جدول المحتويات
- ما هي التكنولوجيا المالية؟
- فهم Fintech
- Fintech في الممارسة
- آفاق توسيع Fintech
- Fintech والتقنية الجديدة
- Fintech المناظر الطبيعية
- المستخدمين Fintech
- التنظيم و Fintech
ما هي التكنولوجيا المالية - Fintech؟
تستخدم التكنولوجيا المالية (Fintech) لوصف التكنولوجيا الجديدة التي تسعى إلى تحسين وأتمتة تقديم واستخدام الخدمات المالية. في جوهره ، يتم استخدام fintech لمساعدة الشركات وأصحاب الأعمال والمستهلكين على إدارة عملياتهم المالية وعملياتهم وحياتهم بشكل أفضل من خلال استخدام البرامج والخوارزميات المتخصصة التي يتم استخدامها على أجهزة الكمبيوتر والهواتف الذكية بشكل متزايد. Fintech ، الكلمة ، هي مزيج من "التكنولوجيا المالية".
عندما ظهرت fintech في القرن الحادي والعشرين ، تم تطبيق المصطلح في البداية على التكنولوجيا المستخدمة في الأنظمة الخلفية للمؤسسات المالية القائمة. منذ ذلك الحين ، ومع ذلك ، كان هناك تحول إلى المزيد من الخدمات الموجهة نحو المستهلك وبالتالي تعريف أكثر توجهاً نحو المستهلك. تضم Fintech الآن قطاعات وصناعات مختلفة مثل التعليم ، والخدمات المصرفية للأفراد ، وجمع الأموال ، وغير الربحية ، وإدارة الاستثمار على سبيل المثال لا الحصر.
يشمل Fintech أيضًا تطوير واستخدام عملات التشفير مثل البيتكوين. قد يشهد هذا القطاع من fintech العناوين الرئيسية ، حيث لا تزال الأموال الضخمة تكمن في الصناعة المصرفية العالمية التقليدية وقيمتها السوقية بمليارات الدولارات.
التكنولوجيا المالية
فهم Fintech
على نطاق واسع ، يمكن أن ينطبق مصطلح "التكنولوجيا المالية" على أي ابتكار في كيفية تعامل الأشخاص مع الأعمال التجارية ، من اختراع الأموال الرقمية إلى إمساك الدفاتر المزدوج. منذ ثورة الإنترنت وثورة الإنترنت / الهاتف الذكي ، ومع ذلك ، فقد تطورت التكنولوجيا المالية بشكل هائل ، وأصبحت التكنولوجيا المالية ، والتي كانت تشير أصلاً إلى تكنولوجيا الكمبيوتر المطبقة على المكتب الخلفي للبنوك أو الشركات التجارية ، تصف الآن مجموعة واسعة من التدخلات التكنولوجية في الشخصية والتمويل التجاري.
تصف Fintech الآن مجموعة متنوعة من الأنشطة المالية ، مثل التحويلات المالية أو إيداع شيك على هاتفك الذكي أو تجاوز فرع للبنك لتقديم طلب للحصول على ائتمان أو جمع أموال لبدء أعمال تجارية أو إدارة استثماراتك ، بشكل عام دون مساعدة من شخص. وفقًا لمؤشر EY's Fintech Adoption Index لعام 2017 ، فإن ثلث المستهلكين يستخدمون على الأقل خدمتين أو أكثر من خدمات fintech ، كما أن هؤلاء المستهلكين يدركون بشكل متزايد أن fintech كجزء من حياتهم اليومية.
الماخذ الرئيسية
- يشير Fintech إلى دمج التكنولوجيا في العروض المقدمة من شركات الخدمات المالية من أجل تحسين استخدامها وتسليمها للمستهلكين. إنه يعمل بشكل أساسي من خلال فك عروض هذه الشركات وإنشاء أسواق جديدة لهم. تعطل الشركات الناشئة في القطاع المالي من خلال توسيع الشمول المالي واستخدام التكنولوجيا لخفض التكاليف التشغيلية. التمويل في فن في ارتفاع ولكن المشاكل التنظيمية كثيرة.
