كيف تقوم شركة Wells Fargo & Company (WFC) بجني الأموال عادة؟ حسنًا ، إنهم يقرضونها بمعدل أعلى مما يقترضونه. انهم بنك. ليس من المفترض أن يكون أكثر من ذلك بكثير.
المصرفية هي الصناعة غير الملموسة في نهاية المطاف ، حيث تنقل الأصول من الاستخدامات ذات القيمة المنخفضة إلى الاستخدامات ذات القيمة الأعلى بأكثر الطرق حساسة ، لكن هذا لا يزال يترك الكثير الذي يميز ويلز فارغو عن منافسيها الأمريكيين الرئيسيين. بدءا من حجمها ومداها. اعتبارًا من 29 مارس 2019 ، بلغت القيمة السوقية لشركة Wells Fargo 222.96 مليار دولار وهي رابع أكبر بنك في الولايات المتحدة. توظف 259،000 شخص وتخدم واحدة من كل ثلاث أسر أمريكية. أعلنت ويلز فارجو عن تحقيق أرباح صافية في عام 2018 بلغت 22.4 مليار دولار ، مقارنة مع 22.2 مليار دولار في عام 2017.
عمليات الاستحواذ الإقليمية الكبيرة
تم إنشاء Wells Fargo من خلال دمج البنوك الكبيرة الإقليمية الكبرى. أسس مؤسسو ويلز وفارجو اسمهما في عام 1852 لتلبية العدد المتزايد من عمال مناجم الذهب والشماعات ذات الصلة في ولاية كاليفورنيا ، والتي كانت في ذلك الوقت في المراحل الأولى من انتقالها من المياه العذبة البعيدة إلى الدولة الأكثر اكتظاظا بالسكان والقوية اقتصاديا في الاتحاد. بعد ما يقرب من قرن ونصف من النمو المطرد ، في عام 1998 اندمجت Wells Fargo مع Norwest Corp. وبعد عقد من الزمن ، اشترت Wells Fargo شركة Wachovia العملاقة في الساحل الشرقي. أضفها جميعًا معًا ، ويمكن لشركة Wells Fargo الآن المطالبة بأكثر من 70 مليون عميل من الساحل إلى الساحل.
رسميا ، تقسم Wells Fargo عملياتها إلى ثلاث فئات لأغراض إعداد التقارير الإدارية. هذه القطاعات هي إدارة الثروات والاستثمار ؛ الخدمات المصرفية التجارية؛ والخدمات المصرفية المجتمعية.
خدمة الأغنياء والسوق الشامل
إدارة الثروات والاستثمار تعني الخدمات المالية للأثرياء. لا تقتصر هذه النهاية من أعمال Wells Fargo على تقديم المشورة ، على سبيل المثال حول كيفية تقليل الضرائب ، ولكنها تساعد أيضًا في إنشاء المؤسسات ، وحل مشكلات الميراث قبل أن تنشأ ، وما إلى ذلك كل شخص غني مجنون يعرف ، على الأقل في الولايات المتحدة ، يمكن أن يكون الحفاظ على ثراء المرء عملًا تقريبًا بقدر ما كان للحصول على الأثرياء في المقام الأول. أخيرًا ، أبلغ ويلز فارجو عن صافي دخل بلغ 2.6 مليار دولار من إدارة الثروات والوساطة المالية والتقاعد في عام 2018. إذا كان هذا يبدو كبيرًا ، فمن السهل أن يكون هذا هو الأقل ربحًا من مجالات عمليات البنك الثلاثة.
بالنسبة إلى "البيع بالجملة" ، فإن هذه الكلمة لها معنى مختلف قليلاً في الأعمال المصرفية عن أي مكان آخر. لا تستخدم الكثير من البنوك هذا المصطلح ، ولكن في ويلز فارغو ، يعد هذا الأمر بمثابة أداة أساسية لضمان الاكتتاب وبيع الأوراق المالية المدعومة بالأصول ، إلى جانب أنواع أخرى من الخدمات المصرفية للشركات الكبيرة وحتى البنوك الأخرى.
ليس فقط التجزئة المصرفية
في الواقع ، هذا لا يبدأ حتى تغطيته. الجملة المصرفية تشمل ، على سبيل المثال ، تمويل المعدات. إذا كنت ترغب في شراء خط السحب لمشروع التعدين السطحي الخاص بك ، ولم يكن لديك مبلغ الـ 35 مليون دولار أو نحو ذلك لدفع ثمنه نقدًا ، فإن Wells Fargo يمكنها أن تقدم لك المال. تتعامل ويلز فارجو أيضًا مع التأمين على المحاصيل والعقارات التجارية وقروض الطاقة المشتركة والمزيد. تقوم العديد من شركات Fortune 500 على الأقل ببعض الخدمات المصرفية بالجملة مع Wells Fargo. وذلك عندما لا ينقلون مخاطرهم.
عندما تحتاج شركة متعددة الجنسيات بعشرات الملايين من الدولارات نقدًا في ميزانيتها العمومية إلى مكان لتخزين تلك الأموال ، فإن Wells Fargo wholesale هي المكان الذي تقوم فيه بأعمالها. لكي تكون أحد عملاء Wells Fargo بالجملة ، فأنت بحاجة إلى إيرادات سنوية لا تقل عن 5 ملايين دولار. عمليات البيع بالجملة في ويلز فارجو أكبر من عملياتها المجتمعية. لدى البنك مكاتب بيع بالجملة في 42 ولاية ، يعمل بها 32000 موظف. هذا لا يعني شيئًا عن مكاتبها للبيع بالجملة في جميع أنحاء العالم ، من سانتياغو إلى سيول ، كالجاري إلى القاهرة ، وسيدني إلى سانت هيلير. إجمالاً ، بلغ إجمالي الدخل الصافي من الخدمات المصرفية بالجملة 11 مليار دولار في عام 2018 ، أي أكثر بكثير من عمليات الثروة والوساطة والتقاعد.
