ما هو قانون البنك الفيدرالي لقرض المنازل؟
صدر قانون بنك قروض المنازل الفيدرالية خلال إدارة هوفر في عام 1932. وقد صمم لتشجيع ملكية المنازل من خلال توفير مصدر للأموال منخفضة التكلفة للبنوك الأعضاء لاستخدامها في تقديم قروض الرهن العقاري. كان قانون بنك قروض الإسكان الفيدرالي الأول في سلسلة من مشاريع القوانين التي سعت إلى جعل ملكية المنازل هدفًا ممكن تحقيقه لمزيد من الأميركيين.
أصول القانون الفيدرالي لقرض القروض العقارية
تم التوقيع على قانون بنك قرض السكن الفيدرالي من قبل الرئيس هربرت هوفر في 22 يوليو عام 1932. وقال الرئيس هوفر ، عند التوقيع على القانون ، إنه يهدف إلى "إنشاء سلسلة من بنوك الخصم لقروض الرهن العقاري ، وأداء وظيفة لأصحاب المنازل مماثلة إلى حد ما إلى أن يؤديها في البنوك التجارية الفيدرالية في المجال التجاري من خلال تسهيلات الخصم الخاصة بهم."
كانت الولايات المتحدة في فترة الكساد الكبير في وقت صدور القانون ، ولم يكن لدى البنوك أموال لإقراضها من أجل الرهون العقارية. في الوقت نفسه ، فإن حاملي الرهن العقاري الذين فقدوا وظائفهم يتخلفون عن سداد قروض منازلهم. أدى هذا التخلف إلى مزيد من التقليل من الأموال التي كانت البنوك متاحة للإقراض. القصد من المهندسين المعماريين لقانون بنك القروض المنزلية الفيدرالية هو ضخ الأموال في النظام المصرفي وإتاحة قروض الرهن العقاري للمستهلكين ، وبالتالي تحفيز سوق الإسكان.
المؤسسات التي أنشأها قانون بنك قروض المنازل الفيدرالي
أنشأ هذا القانون كلاً من مجلس بنك قروض المنازل الفيدرالية وبنوك قروض المنازل الفيدرالية. قام مجلس إدارة بنك قروض المنازل الفيدرالية بتأجير وإدارة بنوك ومؤسسات الادخار والقروض الفيدرالية. بدأ نظام بنك قروض الإسكان الفيدرالي بـ 12 بنكًا جمليًا مستقلاً وبائعي الجملة بتمويل إجمالي يبلغ 125 مليون دولار. كان على FHLBs إتاحة هذه الأموال للمؤسسات المصرفية للأفراد ، مثل بنوك الادخار ، البنوك التعاونية ، شركات التأمين ، جمعيات البناء والقروض ، ومنظمات تنمية المجتمع.
التعديلات اللاحقة على قانون بنك قروض المنازل الفيدرالي
في عام 1989 ، صدر قانون إصلاح المؤسسات المالية واستردادها وإنفاذها لعام 1989 (FIRREA) استجابة لأزمة المدخرات والقروض في الثمانينيات. خلال أزمة S&L ، فشل ثلث مؤسسات الادخار والقروض في الولايات المتحدة. ألغت FIRREA مجلس بنك قروض المنازل الفيدرالي والمؤسسة الفيدرالية للتأمين على القروض والادخار (FSLIC) وأنشأت مكتب الإشراف على التوفير (OTS) ومؤسسة قرار الائتمان (RTC) لتوفير مزيد من الاستقرار والمسؤولية بين المقرضين.
أنشأ قانون الإسكان والإصلاح الاقتصادي لعام 2008 الوكالة الفيدرالية لتمويل الإسكان ، وكلفها بتنظيم نظام FHLB. منذ عام 2000 ، عندما كانت المقترضين المقترضين الأساسيين للـ FHLBs ، أصبحت البنوك التجارية وشركات التأمين هي السائدة.
بدأ قانون بنك قروض المنازل الفيدرالية كوسيلة لتشجيع ملكية المنازل من خلال تزويد البنوك بأموال منخفضة التكلفة لاستخدامها في القروض العقارية ، وهو نشاط مستمر حتى يومنا هذا.
إيجابيات وسلبيات قانون البنك الفيدرالي لقرض المنازل
يجادل مؤيدو القانون الفيدرالي لقرض القروض المنزلية وبرامج دعم القروض الأخرى بأن ملكية المنازل كانت ضرورية للانتعاش الاقتصادي للبلد في وقت تنفيذ القانون. كما يزعمون أن الدعم لا يزال ينتج عنه مجتمعات محلية أقوى ونوعية معيشة أعلى بشكل عام.
ومع ذلك ، يزعم النقاد أن هذا التقليد الطويل من الإعانات الفيدرالية لقروض الرهن العقاري يشوه سوق الإسكان. ويخشون أن هذا التشويه سوف يتوج بمعايير الإقراض المفرطة في الارتفاع وارتفاع أسعار المساكن بشكل غير طبيعي. يقول المتشككون أن التمويل من خلال الفعل يؤدي إلى دورة عقارية سكنية مع تقلبات واسعة بين الانهيار والازدهار.
هناك مخاوف من أن النمو الأخير لبنوك قروض الإسكان الفيدرالية وزيادة الاعتماد على تمويل FHLB ، إلى جانب الترابط بين النظام المالي ، يمكن أن يعني أن أي ضائقة بين FHLBs يمكن أن تنتقل إلى الشركات والأسواق الأخرى.
