيرة معدلات تمهيدية أقل من القروض ذات السعر الثابت ، مما يجعل هذه القروض أكثر جاذبية من القروض ذات السعر الثابت عندما تكون أسعار الفائدة مرتفعة.
من المرجح أن يختار المقترضون أسعار فائدة ثابتة خلال فترات انخفاض أسعار الفائدة عندما يكون قفل الفائدة مفيدًا بشكل خاص. لا تزال تكلفة الفرصة البديلة أقل بكثير من فترات ارتفاع أسعار الفائدة إذا انخفضت أسعار الفائدة.
إعتبارات خاصة
يوفر مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) مجموعة من أسعار الفائدة التي يمكنك توقعها في أي وقت معين حسب موقعك. يتم تحديث الأسعار كل أسبوعين ، ويمكنك إدخال معلومات مثل درجة الائتمان الخاصة بك ، والدفعة الأولى ، ونوع القرض للحصول على فكرة أوثق عن سعر الفائدة الثابت الذي قد تدفعه في أي وقت من الأوقات ووزن ذلك مقابل أرمينيا.