Fintech في الممارسة
تشترك الشركات الناشئة الأكثر حداثة (والأكثر تمويلًا) في fintech في نفس الخاصية: فهي مصممة لتهديد وتحدي ، وفي نهاية المطاف اغتصاب مقدمي الخدمات المالية التقليديين الراسخين من خلال كونهم أكثر ذكاءً أو يخدمون قطاعًا ناقصًا أو يقدمون خدمات أسرع و / أو خدمة أفضل.
على سبيل المثال ، تسعى شركة Affirm إلى استبعاد شركات البطاقات الائتمانية من عملية التسوق عبر الإنترنت من خلال توفير طريقة للمستهلكين لتأمين قروض فورية قصيرة الأجل لعمليات الشراء. في حين أن المعدلات قد تكون مرتفعة ، إلا أن شركة "أكيروم" تدعي أنها توفر طريقة للمستهلكين الذين لديهم ائتمان فقير أو ليس لديهم وسيلة لتأمين الائتمانات وأيضًا بناء تاريخهم الائتماني. وبالمثل ، تسعى شركة Better Mortgage إلى تبسيط عملية الرهن العقاري في المنزل (وتجنب سماسرة الرهن العقاري التقليديين) مع عرض رقمي فقط يمكن أن يكافئ المستخدمين برسالة موافقة مسبقة تم التحقق منها في غضون 24 ساعة أو تقديم طلب. تسعى GreenSky إلى ربط المقترضين لتحسين المساكن بالبنوك من خلال مساعدة المستهلكين على تجنب المقرضين الراسخين وتوفير الادخار عن طريق تقديم فترات ترويج بدون فائدة.
للمستهلكين الذين ليس لديهم ائتمان أو ضعيف ، تقدم تالا للمستهلكين في العالم النامي قروضًا صغرى عن طريق إجراء عمليات حفر عميقة للبيانات على هواتفهم الذكية من أجل تاريخ معاملاتهم وأشياء لا علاقة لها بها ، مثل الألعاب المحمولة التي يلعبونها. تسعى تالا إلى إعطاء هؤلاء المستهلكين خيارات أفضل من البنوك المحلية والمقرضين غير المنظمين وغيرهم من مؤسسات التمويل الأصغر.
باختصار ، إذا كنت قد تساءلت يومًا عن سبب كون بعض مظاهر حياتك المالية غير سارة (مثل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري من أحد المقرضين التقليديين) أو شعرت أنه ليس مناسبًا تمامًا ، فمن المحتمل أن (fintech) لديها (أو تسعى للحصول عليها)) حلا لك. على سبيل المثال ، تسعى fintech للإجابة على أسئلة مثل: "ما الذي يجعل درجة FICO الخاصة بي غامضة للغاية وكيف يتم استخدامها للحكم على جدارة الائتمان الخاصة بي؟"
على هذا النحو ، يريد مصدر القرض Upstart جعل FICO (وكذلك المقرضين التقليديين والتقنيين على حد سواء) عفا عليها الزمن باستخدام مجموعات بيانات مختلفة لتحديد الجدارة الائتمانية. وهي تشمل تاريخ التوظيف ، والتعليم ، وما إذا كان المقترض المحتمل يعرف درجة الائتمان الخاصة به لتحديد ما إذا كان سيتم الاكتتاب وكيفية تسعير القروض. يتم تقديم معاملة مماثلة للخدمات المالية التي تتراوح بين قروض الجسر للزعيمين في المنازل (LendingHome) ، إلى منصة استثمارية رقمية تتناول حقيقة أن النساء يعشن لفترة أطول ولديهن متطلبات ادخار فريدة ، وتميل إلى كسب أقل من الرجال ولديهن منحنيات رواتب مختلفة يمكن أن تترك وقتا أقل لتحقيق وفورات في النمو (Ellevest).
آفاق توسيع Fintech
حتى الآن ، قدمت مؤسسات الخدمات المالية مجموعة متنوعة من الخدمات تحت مظلة واحدة. يشمل نطاق هذه الخدمات مجموعة واسعة من الأنشطة المصرفية التقليدية إلى خدمات الرهن العقاري والتداول. في أبسط أشكاله ، تقوم Fintech بفك هذه الخدمات في عروض فردية. إن الجمع بين العروض المبسطة والتكنولوجيا يتيح لشركات fintech أن تكون أكثر كفاءة وخفض التكاليف المرتبطة بكل معاملة.
