لقد عملت مرة مع عميل يبلغ من العمر 38 عامًا ، عازبًا ، ويحقق دخلًا قدره 100000 دولار. كان لديها 9000 دولار في حساب التوفير الخاص بها ، و 112000 دولار في حساب التقاعد الخاص بها (401k) ، بمساهمة شهرية قدرها 6 ٪ ومباراة الشركة بنسبة 4 ٪. كانت قد سددت مؤخرًا ديون القروض الطلابية ، والتي تركتها بعد ذلك بمبلغ 800 دولار "إضافي" في نهاية كل شهر.
أتت لي بنفس السؤال الذي يفعله الكثير من موكلي - هل ينبغي عليها توفير أو استثمار أموالها الإضافية؟ خلال جلسة التخطيط المالي الخاصة بنا لمساعدتها في الإجابة على هذا السؤال ، قمنا بتحديد أهدافها المالية وتوصلنا إلى ما يلي:
اصنع وسادة نقدية بقيمة 15000 دولار في العامين المقبلين
- وسادة النقدية الحالية = 9000 دولار
وفر ميزانية سفر سنوية قدرها 3000 دولار في السنة
- وفورات السفر الحالية = 0 دولار
وفر ما يكفي للتقاعد عند 65 مع 60،000 دولار في السنة حتى سن 100
- مدخرات التقاعد الحالية = 112000 دولار
حدد أهدافك لتحسين المنهج
بمجرد أن كتبنا أهدافها المالية ، ثم المدخرات والاستثمار والفائدة المطلوبة لتحقيقها ، اكتشفنا إجابة سؤالها. إذا أرادت بلوغ أهدافها ، فهذا هو ما تحتاجه للادخار والاستثمار كل شهر:
- 250 دولارًا أمريكيًا في الشهر مقابل وسادتها النقدية 250 دولارًا أمريكيًا في الشهر نحو مدخرات سفرها 525 دولار أمريكي شهريًا في مدخرات التقاعد الإضافية ، على افتراض:
- متوسط معدل النمو السنوي قبل التقاعد = 8٪ متوسط معدل النمو السنوي بعد التقاعد = 6٪ التضخم = 3٪ يتم أخذ الضمان الاجتماعي في سن التقاعد الكامل 67 ، والمبلغ بالدولار اليوم هو 2،630 دولار. ينفخ في 2 ٪.
بالنسبة إلى هذا العميل ، تعاملنا مع سؤال التوفير مقابل الاستثمار من خلال مراجعة ما لديها الآن وحساب ما يمكن أن تضيفه في المستقبل. ما الذي ستنتهي به؟ هل تحقق أهدافها بحلول المواعيد النهائية لها؟
تحديد أولويات الأهداف
نظرًا لأن إجمالي المبلغ الشهري بالدولار المطلوب لتحقيق أهدافها المالية كان أكبر من 800 دولار شهريًا ، كانت لدى موكلي خيارًا. هل أرادت توفير 800 دولار لها للسفر ، أو قم بتخفيف سدادها النقدية ، أو استثمرت المزيد من أجل التقاعد بعد أن استطاعت أن ترى الاستثمار الشهري المطلوب للوفاء بكل واحدة منها؟
هذا هو السبب في عدم وجود إجابة شاملة على سؤال "الحفظ مقابل الاستثمار". ما تحتاجه ، عندما تحتاج إليه ، والمقدار الذي يمكنك تحمله للمساهمة بكل العوامل في المعادلة. كدليل عام ، أنصحك عملائي بفحص بعض المقاييس الأساسية للمساعدة في تحديد ما إذا كان ينبغي عليهم توفير أو استثمار أموالهم وفقًا لظروفهم المحددة.
المدى الطويل مقابل المدى القصير
عادةً ما تختار استثمار أموالك لتحقيق أهداف مالية طويلة الأجل مثل التقاعد لأن لديك إطارًا زمنيًا أطول للتعافي من تقلبات سوق الأسهم. ولكن إذا كان الهدف المالي قصير الأجل ، قل خمس سنوات أو أقل كما لو كانت عادةً أهداف السفر ، فعادةً ما لا يكون ذلك خيارًا ذكيًا لاستثمار أموالك ، ولكن بدلاً من ذلك ، احتفظ به في حساب توفير عالي العائد لأنه لن يكون لديك الكثير الوقت للتعافي من الركود الكبير. من الواضح أن هذا يعتمد أيضًا على تحملك للمخاطر الفريدة وصحتك المالية العامة.
إيجابيات وسلبيات الاستثمار
- Pro: الأفق الزمني الأطول يسمح بزيادة الفائدة ، وتنمية أموالك. الأسواق: تنطوي بطبيعتها على مخاطر ، وقد تنخفض الاستثمارات. قد تواجه عقوبة لسحب الأموال في وقت قريب
لهذا السبب ، بالنسبة لهذا العميل ، اقترحت أن توفر جزءًا من دخلها الإضافي من أجل أهدافها قصيرة الأجل ووسادة نقدية ، مع الاستمرار في الاستثمار في خطة التقاعد طويلة الأجل.
حفظ إيجابيات وسلبيات
- Pro: أموالك سائلة ، بحيث يمكنك الوصول إليها دون غرامة كلما دعت الحاجة Pro: أنت لست عرضة لتقلبات السوق: سوف تفوتك مكاسب السوق وكمية ملحوظة محتملة من الفائدة المركبة
لقد قمت بإنشاء قائمة مراجعة سريعة لمساعدة الآخرين على اتخاذ هذا القرار ، بناءً على احتياجاتهم الخاصة. بالطبع ، من الأفضل دائمًا العمل مع المخطط المالي المؤهل الذي يمكنه مساعدتك في خطتك المالية العامة والتأكد من اتخاذ أفضل القرارات لنفسك ، لكن هذه بداية رائعة:
حفظ مقابل الاستثمار المرجعية
- هل لديك وسادة نقدية كافية تغطي ثلاثة إلى ستة أشهر من النفقات الثابتة؟ إذا لم يكن كذلك ، ثم البدء في توفير. هل لديك أهداف أخرى قصيرة الأجل تتطلب الوصول السريع إلى النقد (مثل خطط السفر)؟ إذا كان الأمر كذلك ، ابدأ في الادخار. هل أنت على الطريق الصحيح نحو بلوغ هدف التقاعد الخاص بك عن طريق السن المطلوب؟ إذا لم يكن كذلك ، ابدأ الاستثمار. هل تفهم المخاطر التي ينطوي عليها استثمار هذه الأموال لهدف طويل الأجل مثل التقاعد؟ قد لا تتمكن من الوصول إليه حتى يبلغك 59 عامًا بدون ضرائب وعقوبة ، وستواجه خطر التقلب ، وما إلى ذلك. هل أنت مرتاح في انتظار الوصول إلى أموالك للاستفادة من المضاعفات؟ إذا كان الأمر كذلك ، فقد ترغب في بدء الاستثمار. هل تشعر بالراحة حيال الانقسام الحالي للادخار والاستثمار كل شهر؟ أين تشعر أنك تقصر؟
على الرغم من أن قائمة المراجعة هذه لن تغطي كل شيء ، إلا أنها بداية رائعة نحو تصور المستقبل الذي تريده ، وتحديد كيفية الوصول إلى هناك ، والتحضير لما سيكلفك. كما هو الحال دائمًا ، يعد العمل مع المستشار المالي الخاص بك لمراجعة حالتك المالية الحالية والأهداف المالية المستقبلية والخطة الدقيقة للوصول إليها دائمًا طريقًا ذكيًا يجب اتباعه.
