ما هو صندوق الطوارئ؟
إن صندوق الطوارئ هو مصدر متاح بسهولة للأصول لمساعدة المرء في التغلب على المعضلات المالية مثل فقدان وظيفة أو مرض موهن أو إصلاح كبير لمنزلك أو سيارتك. الغرض من الصندوق هو تحسين الأمن المالي من خلال إنشاء شبكة أمان للنقد أو غيرها من الأصول عالية السيولة التي يمكن استخدامها لتغطية نفقات الطوارئ ، وكذلك تقليل الحاجة إلى السحب من خيارات الديون مرتفعة الفائدة ، مثل بطاقات الائتمان أو القروض غير المضمونة - أو تقوض الأمن في المستقبل من خلال الاستفادة من صناديق التقاعد.
فهم صناديق الطوارئ
يجب أن يحتوي صندوق الطوارئ على أموال كافية لتغطية ما بين ثلاثة وستة أشهر من النفقات ، وفقًا لمعظم المخططين الماليين. لاحظ أن المؤسسات المالية لا تحمل حسابات مصنفة كأموال طارئة. بدلاً من ذلك ، يقع العبء على الفرد في إعداد هذا النوع من الحساب وتخصيصه كرأسمال مخصص للأزمات المالية الشخصية.
الماخذ الرئيسية
- صندوق الطوارئ هو عبارة عن شبكة أمان مالية للحوادث المستقبلية و / أو النفقات غير المتوقعة. ويوصي المخططون الماليون بأن يكون لصناديق الطوارئ عادةً نفقات تتراوح من ثلاثة إلى ستة أشهر في شكل أصول شديدة السيولة. يمكن للموفرين استخدام عمليات استرداد الضرائب وغيرها المكافآت لبناء صندوقهم.
الزوجان اللذان يبلغ مجموع نفقاتهما 5000 دولار في الشهر - بما في ذلك مدفوعات الرهن العقاري ، والغذاء ، ومدفوعات السيارات ، وغيرها من النفقات الضرورية - سيحتاجان إلى تخصيص ما لا يقل عن 15000 دولار (ثلاثة أشهر) وما يصل إلى 30.000 دولار (ستة أشهر) لمعالجة الأعباء المالية غير المتوقعة. عادةً ما يتم الاحتفاظ بالأموال في صورة أصول شديدة السيولة ، مثل حسابات التوفير أو حسابات التوفير المؤمنة من FDIC. هذه المركبات تسمح بالوصول السريع إلى النقد لدفع النفقات خلال حالة الطوارئ.
صناديق الطوارئ والاستثمار
يجب على الأفراد التفكير في إنشاء صندوق للطوارئ قبل الدخول في أدوات استثمارية أكثر تقلبًا مثل الأسهم. في حين أن الأخير يوفر إمكانات نمو طويلة الأجل أكبر من النقد وما في حكم النقد ، يمكن أن تنخفض قيمتها فجأة في حالة حدوث انكماش اقتصادي. إذا كانت هذه هي اللحظة التي تحتاجها للاستفادة منها - ويميل الناس ، على سبيل المثال ، إلى فقدان وظائفهم في أزمة مالية - فقد تفقد قيمة أكبر مما تحتاج إليه. صندوق الطوارئ يحمي محفظتك من هذا الخطر.
حقيقة سريع
وفقًا للاحتياطي الفيدرالي ، فإن 39٪ من الأمريكيين لن يكونوا قادرين على الدفع مقابل نفقات غير مخططة بقيمة 400 دولار نقدًا أو مدخرات.
في حين أن تخزين النقود في حساب مصرفي مؤمن من قبل FDIC قد يكون الطريقة الأكثر أمانًا ، إلا أن هناك طرقًا آمنة نسبيًا لتخزين جزء من صندوق الطوارئ الخاص بك يوفر إمكانات أكبر لكسب الفائدة. وتشمل هذه حسابات سوق المال أو شهادات الإيداع بدون غرامة ، والتي لا تفرض رسومًا على المدخرين إذا احتاجوا إلى سحب أموالهم قبل تاريخ الاستحقاق.
يجب أن تمنع النصيحة الحكيمة المستثمر الجديد من وضع المدخرات على الفور في وسيلة استثمارية ، مثل صندوق النمو المتبادل ، قبل أن يخلق هذا الفرد رأس مال سيئ يكفي للاعتماد عليه في حالة فقدان الدخل. صناديق النمو ، على الرغم من أنها أقل تقلبًا من الأسهم الفردية ، إلا أنها تتحمل مخاطر على رأس المال الذي يتم تخفيفه على نحو أفضل من خلال آفاق زمنية متزايدة. علاوة على ذلك ، غالبًا ما تتقاضى صناديق النمو المدارة عبء مبيعات أمامي يصل إلى 5.75٪ أو رسوم مبيعات مؤجلة طارئة (CDSC) مقابل عمليات الاسترداد التي من شأنها التأثير بشكل أكبر على رأس المال المطلوب في حالة الطوارئ.