إذا كانت هناك كلمة واحدة يمكن أن تصف عدد ابتكارات fintech التي أثرت على التجارة التقليدية ، والخدمات المصرفية ، والاستشارات المالية ، والمنتجات ، فسيكون ذلك "اضطرابًا" ، مثل المنتجات والخدمات المالية التي كانت في يوم من الأيام تتجه عالم الفروع والبائعين وسطح المكتب نحو الأجهزة المحمولة أو ببساطة دمقرطة بعيدا عن المؤسسات الكبيرة الراسخة.
على سبيل المثال ، لا يتقاضى تطبيق Robinhood لتداول الأسهم على الأجهزة المحمولة فقط أي رسوم على التداولات ، وتعهد مواقع الإقراض من نظير إلى نظير مثل Prosper Marketplace و Lending Club و OnDeck بتخفيض الأسعار عن طريق فتح منافسة للحصول على قروض لقوى السوق الواسعة. يقدم مقدمو القروض التجارية مثل Kabbage و Lendio و Accion و Funding Circle (من بين آخرين) الشركات الناشئة والشركات الناشئة منصات سهلة وسريعة لتأمين رأس المال العامل. تلقت شركة أوسكار ، وهي شركة ناشئة للتأمين عبر الإنترنت ، 165 مليون دولار كتمويل في مارس 2018. مثل هذه الجولات التمويلية الهامة ليست غير عادية وتحدث على مستوى عالمي للشركات الناشئة ذات التقنية المتطورة.
ومع ذلك ، فإن البنوك التقليدية الراسخة تولي اهتمامًا كبيرًا واستثمرت كثيرًا في أن تصبح مثل الشركات التي تسعى إلى تعطيلها. على سبيل المثال ، أطلق بنك جولدمان ساكس الاستثماري منصة الإقراض الاستهلاكي ماركوس في عام 2016 وقام بتوسيع عملياته مؤخراً ليشمل المملكة المتحدة.
ومع ذلك ، يحذر العديد من مراقبي الصناعة المهرة من التكنولوجيا من أن الاستمرار في الابتكارات المستوحاة من التكنولوجيا الفائقة يتطلب أكثر من مجرد زيادة الإنفاق على التكنولوجيا. بدلاً من ذلك ، يتطلب التنافس مع الشركات الناشئة الأخف وزناً على قدم وساق تغييرًا كبيرًا في التفكير والعمليات واتخاذ القرارات وحتى الهيكل العام للشركة.
Fintech والتقنية الجديدة
التكنولوجيات الجديدة ، مثل التعلم الآلي / الذكاء الاصطناعي ، والتحليلات السلوكية التنبؤية ، والتسويق القائم على البيانات ، سوف تتخذ التخمين والعادة من القرارات المالية. لن تتعلم تطبيقات "التعلم" فقط عادات المستخدمين ، وغالبًا ما تكون مخفية لأنفسهم ، ولكنها ستشرك المستخدمين في تعلم الألعاب لجعل قراراتهم بالإنفاق التلقائي واللاوعي وتوفير قرارات أفضل. تعد Fintech أيضًا محولًا قويًا لتقنية خدمة العملاء الآلية ، حيث تستخدم chatbots وواجهات الذكاء الاصطناعي لمساعدة العملاء في المهمة الأساسية وتقليل تكاليف التوظيف أيضًا. يتم أيضًا استخدام Fintech لمحاربة الاحتيال من خلال الاستفادة من معلومات حول تاريخ الدفع للإشارة إلى المعاملات التي تكون خارج القاعدة.
Fintech المناظر الطبيعية
حصلت شركة Fintech الناشئة على تمويل بقيمة 17.4 مليار دولار في عام 2016 وكانت في طريقها لتجاوز هذا المبلغ اعتبارًا من أواخر عام 2017 ، وفقًا لشركة CB Insights ، والتي بلغ عددها 26 شركة يونيكتك عالمية تبلغ قيمتها 83.8 مليار دولار. ذكرت نفس الشركة أن هناك 39 شركة يونيكتك مدعومة من VC بقيمة 147.37 مليار دولار بنهاية عام 2018.
