جدول المحتويات
- ما هو تاريخ المصرفية؟
- فهم التاريخ المصرفي
- أول بنك فعلي
- فيزا رويال
- آدم سميث والخدمات المصرفية الحديثة
- البنوك التجارية
- مورغان والاحتكار
- ذعر 1907
- نهاية حقبة
- الحرب العالمية الثانية تنقذ اليوم
- فوائد المصرفية
ما هو تاريخ المصرفية؟
كانت الخدمات المصرفية موجودة منذ أن تم سك العملات الأولى - ربما قبل ذلك ، بشكل أو بآخر. العملة ، وخاصة العملات المعدنية ، نمت من الضرائب. في الأيام الأولى للإمبراطوريات القديمة ، ربما كانت الضرائب السنوية على خنزير واحد معقولة ، لكن مع توسيع الإمبراطوريات ، أصبح هذا النوع من الدفع أقل رغبة.
الماخذ الرئيسية
- تم إنشاء المؤسسات المصرفية بدافع إرضاء السوق لتقديم القروض للجمهور. مع نمو الاقتصاديات ، سمحت البنوك للجمهور العام بزيادة ائتمانه وعمليات شراء أكبر. كانت المعابد التاريخية تُعتبر أقدم أشكال البنوك لأنها كانت تحت سيطرة الكهنة وأصبحت ملاذاً للأثرياء. وقد سمحت القوانين الرومانية الأولى بالاستيلاء على الأراضي. بدلا من مدفوعات القروض التي كانت مستحقة على المدينين والدائنين. نظرية اقتصادية معروفة ، أدم سميث خلال القرن الثامن عشر أن الاقتصاد المنظم ذاتيا من شأنه أن يسمح للأسواق للوصول إلى التوازن. كان هذا يعرف باسم اليد الخفية ، الموثقة في "نظرية المشاعر الأخلاقية". في تاريخ أكثر حداثة ، كان الذعر الذي حدث عام 1907 سبباً في إطلاق شركتين للسمسرة أصبحت مفلسة مما تسبب في حدوث ركود في وقت لاحق من ذلك العام عندما كانت السيولة مشكلة المدن الأمريكية. وأدى ذلك إلى إنشاء بنك الاحتياطي الفيدرالي. ولدت الحرب العالمية الثانية الأعمال والعمل داخل الولايات المتحدة للمساعدة في انتعاش الاقتصاد من انحسار.
فهم التاريخ المصرفي
بدأ تاريخ البنوك عندما كانت الإمبراطوريات بحاجة إلى وسيلة لدفع ثمن السلع والخدمات الأجنبية ، مع شيء يمكن تبادله بسهولة أكبر. عملات معدنية بأحجام مختلفة ومعادن تقدم في مكان الأوراق الورقية الهشة وغير الدائمة.
هذه العملات ، ومع ذلك ، يجب أن تبقى في مكان آمن. لم يكن لدى المنازل القديمة ميزة خزنة الصلب ، وبالتالي ، فإن معظم الأثرياء لديهم حسابات في معابدهم. العديد من الناس ، مثل الكهنة أو عمال المعابد الذين تمنى المرء أن يكونوا مخلصين وصادقين ، احتلوا المعابد دائمًا ، مما أضاف شعورًا بالأمان.
اقترحت السجلات التاريخية من اليونان وروما ومصر وبابل القديمة أن المعابد اقترضت المال ، بالإضافة إلى الحفاظ عليها آمنة. حقيقة أن معظم المعابد كانت أيضًا المراكز المالية لمدنهم هي السبب الرئيسي لنهبهم خلال الحروب.
يمكن تخزين العملات بسهولة أكبر من السلع الأخرى ، مثل الخنازير التي يبلغ وزنها 300 رطل ، لذلك ظهرت فئة من التجار الأثرياء الذين أخذوا في إقراض هذه العملات ، باهتمام ، إلى المحتاجين. عالجت المعابد عمومًا قروضًا كبيرة ، وكذلك قروضًا لمختلف الجهات السيادية ، واستحوذ مقرضو الأموال الجدد على الباقي.
أول بنك فعلي
لقد أخرج الرومان والبنّاء العظماء والإداريين من تلقاء أنفسهم المصرفية من المعابد وأضفوا عليها طابعًا رسميًا داخل المباني المتميزة. خلال هذا الوقت ، ما زال المقرضون يستفيدون ، كما تفعل أسماك قرش القروض اليوم ، ولكن معظم التجارة المشروعة - وجميع الإنفاق الحكومي تقريبًا - تضمنت استخدام البنك المؤسسي.