المجتمع المصرفي ، قبل كل شيء
مما يترك المجتمع المصرفي. بلغ صافي دخل الخدمات المصرفية المجتمعية 10.4 مليار دولار في عام 2018 ، بإيرادات بلغت 47 مليار دولار. قد يبدو هذا الهامش مرتفعًا ، لكنه ليس كذلك. إذا كنت متشككًا من أي وقت مضى في كيف يمكن أن تكون مركزًا كبيرًا للربح في أحد البنوك ، فماذا عن طريق رصيد حسابك المتواضع الذي يفحص رصيدك واستخدامك المقيد لبطاقة الخصم الخاصة بك ، وفهم أن الخدمات المصرفية المجتمعية هي أكثر من مجرد إيداع الأشخاص العاديين لهم الراتب وربما شراء الرهن العقاري في بعض الأحيان. وفقًا للتقرير السنوي لعام 2018 ، يشتمل القطاع المصرفي المجتمعي على "حسابات التدقيق والادخار ، وبطاقات الائتمان والخصم ، والسيارات ، والطالب ، والرهن العقاري ، والأسهم المنزلية ، والإقراض التجاري الصغير" ، بالإضافة إلى "نتائج أنشطة الخزانة المؤسسية الصافية" من المخصصات (بما في ذلك تسعير تحويل الأموال ورأس المال والسيولة وبعض نفقات الشركات) لدعم القطاعات الأخرى ونتائج الاستثمارات في رأسمال المغامرة التابع لنا وشراكات الأسهم الخاصة."
فضائح
في فبراير 2018 ، فرض مجلس الاحتياطي الفيدرالي سقفًا على أصول ويلز فارغو بسبب "انتهاكات المستهلكين الواسعة النطاق". من المتوقع أن يظل الحد الأقصى في مكانه حتى نهاية عام 2019 حيث يقوم البنك بتصحيح المشكلات. فيما يلي قائمة طويلة ولكنها ليست شاملة لفضائح الشركة. ربط حزام الأمان.
في ديسمبر من عام 2013 ، كشفت صحيفة لوس أنجلوس تايمز أن بعض الحسابات المصرفية والبطاقات الائتمانية قد فتحت من قبل موظفي البنوك اليائسين لتلبية حصص مبيعاتهم. في وقت القصة ، نفى ويلز فارجو هذه المزاعم. بعد ثلاث سنوات فقط في عام 2016 ، اعترفت الشركة بفتح أكثر من 3.5 مليون حساب غير مرغوب فيه.
إليك ما حدث: من أجل الحصول على مكافآت ، احتاج موظفو Wells Fargo إلى تحقيق أهداف مبيعات ضخمة شعر الكثيرون أنها غير واقعية. بدلاً من العثور على عملاء حقيقيين ، أنشأ الموظفون للتو حسابات بأسماء عملاء Wells Fargo الحاليين ، حتى باستخدام حسابات بريد إلكتروني مزيفة وأرقام PIN لتسجيلهم ، على أمل ألا يلاحظ أحد. تم تحويل مبالغ صغيرة من المال إلى هذه الحسابات لجعلها تبدو حقيقية. وغني عن القول أن الناس لم يكونوا سعداء بهذا الأمر ، وفقد ويلز فارغو الكثير من الثقة التي أمضى بها سنوات.
وعدت ويلز فارجو برد العملاء الذين كانت لديهم رسوم غير صحيحة نتيجة لهذه الممارسة التجارية ، وطردت 5300 موظف ، وكان الرئيس التنفيذي لشركة التنحي. وفقا لصحيفة نيويورك تايمز ، فقد دفعت "أكثر من 1.5 مليار دولار كعقوبات للسلطات الاتحادية وسلطات الولايات ، و 620 مليون دولار لحل الدعاوى القضائية من العملاء والمساهمين."
في 20 أبريل ، 2018 ، تم الإعلان عن قيام مكتب حماية المستهلك المالي ومكتب مراقب العملة بتغريم ويلز فارجو بشكل جماعي بقيمة مليار دولار بسبب سوء معاملتها في قروض السيارات والمستهلكين للرهن العقاري.
في يونيو 2018 ، كشفت هيئة الأوراق المالية والبورصات عن تحقيق وجد أن شركة ويلز فارغو قد دعمت التداول النشط من قبل عملاء الوساطة على منتجات الديون عالية الرسوم التي كان من المفترض أن يتم الاحتفاظ بها حتى تاريخ الاستحقاق. البنك دون أن يعترف أو ينكر الذنب ، وتسويتها عن طريق الموافقة على سداد 1.1 مليون دولار في المكاسب غير المشروعة والفوائد وكذلك عقوبة 4 ملايين دولار.
في آب (أغسطس) 2018 ، دفعت الشركة غرامة قدرها ملياري دولار بسبب تزويرها المزعوم لجودة قروض الرهن العقاري قبل عقد من الزمن.
تنحى تيم سلون ، الرئيس التنفيذي لشركة ويلز فارجو ، الذي أمضى 31 عامًا في البنك وكان يحاول استعادة الثقة في العلامة التجارية ، بشكل غير متوقع في مارس 2019. "لقد أصبح واضحًا لي أن قدرتنا على نقل ويلز فارجو بنجاح من هنا ستستفيد من مدير تنفيذي جديد ومنظورات جديدة ، "كتب في بيان. واجه سلون ضغوطًا من أجل الاستقالة من المنظمين والنقاد الذين رأوه أكثر من اللازم لإصلاح ثقافة البنك. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة ، انظر "أكبر 10 بنوك في العالم")