تنتج أمريكا الشمالية معظم الشركات الناشئة ذات التقنية المتقدمة ، مع احتلال آسيا المرتبة الثانية نسبياً. سجل تمويل التكنولوجيا العالمية مستوى مرتفعًا جديدًا في الربع الأول من عام 2018 ، وذلك بفضل زيادة كبيرة في الصفقات في أمريكا الشمالية. وشهدت آسيا ، التي يمكن أن تتجاوز الولايات المتحدة في صفقات fintech ، أيضا طفرة في النشاط. كان نشاط التمويل في أوروبا عند أدنى مستوى في خمسة أشهر في الربع الأول من عام 2018 لكنه عاد إلى الارتفاع في الربع الثاني.
بعض من أكثر مجالات الابتكار في مجال التكنولوجيا النشطية تشمل أو تدور حول المجالات التالية:
- تقنية Cryptocurrency و cash.Blockchain الرقمية ، بما في ذلك Ethereum ، وهي تقنية لدفتر الأستاذ الموزعة (DLT) التي تحتفظ بسجلات على شبكة من أجهزة الكمبيوتر ، ولكن ليس لديها دفتر الأستاذ المركزي. العقود الذكية ، التي تستخدم برامج الكمبيوتر (التي تستخدم غالبًا سلسلة المفاتيح) لتنفيذ العقود تلقائيًا بين المشترين والبائعين. فتح الخدمات المصرفية ، وهو مفهوم يعتمد على blockchain ويفترض أن الأطراف الثالثة يجب أن يكون لها حق الوصول إلى البيانات المصرفية لإنشاء تطبيقات تنشئ شبكة متصلة من المؤسسات المالية وموفري الطرف الثالث. ومن الأمثلة على ذلك أداة إدارة الأموال الشاملة Mint.Insurtech ، التي تسعى إلى استخدام التكنولوجيا لتبسيط صناعة التأمين وتبسيطها. Regtech ، التي تسعى إلى مساعدة شركات الخدمات المالية على تلبية قواعد الامتثال للصناعة ، خاصة تلك التي تغطي مكافحة غسل الأموال وتعرف على بروتوكولات عميلك التي تكافح الاحتيال. يستخدم مستشاري روبو ، مثل التحسين ، الخوارزميات لأتمتة نصيحة الاستثمار لخفض تكلفتها وزيادة إمكانية الوصول إليها. الخدمات المصرفية / المصرفية غير المصرفية ، التي تسعى إلى خدمة الأفراد المحرومين أو ذوي الدخل المنخفض الذين يتم تجاهلتهم أو تفتقر إلى الخدمات التي تقدمها البنوك التقليدية أو شركات الخدمات المالية السائدة. الأمن السيبراني ، بالنظر إلى انتشار الجرائم الإلكترونية والتخزين اللامركزي للبيانات والأمن السيبراني والتقنية متشابكة.
المستخدمين Fintech
هناك أربع فئات عريضة من مستخدمي fintech: 1) B2B للبنوك و 2) عملائها ، و 3) B2C للشركات الصغيرة و 4) المستهلكين. إن الاتجاهات نحو الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول ، وزيادة المعلومات والبيانات ، والتحليلات الأكثر دقة واللامركزية في الوصول ستخلق فرصًا للمجموعات الأربعة للتفاعل بطرق غير مسبوقة حتى الآن.
أما بالنسبة للمستهلكين ، كما هو الحال مع معظم التقنيات ، فكلما كنت أصغر سنًا ستعرف أنك قادر على إدراك ما يمكن أن تصفه بدقة. والحقيقة هي أن fintech الموجهة نحو المستهلك يستهدف في الغالب نحو جيل الألفية بالنظر إلى الحجم الضخم والارتفاع في الكسب (والميراث) من إمكانات تلك الفئة التي يتم الحديث عنها كثيرًا. يعتقد بعض مراقبي fintech أن هذا التركيز على جيل الألفية له علاقة أكبر بحجم هذا السوق من قدرة واهتمام Gen Xers و Baby Boomers في استخدام fintech. بدلاً من ذلك ، تميل fintech إلى تقديم القليل للمستهلكين الأكبر سناً لأنها تفشل في معالجة مشكلاتهم.