يوليوس قيصر ، في أحد مراسيم تغيير القانون الروماني بعد الاستيلاء عليه ، يقدم أول مثال على السماح للمصرفيين بمصادرة الأراضي بدلاً من مدفوعات القروض. كان هذا تحولا هائلا في السلطة في العلاقة بين الدائن والمدين ، حيث كان النبلاء الذين هبطوا لا يمكن المساس بهم عبر معظم التاريخ ، لتمرير الديون إلى أحفادهم حتى تلاشى سداد الدائن أو المدين.
انهارت الإمبراطورية الرومانية في النهاية ، لكن بعض مؤسساتها المصرفية عاشت على شكل البنوك البابوية التي ظهرت في الإمبراطورية الرومانية المقدسة ومع فرسان الهيكل خلال الحروب الصليبية. غالبًا ما تم استنكار مقرضي المال الصغار الذين تنافسوا مع الكنيسة بسبب الربا.
فيزا رويال
في نهاية المطاف ، لاحظ مختلف الملوك الذين سادوا على أوروبا نقاط القوة في المؤسسات المصرفية. نظرًا لوجود البنوك بنعمة السيادة الحاكمة ، وفي بعض الأحيان مواثيقها وعقودها الصريحة ، بدأت السلطات الملكية في الحصول على قروض لتعويض الأوقات الصعبة في الخزانة الملكية ، وغالبًا ما يكون ذلك بشروط الملك. هؤلاء الملوك السهلون الذين تقادهم أموال إلى تبذلات غير ضرورية ، وحروب باهظة الثمن ، وسباق تسلح مع الممالك المجاورة التي غالبا ما تؤدي إلى سحق الديون.
في عام 1557 ، نجح فيليب الثاني ملك إسبانيا في تحمل عبء ثقيل على مملكته (نتيجة للعديد من الحروب التي لا معنى لها) لدرجة أنه تسبب في أول إفلاس وطني على مستوى العالم - وكذلك في العالم الثاني والثالث والرابع في تتابع سريع. حدث هذا لأن 40 ٪ من الناتج القومي الإجمالي للبلاد (GNP) كان يتجه نحو خدمة الديون. لا يزال اتجاه غض الطرف عن الجدارة الائتمانية للعملاء الكبار يطارد البنوك حتى يومنا هذا.
آدم سميث والخدمات المصرفية الحديثة
كانت الخدمات المصرفية راسخة بالفعل في الإمبراطورية البريطانية عندما جاء آدم سميث في عام 1776 مع نظريته "اليد الخفية". تمكن المقرضون والمصرفيون ، بفضل وجهات نظره بشأن الاقتصاد المنظم ذاتيًا ، من الحد من مشاركة الدولة في القطاع المصرفي والاقتصاد ككل. وجدت رأسمالية السوق الحرة والخدمات المصرفية التنافسية أرضًا خصبة في العالم الجديد ، حيث كانت الولايات المتحدة الأمريكية تستعد للظهور.
في البداية ، لم تفيد أفكار سميث الصناعة المصرفية الأمريكية. كان متوسط عمر أي بنك أمريكي خمس سنوات ، وبعد ذلك أصبحت معظم الأوراق النقدية من البنوك المتعثرة لا قيمة لها. هذه البنوك التي استأجرتها الدولة يمكنها ، على كل حال ، إصدار أوراق النقد فقط مقابل العملات الذهبية والفضية التي كانت تحتفظ بها.
يعني السطو على البنك أكثر بكثير مما هو عليه الآن ، في عصر التأمين على الودائع ومؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC). ومما يضاعف هذه المخاطر هو الأزمة النقدية الدورية في أمريكا.
ألكساندر هاملتون ، وزير الخزانة السابق ، أسس بنكًا وطنيًا يقبل الأوراق النقدية الأعضاء على قدم المساواة ، وبالتالي تعويم البنوك في الأوقات الصعبة. هذا البنك الوطني ، بعد توقفات قليلة ، يبدأ ، والإلغاء ، والبعثات ، وأنشأ عملة وطنية موحدة وأنشأ نظامًا تدعم به البنوك الوطنية أوراقها النقدية عن طريق شراء سندات الخزينة ، وبالتالي إنشاء سوق سيولة. من خلال فرض الضرائب على بنوك الدولة التي ينعدم فيها القانون نسبياً ، دفعت البنوك الوطنية المنافسة.
ومع ذلك ، فقد حدث الضرر بالفعل ، حيث أن الأمريكيين العاديين قد نما بالفعل لارتياب البنوك والمصرفيين بشكل عام. هذا الشعور من شأنه أن يدفع ولاية تكساس إلى تحريم المصرفيين فعليًا - وهو قانون استمر حتى عام 1904.
