إعادة تأمينية مقابل إعادة تأمين المعاهدة: نظرة عامة
تقدم شركات إعادة التأمين التأمين لشركات التأمين الأخرى ، مما يحميها من الظروف عندما لا يكون لدى شركة التأمين التقليدية ما يكفي من المال لدفع جميع المطالبات مقابل سياساتها المكتوبة.
يتم عقد إعادة التأمين بين معيد التأمين ، أو الشركة المفترضة ، والشركة المعاد تأمينها ، أو الشركة التي تتنازل عنها. هناك نوعان أساسيان: معاهدات إعادة التأمين وإعادة التأمين الاختياري.
في ترتيب التأمين التقليدي ، تنتشر مخاطر الخسارة بين العديد من حاملي وثائق التأمين المختلفة ، حيث يدفع كل منهم علاوة على التأمين مقابل حماية المؤمن ضد بعض الأحداث المحتملة غير المؤكدة. إنه نموذج أعمال يعمل عندما يتجاوز مجموع الأقساط المستلمة من جميع الأعضاء المبلغ المدفوع على مطالبات التأمين مقابل السياسات. ومع ذلك ، هناك أوقات يتجاوز فيها المبلغ المدفوع في مطالبات المؤمن مبلغ المال الذي تم استلامه من أقساط حامل الوثيقة. في مثل هذه الحالات ، يكون المؤمّن هو الذي يواجه أكبر مخاطر الخسارة.
هذا هو المكان الذي تلعبه شركات إعادة التأمين. في الواقع ، يمكن لمزود التأمين القياسي نشر مخاطر الخسارة الخاصة به بشكل أكبر من خلال إبرام عقد إعادة التأمين.
تعد مجموعة بيركشاير هاثاواي لإعادة التأمين إحدى الشركات الرائدة في مجال إعادة التأمين ، وهي شركة تابعة لشركة بيركشاير هاثاواي (BRK-A) ، والتي تقدم التأمين لشركات التأمين على الممتلكات / الخسائر الأخرى وإعادة التأمين.
الماخذ الرئيسية
- كلتا معاهدتي إعادة التأمين وإعادة التأمين الاختياري هما شكلان من أشكال إعادة التأمين. إعادة التأمين الاجتماعي هي إعادة تأمين لمخاطر واحدة أو مجموعة محددة من المخاطر. يحدث ذلك عندما تصر شركة إعادة التأمين على ضمان الاكتتاب الخاص بها لبعض أو كل السياسات المراد إعادة التأمين. مع إعادة التأمين بموجب المعاهدة ، توافق الشركة المتنازل عنها على التنازل عن جميع المخاطر التي يتعرض لها معيد التأمين ، ويوافق معيد التأمين على تغطية جميع المخاطر ، على الرغم من أن لم يؤد معيد التأمين الاكتتاب الفردي لكل سياسة.
إعادة التأمين الاختياري
إعادة التأمين الاختيارية هي إعادة التأمين لمخاطر واحدة أو مجموعة محددة من المخاطر. يحدث ذلك كلما أصرت شركة إعادة التأمين على أداء الاكتتاب الخاص بها لبعض أو كل السياسات لإعادة التأمين. بموجب هذه الاتفاقيات ، تُعتبر كل سياسة مكتوبة بشكل اختياري معاملة واحدة ، ولا يتم تجميعها معًا حسب الفئة. عادة ما تكون عقود إعادة التأمين هذه أقل جاذبية للشركة التي يتم التنازل عنها ، والتي قد تضطر إلى الاحتفاظ بسياسات أكثر المخاطر خطورة.
إعادة التأمين الاختياري عادة ما تكون أبسط طريقة للحصول على تأمين إعادة التأمين ؛ هذه السياسات هي أيضًا الأسهل لتكييفها مع ظروف محددة.
لنفترض أن مزود تأمين قياسي يصدر سياسة بشأن العقارات التجارية الكبرى ، مثل مبنى مكاتب الشركات الكبيرة. تمت كتابة هذه السياسة بمبلغ 35 مليون دولار ، مما يعني أن شركة التأمين الأصلية تواجه مسؤولية محتملة تبلغ 35 مليون دولار في حالة تلف المبنى بشدة. لكن شركة التأمين تعتقد أنها لا تستطيع دفع أكثر من 25 مليون دولار. لذلك ، حتى قبل الموافقة على إصدار السياسة ، يجب على شركة التأمين البحث عن إعادة التأمين الاختياري ومحاولة السوق حتى تحصل على 10 مليون دولار المتبقية. قد تحصل شركة التأمين على قطع من 10 ملايين دولار من 10 معيدي تأمين مختلفين. لكن بدون ذلك ، لا يمكنها الموافقة على إصدار السياسة. بمجرد حصولها على موافقة الشركات على تغطية مبلغ 10 ملايين دولار ، وهي على ثقة من أنها يمكن أن تغطي كامل المبلغ في حالة تقديم مطالبة ، يمكنها إصدار السياسة.
إعادة تأمين المعاهدة
يحدث إعادة التأمين بموجب المعاهدة عندما توافق الشركة المتنازل عنها على التخلي عن جميع المخاطر ضمن فئة معينة من وثائق التأمين لشركة إعادة التأمين. بدورها ، توافق شركة إعادة التأمين على تعويض الشركة التي تتنازل عن جميع المخاطر فيها ، على الرغم من أن شركة إعادة التأمين لم تقم بالتأمين الفردي لكل سياسة. غالبًا ما ينطبق إعادة التأمين حتى على تلك السياسات التي لم تتم كتابتها بعد ، طالما أنها تتعلق بالفئة المتفق عليها مسبقًا.
إن السمة الأكثر أهمية لاتفاقية المعاهدة هي عدم وجود تأمين فردي نيابة عن شركة التأمين المفترضة. ينقل هذا الهيكل مخاطر الاكتتاب من الشركة المتنازل عنها إلى الشركة المفترضة ، مما يترك الشركة المفترضة عرضة لاحتمال أن عملية الاكتتاب الأولية لم تقم بتقييم المخاطر الواجب تأمينها بشكل كاف.
هناك أنواع مختلفة من اتفاقيات المعاهدات. والأكثر شيوعًا ما يسمى بالمعاهدات النسبية ، حيث يتم إعادة التأمين على نسبة من السياسات الأصلية لشركة التأمين التي يتم التخلي عنها ، بحد أقصى. لا يتم تغطية أي سياسات مكتوبة تزيد عن الحد بموجب معاهدة إعادة التأمين.
على سبيل المثال ، قد توافق إحدى شركات إعادة التأمين على تعويض 75 بالمائة من سياسات شركات التأمين الأصلية ، بحد أقصى 100 مليون دولار. وهذا يعني أن شركة التنازل لم يتم تعويضها عن 25 مليون دولار من أول 100 مليون دولار في سياسات السيارات المكتوبة بموجب الاتفاقية ؛ أن 25 مليون دولار هو المعروف باسم "الحد الاحتفاظ" الشركة إذا كانت الشركة المتنازل عنها قد حصلت على تأمين بقيمة 200 مليون دولار لتأمين السيارات ، فإنها تحتفظ بمبلغ 25 مليون دولار من أول 100 مليون دولار وكل مبلغ 100 مليون دولار التالي ، ما لم ترتب معاهدة الفائض. بشكل عام ، تكون أقساط سياسة إعادة التأمين أقل عندما تكون حدود الاحتفاظ أعلى.