مساعدة الموظفين على الادخار
تشير البحوث إلى أن معظم السكان يفتقرون إلى الهدف المشترك الذي يتراوح بين ثلاثة إلى ستة أشهر لصناديق الطوارئ. على سبيل المثال ، وجد استطلاع أجراه مجلس الاحتياطي الفيدرالي عام 2019 أن ما يقرب من أربعة من كل 10 أمريكيين لن يتمكنوا من دفع نفقات غير متوقعة تبلغ 400 دولار فقط نقدًا أو مدخرات.
نظرًا لقلقها من آثار عدم الاستقرار المالي هذا على الإنتاجية وأمن التقاعد ، قدم العديد من أرباب العمل الرئيسيين مؤخرًا برامج تشجع مدخرات الطوارئ - وهناك مشروع قانون لخطة الادخار في مجلس الشيوخ أيضًا.
برنامج التعليم SunTrust
تقدم SunTrust Banks ، على سبيل المثال ، للموظفين 1000 دولار إذا أكملوا برنامج التعليم المالي المكون من ثمانية أجزاء والذي يغطي موضوعات أساسية مثل الميزنة والتأمين والاستثمار ، وفتح حساب توفير الطوارئ وتمويله. وقد تخرج أكثر من 11000 ، وفقا لتوم كروسون من SunTrust.
صناديق مطابقة ليفي شتراوس
من خلال Red Tab Foundation ، تمنح العلامة التجارية للملابس Levi Strauss & Co. للموظفين كل ساعة ما يصل إلى 240 دولارًا من الأموال المطابقة على مدار ستة أشهر عندما يقدمون مساهمات مؤهلة لحساب التوفير. إذا وفروا ما يكفي لمدة ستة أشهر للتأهل للمباراة الكاملة ، فسيحصلون على مكافأة بقيمة 20 دولارًا وينتهي بهم الأمر بحساب توفير بقيمة 500 دولار.
ميزة خطة التقاعد الحصيفة
وفي الوقت نفسه ، بدأت شركة الخدمات المالية Prudential في تقديم ميزة ضمن خطط التقاعد في مكان العمل والتي تسمح للموظفين بتحويل جزء من شيكهم إلى حساب التوفير. "إن مساهمة إضافية صغيرة في كل فترة دفع قد تساعد في بناء وسادة مالية وتقلل من آثار سحب خطة 401 (ك) والقروض التي قد تخفض مدخرات التقاعد للموظفين وزيادة تكاليف القوى العاملة لأصحاب العمل" ، فيل فالديك ، رئيس Prudential Retirement ، وقال في بيان يعلن البرنامج في عام 2018.
مشروع قانون مجلس الشيوخ
من شأن مشروع قانون الحزبين الذي تم تقديمه في وقت سابق من هذا العام في مجلس الشيوخ أن يخطو خطوة أخرى ، حيث يسمح لأصحاب العمل بإنشاء سيارات مدخرات للطوارئ بتمويل من استقطاعات الرواتب التلقائية. بموجب قانون "تعزيز الأمن المالي من خلال حسابات التوفير قصيرة الأجل لعام 2019" ، سيتعين على العمال الانسحاب إذا اختاروا عدم المشاركة.
2 استراتيجيات لإنشاء صندوق الطوارئ
يعد البدء مبكرًا أمرًا أساسيًا لإنشاء صندوق للطوارئ ، لأنه يساعدك في بناء وسادة مريحة ضد حالات الطوارئ غير المتوقعة في وقت لاحق من الحياة. إن البدء في أموال الطوارئ أمر سهل نسبيًا. فيما يلي طريقتان بسيطتان لبدء التوفير لصندوق الطوارئ:
- خصص مبلغًا مريحًا من راتبك شهريًا. احسب نفقات المعيشة الخاصة بك لمدة ثلاثة أشهر على الأقل واجعل هذا الهدف هو صندوق الطوارئ. يمكنك بعد ذلك تحويل جزء من شيك الراتب الخاص بك - ربما عن طريق إعداد سحب إلكتروني - إلى هذا الحساب كل شهر. بمجرد أن يصل الصندوق إلى المستوى الذي تحتاجه ، استثمر مدخرات إضافية على المدى الطويل أو لتحقيق أهداف أخرى ، مثل الدفعة الأولى على الرهن العقاري. حساب ، مع ارتفاع المخاطر والمكافآت. عندما تحصل على استرداد الضريبة ، احفظه. الاتجاه السائد لدى معظمنا هو اعتبار استرداد الضريبة نقدًا "إضافيًا" ، والذي قد يغري المستهلكون باستخدامه في عمليات الشراء التقديرية. بدلاً من إنفاق استرداد الضريبة ، احفظه كمساهمة في صندوق الطوارئ الخاص بك.