البنوك التجارية
إن معظم الرسوم الاقتصادية التي كان من الممكن أن يتحملها النظام المصرفي الوطني ، بالإضافة إلى الأعمال المصرفية العادية مثل القروض وتمويل الشركات ، سقطت في أيدي البنوك التجارية الكبيرة ، لأن النظام المصرفي الوطني كان متقطعا للغاية. خلال هذه الفترة من الاضطرابات التي استمرت حتى عشرينيات القرن الماضي ، دفعت هذه البنوك التجارية صلاتها الدولية بالسلطة السياسية والمالية.
وشملت هذه البنوك بنك جولدمان وساكس ، كون ، لوب ، وجي بي مورغان وشركاه. في الأصل ، اعتمدوا اعتمادًا كبيرًا على عمولات من مبيعات السندات الأجنبية من أوروبا ، مع تراجع بسيط للسندات الأمريكية المتداولة في أوروبا. هذا سمح لهم ببناء رؤوس أموالهم.
في ذلك الوقت ، لم يكن أي بنك ملزماً قانونياً بالإفصاح عن مبلغ احتياطي رأس المال الخاص به ، مما يدل على قدرته على تحمل خسائر القروض الكبيرة التي تفوق المتوسط. هذه الممارسة الغامضة تعني أن سمعة البنك وتاريخه مهمان أكثر من أي شيء آخر. في حين جاءت البنوك المبتدئة وذهبت ، كان لهذه البنوك التجارية العائلية تاريخ طويل من المعاملات الناجحة. مع ظهور صناعة كبيرة وخلق الحاجة إلى تمويل الشركات ، لا يمكن توفير مبالغ رأس المال المطلوبة من قبل أي بنك ، وبالتالي أصبحت العروض العامة الأولية (IPOs) وعروض السندات للجمهور هي الطريقة الوحيدة لجمع رأس المال اللازم.
لم يكن الجمهور في الولايات المتحدة والمستثمرين الأجانب في أوروبا يعلمون الكثير عن الاستثمار ، نظرًا لحقيقة أن الكشف لم يتم تطبيقه قانونًا. لهذا السبب ، تم تجاهل هذه المشكلات إلى حد كبير ، وفقًا لتصور الجمهور لبنوك الاكتتاب. وبالتالي ، فإن العروض الناجحة زادت من سمعة البنك ووضعه في وضع يسمح له بالمطالبة بالمزيد لضمان الاكتتاب بالعرض. بحلول أواخر القرن التاسع عشر ، طلب العديد من البنوك مناصب في مجالس إدارة الشركات التي تسعى إلى الحصول على رأس المال ، وإذا أثبتت الإدارة أنها تفتقر ، فإنها تدير الشركات نفسها.
مورغان والاحتكار
ظهرت JP Morgan and Company على رأس البنوك التجارية في أواخر القرن التاسع عشر. كانت مرتبطة مباشرة بلندن ، ثم المركز المالي في العالم ، وكان لها نفوذ سياسي كبير في الولايات المتحدة. قامت شركة Morgan and Co. بتأسيس US Steel و AT&T و International Harvester ، بالإضافة إلى الاحتكارات وشبه الاحتكارات في صناعات السكك الحديدية والشحن ، من خلال الاستخدام الثوري للائتمان وازدراء قانون Sherman Anti-Trust Act.
على الرغم من أن فجر عام 1900 كان به بنوك تجارية راسخة ، كان من الصعب على المواطن الأمريكي العادي الحصول على قروض منها. لم تعلن هذه البنوك ونادراً ما قدمت ائتمانًا للناس "العاديين". كانت العنصرية منتشرة على نطاق واسع ، وعلى الرغم من أن المصرفيين اليهود والأنجلو أمريكيين اضطروا إلى العمل معًا في القضايا الكبيرة ، إلا أن عملائهم منقسمون على أسس طبقية وعرقية واضحة. تركت هذه البنوك القروض الاستهلاكية للبنوك الأقل التي كانت لا تزال تفشل بمعدل ينذر بالخطر.
ذعر 1907
أثار الانهيار في أسهم صندوق النحاس الذعر الذي دفع الناس للاندفاع لسحب أموالهم من البنوك والاستثمارات ، مما تسبب في انخفاض الأسهم. وبدون قيام بنك الاحتياطي الفيدرالي باتخاذ إجراءات لتهدئة الناس ، فإن المهمة تقع على عاتق جيه بي مورغان لوقف الذعر ، وذلك باستخدام نفوذه الكبير لجمع كل اللاعبين الرئيسيين في وول ستريت لمناورة الائتمان ورأس المال الذي يسيطرون عليه ، تمامًا مثل بنك الاحتياطي الفيدرالي سوف تفعل اليوم.
