كل ما تحتاج لمعرفته حول خطط خيار التقاعد المؤجل (قطرات)

إذا كنت على وشك بلوغ سن التقاعد ولكنك غير مستعد تمامًا لترك القوى العاملة وراءك ، فقد تكون الإجابة هي خطة خيار التقاعد المؤجل (DROP). تم تقديم هذه الخطط لأول مرة في الثمانينيات من قبل أرباب العمل في القطاع العام ؛ اليوم يتم عرضهم على رجال الإطفاء وضباط الشرطة وأنواع أخرى من موظفي الخدمة المدنية.

DROPs تقدم فوائد مزدوجة لكل من أرباب العمل والموظفين المؤهلين. استمر في القراءة لمعرفة المزيد حول النقاط الدقيقة لهذه الخطط ولماذا قد تكون خيارًا جيدًا للعمال المهتمين بالتقاعد التدريجي.

كيف خطط خيار التقاعد المؤجل العمل

قد تبدو DROPs معقدة للوهلة الأولى ، لكنها ليست معقدة للغاية. إليك كيفية عملها. الموظف الذي كان بخلاف ذلك مؤهلاً للتقاعد والبدء في سحب المزايا من خطة صاحب العمل المحددة المنافع يواصل العمل بدلاً من ذلك.

بدلاً من إدراج سنوات الخدمة الإضافية هذه في حسابات المنافع المستقبلية ، يضع صاحب العمل مبلغًا كبيرًا من المال في حساب منفصل لكل عام يظل فيه الموظف في الوظيفة. يحظى هذا الحساب بفائدة طالما أنك لا تزال تعمل وفقًا للتقارير. بمجرد التقاعد الفعلي ، يتم دفع الأموال المحتجزة في هذا الحساب لك ، بما في ذلك الفوائد ، علاوة على أي أموال قمت بتجميعها في خطة التقاعد الخاصة بك على مدار حياتك المهنية.

الماخذ الرئيسية

• أرباب العمل يحبون DROPs لأنهم يسمحون للعاملين الكرام بمواصلة العمل لفترة أطول. الموظفون يحبون DROPs لأنهم يسمحون لهم بالإضافة إلى صناديق التقاعد الخاصة بهم بعد أن تم تجاوز خططهم المحددة الاستحقاقات. يجب على العمال إيلاء اهتمام خاص لكيفية الأموال الموجودة في DROP. دفعت لتجنب الضرائب المفرطة.

تعتمد طريقة دفع الأموال لك على كيفية تنظيم الخطة. على سبيل المثال ، يكون لدى الأعضاء المؤهلين في خطة معاشات نظام التقاعد في فلوريدا خيار أخذ دفعاتهم كمبلغ إجمالي ، أو تحويل إلى حساب التعويض المؤجل لولاية فلوريدا ، أو مزيج من مبلغ مقطوع وتمديد.

من المهم أن نلاحظ أن DROPs قد تفرض نافذة محددة للمشاركة التي يمكنك التسجيل وكسب الفوائد ، والتي يمكن أن تختلف على أساس البرنامج. على سبيل المثال ، لدى موظفي الولاية في لويزيانا نافذة مدتها 60 يومًا للتسجيل بمجرد بلوغهم أول تاريخ تقاعد مؤهل. بمجرد أن يكونوا في الخطة ، يمكنهم المشاركة لمدة أقصاها 36 شهرًا. في ولاية فلوريدا ، بالمقارنة ، يمكن للموظفين البقاء في الخطة لمدة تصل إلى خمس سنوات.

فقط رجال الإطفاء وضباط الشرطة والمعلمين وأنواع أخرى من موظفي الخدمة المدنية مؤهلون للحصول على خطط DROP.

حساب فوائد انخفاض الخاص بك

يعتمد مبلغ التعويض الذي يمكنك الحصول عليه من خلال DROP على متوسط ​​الراتب السنوي ، وعدد سنوات الخدمة التي تتلقاها تحت حزامك ، ومعدل الاستحقاق ، وطول مدة مشاركتك في الخطة. إليك مثال على كيفية إضافة الفوائد الخاصة بك.

لنفترض أنك تبلغ من العمر 55 عامًا وكنت مدرسًا منذ 25 عامًا ، وتحصل على متوسط ​​راتب سنوي قدره 40،000 دولار. يوفر نظام التقاعد الحكومي الخاص بك DROP بمعدل استحقاق سنوي قدره 2.5٪ وحد أقصى للمشاركة يبلغ أربع سنوات. إذا قمت بضرب مبلغ 40،000 دولار في معدل الاستحقاق بنسبة 2.5٪ ، ثم ضرب ذلك بمقدار 25 عامًا ، فستحصل على 25000 دولار. إذا كنت ستعمل لمدة أربع سنوات كاملة بعد تاريخ التقاعد الخاص بك ، فهذا سيكون 100000 دولار لديك في DROP.

انخفاض إيجابيات وسلبيات

الفائدة الأولى من DROP لأصحاب العمل هو أنها تتيح لهم الحفاظ على الموظفين يعملون لفترة أطول. في مجالات مثل إنفاذ القانون والتعليم ، تكون القدرة على الحفاظ على استقرار القوى العاملة ميزة مؤكدة.

الايجابيات

• أرباب العمل: حافظ على عمل الموظفين لفترة أطول ، لا سيما في مجالات مثل إنفاذ القانون والتعليم.

• الموظفون: استمروا في إضافة مدخرات التقاعد ، خاصة بعد استحقاق معاشات تقاعد العمر.

• الموظفون: قد يكون لديهم معدل استحقاق أعلى من خطة الاستحقاقات المحددة.

سلبيات

• الموظفون: بعض الخطط لديها نافذة تسجيل قصيرة. من السهل أن تفوت الفترة التي يمكنك فيها التسجيل.

• الموظفون: قد يؤدي دفع مبلغ مقطوع إلى دفعك إلى شريحة ضريبية أعلى في ذلك العام.

هناك بعض الأسباب التي تجعل DROPs قد ينظر إليها بشكل إيجابي من قبل العمال. على سبيل المثال ، إذا قمت بالفعل بزيادة الحد الأقصى لمزايا حياتك المستحقة من خطة منافع محددة ، فيمكنك الاستمرار في إضافة بيضتك من خلال DROP. قد يكون معدل الاستحقاق الذي تحصل عليه من خطة خيار التقاعد المؤجل أفضل أيضًا مما توفره خطة الاستحقاقات المحددة.

أحد الأشياء التي يجب على العمال الانتباه إليها هو كيفية دفع هذه المزايا بمجرد انتهاء فترة مشاركتهم في الخطة. إذا كنت تحصل على مبلغ مقطوع ، على سبيل المثال ، فسيتم فرض ضريبة على هذه المزايا كدخل عادي ، مما قد يدفعك إلى شريحة ضريبية أعلى. قد يسمح لك نقل الأموال إلى خطة مؤهلة أخرى بتجنب فاتورة ضريبية أكبر. تحتاج إلى وزن جميع الخيارات قبل اتخاذ أي خطوة.

الخط السفلي

يمكن أن تكون خطط خيار التقاعد المؤجل مورداً قيماً لموظفي القطاع العام الذين يأملون في تعزيز مدخراتهم قبل التقاعد. إذا كنت مؤهلاً للمشاركة في إحدى هذه الخطط ، فتأكد من قراءة التفاصيل بعناية لضمان تحقيق أقصى استفادة منها. الأهم من ذلك ، التخطيط للمستقبل لكيفية تأثير دفع DROP أو دفعة واحدة على وضعك الضريبي.