عندما يتعلق الأمر بالأعمال التجارية ، قبل مجيء واعتماد fintech ، فإن صاحب العمل أو بدء التشغيل قد ذهب إلى البنك لتأمين التمويل أو رأس مال بدء التشغيل. إذا كانوا يعتزمون قبول مدفوعات بطاقات الائتمان ، فسيتعين عليهم إقامة علاقة مع موفر الائتمان وحتى تثبيت البنية التحتية ، مثل قارئ البطاقات المتصل بالأرض. الآن ، مع تكنولوجيا الهاتف المحمول ، هذه العقبات هي شيء من الماضي.
التنظيم و Fintech
الخدمات المالية هي من بين القطاعات الأكثر تنظيمًا في العالم. ليس من المستغرب ، برزت اللوائح التنظيمية باعتبارها الشاغل الأول بين الحكومات عندما تنطلق شركات التكنولوجيا الفائقة.
مع دمج التكنولوجيا في عمليات الخدمات المالية ، تضاعفت المشكلات التنظيمية لهذه الشركات. في بعض الحالات ، المشاكل هي وظيفة التكنولوجيا. في حالات أخرى ، هي انعكاس لنفاد صبر صناعة التكنولوجيا لتعطيل التمويل.
على سبيل المثال ، فإن أتمتة العمليات ورقمنة البيانات تجعل أنظمة التكنولوجيا الدقيقة عرضة لهجمات القراصنة. تعد الأمثلة الحديثة على الاختراق لدى شركات بطاقات الائتمان والبنوك أمثلة على السهولة التي يمكن بها للجهات الفاعلة السيئة الوصول إلى الأنظمة والتسبب في ضرر لا يمكن إصلاحه. تتعلق أهم الأسئلة التي يواجهها المستهلكون في مثل هذه الحالات بمسؤولية مثل هذه الهجمات بالإضافة إلى إساءة استخدام المعلومات الشخصية والبيانات المالية الهامة.
كانت هناك أيضًا حالات أدى فيها تصادم ثقافة التكنولوجيا التي تؤمن بفلسفة "التحرك السريع وكسر الأشياء" مع عالم التمويل المحافظ والمقاوم للمخاطر إلى نتائج غير مرغوب فيها. قامت شركة Zenefits التي تتخذ من سان فرانسيسكو مقراً لها ، والتي تقدر قيمتها بأكثر من مليار دولار في الأسواق الخاصة ، بانتهاك قوانين التأمين في كاليفورنيا بالسماح للوسطاء غير المرخص لهم ببيع منتجاتها وضمان بوالص التأمين. فرضت هيئة الأوراق المالية والبورصة غرامة على الشركة بمبلغ 980،000 دولار وكان عليها دفع 7 ملايين دولار إلى وزارة التأمين في كاليفورنيا.
التنظيم هو أيضا مشكلة في العالم الناشئ من العملات المشفرة. تُعد عروض العملات الأولية (ICO) شكلاً جديدًا من أشكال جمع الأموال التي تسمح للشركات الناشئة بجمع رأس المال مباشرة من المستثمرين العاديين. في معظم البلدان ، فهي غير منظمة وأصبحت أرضًا خصبة للاحتيال والاحتيال. كما سمحت حالة عدم اليقين التنظيمية في المنظمات الدولية لأصحاب المشاريع بمنع أصحاب الرموز الأمنية المتخفية من الرموز المميزة لفائدة هيئة الأوراق المالية والبورصة لتفادي الرسوم وتكاليف الامتثال.
بسبب تنوع العروض في fintech والصناعات المختلفة التي تمسها ، من الصعب صياغة نهج واحد وشامل لهذه المشاكل. بالنسبة للجزء الأكبر ، استخدمت الحكومات اللوائح القائمة ، وفي بعض الحالات ، قامت بتخصيصها لتنظيم التكنولوجيا الدقيقة.
لقد أنشأوا صناديق رمل fintech لتقييم آثار التكنولوجيا في هذا القطاع. يعد إصدار لائحة حماية البيانات العامة ، إطار عمل لجمع البيانات الشخصية واستخدامها ، في الاتحاد الأوروبي محاولة أخرى للحد من كمية البيانات الشخصية المتاحة للبنوك. العديد من البلدان التي تحظى فيها ICO بشعبية كبيرة ، مثل اليابان وكوريا الجنوبية ، قد اتخذت زمام المبادرة أيضا في وضع لوائح لهذه العروض لحماية المستثمرين.