نهاية حقبة
ومن المفارقات أن هذا العرض للقوة العليا في إنقاذ الاقتصاد الأمريكي كفل عدم قيام مصرفي خاص بممارسة تلك القوة مرة أخرى. حقيقة أن الأمر تطلب من جيه بي مورغان ، وهو مصرفي كرهه كثير من أمريكا لكونه أحد بارونات السارقين مع كارنيجي وروكفلر ، للقيام بهذه المهمة ، دفع الحكومة إلى تشكيل بنك الاحتياطي الفيدرالي ، الذي يشار إليه عادة باسم الاحتياطي الفيدرالي ، في عام 1913. على الرغم من أن البنوك التجارية قد أثرت على هيكل الاحتياطي الفيدرالي ، إلا أنها دفعت أيضًا إلى الخلفية.
حتى مع إنشاء الاحتياطي الفيدرالي ، تركزت القوة المالية والسلطة السياسية المتبقية في وول ستريت. عندما اندلعت الحرب العالمية الأولى ، أصبحت أمريكا مقرضًا عالميًا وحلّت محل لندن كمركز للعالم المالي بنهاية الحرب. لسوء الحظ ، وضعت الإدارة الجمهورية بعض القيود غير التقليدية على القطاع المصرفي. أصرت الحكومة على أن جميع الدول المدينة يجب أن تسدد قروضها الحربية ، والتي كانت تُغفر تقليديًا ، خاصة في حالة الحلفاء ، قبل أن تمنحها أي مؤسسة أمريكية المزيد من الائتمان.
أدى ذلك إلى تباطؤ التجارة العالمية وتسبب في أن تصبح العديد من الدول معادية للسلع الأمريكية. عندما انهار سوق الأسهم يوم الثلاثاء الأسود في عام 1929 ، تم القضاء على الاقتصاد العالمي البطيء بالفعل. لم يستطع الاحتياطي الفيدرالي احتواء الحادث ورفض وقف الكساد ؛ كان للتبعات عواقب فورية على جميع البنوك.
تم رسم خط واضح بين كونك بنكًا وكونك مستثمرًا. في عام 1933 ، لم يعد يُسمح للبنوك بالمضاربة بالودائع وسُنَّت لوائح مؤسسة التأمين الفدرالية ، لإقناع الجمهور بأنه من الآمن العودة. لم ينخدع أحد واستمر الاكتئاب.
الحرب العالمية الثانية تنقذ اليوم
ربما تكون الحرب العالمية الثانية قد أنقذت الصناعة المصرفية من الدمار الكامل. الحرب العالمية الثانية والاجتهاد الذي ولدته أعادت اقتصادات الولايات المتحدة والعالم من دوامة الهبوط.
بالنسبة للبنوك والاحتياطي الفيدرالي ، تطلبت الحرب مناورات مالية باستخدام مليارات الدولارات. خلقت عملية التمويل الضخمة هذه الشركات ذات الاحتياجات الائتمانية الضخمة ، والتي بدورها دفعت البنوك إلى الاندماجات لتلبية الاحتياجات الجديدة. امتدت هذه البنوك الضخمة الأسواق العالمية.
والأهم من ذلك ، أن الخدمات المصرفية المحلية في الولايات المتحدة قد استقرت أخيرًا إلى درجة أنه ، مع ظهور تأمين الودائع والرهون العقارية ، كان بإمكان الفرد الوصول بشكل معقول إلى الائتمان.
فوائد المصرفية
باستثناء الأثرياء للغاية ، قلة قليلة من الناس شراء منازلهم في جميع المعاملات النقدية. معظمنا بحاجة إلى الرهن العقاري ، أو شكل من أشكال الائتمان ، لجعل مثل هذا الشراء الكبير. في الواقع ، يستخدم الكثير من الناس الائتمان في شكل بطاقات ائتمان لدفع ثمن الأشياء اليومية. العالم كما نعلم أنه لن يعمل بسلاسة كبيرة بدون ائتمان - أو بدون البنوك لإصدار الائتمان.
لقد قطعت البنوك شوطًا طويلًا عن معابد العالم القديم ، لكن ممارساتها التجارية الأساسية لم تتغير. تقوم البنوك بإصدار ائتمان أو قروض للأشخاص الذين يحتاجون إليها ، لكنهم يطلبون فائدة علاوة على سداد القرض. على الرغم من أن التاريخ قد غيّر النقاط الجيدة لنموذج العمل ، إلا أن الغرض من البنك هو تقديم القروض وحماية أموال المودعين.
حتى إذا كان المستقبل يأخذ البنوك تمامًا من زاوية الشارع وعلى الإنترنت - أو إذا كنت تتسوق للحصول على قروض في جميع أنحاء العالم - فستظل البنوك موجودة للقيام بهذه الوظيفة الأساسية.
